摘 要：河南省農(nóng)村改革發(fā)展綜合試驗(yàn)區(qū)農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)方式創(chuàng)新取得了顯著成效，推出了回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款、林權(quán)抵押貸款、國(guó)外勞務(wù)輸出貸款等八大類(lèi)二十多個(gè)創(chuàng)新型農(nóng)村金融產(chǎn)品，通過(guò)擴(kuò)大抵押擔(dān)保范圍、組建擔(dān)保集團(tuán)等方式有效改善了農(nóng)村金融服務(wù)，增加了“三農(nóng)”資金供給，健全了農(nóng)村資金的投入機(jī)制。創(chuàng)新的基本特征是采用自上而下的供給主導(dǎo)型創(chuàng)新模式、以吸納新創(chuàng)新為主、原創(chuàng)性創(chuàng)新較少。但需要通過(guò)向需求誘致型創(chuàng)新模式轉(zhuǎn)變、構(gòu)建農(nóng)村創(chuàng)新的保障機(jī)制等有效措施進(jìn)一步拓展創(chuàng)新領(lǐng)域，提升創(chuàng)新層次。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；產(chǎn)品創(chuàng)新；服務(wù)創(chuàng)新

中圖分類(lèi)號(hào)：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1672-3198（2012）03-0063-02

1 文獻(xiàn)回顧與問(wèn)題的提出

近年來(lái)，理論界對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)方式創(chuàng)新的研究主要從兩個(gè)方面展開(kāi)，一是如何開(kāi)展農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)方式創(chuàng)新，二是部分地區(qū)農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)方式創(chuàng)新實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)總結(jié)及效果檢驗(yàn)。關(guān)于如何開(kāi)展農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)方式創(chuàng)新，研究人員主要從創(chuàng)新障礙（夏彥，2010）、服務(wù)渠道體系（李劍峰、王延濤，2010；郭興平，2010）、抵押擔(dān)保方式（中國(guó)人民銀行武漢分行課題組，2010；高文麗2010）、農(nóng)村金融服務(wù)規(guī)范化與金融監(jiān)管（中國(guó)人民銀行福州中心支行課題組，2003；張長(zhǎng)全，2003；孟飛，2009）、農(nóng)村金融工具創(chuàng)新路徑（馬海濱，2010；丁竹君，2010）等五個(gè)方面進(jìn)行了較全面系統(tǒng)的研究。關(guān)于部分地區(qū)農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)方式創(chuàng)新實(shí)踐的經(jīng)驗(yàn)總結(jié)與效果檢驗(yàn)方面，理論界認(rèn)為，通過(guò)創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)方式，有效化解了農(nóng)戶(hù)與農(nóng)村中小企業(yè)的資金瓶頸，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展與社會(huì)進(jìn)步（張智富，2009；王巖岫，2009；浙江銀監(jiān)局，2010；李明昌，2010）。

以上對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)方式創(chuàng)新的規(guī)范性分析和實(shí)踐性分析，在相當(dāng)程度上準(zhǔn)確揭示了當(dāng)前農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)方式創(chuàng)新的方式、方法、政策措施與實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。但是，已有文獻(xiàn)對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的河南省農(nóng)村改革農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)方式創(chuàng)新的研究較少，因而難以準(zhǔn)確反映欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)方式創(chuàng)新的績(jī)效、特征與實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。本文通過(guò)河南省農(nóng)村改革發(fā)展綜合試驗(yàn)區(qū)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)試驗(yàn)區(qū)）——信陽(yáng)市（下轄八縣二區(qū)）農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)方式創(chuàng)新績(jī)效的實(shí)際調(diào)查，試圖探析在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展落后的欠發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)方式創(chuàng)新的基本特征、存在問(wèn)題與努力方向。

2 河南省農(nóng)村改革發(fā)展綜合試驗(yàn)區(qū)創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)方式的績(jī)效

2.1 創(chuàng)新農(nóng)村信貸產(chǎn)品，增加了“三農(nóng)”資金供給

2009年7月河南省農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新推進(jìn)會(huì)在信陽(yáng)市固始縣召開(kāi)以來(lái)，河南省農(nóng)村改革發(fā)展綜合試驗(yàn)區(qū)金融機(jī)構(gòu)全面開(kāi)展農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作。相繼推出了支持勞務(wù)經(jīng)濟(jì)類(lèi)、創(chuàng)新抵押擔(dān)保類(lèi)、信用共同體+信貸類(lèi)、訂單農(nóng)業(yè)類(lèi)等8大類(lèi)20項(xiàng)農(nóng)村金融創(chuàng)新產(chǎn)品，其中回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款、勞務(wù)輸出貸款、林權(quán)抵押貸款率先在全省推廣。2009年發(fā)放創(chuàng)新類(lèi)貸款38.6億元，有400余家企業(yè)和3萬(wàn)多農(nóng)戶(hù)直接受益（見(jiàn)表1）。

