摘 要：隨著電子商務(wù)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行成為中國銀行業(yè)發(fā)展的趨勢，然而在網(wǎng)絡(luò)銀行風生水起發(fā)展的同時，也帶來了一系列的法律問題。通過對現(xiàn)形網(wǎng)絡(luò)銀行存在的法律漏洞進行分析，參照國際法律對網(wǎng)絡(luò)銀行的規(guī)定，旨在完善網(wǎng)絡(luò)銀行之法律規(guī)定。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行；市場出入機制；電子合同

中圖分類號：D9文獻標識碼：A 文章編號：1672-3198（2012）03-0226-01

1 網(wǎng)略銀行的界定

網(wǎng)絡(luò)銀行又可稱為網(wǎng)上銀行，是基于因特網(wǎng)或其他電子通訊網(wǎng)絡(luò)手段提供各種金融服務(wù)的銀行機構(gòu)或虛擬網(wǎng)站。根據(jù)巴塞爾銀行監(jiān)管委員會的定義，網(wǎng)絡(luò)銀行是指那些通過電子通道，提供零售與小額產(chǎn)品與服務(wù)的銀行。這些產(chǎn)品和服務(wù)包括：存貸、賬戶管理、金融顧問、電子賬務(wù)支付，以及其他一些諸如電子貨幣等電子支付的產(chǎn)品與服務(wù)（BCBS，1998）。

2 我國網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的法律困境

2.1 市場出入機制不健全

銀行業(yè)是一個經(jīng)營風險性極高的行業(yè)，世界各國對銀行業(yè)的出入問題都做了嚴格的規(guī)定。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息革命的推動下，網(wǎng)絡(luò)銀行市場進入成本大大降低，削弱了傳統(tǒng)商業(yè)銀行所享有的競爭優(yōu)勢，這種相對公平的競爭可能會吸引更多的非銀行機構(gòu)進入這個領(lǐng)域。

2.2 電子合同觸發(fā)法律問題

電子合同即是以電子數(shù)據(jù)交換方式擬定的合同。電子合同作為一種新型的合同已經(jīng)被我國《合同法》明文規(guī)定列入合同之列。但是還有一些適用普通合同之規(guī)定無法解決的情形：我國現(xiàn)行法律沒有對電子合同中格式條款的效力進行規(guī)定，在簽訂合同的過程中由于機器原因造成的合同錯誤的合同效力問題以及合同產(chǎn)生糾紛的管轄權(quán)歸屬問題等有待解決。與此同時，“網(wǎng)絡(luò)服務(wù)協(xié)議”也成為電子格式合同的常見形式。一旦客戶開始正式申請網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)，就被視作接受了服務(wù)協(xié)議的所有內(nèi)容。由客戶領(lǐng)取的服務(wù)協(xié)議經(jīng)客戶和銀行簽字確認生效。該格式合同變相強制性的迫使顧客無條件接受，與平等自愿的民法基本原則相違背，忽視了消費者的異議權(quán)。

3 解決網(wǎng)絡(luò)銀行法律困境的對策

3.1 規(guī)范網(wǎng)絡(luò)銀行的市場準入、退出制度

3.1.1 嚴格規(guī)范市場準入制度

從事網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)，在辦理網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)前，應(yīng)當?shù)浇鹑诒O(jiān)管部門辦理業(yè)務(wù)登記，并提供有關(guān)網(wǎng)絡(luò)材料。同時，金融監(jiān)管機關(guān)也應(yīng)做好從事網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)金融機構(gòu)登記，通過與稅務(wù)機關(guān)、財政機關(guān)等專門機構(gòu)的密切配合，深入了解金融機構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)活動，確保金融機構(gòu)在批準的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)范圍內(nèi)從事網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)活動。2002年出臺的關(guān)于落實《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》有關(guān)規(guī)定的通知，對網(wǎng)絡(luò)銀行準入審查業(yè)務(wù)開展及內(nèi)部控制等作了補充規(guī)定。

