【摘要】本文從信用卡非法持卡人、特約商戶、發(fā)卡銀行等信用卡業(yè)務涉及的多個主體侵犯信用卡消費者權益的情形，分析了我國信用卡消費者保護中存在問題、原因及對策。

【關鍵詞】信用卡；消費者；保護

一、非法持卡人侵犯信用卡消費者權益

（1）信用卡詐騙使用的行為?，F(xiàn)實中由于信用卡消費者遺失信用卡和身份證或泄漏密碼而導致他人詐騙使用信用卡的糾紛甚多。信用卡消費者是受害方，不愿承擔民事責任。而發(fā)卡銀行卻普遍把信用卡詐騙使用的責任過多地加于信用卡消費者。（2）信用卡詐騙使用風險分擔。發(fā)卡銀行較具有預防詐騙使用的專業(yè)能力與經(jīng)濟能力，并可通過保險等方式轉嫁風險。信用卡遭詐騙使用的風險，信用卡消費者能控制者少，發(fā)卡銀行、特約商戶能控制者多，如果發(fā)卡銀行將信用卡詐騙使用的風險以格式條款的方式強加于信用卡消費者，而信用卡消費者就信用卡遭詐騙使用負無過失責任，有違民法基本原則“過失責任”，同時也屬于違反平等互利原則，故應為無效。特約商戶應盡善良管理人的注意義務，嚴格履行核對信用卡消費者簽名是否真實和密碼是否正確的義務。特約商戶是信用卡詐騙使用風險防范的一道重要關卡，若因此而發(fā)生爭議，則依其與收單銀行的合同解決，而不可將信用卡詐騙使用風險轉嫁于信用卡消費者。（3）信用卡詐騙使用的法律責任。信用卡消費者作為信用卡合同的一方主體，承擔妥善保管信用卡、身份證件和保守密碼的義務。發(fā)卡銀行設計了信用卡掛失的制度，給予信用卡消費者彌補過失的機會。信用卡消費者對于信用卡詐騙使用的發(fā)生存在過失時，要求其承擔一定的損失符合民法的過錯責任的原則。若密碼輕易泄漏，應當由信用卡消費者承擔損失。如果他人通過使用密碼而以信用卡消費或提現(xiàn)，那么應當由信用卡消費者負舉證責任，證明其對于密碼的泄漏沒有過錯。

二、特約商戶侵犯信用卡消費者權益

（1）特約商戶故意侵犯信用卡消費者的權益。特約商戶利用信用卡多次壓單，從而規(guī)避限額授權，既違反了其與發(fā)卡銀行的合同，使發(fā)卡銀行的風險加大，又使信用卡消費者承擔了不必要的債務負擔，形成了對發(fā)卡銀行和信用卡消費者的欺詐。特約商戶多次壓單規(guī)避授權故意欺詐的行為，因我國刑法沒有規(guī)定而不受刑事處罰，但應當承擔民事責任。（2）特約商戶過失侵犯信用卡消費者的權益。特約商戶受理人員因過失沒有核對信用卡消費者的身份證、持卡人的簽名，仍接受已經(jīng)列入止付名單的信用卡等造成損失。對于非法持卡人簽名的單據(jù)、卡號不清的單據(jù)、超過授權限額而未經(jīng)授權的單據(jù)、分單壓印的單據(jù)、列入止付名單的信用卡等多種情況下的單據(jù)，發(fā)卡銀行可以向特約商戶退單。發(fā)卡銀行退單后，可以拒絕向商戶付款。特約商戶可能以雙方對于退單條件無具體約定，其沒有核對信用卡消費者身份的義務等為由來提出抗辯。

三、發(fā)卡銀行侵犯信用卡消費者權益

（1）由信用卡消費者自行承擔未經(jīng)授權的支出的責任。作為金融管理部門的中國人民銀行，讓渡了保護信用卡消費者權益的權力。因而，所有的商業(yè)銀行都在各自發(fā)行的銀行卡章程中規(guī)定掛失的風險由信用卡消費者承擔。由此可見，掛失之前的經(jīng)濟損失由信用卡消費者自行承擔成了中國銀行業(yè)的慣例。（2）中國人民銀行支持發(fā)卡銀行向透支的信用卡消費者收取高額利息?！吨腥A人民共和國商業(yè)銀行法》第四十二條規(guī)定“借款人應當按期歸還貸款的本金和利息。借款人到期不歸還信用貸款的，應當按照合同約定承擔責任?！蓖钢袨榈男再|應屬于信用卡消費者向銀行借款，因此，透支利率應按照同期銀行個人貸款的利息計算。發(fā)卡銀行應規(guī)定透支的還款期限，超過規(guī)定的透支的還款期限仍不還款，才適用逾期貸款利息亦即罰息。（3）信用卡業(yè)務上的各項收費沒有統(tǒng)一的標準。中國人民銀行規(guī)定發(fā)卡銀行向信用卡消費者收取統(tǒng)一標準的費用包括：滯納金和超限費、透支利息、ATM機跨行取款的費用。中國人民銀行沒有作出統(tǒng)一收費標準，沒有限制性規(guī)定的收費項目有：銀行卡的工本費、掛失費、年費、境外取現(xiàn)費等等。（4）不合理的信息披露制度。發(fā)卡銀行應提供包括章程在內的使用說明資料，并按月向持卡人提供賬戶結單。此外，對對賬單的具體內容作了規(guī)定，并要求發(fā)卡銀行在章程或使用說明中向持卡人說明密碼的重要性及丟失的責任。但關于例外條件合理與否還值得考慮。

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