2.2 創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)方式，有效改善了農(nóng)村金融服務(wù)

（1）創(chuàng)新抵押擔(dān)保方式，切實(shí)解決農(nóng)戶(hù)融資“瓶頸”。

“農(nóng)民貸款難”主要是因?yàn)槿狈︺y行認(rèn)可的抵押擔(dān)保物——農(nóng)民最具有價(jià)值的土地、房屋和宅基地，均不能作為抵押物進(jìn)行貸款。針對(duì)農(nóng)村抵押物不足和抵押范圍狹窄的問(wèn)題，根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，河南省農(nóng)村改革發(fā)展綜合試驗(yàn)區(qū)各金融機(jī)構(gòu)積極創(chuàng)新?lián)７绞?，擴(kuò)展抵押擔(dān)保物范圍。按照“組建一級(jí)集團(tuán)、實(shí)施兩級(jí)擔(dān)保、構(gòu)筑三級(jí)網(wǎng)絡(luò)、發(fā)展四級(jí)信用”的構(gòu)架，組建了信陽(yáng)市擔(dān)保集團(tuán)股份有限公司，建立了市縣鄉(xiāng)三級(jí)擔(dān)保網(wǎng)絡(luò)，出臺(tái)農(nóng)村物權(quán)確認(rèn)和抵押擔(dān)保暫行辦法，使全市擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保基金規(guī)模達(dá)6億元。積極擴(kuò)大抵押范圍，河南省農(nóng)村改革發(fā)展綜合試驗(yàn)區(qū)先后將農(nóng)村承包地使用權(quán)、宅基地使用權(quán)、房屋所有權(quán)、林權(quán)、水域?yàn)┩筐B(yǎng)殖權(quán)、存貨、農(nóng)業(yè)訂單、農(nóng)機(jī)具等動(dòng)產(chǎn)和各種權(quán)利納入農(nóng)村金融的抵押品范圍，切實(shí)解決了長(zhǎng)期制約農(nóng)村金融的抵押擔(dān)保瓶頸。

（2）開(kāi)展多種形式的農(nóng)村金融服務(wù)。

河南省農(nóng)村改革發(fā)展綜合試驗(yàn)區(qū)積極推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)改善農(nóng)村金融服務(wù)，提升農(nóng)村金融服務(wù)水平。農(nóng)村信用社以“陽(yáng)光信貸大廳”為依托，開(kāi)辟小額農(nóng)貸的“綠色通道”；農(nóng)業(yè)銀行信陽(yáng)市分行為彌補(bǔ)農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)不足，以“惠農(nóng)卡”為載體，推行流動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)、自助網(wǎng)點(diǎn)等服務(wù)；郵政儲(chǔ)蓄銀行信陽(yáng)市分行在積極開(kāi)展上門(mén)服務(wù)同時(shí)，采用下沉營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)來(lái)拓展金融服務(wù)輻射范圍；其他國(guó)有商業(yè)銀行也以自已的網(wǎng)絡(luò)持術(shù)優(yōu)勢(shì)為農(nóng)戶(hù)提供高效、便捷的金融服務(wù)。

（3）加強(qiáng)信用工程建設(shè)，改善金融生態(tài)環(huán)境。

試驗(yàn)區(qū)成立以來(lái)，積極開(kāi)展信用升級(jí)和金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)化活動(dòng)，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)金融的良性循環(huán)。人民銀行信陽(yáng)市中心支行積極協(xié)調(diào)有關(guān)部門(mén)推進(jìn)信用工程建設(shè)，多次召開(kāi)信用工程推進(jìn)會(huì)，深入開(kāi)展信用鄉(xiāng)、信用村、新用戶(hù)建設(shè)活動(dòng)。同時(shí)加強(qiáng)信貸征信體系建設(shè)，完善企業(yè)、個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，誠(chéng)信的金融生態(tài)環(huán)境逐步得到提升與優(yōu)化。截止2009年年末，河南省農(nóng)村改革發(fā)展綜合試驗(yàn)區(qū)共評(píng)定信用鄉(xiāng)26個(gè)、信用村353個(gè)、信用戶(hù)47萬(wàn)戶(hù)，有51.04萬(wàn)戶(hù)借款人進(jìn)入了全國(guó)信用信息庫(kù)，固始縣還獲得了2009年度“中國(guó)金融生態(tài)縣（市）區(qū)”的稱(chēng)號(hào)。 3 河南省農(nóng)村改革發(fā)展綜合試驗(yàn)區(qū)農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)方式創(chuàng)新的特征