3.1.2 嚴格規(guī)范市場退出制度

網(wǎng)絡(luò)銀行處在日益紛繁復(fù)雜的金融環(huán)境中，當然也同樣受到經(jīng)濟規(guī)律的制約，一旦其不符合經(jīng)營條件的，也應(yīng)當適時退出。對此，可以通過建立、完善網(wǎng)絡(luò)銀行預(yù)警、接管、緊急救助、最后貸款人制度、存款保險制度等規(guī)定，把網(wǎng)絡(luò)銀行退出造成的負面影響降低到最小。

3.1.3 建立網(wǎng)絡(luò)銀行的全面防御和保護機制

在網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)安全方面，可以采取以下防御機制：（1）完善“防火墻”技術(shù)，建立良好的數(shù)據(jù)備份和恢復(fù)機制。（2）規(guī)范系統(tǒng)的設(shè)計結(jié)構(gòu)，完善功能支持，建立網(wǎng)絡(luò)安全防護體系。（3）加快發(fā)展網(wǎng)絡(luò)加密技術(shù)。應(yīng)學(xué)習和借鑒西方發(fā)達國家的先進技術(shù)和經(jīng)驗，加快網(wǎng)絡(luò)加密技術(shù)的創(chuàng)新、開發(fā)和應(yīng)用，包括亂碼加密處理、系統(tǒng)自動簽退技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)使用記錄檢查評定等。（4）完善系統(tǒng)安全掃描技術(shù)和病毒入侵檢測技術(shù)。

3.2 完善網(wǎng)絡(luò)電子合同法律規(guī)定

3.2.1 關(guān)于格式條款及效力

美國《 統(tǒng)一計算機信息交易法》 第112 條（e）款規(guī)定了格式條款審查機會規(guī)則：“應(yīng)在顯著位置以顯著的方式向消費者展示格式條款，為消費者提供對合同條款進行審查的機會，如消費者要求時，應(yīng)為其提供格式條款的復(fù)制件”?！叭绻麤]有履行為消費者提供審查機會的義務(wù)時，即使消費者已經(jīng)訂立了合同，如其在獲得審查機會后對該許可合同不同意時，則可行使返還請求權(quán)，并可要求賠償相應(yīng)的損失”。筆者認為在網(wǎng)上銀行交易中，提請注意和說明義務(wù)的履行可參照美國《統(tǒng)一計算機信息交易法》 中所規(guī)定的標準。對于一切條款，客戶應(yīng)當有充分的審查機會。而網(wǎng)絡(luò)銀行在擬定服務(wù)協(xié)議后，也應(yīng)提請銀監(jiān)會審查，方才有效。對于免責條款、與客戶利益密切相關(guān)的其他條款，網(wǎng)上銀行應(yīng)當以顯著的方式明確表示，承擔《合同法》第41條規(guī)定的“對格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當作出不利于提供格式條款一方的解釋。

3.2.2 規(guī)范合同糾紛管轄權(quán)

在協(xié)調(diào)各國和地區(qū)有關(guān)確定網(wǎng)絡(luò)交易管轄權(quán)問題上，海牙國際私法會議起了重要作用。在當代國際社會，依信息收到地來確定網(wǎng)絡(luò)銀行交易管轄權(quán)，盡管在一定程度上不符合信息輸出量大的國家或地區(qū)的利益，但也不被有關(guān)確定網(wǎng)絡(luò)銀行管轄權(quán)的國際立法所禁止。因此，當前在國際社會尚未就確定網(wǎng)絡(luò)銀行交易管轄權(quán)達成共識的情況下，依信息收到地確定網(wǎng)絡(luò)銀行交易管轄權(quán)不失為解決問題的一種方法。

參考文獻

［1］龍 菊.論我國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢［J］.技術(shù)經(jīng)濟與管理研究，2004，（1）:111.