我國保險(xiǎn)代理人制度的立法概況

1992年前，調(diào)整我國保險(xiǎn)代理人的法律規(guī)范主要是《民法通則》等一般民事法規(guī)。1992年，中國人民銀行頒布了我國第一部規(guī)范保險(xiǎn)代理的專門法規(guī)——《保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)管理暫行辦法》， 1995年《保險(xiǎn)法》頒布，該法設(shè)專章對保險(xiǎn)代理人做出了規(guī)定，標(biāo)志著保險(xiǎn)代理人制度的初步建立。但是《保險(xiǎn)法》對于保險(xiǎn)代理人的規(guī)定非常原則，不夠具體和操作性。1996年中國人民銀行頒布了《保險(xiǎn)代理人管理暫行規(guī)定》，對保險(xiǎn)代理人的分類、資格、業(yè)務(wù)范圍、執(zhí)業(yè)管理、罰則等作了具體規(guī)定，該《暫行規(guī)定》作為《保險(xiǎn)法》的細(xì)化和補(bǔ)充，對我國保險(xiǎn)代理市場的規(guī)范起到了積極的作用。隨著保險(xiǎn)代理市場的不斷發(fā)展，又出現(xiàn)了一些《暫行規(guī)定》無法解決的新情況，中國人民銀行又于1997年11月對《保險(xiǎn)代理人管理暫行規(guī)定》進(jìn)行了修訂，頒布了《保險(xiǎn)代理人管理規(guī)定（試行）》，（以下簡稱《管理規(guī)定》）。在2000年1月，中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)頒布了《保險(xiǎn)兼業(yè)代理管理暫行規(guī)定》、《保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)高級人員任職資格管理規(guī)定》。2004年12月，為了規(guī)范保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)的代理行為，保監(jiān)會(huì)專門頒布了《保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》。

因此我國的《民法通則》關(guān)于代理的一般規(guī)定、《合同法》中委托合同的規(guī)定以及以上的專門性規(guī)定共同構(gòu)成了調(diào)整我國保險(xiǎn)代理人的法律體系。

我國保險(xiǎn)代理人制度存在問題之具體表現(xiàn)

1、誤導(dǎo)甚至欺詐投保人的行為較為普遍?，F(xiàn)今很多的保險(xiǎn)代理人為了追求業(yè)務(wù)量，在展業(yè)的過程中不按照規(guī)范操作，造成了保險(xiǎn)公司和投保人、被保險(xiǎn)人之間的糾紛非常多。

2、保險(xiǎn)代理人職業(yè)道德和專業(yè)素質(zhì)普遍不高。如不按規(guī)定繳納營業(yè)保證金，不按時(shí)向保險(xiǎn)公司上交其所收取的保險(xiǎn)費(fèi)，有的還出現(xiàn)了侵占的情形，嚴(yán)重危害了保險(xiǎn)公司和保戶的合法權(quán)益。文化水平低，對保險(xiǎn)的專業(yè)知識匱乏。目前國內(nèi)開設(shè)保險(xiǎn)專業(yè)的高等院校不足七十家，其中一半以上為高職院校。保險(xiǎn)代理人專業(yè)人才的匱乏嚴(yán)重阻礙了我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

3、保險(xiǎn)代理人流動(dòng)過于頻繁。有的保險(xiǎn)代理人一年一換保險(xiǎn)公司，各家保險(xiǎn)公司陷入了“招聘—流失—再招聘—再流失”的惡性循環(huán)，形成了很不穩(wěn)定的用人局面。

我國保險(xiǎn)代理人制度問題之原因分析

（一） 法律制度不夠健全。

1、保險(xiǎn)代理人的法律體系不完備。我國目前的保險(xiǎn)代理人法律體系是以《民法通則》和《合同法》為指導(dǎo)，以《保險(xiǎn)法》為基礎(chǔ)，以《保險(xiǎn)代理人管理規(guī)定(試行)》、《保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》為核心構(gòu)成的。這些法律規(guī)范有效力等級的差別，也有時(shí)間上的差別，前后有矛盾重合之處，并且規(guī)定非常原則、非常不具體，沒有形成一個(gè)關(guān)于保險(xiǎn)代理人的有機(jī)的、統(tǒng)一的、完善的法律體系。

2、一些具體法律制度不夠完善。如保險(xiǎn)代理人的準(zhǔn)入門檻過低，并且培訓(xùn)制度不具體不明確，導(dǎo)致保險(xiǎn)代理人素質(zhì)偏低。保險(xiǎn)代理人的法律責(zé)任的不明確，導(dǎo)致保險(xiǎn)監(jiān)督部門對保險(xiǎn)代理人的監(jiān)督和管理非常寬松，形同虛設(shè)。保險(xiǎn)代理人告知義務(wù)的不完善，導(dǎo)致欺詐投保人的情況時(shí)有發(fā)生。

（二）大眾的法律意識和保險(xiǎn)意識比較薄弱，保險(xiǎn)代理人的負(fù)面影響大，不利于業(yè)務(wù)的開展。

（三） 經(jīng)濟(jì)激勵(lì)機(jī)制不合理。

保險(xiǎn)代理人不屬于保險(xiǎn)公司的員工，其收入的來源主要是保險(xiǎn)傭金。所以能否建立一個(gè)有效的經(jīng)濟(jì)激勵(lì)機(jī)制是能否最大限度地激發(fā)保險(xiǎn)代理人動(dòng)力的最重要原因，這主要包括傭金的提取和稅收問題兩方面。

