理財產(chǎn)品虧損怎么維權(quán)？

王秋實，30歲，北京，網(wǎng)站運營總監(jiān)

Q去年買的銀行理財產(chǎn)品，今年到期虧損了，當(dāng)初賣給我理財產(chǎn)品的理財經(jīng)理跟我說高收益、穩(wěn)賺不賠，我該怎么維權(quán)？

A理財產(chǎn)品虧損維權(quán)，目前看來并不樂觀。高收益總是與高風(fēng)險相伴，穩(wěn)賺不賠的投資基本是句空話。理財產(chǎn)品的合同、風(fēng)險揭示書通常寫明“本產(chǎn)品已充分提示風(fēng)險、投資者已經(jīng)仔細(xì)閱讀理財產(chǎn)品風(fēng)險提示并知曉理財產(chǎn)品的風(fēng)險、本理財產(chǎn)品包括虧損在內(nèi)的一切風(fēng)險由投資者自行承擔(dān)”等字樣。當(dāng)你在這份合同上簽字，就表明已仔細(xì)閱讀風(fēng)險提示條款，銀行及理財經(jīng)理可以免責(zé)。

你的理財經(jīng)理鼓吹“穩(wěn)賺不賠”，沒有強調(diào)投資風(fēng)險，有誤導(dǎo)嫌疑，可視作違反產(chǎn)品說明書和合同約定的行為，如有當(dāng)時的錄音，你可以銀行違反合同約定為由起訴。即使有錄音，如果沒有公證處的人在場，法院也可能不會采納你的錄音證據(jù)。于是，沒有有力證據(jù)，即使去權(quán)威部門投訴也不能證明銀行的違約行為。

上哪兒買不摻假的黃金？

吳益丹，28歲，寧波，媒介經(jīng)理

Q我看好QE3的效應(yīng)投資黃金，的確有不錯的收益，最近看到網(wǎng)友爆料說“目前中國有40%的黃金都摻假”，普通投資者怎么規(guī)避這類風(fēng)險？

A黃金是一種商品，和其他商品存在造假現(xiàn)象一樣，摻假也不稀奇。對于普通老百姓來說，想要憑借肉眼辨認(rèn)真?zhèn)尾⒉蝗菀祝梢酝ㄟ^選擇靠譜的購買渠道以保證黃金的質(zhì)量。國內(nèi)銀行與黃金公司常見的合作方式之中，銀行品牌自營，即銀行提供黃金到合作公司進(jìn)行加工，成品上印制銀行名稱，從原材料到成品都由發(fā)售銀行監(jiān)督檢驗，這種合作方式的黃金制品品質(zhì)最有保證。

想要趁QE3之機投資黃金，還有其他的方法：購買銀行推出的黃金投資品種紙黃金，低買高賣賺取差價。購買投資海外QDII基金，以國際金價為投資參照的黃金基金，如匯添富黃金及貴金屬、易方達(dá)黃金主題、諾安全球黃金及嘉實黃金等。春節(jié)前后為黃金投資旺季，把握好時機哦！

附贈面積有貓膩？

李洋，34歲，長春，大學(xué)講師

Q已經(jīng)做好準(zhǔn)備買房結(jié)婚，最近有好多促銷方式，比如買兩房送一房，買頂樓送露臺，買底樓送地下室……房價這么高，贈送的面積特別劃算，不會有什么貓膩吧？

A您很精明，危險意識比較強。一般贈送的小空間還真的藏著大貓膩，贈送的面積很可能并不劃算。常見情況是在保留戶型和面積的需求上，額外附送面積，但只要這部分面積寫入房產(chǎn)證，你的購房成本依然增加?；蛘咴具m用于兩房的空間，通過壓縮其他功能區(qū)的面積，挪出一塊空間來作為附贈，很可能影響到日后生活功能區(qū)的使用舒適度。

地下室的利用率可能沒有你想象中那么高，還有可能會被物業(yè)征收相應(yīng)的管理費。贈送車庫對現(xiàn)代家庭比較合適，但也要看清楚合同約定是否有產(chǎn)權(quán)。另外，贈送面積的權(quán)益是否有保障或法律效力，唯一判斷就看產(chǎn)權(quán)證，計入產(chǎn)權(quán)證的部分要繳納交易稅和物業(yè)管理費，按照規(guī)定，高度在2.2米以上的空間會計入產(chǎn)權(quán)面積。

適合父母的穩(wěn)妥投資組合？

李曉曦，27歲，西安，私營企業(yè)主

Q父母買過基金，本金虧了不少，買過銀行保險產(chǎn)品，3年總共只有不到1%的分紅，作為子女想給老人家找種穩(wěn)妥、保本的理財組合，請問貴刊有什么推薦？

A推薦存款組合，高度保本和確定安全的利息對老人家來說是不錯的投資方式。

從所有存款中，拿出30%～50%進(jìn)行長期整存整取定期儲蓄，保證這部分錢獲得最高利息。以最長存款期5年為限，如想存7年，“5年+2年”的組合比“3X2年+1年”定期利息高，辦理存款時記住選擇“自動轉(zhuǎn)存”；準(zhǔn)備一些機動款項，選擇定活兩便方式存入，以備不時之需。此外，如父母有固定收入，可采取每月存一單一年期定存的方法，定期積攢資金，取現(xiàn)也靈活方便，一旦急需用錢，只要提取最新存單，就能減少利息損失。最后補充一點，當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行、股份制銀行的存款利率普遍高于四大國有銀行，存款時盡量選前兩者，利息更多。

