在國際市場不景氣的形勢下，“擴大內需”對中國來說具有重要的現(xiàn)實意義。同時，為保證老百姓有錢消費、敢于消費，溫家寶總理也特 別提出要“發(fā)展消費信貸?！?/p>

據(jù)相關報道顯示，目前四大行中，除了工商銀行以外，中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設銀行首套房商業(yè)性貸款利率紛紛上調，更有股份制銀行和外資銀行已經(jīng)將首套房貸利率上調至基準利率上浮的10%，而且他們對首套房執(zhí)行的“首付三成，利率基準”的政策以及年初的“八五折優(yōu)惠”、“九折利率”也已不見蹤影。有關人士表示這是因為年底銀行額度緊張所致。

不過從交行金融研究中心報告中可以看出，1月份新增對公中長期貸款占總新增貸款的比重從上月20%進一步上升到33%，繼續(xù)體現(xiàn)了投資增速回升對中長期貸款的拉動作用，在企業(yè)貸款需求有所回升、信貸額度有限的情況下，銀行也會適度收縮個人的住房貸款。

對此，本刊記者從一位銀行信貸人士那了解到，這幾年信貸都是“年初寬松，年底收緊”，這是銀行信貸投放的規(guī)律。特別是進入11月后，很多家銀行都會哨然取消首套房貸利率優(yōu)惠。想要輕松申請到優(yōu)惠房貸，估計就要等到來年。

同時通過對多家銀行進行分析，可以看出銀行信貸需求也正發(fā)生悄然變化。從今年第三季度尤其是9月份以來，便可以看出企業(yè)有效信貸需求明顯比上半年旺盛，但從其他渠道了解三季度以來的公司類一般性貸款變動的情況，可以看出目前有效貸款需求還未表現(xiàn)出明顯的穩(wěn)定復蘇態(tài)勢。從趨勢上來看，隨著實體經(jīng)濟和中長期信貸需求回暖，加上企業(yè)中長期（到期）貸款的還款高峰正在過去，預計未來信貸結構會有所改變，中長期貸款增量將逐步上升，尤其是民生消費、零售批發(fā)、先進制造、節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)、重點基建項目以及中西部地區(qū)的信貸需求將逐步趨于旺盛。

四季度以來以基建項目為代表的中長期信貸需求有所升溫，10月份時企業(yè)中長期貸款便首次超過居民中長期貸款，主要流向基建和房地產(chǎn)部門，而此前2月份到10月之間的中長期貸款比例上升，主要都由居民購買住房所貢獻。這主要因為發(fā)改委在今年審批通過不少項目，而且在審批的時候也需要反應時間。同時，銀行對政府融資平臺地方道路建設公司的信貸需求也有所松動，有新增量，只是總體規(guī)模不算太大而已。

現(xiàn)在，隨著政府鼓勵居民消費政策的出臺，我國銀行的信貸政策已有所放松。而對老百姓來說，他們更關心的是用于消費的個人信貸產(chǎn)品的準入條件。就目前來看，大部分銀行推出的個人信貸產(chǎn)品，普遍存有貸款條件較高、貸款用途較窄等現(xiàn)象，這在一定程度上抑制了居民的消費需求。而在國際市場不景氣的形勢下，“擴大內需”對中國來說具有重要的現(xiàn)實意義。同時，為保證老百姓有錢消費、敢于消費，溫家寶總理也特別提出要“發(fā)展消費信貸?！?/p>

剛剛閉幕的十八大也表示，考慮到房地產(chǎn)業(yè)目前的狀況，以及中央政府對地方債務和資產(chǎn)質量的擔憂，未來一年地方的投資沖動將會受到一定限制。除非出口大幅下跌，或者工業(yè)活動從目前的水平上進一

步顯著下滑，否則中央政府不可能出臺新的政策刺激或顯著調高2013年貨幣信貸投放目標。

而各大銀行對于信貸的風險問題還是要多多關注。今年以來不良貸款增加呈現(xiàn)區(qū)域集中、行業(yè)集中的現(xiàn)象，新增不良區(qū)域主要集中在江浙地區(qū)，風險領域主要集中在制造業(yè)、批發(fā)零售、建筑、交通運輸?shù)戎行∑髽I(yè)領域，只是還未出現(xiàn)蔓延趨勢而已。雖然目前小微企業(yè)貸款需求旺盛，但還是要防范風險。另外，進入年末，各家銀行全年的貸款任務也基本進入“收官”階段，所以需要貸款購房的人們還是要“抓緊”。