3.1 采用了自上而下的行政推動(dòng)型的供給主導(dǎo)型改革創(chuàng)新模式

供給主導(dǎo)型改革創(chuàng)新模式的典型特征是自上而下與行政推動(dòng)，河南省農(nóng)村改革發(fā)展綜合試驗(yàn)區(qū)農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)服務(wù)方式創(chuàng)新的實(shí)踐充分體現(xiàn)了該種特征。2009年2月，人民銀行鄭州中心支行、河南省銀監(jiān)局、河南省財(cái)政廳聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于加快推進(jìn)河南省農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的實(shí)施意見(jiàn)》，正式啟動(dòng)了河南省農(nóng)村金融創(chuàng)新試點(diǎn)工作，信陽(yáng)市被列入河南省農(nóng)村金融創(chuàng)新的試點(diǎn)地市。2009年，河南省全省創(chuàng)新工作試點(diǎn)推進(jìn)會(huì)在信陽(yáng)市召開(kāi)，省政府明確提出要加大農(nóng)村金融改革，實(shí)施信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，創(chuàng)新農(nóng)村資金投入機(jī)制。在此背景下，信陽(yáng)市政府成立了由常務(wù)副市長(zhǎng)擔(dān)任組長(zhǎng)的創(chuàng)新領(lǐng)導(dǎo)小組，各縣（區(qū)）都成立了由縣（區(qū)）政府主要領(lǐng)導(dǎo)任組長(zhǎng)的創(chuàng)新試點(diǎn)領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)，形成了以政府主抓的工作機(jī)制，出臺(tái)了《信陽(yáng)市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的考核獎(jiǎng)勵(lì)辦法》、《信陽(yáng)市農(nóng)村物權(quán)確認(rèn)和抵（質(zhì)）押擔(dān)保暫行辦法》等多個(gè)政策性文件，為推進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新構(gòu)建了強(qiáng)有力的組織機(jī)構(gòu)，體現(xiàn)了農(nóng)村金融改革創(chuàng)新的行政推動(dòng)性特征。

3.2 吸納性創(chuàng)新多而原創(chuàng)性創(chuàng)新少

（1）形式創(chuàng)新占較大比例。

形式創(chuàng)新指那些不具實(shí)質(zhì)性?xún)?nèi)容，只注重稱(chēng)呼的創(chuàng)新，如支持勞務(wù)經(jīng)濟(jì)類(lèi)貸款，試驗(yàn)區(qū)推出的創(chuàng)新品種有“回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款”和“勞務(wù)輸出貸款”，但由于此類(lèi)貸款是根據(jù)特定的群體進(jìn)行冠名，把勞務(wù)人員貸款歸集于一個(gè)品牌，仍然面臨著如何創(chuàng)新品種、切實(shí)突破瓶頸制約、擴(kuò)大貸款支持回歸企業(yè)與勞務(wù)人員的問(wèn)題，因此，此類(lèi)創(chuàng)新仍停留在形式和表面上，不具實(shí)質(zhì)性?xún)?nèi)容。截至2009年底，勞務(wù)經(jīng)濟(jì)類(lèi)貸款余額為16億元，占全部農(nóng)村創(chuàng)新貸款的36.1%。

（2）一些品種已存在，創(chuàng)新特征不明顯。

如創(chuàng)新?lián)ｓw系類(lèi)的擔(dān)保公司貸款、農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款，在全國(guó)及河南省農(nóng)村改革發(fā)展綜合試驗(yàn)區(qū)，均早已存在，從這個(gè)意義上來(lái)說(shuō)，此類(lèi)貸款不應(yīng)歸于創(chuàng)新貸款行列。截至2009年底，擔(dān)保類(lèi)貸款余額15.3億元，占試驗(yàn)區(qū)農(nóng)村創(chuàng)新貸款的34.5%。

