暴雨損毀房屋如何理賠？

鄒雯雯，40歲，南京，周刊編輯

Q暴雨之后，我家陽(yáng)臺(tái)玻璃碎裂，還有一面墻滲水，室內(nèi)墻皮大片脫落。之前投保過(guò)家財(cái)險(xiǎn)，這個(gè)應(yīng)該可以獲得賠償吧？如何辦理？

A一般的綜合類家庭保險(xiǎn)，都附加自然災(zāi)害的條款。保險(xiǎn)公司對(duì)自然災(zāi)害的定義為“海嘯、暴雨、洪水、臺(tái)風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷”。保險(xiǎn)責(zé)任寫明發(fā)生以上自然災(zāi)害時(shí)，承保范圍涉及房屋及附屬設(shè)施、室內(nèi)裝潢和室內(nèi)財(cái)產(chǎn)三部分，由投保人自行選擇。

你查看一下自己的保單，如果僅選擇投保室內(nèi)財(cái)產(chǎn)，則因暴雨造成的房屋損毀無(wú)法獲得賠償。如果僅投保房屋及附屬設(shè)施，則室內(nèi)裝潢受損的部分得不到賠償。若你的保單承保房屋及附屬設(shè)施、室內(nèi)裝潢，只需出具一份有效的損傷情況證明，及氣象部門對(duì)自然災(zāi)害的證明（復(fù)印件同樣有效），再聯(lián)絡(luò)你的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員，要求保險(xiǎn)公司對(duì)事故進(jìn)行認(rèn)定和理賠即可。

單身女白領(lǐng)怎樣完成購(gòu)房計(jì)劃？

沈曼娜，26歲，西安，會(huì)計(jì)

Q單身，和父母同住，無(wú)貸款，月收入3500元，每月日常開(kāi)銷1000元，每年旅游支出7000元。目前存款10萬(wàn)元，希望以后在離市中心稍遠(yuǎn)的地段購(gòu)置150萬(wàn)元左右房產(chǎn)，應(yīng)如何計(jì)劃？

A你的收入不高，目標(biāo)是購(gòu)置房產(chǎn)，建議走保守路線理財(cái)。不妨將存款中的80%，即8萬(wàn)元作為購(gòu)房基金，配置為低風(fēng)險(xiǎn)債券型基金或中長(zhǎng)期銀行理財(cái)產(chǎn)品，利用長(zhǎng)線投資的復(fù)利為資產(chǎn)增值。余下的20%，即2萬(wàn)元進(jìn)行自我增值，通過(guò)一些有效培訓(xùn)，力求在職業(yè)上取得突破，提高收入，為未來(lái)購(gòu)房賺到更多資金。

至于每月結(jié)余，你年度旅游計(jì)劃的7000元分?jǐn)偟矫吭录s為600元，專開(kāi)一個(gè)戶頭將每月的600元定投至一支貨幣基金，完成被動(dòng)儲(chǔ)蓄，且比存款收益率高；余下的1900元中，1000元投入低風(fēng)險(xiǎn)的貨幣基金或儲(chǔ)蓄，700元可購(gòu)買紙黃金、投資股票型基金等。鑒于你目前僅有醫(yī)保社保，務(wù)必挪出150～200元購(gòu)買意外、女性健康等商業(yè)保險(xiǎn)，其中包括250元/年的10年期定期壽險(xiǎn)一份。

超短期理財(cái)基金可取嗎？

姚韻，24歲，上海，外企職員

Q剛工作，每月結(jié)余1000元，存銀行定期或貨幣基金收益不高，擔(dān)心有急用不敢做長(zhǎng)期投資，請(qǐng)問(wèn)有什么比較靈活的短期理財(cái)可以選擇？

A鑒于你有靈活提取的需要，推薦考慮新上市的短期理財(cái)型基金產(chǎn)品。以月為單位的理財(cái)周期，結(jié)合你的每月結(jié)余，可選華安月月鑫短期理財(cái)型基金，A款投資起點(diǎn)僅為1000元，一個(gè)月內(nèi)完全封閉，不可申購(gòu)贖回；匯添富短期理財(cái)型基金，每筆申購(gòu)需滿一個(gè)月方可贖回，其間可以天天申購(gòu)，到期日如未贖回，每期本息自動(dòng)滾入下一期。這兩種短期理財(cái)型基金的申贖費(fèi)用均為零。以周為單位的理財(cái)周期，收益率略低，但是更為靈活，此類短期理財(cái)型基金主要為債券型，勝在小額投資、超短期限、幾乎零風(fēng)險(xiǎn)，且年化收益遠(yuǎn)超貨幣基金，工銀瑞信7天理財(cái)、嘉實(shí)理財(cái)寶7天債券基金都是不錯(cuò)的選擇。最后需要提醒的是，在降息降準(zhǔn)的陰影下，超短期理財(cái)基金的收益在逐步走低，如有可能，同時(shí)做一些長(zhǎng)線的投資為好。

