定投基金組合具有供款與提款的彈性，邱先生可按照移民澳大利亞后的狀況決定或繼續(xù)或停止、或減少或增加供款，用以滿(mǎn)足供養(yǎng)父母、夫婦養(yǎng)老與教育基金所需。

近來(lái)，《金融理財(cái)》接到北京邱先生移民澳洲的規(guī)劃求助，針對(duì)邱先生一家的具體情況，《金融理財(cái)》給出了以下理財(cái)建議，希望對(duì)邱先生移民有所幫助。因?yàn)榍裣壬驄D的收入是家庭經(jīng)濟(jì)的主要來(lái)源，也是女兒與父母的依靠，所以必須為家庭配置足夠應(yīng)付家庭未來(lái)10年開(kāi)支的保障以防任何的閃失。

■ 家庭情況

28歲邱先生是一家知名外企咨詢(xún)公司主管，邱太太與他同齡，是某人力資源公司客戶(hù)經(jīng)理，家庭稅后月收入為3.2萬(wàn)元，加上年終獎(jiǎng)金，家庭年收入在50萬(wàn)左右。夫婦倆的千金剛滿(mǎn)3歲，活潑可愛(ài)又聰明。邱先生希望能盡所能為愛(ài)女創(chuàng)造良好的教育環(huán)境和氛圍。

邱先生現(xiàn)有一套二室二廳的自住房，市值約200萬(wàn)元左右；二套小房子出租，市值約100萬(wàn)元左右，每月租金2500元，由父母支配使用。三套房產(chǎn)均無(wú)房貸。邱先生一年前涉足股市和基金，目前股市有20萬(wàn)元的市值；基金定投的市值約5萬(wàn)元；銀行活期存款30萬(wàn)元。二人除了社保，無(wú)商業(yè)保險(xiǎn)。雙方父母均有社保。家庭的所有生活消費(fèi)支出為每月1.2萬(wàn)元左右。

■ 理財(cái)目標(biāo)

邱先生打算三年后技術(shù)移民澳洲，手頭的30萬(wàn)元活期存款希望能運(yùn)作起來(lái)抗通脹，并能隨時(shí)支取用作移民的費(fèi)用和準(zhǔn)備。

■ 財(cái)務(wù)分析

邱先生夫婦正處于事業(yè)生涯的黃金成長(zhǎng)期，目前有房有車(chē)無(wú)負(fù)債，收入也節(jié)節(jié)攀升，風(fēng)險(xiǎn)承受能力屬中上等，投資策略以長(zhǎng)期穩(wěn)健增長(zhǎng)為主。

邱先生的資產(chǎn)主要集中如表1所示，從家庭理財(cái)結(jié)構(gòu)上來(lái)看，邱先生的家庭保障不足，孩子的教育基金與夫婦的養(yǎng)老金沒(méi)有全面規(guī)劃。

■ 理財(cái)規(guī)劃

多方積累準(zhǔn)備金

首先，邱先生可以把30萬(wàn)元活期存款改為一年期的澳元定期存款，澳元是高息的存款產(chǎn)品，一年定存利率在5%以上，這樣可以兼顧流動(dòng)性與收益。

其次，邱先生可以利用月結(jié)余與年結(jié)余做收益與風(fēng)險(xiǎn)相適應(yīng)的基金組合投資與澳幣投資，每季約投4萬(wàn)元，然后把年終獎(jiǎng)金約10萬(wàn)元分段追加投入，以年平均 6%的收益計(jì)算，三年后大約可累計(jì)至超過(guò)60萬(wàn)元的資產(chǎn)。

另外，邱先生有20萬(wàn)元市值的股票，占家庭總資產(chǎn)的6%，因邱先生夫婦工作繁忙，股票又是高風(fēng)險(xiǎn)的投資工具，建議邱先生維持已有的投入，待股市回暖后退出部分資金轉(zhuǎn)入移民資金池穩(wěn)健增值。

通過(guò)以上三步的安排，讓邱先生到移民時(shí)手上累積到充足的移民準(zhǔn)備金。

儲(chǔ)備養(yǎng)老與教育金

在澳大利亞，女士60歲、男士65歲開(kāi)始享受養(yǎng)老金。但澳洲的養(yǎng)老金模式跟國(guó)內(nèi)有所不同，由養(yǎng)老金投資公司統(tǒng)一運(yùn)營(yíng)的，收益率的高低取決于投資公司的操作，收益不確定。邱先生的理財(cái)意識(shí)很好，在一年前就開(kāi)始做指數(shù)基金的定投，目前有5萬(wàn)元的市值，每月定投4000 元，而且其中的2000元是為父母額外準(zhǔn)備的養(yǎng)老金基金，屆時(shí)做社保的補(bǔ)充，更表達(dá)了對(duì)父母的一片孝心。

因指數(shù)基金跟隨股市周期大盤(pán)的漲跌而漲跌，若邱先生沒(méi)有時(shí)間跟蹤，有可能導(dǎo)致投資虧損。從長(zhǎng)期投資的角度來(lái)看，這樣的投資標(biāo)的太單一，風(fēng)險(xiǎn)過(guò)于集中，建議把單一的指數(shù)基金改為投資組合，組合里可以涵蓋指數(shù)、股票與債券基金等。邱先生在澳洲的退休年齡是65歲，如果他繼續(xù)月投4000元的習(xí)慣，加上現(xiàn)有的5萬(wàn)元，如果以年平均回報(bào)率10%來(lái)計(jì)算，37年后邱先生退休時(shí)的積累金額可能達(dá)到2000萬(wàn)元，為自己累積了一筆豐厚的備用金。

此外，現(xiàn)在的定投基金組合具有供款與提款的彈性，邱先生可按照移民澳大利亞后的狀況決定或繼續(xù)或停止、或減少或增加供款，用以滿(mǎn)足供養(yǎng)父母、夫婦養(yǎng)老與教育基金所需。

做好風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃

如果邱先生夫婦目前的收入一直保持下去，假定60歲退休，即使不做任何理財(cái)動(dòng)作，在30年后，家庭的可支配資金至少也能積累到1050 萬(wàn)元。但仍需做好風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃。第一，選擇安全穩(wěn)健的投資渠道，保證家庭資產(chǎn)的保值增值，基本目標(biāo)就是跑贏CPI，一定要合理配置資產(chǎn)方能實(shí)現(xiàn)。

而第二點(diǎn)就是未來(lái)家庭收入的保障，防范因重大疾病和意外傷害事故導(dǎo)致的家庭重大支出和收入的中斷，從而影響家人的生活品質(zhì)，甚至改變家庭的發(fā)展軌跡。邱先生夫婦作為家庭收入的來(lái)源者，是首要考慮的對(duì)象。一般保額至少是家庭收入的10倍到15倍，再根據(jù)兩人收入的比重，分配保險(xiǎn)額度。險(xiǎn)種方面，可以選擇每年續(xù)保的消費(fèi)型意外險(xiǎn)，也可選擇持續(xù)交費(fèi)的長(zhǎng)期險(xiǎn)種并附加重大疾病提前給付。

最后，提醒陳女士，澳大利亞移民申請(qǐng)人數(shù)每年遞增，移民政策也趨緊，在做移民資金準(zhǔn)備時(shí)，要充分考慮未來(lái)5年可能的政策變化，未雨綢繆。