（3）較好的創(chuàng)新品種分散于各個(gè)試點(diǎn)縣（區(qū)），尚未全面推廣和廣泛運(yùn)用。

試驗(yàn)區(qū)各縣（區(qū)）除固始縣作為河南省創(chuàng)新試點(diǎn)縣開(kāi)展了多個(gè)創(chuàng)新品種外，其它縣（區(qū)）基本只有1-2個(gè)創(chuàng)新品種，且處于試點(diǎn)階段，有的縣（區(qū)）甚至只有形式創(chuàng)新品種和擔(dān)保體系類(lèi)創(chuàng)新，金融創(chuàng)新品種未大規(guī)模推廣運(yùn)用制約了金融創(chuàng)新對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展重要作用。如訂單質(zhì)押貸款僅在商城縣試點(diǎn)開(kāi)展，土地經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押貸款僅在商城縣和固始縣試點(diǎn)開(kāi)展，企業(yè)經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押貸款僅在固始縣和淮濱縣試點(diǎn)開(kāi)展，動(dòng)產(chǎn)抵押貸款僅在固始縣和淮濱縣開(kāi)展等。

3.3 金融產(chǎn)品的創(chuàng)新以信貸產(chǎn)品創(chuàng)新為主

農(nóng)村金融產(chǎn)品包括儲(chǔ)蓄產(chǎn)品、匯兌產(chǎn)品、理財(cái)產(chǎn)品、信用卡產(chǎn)品等。河南省農(nóng)村改革發(fā)展綜合試驗(yàn)區(qū)農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新集中在信貸產(chǎn)品創(chuàng)新上，如回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款、國(guó)外勞務(wù)輸出貸款等，而儲(chǔ)蓄產(chǎn)品、匯兌產(chǎn)品、理財(cái)產(chǎn)品等金融產(chǎn)品的創(chuàng)新缺乏。

4 進(jìn)一步推進(jìn)河南省農(nóng)村改革發(fā)展綜合試驗(yàn)區(qū)農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)方式的建議

河南省農(nóng)村改革發(fā)展綜合試驗(yàn)區(qū)創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)方式的實(shí)踐，極大地改善了農(nóng)村資金供應(yīng)機(jī)制，拓寬了農(nóng)村融資渠道，優(yōu)化了資源配置，推動(dòng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。為進(jìn)一步推進(jìn)河南省農(nóng)村改革發(fā)展綜合試驗(yàn)區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，需要進(jìn)一步拓展農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)方式的創(chuàng)新領(lǐng)域，提升創(chuàng)新層次。一是要積極推動(dòng)農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)方式創(chuàng)新由行政推動(dòng)下的供給主導(dǎo)型向需求誘致型創(chuàng)新模式轉(zhuǎn)變，推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)成為創(chuàng)新主體，通過(guò)執(zhí)行差別財(cái)稅政策等措施，減輕農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的成本。二是要進(jìn)一步明確創(chuàng)新的方向，要圍繞著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革、當(dāng)?shù)剞r(nóng)村特色、支農(nóng)政策的配套落實(shí)和改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境等內(nèi)容開(kāi)展創(chuàng)新，拓展創(chuàng)新的領(lǐng)域。三是要拓展金融產(chǎn)品創(chuàng)新的品種。在負(fù)債業(yè)務(wù)方面，在原有基礎(chǔ)上，突出新的存款品種，開(kāi)發(fā)多功能帳戶(hù)，提供豐富多樣的存款服務(wù)。資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面，增加貸款品種，大力發(fā)展票據(jù)貼現(xiàn)，將小額信貸作為新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)化水平提高和農(nóng)村金融體系的不斷完善，加大對(duì)有利于改善農(nóng)村金融服務(wù)的包括資本市場(chǎng)、銀行間市場(chǎng)的金融工具創(chuàng)新力度，如企業(yè)債券（中小企業(yè)集合債券）、短期融資債券、商業(yè)票據(jù)、上市融資（Ａ股、中小板、創(chuàng)業(yè)板等）和政府債券（地方政府新農(nóng)村建設(shè)債券）、信托基金等創(chuàng)新品種。四是要構(gòu)建農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)方式創(chuàng)新的保障機(jī)制，建立農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的環(huán)境支持機(jī)制和考核激勵(lì)機(jī)制，建設(shè)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素流轉(zhuǎn)平臺(tái)，推進(jìn)農(nóng)村信用體系和擔(dān)保體系建設(shè)，建立和完善農(nóng)村信用執(zhí)法體系，嚴(yán)厲打擊逃廢債行為，規(guī)范企業(yè)改制和破產(chǎn)程序，建立農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的考核激勵(lì)辦法，設(shè)立創(chuàng)新專(zhuān)項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)基金，對(duì)考核優(yōu)秀機(jī)構(gòu)除進(jìn)行物質(zhì)與精神獎(jiǎng)勵(lì)外，還與各種政策扶持掛鉤。

參考文獻(xiàn)

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