【摘要】近年來，民間融資的規(guī)模逐年增加，發(fā)展迅速，一定程度上緩解了正規(guī)金融機構(gòu)的借貸壓力，促進了經(jīng)濟的發(fā)展。但是，同時也暴露出了一系列不容忽視的問題。鑒于民間融資存在的問題及其呈現(xiàn)的特點，提出監(jiān)管與自律并重的政策性建議有利于其良性發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】民間融資；良性發(fā)展；政策建議

近年來，我的中小型企業(yè)迅速發(fā)展，在國民生產(chǎn)總值的比重逐年增加，然而，在它們發(fā)展的同時卻并沒有得天來自正規(guī)金融機構(gòu)體系的足夠支持。這樣便在一定程度上刺激了民間融資的發(fā)展，導(dǎo)致民間融資相對活躍。民間融資對于經(jīng)濟發(fā)展起著重要的補充作用，在一定的程度上緩解了由于正式金融系統(tǒng)供給不足而導(dǎo)致的資金短缺問題，但是，民間融資在其發(fā)展的過程中出現(xiàn)了一系列不良因素亟侍解決。因此，探索其解決途徑具有重大的意義。

一、民間融資的界定

對于民間融資的概念，目前在我國來講，還沒有形成統(tǒng)一的定論。央行的定義為：民間融資是相對于國家依法批準(zhǔn)的設(shè)立的金融機構(gòu)而言的，泛指非金融機構(gòu)的自然人、企業(yè)以及其他經(jīng)濟主體（財政除外）之間以貨幣資金為標(biāo)尺的的價值轉(zhuǎn)移及本息支付。也即：在國家法定金融機構(gòu)之外，出資人一般以獲取資金利息、受資人為取得資金使用權(quán)并支付約定利息為交易目的，從而采取借貸、票據(jù)融資、有價證券融資、私募集資等形式的金融性行為。綜合考察了民間融資的各種概念，結(jié)合現(xiàn)有的實際情況，可以認(rèn)定，民間融資就是在國家依法批準(zhǔn)設(shè)立的金融機構(gòu)之外，出資人與受資人之間以貨幣資金為標(biāo)的的價值轉(zhuǎn)移及本息支付為形式的融資行為。

二、民間融資存在的問題

隨著經(jīng)濟的發(fā)展，資金的供需矛盾日益突出，民間融資活運動日益活躍。但是民間融資在其具體的運營過程中暴露出了一系列的問題。第一，民間融資在一定程度上擾亂了金融秩序，削弱國家宏觀政策的調(diào)控。一方面，資金利率高。民間融資利率上存在著的無序競爭現(xiàn)象顯著，其利率有很大的自主性、不確定性，很大程度上高于銀行利率。另一方面，資金投向盲目化。由于缺乏政府的有序引導(dǎo)，民間資本的盲目性和逐利性均暴露無遺。第二，對正規(guī)金融產(chǎn)生了嚴(yán)重的不良影響。由于民間融資活動的唯利是圖，對于正規(guī)金融有很大的惡性影響。最重要的表現(xiàn)為由于民間融資具有一定的隱蔽性和自發(fā)性，又游離于中央銀行監(jiān)管之外，其經(jīng)營活動相當(dāng)隨意，形成了黑市利率，對國家利率政策不利。第三，民間融資的監(jiān)管力度相對較弱，容易破壞社會的經(jīng)濟穩(wěn)定與和諧發(fā)展。民間融資多是無擔(dān)保、無中介、無正規(guī)手續(xù)，資金使用都容易導(dǎo)致融資債務(wù)糾紛，從而產(chǎn)生使用暴力收款，損害當(dāng)事人的人身和財產(chǎn)安全，造成社會治安混亂，影響社會穩(wěn)定。

三、促進民間融資良性發(fā)展探索

（1）不斷深化金融體制改革，營造良好的金融環(huán)境。第一，逐步完善正規(guī)金融體系，建立起多層次的金融市場。人民銀行應(yīng)加強貨幣政策指導(dǎo)與貨幣政策工具的運用增強中小金融機構(gòu)資金實力。商業(yè)銀行在控制信貸風(fēng)險的時加大信貸投放力度，盡量滿足有市場、守信用的中小企業(yè)合理的資金需求。第二，推進利率市場化改革，充分發(fā)揮市場配置作用。加快利率改革，推進利率市場化的步伐，通過市場化，讓資金在同等條件下在直接融資與民間融資之間合理分布。構(gòu)建多元化的農(nóng)村金融市場，拓寬農(nóng)村投融資渠道，鏟除滋生高利貸的土壤。第三，建立民間擔(dān)保體系，加強對民間融資的保障。積極發(fā)展以民營資本為主的民間擔(dān)?；?，為民間融資提供擔(dān)保后盾。地方政府應(yīng)重視和支持民間信用擔(dān)保機構(gòu)拓展業(yè)務(wù)，積極為中小企業(yè)融資創(chuàng)造條件，拓寬渠道。（2）改善民間融資的法律制度環(huán)境。第一，民間融資要獲得健康發(fā)展，必須要在整個金融體系中為其確定一個合理的法律地位。我國民間融資對民營經(jīng)濟發(fā)展起到了較大的支持作用，在我國金融體系中應(yīng)該占據(jù)重要的地位。第二，在認(rèn)可民間融資的法律地位的同時，要盡快出臺和完善關(guān)于民間融資的相關(guān)法律法規(guī)來約束民間融資活動的合理合法的發(fā)展，健全民間融資法律框架，以保護正常的民間融資行為。第三，制定出完善的行政和刑事處罰細(xì)則，堅決打擊大規(guī)模非法民間融資活動，如非法集資、非法發(fā)放貸款等行為，以凈化我國的金融環(huán)境。（3）規(guī)范民間融資的發(fā)展形式。第一，按照法律規(guī)定，放寬私人設(shè)立金融組織的準(zhǔn)入禁限，堅持自負(fù)盈虧、風(fēng)險自擔(dān)的原則，限定經(jīng)營范圍、業(yè)務(wù)種類，先試點、后擴大，逐步形成比較完善的準(zhǔn)入、退出機制，促進私人銀行的發(fā)展，讓民間融資發(fā)揮更大作用。第二，在城市社區(qū)或農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)，成立區(qū)域性金融互助組織。其功能是幫助當(dāng)?shù)鼐用袢谕ㄙY金，既發(fā)放貸款又吸收存款。以居民入股、控制規(guī)模、鎖定業(yè)務(wù)、自主經(jīng)營、服務(wù)社區(qū)為原則來服務(wù)于民間融資市場。

參考文獻

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