意外險也保出游意外嗎？

張雯雯，26歲，福州，培訓(xùn)師

Q年底準(zhǔn)備去菲律賓玩，平常每年都買意外保險，若萬一玩潛水、沖浪等項目受傷，應(yīng)該可以得到保障吧？

A很遺憾，你平時購買的意外險，無法為此次出游參與水上運動的意外傷害提供保障！想要獲得意外險賠付，必須滿足“突然的、外來的、非本意的、非疾病引起的”這四大必要條件，此外，保險合同中還會有多項免責(zé)條款，專門規(guī)定哪些情況不屬于“意外”——你準(zhǔn)備去參加的潛水、沖浪都屬于高風(fēng)險的運動，不屬于意外險范圍。即使是被意外險承認(rèn)的傷害，也需要達(dá)到七級傷殘才能獲得10%的保險金。

建議做個保險搭配，購買意外醫(yī)療險、意外后停工誤工險等解決后顧之憂，15元就能買到一年期且保額為5000元的意外醫(yī)療險，受傷住院可獲得住院補貼或醫(yī)療費用報銷。需要注意的是，意外醫(yī)療險也有限制條件，比如必須去保險公司指定的醫(yī)院，能報銷的藥品也有所限制等。當(dāng)然，出游時盡量避免風(fēng)險較高的活動才是王道。

能成功申請再次貸款嗎？

吳鶯歌，26歲，上海，設(shè)計師

Q買房時用的是貸款，最近又考慮買車還得準(zhǔn)備貸款，像我這樣的已貸款者想要成功申請到新的貸款有什么好方法？

你不必有太大的壓力，已經(jīng)背負(fù)貸款并不意味著再申請貸款會障礙重重。包括銀行在內(nèi)的貸款執(zhí)行機構(gòu)，對貸款用途有著嚴(yán)格規(guī)定，但是大額消費（如購車、購房）、培訓(xùn)、旅游、求學(xué)、創(chuàng)業(yè)等個人消費類貸款，只要借款人資質(zhì)穩(wěn)定，便可以在已經(jīng)背負(fù)貸款的情況下，再度成功申請貸款。

鑒于下半年信貸額度比上半年緊張，關(guān)于借款用途的審核尤為嚴(yán)格，需要符合一定貸款資質(zhì)的人才能較為輕松地再次獲得貸款，你可以對照自己是否符合要求：新老貸款的月供總額應(yīng)當(dāng)控制在家庭月收入的1/2，這是借款人還貸能力和再次獲得貸款的重要衡量標(biāo)準(zhǔn)；擁有良好的信用記錄，近三個月內(nèi)沒有逾期未還的信用卡賬單；至少持續(xù)半年的穩(wěn)定工作，可以支持定期定量償還貸款。

創(chuàng)新理財產(chǎn)品好不好？

周思岱，32歲，天津，職業(yè)買手

Q又到歲末年初，要為明年布局理財計劃，莫言拿了諾貝爾文學(xué)獎、國內(nèi)大片票房也不錯，跟出版、影視股掛鉤的創(chuàng)新投資基金有沒有搞頭？

A創(chuàng)新理財產(chǎn)品，基本上起點都比較高。不說紅酒、普洱茶、手表、藝術(shù)品等創(chuàng)新另類產(chǎn)品，就說工商銀行下半年推出三年期影視投資基金理財產(chǎn)品，號稱國內(nèi)首款投資于影視制作及影視院線建設(shè)的文化產(chǎn)業(yè)理財產(chǎn)品，其實專門針對私人銀行客戶，認(rèn)購金額20萬元人民幣起，并不是普通投資者適合的那杯茶。

若你賬戶上有閑錢，不妨關(guān)注一下券商推出的保證金理財產(chǎn)品，目前有信達(dá)證券的“現(xiàn)金寶”、國泰君安的“現(xiàn)金管家”及華泰證券的“紫金天天發(fā)”可選。購買起點只要5萬元，收盤后利用賬戶上的閑錢進(jìn)行投資理財。比起性質(zhì)相近的銀行理財產(chǎn)品、貨幣基金，券商保證金產(chǎn)品具有流動性更高、投資更安全、收益更高的優(yōu)勢。其高達(dá)3.1%的預(yù)計7日年化收益，是銀行活期存款利息的6倍。

汽車被砸如何獲賠？

王巍巍，35歲，成都，IT從業(yè)者

Q我的車由于是日貨被砸了，找不到肇事者，也沒有人舉報，在4S店修車花了近2萬元，能夠通過保險獲得賠償嗎？

A首先你的損失肯定可以通過此前購買的車險獲得部分賠付，在車輛保險條款中明確規(guī)定，“碰撞”、“外界物體墜落”造成機動車損失屬于保險范圍。你的車輛損失是由于“被砸”造成，砸車的過程等于外界物體與車子撞擊，并且的確出于意外。但是，根據(jù)保險條款的規(guī)定，損失應(yīng)當(dāng)由第三方——也就是砸車人負(fù)責(zé)賠償，而現(xiàn)在的情況則是無法找到肇事人，因此保險公司有權(quán)扣除30%的免賠率，最終，保險公司應(yīng)該向你賠償70%的損失，即14000元。