我國保險(xiǎn)代理人制度完善之設(shè)想

·健全我國的保險(xiǎn)代理人法律體系

如前所述，我國的保險(xiǎn)代理人的法律體系比較混亂，沒有形成一個(gè)完備的、統(tǒng)一整體。其中《保險(xiǎn)法》的規(guī)定非常原則，不具有操作性。其他的“部門規(guī)章”規(guī)定的也不夠細(xì)致、具體。筆者建議針對我國保險(xiǎn)代理人隊(duì)伍日益發(fā)展、作用日益增大但產(chǎn)生的問題越來越多的實(shí)際情況，國務(wù)院應(yīng)著手制定《保險(xiǎn)代理人管理?xiàng)l例》，具體系統(tǒng)地規(guī)定保險(xiǎn)代理人的相關(guān)問題，將以前的一些類似規(guī)章性質(zhì)的管理文件上升到行政法規(guī)的高度，使我國關(guān)于保險(xiǎn)代理人的法律規(guī)范成為一個(gè)系統(tǒng)的整體。

· 改革保險(xiǎn)代理人的法律定位

筆者認(rèn)為應(yīng)實(shí)行“員工制”和“代理制”相結(jié)合的制度。保險(xiǎn)公司可提供兩種方案讓保險(xiǎn)代理人自由選擇，并具體設(shè)定一定的梯度制度和考核要求。這就為初期展業(yè)的保險(xiǎn)代理人提供了一定的機(jī)會(huì)，使其不必承受特別巨大的生存壓力，按照規(guī)范進(jìn)行展業(yè)。當(dāng)然在該種模式下，保險(xiǎn)公司可以設(shè)定一定的考核制度，對保險(xiǎn)代理人定期進(jìn)行考核，促使其認(rèn)真展業(yè)，還可以約定一定的服務(wù)期，使其有歸屬感的同時(shí)擁有一定的緊迫感，這樣更能促進(jìn)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的開展。

·改革保險(xiǎn)代理人傭金制和稅收制度

1、明確傭金的結(jié)算時(shí)間，提高傭金標(biāo)準(zhǔn)，加大違反傭金規(guī)定的處罰。筆者認(rèn)為應(yīng)該由保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門制定《保險(xiǎn)傭金暫行管理辦法》，明確規(guī)定傭金按月結(jié)算、主要的傭金標(biāo)準(zhǔn)并且盡可能降低首期傭金支付比例，提高后續(xù)傭金支付比例，延長發(fā)放年限，并給予保險(xiǎn)公司適當(dāng)?shù)母?dòng)權(quán)限。應(yīng)嚴(yán)格規(guī)定保險(xiǎn)公司及時(shí)支付傭金的責(zé)任，加大懲罰力度，加強(qiáng)執(zhí)法力度，切實(shí)保護(hù)保險(xiǎn)代理人按時(shí)領(lǐng)取傭金的權(quán)利，調(diào)動(dòng)起保險(xiǎn)代理人展業(yè)的積極性。

2、將營業(yè)稅適當(dāng)下調(diào)，對保險(xiǎn)代理人的個(gè)人所得稅進(jìn)行修改。筆者建議對其傭金收入統(tǒng)一扣除一定比例之后再計(jì)征個(gè)人所得稅，充分考慮保險(xiǎn)代理人的業(yè)務(wù)拓展費(fèi)用。同時(shí)，根據(jù)保險(xiǎn)代理人的實(shí)際收入狀況，提高個(gè)人所得稅的起征點(diǎn)，一定程度上減輕保險(xiǎn)代理人的稅務(wù)負(fù)擔(dān)，切實(shí)扶持該行業(yè)的發(fā)展。

·加強(qiáng)對保險(xiǎn)代理人的培訓(xùn)工作

保險(xiǎn)代理是一種具有專業(yè)性、技術(shù)性要求的工作，它需要保險(xiǎn)代理人擁有良好的職業(yè)素質(zhì)和技術(shù)水平。筆者建議應(yīng)完善保險(xiǎn)代理人職前教育培訓(xùn)制度和在職教育培訓(xùn)制度，只有通過持續(xù)的、系統(tǒng)的教育培訓(xùn)，才能促進(jìn)保險(xiǎn)代理隊(duì)伍素質(zhì)的提高，才能確保保險(xiǎn)代理人具有專業(yè)技術(shù)水平，能為消費(fèi)者提供更好的保險(xiǎn)服務(wù)，從而促進(jìn)保險(xiǎn)代理業(yè)的健康發(fā)展。

當(dāng)今的社會(huì)是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的社會(huì)，保險(xiǎn)業(yè)在整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中發(fā)揮的作用越來越大。而保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展很大程度上依靠的是保險(xiǎn)代理人，保險(xiǎn)代理人在整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的運(yùn)轉(zhuǎn)中發(fā)揮著舉足輕重的作用。筆者就我國保險(xiǎn)代理人制度的完善提出自己的一些想法，以期待對完善我國的保險(xiǎn)代理人制度，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展做出一點(diǎn)貢獻(xiàn)。

（作者單位：青島飛洋職業(yè)技術(shù)學(xué)院）