家藏投資金條如何保險(xiǎn)？

奚曉冬，32歲，上海，醫(yī)生

Q給媽媽買了一些金條保值，放在老人那邊挺不安心的，能不能給這些金條買個(gè)保險(xiǎn)呢？

A非常遺憾，現(xiàn)在市場(chǎng)上并沒(méi)有單獨(dú)針對(duì)貴金屬的專業(yè)保險(xiǎn)，尤其是金條，它屬于硬通貨，性質(zhì)非常特殊。打個(gè)比方，沒(méi)有人會(huì)捧著10萬(wàn)現(xiàn)金去保險(xiǎn)公司要求投保吧？

如果你一定想為你媽媽的金條保險(xiǎn)，那么目前可以靠得上邊的保險(xiǎn)產(chǎn)品只有“金銀珠寶險(xiǎn)”。這一險(xiǎn)種是作為普通家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的附加險(xiǎn)出現(xiàn)的，它不但可以保障投資型金銀，還可以涵蓋珠寶。唯一的缺點(diǎn)是無(wú)法單獨(dú)購(gòu)買，只能先買家財(cái)險(xiǎn)，再附加金銀珠寶險(xiǎn)，而且單份保額還有上限。通常來(lái)說(shuō)，如果你想要投保和你金條等值的保額，你需要買的家財(cái)險(xiǎn)份數(shù)會(huì)是一個(gè)驚人的數(shù)字，價(jià)格也相當(dāng)不劃算。而且，該險(xiǎn)種只對(duì)存放在家里的金條承保，如果發(fā)生“運(yùn)輸過(guò)程中遺失被搶盜”“保險(xiǎn)金銀珠寶在存放處無(wú)人看管超過(guò)15天的情況下被盜”等都無(wú)法獲得理賠。所以，最好的金條保存方式是去銀行租一個(gè)保險(xiǎn)箱，它不但可以百分百地保證安全，而且一年的租金也只有200～400元哦。

延遲5年退休可多得養(yǎng)老金？

鄧雁，36歲，東莞，研究員

Q在網(wǎng)上看到延遲領(lǐng)取基本養(yǎng)老金年齡政策的報(bào)道，還有退休延遲5年的說(shuō)法，如果真的多干5年再退休，我的養(yǎng)老金是不是能多拿一些呢？

A退休時(shí)，你拿到的養(yǎng)老金主要由以下兩部分構(gòu)成：基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶養(yǎng)老金。單純從計(jì)算公式看，繳費(fèi)年限越長(zhǎng)，繳費(fèi)年限百分比就越高，個(gè)人賬戶的累計(jì)儲(chǔ)存額也越多，應(yīng)該是55歲退休時(shí)的養(yǎng)老金水平要高于50歲退休時(shí)的待遇。以北京市2011年度職工的平均工資為例，一位約30歲的男性，在不計(jì)每年工資漲幅的前提下，延遲5年退休，每月可拿到的養(yǎng)老金約比正常年限退休多500元左右。

不過(guò)，先別急著開(kāi)心，由于這些年國(guó)家政策的調(diào)整，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)當(dāng)?shù)卣l(fā)放的單年度退休金的增幅超過(guò)了當(dāng)年社會(huì)平均工資增幅的情況。因此，很多先退休的人比晚退休的人退休金拿得還高。所以，你能拿到的養(yǎng)老金多少和當(dāng)?shù)氐恼呤窍⑾⑾嚓P(guān)的，如果覺(jué)得這樣一來(lái)退休金來(lái)源不穩(wěn)定的話，最好現(xiàn)在就開(kāi)始儲(chǔ)蓄或者投資，為養(yǎng)老金增加新的來(lái)源。

買債券還是債券基金？

劉曉彤，29歲，天津，私企經(jīng)理

Q我觀察了一下，今年的理財(cái)產(chǎn)品和股票都業(yè)績(jī)平平，債市的收益倒是普遍不錯(cuò)，也適合我這種沒(méi)什么時(shí)間整天關(guān)注的上班族，問(wèn)題是直接買債券，還是買債券基金好？

