[摘要]文章以農(nóng)村非正規(guī)金融對(duì)正規(guī)金融的替代現(xiàn)象為視角，分析得出其根本原因在于落后的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，并據(jù)此得出相應(yīng)的對(duì)策。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村金融生態(tài)；正規(guī)金融；非正規(guī)金融

一、農(nóng)村非正規(guī)金融替代現(xiàn)狀

（1）農(nóng)村非正規(guī)金融已經(jīng)取代正規(guī)金融成為農(nóng)民融資的主要渠道。國務(wù)院發(fā)展研究中心2005年對(duì)全國29個(gè)?。ㄖ陛犑小⒆灾螀^(qū)），1962個(gè)農(nóng)戶的抽樣調(diào)查顯示民，63％的農(nóng)戶有貸款需求，實(shí)際發(fā)生借款行為的農(nóng)戶占樣本的51％。在有過借款行為的農(nóng)戶中，從親戚朋友中借款的占58％，從農(nóng)村信用合作社借款的占37％，根據(jù)調(diào)查推算，目前大約只有四分之一的農(nóng)戶能夠從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款支持。（2）農(nóng)村非正規(guī)金融充當(dāng)著農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)業(yè)資金缺口的主要彌補(bǔ)者。1999-2003年金融機(jī)構(gòu)短期涉農(nóng)貸款占總貸款的比重較低，除2003年該比重達(dá)到10.05％外，其余各年都在10％以下；鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的短期貸款上占比9.16％～9.645％，而且鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款余額占金融機(jī)構(gòu)貸款余額的份額逐年下降，從1997年的7.3％下降至2002年的5.2％，農(nóng)業(yè)在整個(gè)金融機(jī)構(gòu)中戰(zhàn)勝的貸款余額還不到6％。

二、農(nóng)村非正規(guī)金融替代的原因分析

（1）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)落后，流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)極高，造成信貸資本運(yùn)轉(zhuǎn)成本高。首先，農(nóng)民太窮和農(nóng)民太弱是制約農(nóng)村微觀金融生態(tài)良性運(yùn)行的關(guān)鍵變量，“農(nóng)民貸款難”是農(nóng)村金融生態(tài)體系自我調(diào)節(jié)功能發(fā)揮作用的最終結(jié)果。由于農(nóng)民太窮太弱導(dǎo)致農(nóng)村金融生態(tài)中的資金供求鏈條人為斷裂，農(nóng)民無法有效從金融生態(tài)系統(tǒng)獲得物質(zhì)能量，金融機(jī)構(gòu)主體無法有效與金融生態(tài)系統(tǒng)進(jìn)行能量交換。其次，農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性。農(nóng)業(yè)具有季節(jié)性、長期性，對(duì)資金需求具有不穩(wěn)定性、零散小額性，不能形成大批量標(biāo)準(zhǔn)化的穩(wěn)定的貸款安排，使得正規(guī)金融在滿足其需求時(shí)不具有規(guī)模效應(yīng)。再次，農(nóng)村中小企業(yè)的不規(guī)范性和弱小性。中小企業(yè)短期償債能力弱，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大以及財(cái)務(wù)信息透明度不高，信用資源不能共享，能夠用來擔(dān)保的抵押物很少且變現(xiàn)能力差，提高金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)和貸款回收成本。（2）制度建設(shè)落后，交易成本高，導(dǎo)致負(fù)向激勵(lì)。第一，農(nóng)村法律制度體系不完善。在我國農(nóng)村，基本財(cái)產(chǎn)制度未得到落實(shí)和完善，對(duì)于財(cái)產(chǎn)的法律保護(hù)力度不夠，再加上在司法方面還沒有實(shí)現(xiàn)各類主體之間的平等；在執(zhí)法方面則更是無效，對(duì)于違法交易缺乏相應(yīng)的懲罰機(jī)制和措施，與此同時(shí)監(jiān)管的效益又十分的低下，金融結(jié)案率低，執(zhí)行期長，費(fèi)用高，程序復(fù)雜，抵債資產(chǎn)的回收效果差。第二，農(nóng)村信用制度缺失。信用是金融產(chǎn)生的基石。農(nóng)民個(gè)人、政府等信用缺失將加劇金融機(jī)構(gòu)的逆向選擇和信貸配給，以及尋租等低效的資源配置手段的產(chǎn)生，形成不良的激勵(lì)。（3）政府過度干預(yù)，正規(guī)金融決策權(quán)弱化，形成大量不良貸款，歷史處理成本高。第一，政府干涉金融市場的運(yùn)作，自主確定利率，并充當(dāng)起金融資源的配置者。第二，國家為了利用農(nóng)村金融資源實(shí)現(xiàn)趕超策略、支持城市及工業(yè)發(fā)展，通過商業(yè)銀行國有化和農(nóng)村合作金融國有化等途徑控制農(nóng)村金融資源，將改革的成本轉(zhuǎn)給了落后的農(nóng)村。第三，通過控制金融資源來實(shí)現(xiàn)自身政治效用最大化，扭曲資源的配置，不能實(shí)現(xiàn)財(cái)富的最大化。第四，有的政府出于地方利益的考慮，替本地企業(yè)擔(dān)保，人為的放大金融風(fēng)險(xiǎn)，增加金融機(jī)構(gòu)的負(fù)擔(dān)。

三、構(gòu)建良好農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的對(duì)策

（1）發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，提供農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)的物質(zhì)基礎(chǔ)和持續(xù)動(dòng)力。政府應(yīng)發(fā)揮財(cái)政作用和公共服務(wù)職能，將致富的信息和技術(shù)引入農(nóng)村，提高農(nóng)民致富的本領(lǐng)。推動(dòng)農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化、市場化、資本化、結(jié)構(gòu)優(yōu)化，形成完善的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、銷售、保障體系，降低農(nóng)業(yè)的市場風(fēng)險(xiǎn)。規(guī)范中小企業(yè)的運(yùn)作，改善其融資環(huán)境，分享信用資源，最好能將中小企業(yè)引入資本市場。同時(shí)，加強(qiáng)農(nóng)村金融市場的建設(shè)，構(gòu)建完整的支農(nóng)金融體系，培育多元化、競爭性的農(nóng)村金融市場。（2）重構(gòu)農(nóng)村制度，形成農(nóng)村金融生態(tài)發(fā)展的正向激勵(lì)。第一，構(gòu)建完善的農(nóng)村法律制度體系。包括以下兩方面：一是保護(hù)各利益主體的產(chǎn)權(quán)。利用產(chǎn)權(quán)的流轉(zhuǎn)實(shí)現(xiàn)財(cái)富的增值，激勵(lì)人們創(chuàng)造財(cái)富；二是加強(qiáng)金融業(yè)務(wù)和監(jiān)管法律制度規(guī)范建設(shè)，降低金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行成本，提高效率。第二，加快農(nóng)村信用制度建設(shè)。農(nóng)村信用制度的建立可以大大降低農(nóng)民向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)融資的成本，減少擔(dān)保機(jī)制缺失所引起的不便。（3）重塑農(nóng)村政府，做好農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)的協(xié)調(diào)者。當(dāng)前中國農(nóng)村要盡量將其塑造成“市場拓展型政府”，履行好以下三個(gè)職能：個(gè)人產(chǎn)權(quán)清晰的界定及有效的保護(hù)；保證市場的交易合約有效履行；保護(hù)個(gè)人財(cái)產(chǎn)不受侵蝕。

參考文獻(xiàn)

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