A今年債市表現(xiàn)的確出眾，如果你只想獲得穩(wěn)定的固定收益，直接購(gòu)買有國(guó)家財(cái)政擔(dān)保的憑證式國(guó)債等，一般沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)，到期后就可以還本付息。但是相比之下，債券基金是更好的選擇。首先，債基的投資范圍更廣，例如債券市場(chǎng)中流通的中央銀行票據(jù)、商業(yè)銀行金融債、浮動(dòng)債、信用債等，都是你無(wú)法直接投資的，但可以直接購(gòu)買到鵬華信用增利債券基金；其次，債基還會(huì)配以不同比例的可轉(zhuǎn)債、股票、期貨、外幣等份額，能在一定程度上規(guī)避部分風(fēng)險(xiǎn)，也比單一債券的潛在收益高，例如華安、大成、富國(guó)、興業(yè)等基金公司發(fā)行的可轉(zhuǎn)債基金，即便股市震蕩也能夠有不錯(cuò)的表現(xiàn)；債基比債券的最大優(yōu)勢(shì)在于靈活性，可以T+3贖回到賬，以應(yīng)對(duì)不時(shí)之需。

調(diào)高信用卡額度有何妙招？

陳伊莎，25歲，常州，客服

Q出國(guó)血拼，擔(dān)心信用卡額度不夠用，想要申請(qǐng)臨時(shí)調(diào)高額度。此前從來(lái)沒(méi)有刷到過(guò)最高額度，但是我的還款信用很好，有哪些竅門可以申請(qǐng)成功？

A想要臨時(shí)調(diào)高信用卡額度有三種方式，一種為網(wǎng)銀申請(qǐng)，一般能在原基礎(chǔ)上上浮10%的額度；一種為直接電話信用卡中心申請(qǐng)，根據(jù)你的還款記錄、用卡頻率、日常消費(fèi)金額等判定是否可以提升，信用良好的優(yōu)質(zhì)客戶很快能夠提升原額度的20%～50%。但鑒于你此前并未刷到過(guò)最高額度，因此也許需要準(zhǔn)備好新的財(cái)力證明，例如房產(chǎn)證、車牌等，證實(shí)你現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、償還能力都比開(kāi)卡時(shí)更高，經(jīng)銀行綜合評(píng)定調(diào)高臨時(shí)信用額度，最高不超過(guò)原額度的5倍。出境旅游、固定節(jié)假日等理由，比較容易得到額度提升。為平時(shí)常用的信用卡申請(qǐng)臨時(shí)提升額度，批準(zhǔn)率也會(huì)相對(duì)較高。

上調(diào)期限通常為一個(gè)月，最長(zhǎng)不超過(guò)3個(gè)月，到期額度自動(dòng)恢復(fù)。要留意臨時(shí)提升的額度是否享受原有額度的免息待遇，各家銀行對(duì)此規(guī)定大不相同。

人民幣貶值如何應(yīng)對(duì)？

Q最近人民幣對(duì)外幣匯率一直波動(dòng)，還有人說(shuō)人民幣可能開(kāi)始貶值了，是真的嗎？我要不要去兌換一些美元，或者買外幣理財(cái)產(chǎn)品？

A所謂人民幣貶值，主要是參考人民幣兌美元來(lái)說(shuō)的。不妨先判斷所謂“貶值”會(huì)持續(xù)多久，幅度有多大，這次由于歐債危機(jī)持續(xù)、國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)放緩，人民幣兌美元的確呈“下行”趨勢(shì)，但不會(huì)超過(guò)2年。兌換成美元再存入銀行，還比不上直接存人民幣劃算。不信？來(lái)算算。中資銀行的美元存款利率，1年期定存約為1%，外資銀行如星展為1.3%，南洋商業(yè)銀行為1.4%。以1萬(wàn)美元本金、年利率1.4%計(jì)，定存一年后利息為140美元，折合人民幣不到900元。如兌換成64000元人民幣，以1年期定期存款上浮10%后3.3%的利率計(jì)算，可得利息約為2090元，比直接存入美元多出近1倍的收益。

想要跟上美元升值的風(fēng)，可以繼續(xù)持有美元或購(gòu)買看漲美元的理財(cái)產(chǎn)品，以及半年到一年期的美元計(jì)價(jià)理財(cái)產(chǎn)品，收益率多在3.5%～4%之間，保本設(shè)計(jì)為主。不建議兌換美元再投資，因?yàn)閮稉Q中需支出手續(xù)費(fèi)，外匯買賣的差價(jià)也不小。