工信部中小企業(yè)司司長(zhǎng)田川今年2月份曾透露，中小企業(yè)貢獻(xiàn)了中國(guó)60%以上的國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值，50%以上的稅收，并創(chuàng)造了中國(guó)80%的城鎮(zhèn)就業(yè)。

不可否認(rèn)的一個(gè)事實(shí)又是，我國(guó)的民營(yíng)企業(yè)一直是在夾縫之中求得生存與發(fā)展，而近兩年由于種種內(nèi)外因素生存環(huán)境日益惡化，嚴(yán)重制約了其持續(xù)發(fā)展——“倒閉潮”的言論雖言過其實(shí)，中小企業(yè)面臨的現(xiàn)實(shí)困境卻不可忽視。融資難、貸款成本高、民間借貸風(fēng)險(xiǎn)大，依舊是困擾中小民企發(fā)展的主要因素。

數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)有4200萬家中小企業(yè)，而銀行目前提供融資的小微客戶只有100萬家。

互聯(lián)網(wǎng)上的小微貸

“前兩年，總是在提中小企業(yè)融資難，然后國(guó)家和銀行都有了相應(yīng)的政策，但是這些政策往往落不到我們的頭上，絕大多數(shù)還是流向那些規(guī)模和實(shí)力都比較穩(wěn)定的企業(yè)。而像我們這種企業(yè)，名義上是扶持的對(duì)象，實(shí)際上真正獲益的并不多?！币晃辉诒本氖箩t(yī)藥行業(yè)的小企業(yè)負(fù)責(zé)人透露。

另據(jù)記者了解，即便是能夠獲得貸款的小企業(yè)，多數(shù)是跟優(yōu)質(zhì)母公司掛靠的低風(fēng)險(xiǎn)的小企業(yè)，安全系數(shù)相當(dāng)高，一般意義上的小企業(yè)貸款做的很少。

眾所周知，對(duì)于銀行來說，小微貸款有兩個(gè)難解的歷史問題，即風(fēng)險(xiǎn)成本和交易成本的管理，銀行雖然知道向民間小微企業(yè)貸款比大企業(yè)收益高，卻無法應(yīng)對(duì)業(yè)務(wù)分散化帶來的機(jī)制和成本上的挑戰(zhàn)。

不用于傳統(tǒng)的銀行，對(duì)于從2007年開始出現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)而言，這兩個(gè)問題正在得到更好的解決。

以全球網(wǎng)為例，其“網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)平臺(tái)”通過面向中小企業(yè)提供融資服務(wù)的創(chuàng)新模式，對(duì)銀行的傳統(tǒng)服務(wù)模式進(jìn)行了根本性變革。全球網(wǎng)建立了一個(gè)基于實(shí)體社會(huì)網(wǎng)絡(luò)的技術(shù)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，把中小企業(yè)編織在同一張社會(huì)關(guān)系網(wǎng)中，把他們相互之間的生產(chǎn)貿(mào)易往來、企業(yè)信用、個(gè)人信用、社會(huì)關(guān)系等數(shù)據(jù)被全球網(wǎng)“信用平臺(tái)”添加、整理、完善、挖掘、驗(yàn)證；加上社會(huì)化、開放化模式帶動(dòng)的政府機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)和其他機(jī)構(gòu)的共同參與，在服務(wù)、監(jiān)督的過程中一齊參與客戶信用數(shù)據(jù)庫建設(shè)。同時(shí)，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與專為金融行業(yè)研發(fā)的云平臺(tái)，以網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)和信息技術(shù)為基礎(chǔ)，將服務(wù)整合到云計(jì)算平臺(tái)中，優(yōu)化中小企業(yè)、銀行、擔(dān)保等相關(guān)機(jī)構(gòu)的信息流動(dòng)，以新的方式低成本獲取中小企業(yè)征信信息，保證了低成本高效能的信息透明化。

其官網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，截至今年9月30日，已有8787家中小企業(yè)通過全球網(wǎng)平臺(tái)，獲得銀行貸款共計(jì)246.28億元。

全球網(wǎng)的模式有著互聯(lián)網(wǎng)和銀行的雙重基因，而對(duì)于另一個(gè)網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)阿里巴巴來說，其融資服務(wù)則是完全跳開了銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。

2010年6月，阿里巴巴、復(fù)星、萬向、銀泰等股東共同出資建立了首家完全面向電子商務(wù)領(lǐng)域小微企業(yè)融資需求的小額貸款公司——阿里小貸。截至2012年6月末，主要負(fù)責(zé)運(yùn)營(yíng)阿里巴巴旗下小貸公司的阿里金融業(yè)務(wù)部門，已累計(jì)為超過12.9萬家小微企業(yè)提供融資服務(wù)，貸款總額超過260億元。

阿里小貸提供兩種貸款產(chǎn)品，一種是為淘寶和天貓的客戶提供的訂單貸款和信用貸款“淘寶小貸”，一般金額較小；另一種是為阿里巴巴平臺(tái)上的企業(yè)客戶提供的信用貸款“阿里小貸”，數(shù)額為5萬元到100萬元，期限一般為一年，為循環(huán)貸加固定貸的模式。

之前阿里小貸的客戶是阿里巴巴平臺(tái)上的付費(fèi)會(huì)員，而前不久馬云宣布，阿里巴巴普通會(huì)員都將享受到貸款服務(wù)，不再有付費(fèi)與否的限制。因而，阿里巴巴平臺(tái)上近千萬小企業(yè)將成為阿里金融的客戶。

阿里金融負(fù)責(zé)人胡曉明希望三年能夠服務(wù)100萬家小微企業(yè)，占到中國(guó)企業(yè)數(shù)的2.5%。目前，中國(guó)共有中小企業(yè)4200萬家，其中有3700萬家在阿里巴巴上面做生意，阿里擁有這些企業(yè)的信用記錄。據(jù)悉，阿里巴巴已擁有7980萬注冊(cè)用戶、1030萬個(gè)企業(yè)商鋪及75.39萬名付費(fèi)會(huì)員。

解成本難題

民生銀行科技開發(fā)部總經(jīng)理張金順曾告訴記者，在風(fēng)險(xiǎn)成本和交易成本的管理上，阿里小貸這類網(wǎng)上融資平臺(tái)有著明顯的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。從風(fēng)險(xiǎn)成本來看，其解決了信息不對(duì)稱的問題，居于底層的大數(shù)據(jù)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)了商務(wù)信息流和資金流的融合，為信用評(píng)估審核和風(fēng)險(xiǎn)管理提供了極大的便利；從交易成本來看，又實(shí)現(xiàn)了對(duì)小單進(jìn)行批量化處理的可能：通過網(wǎng)絡(luò)獲取信息的同質(zhì)化和標(biāo)準(zhǔn)化程度較高，小貸服務(wù)也被設(shè)計(jì)成像普通商品一樣，成為工廠流水線上批量化產(chǎn)品。

強(qiáng)大的數(shù)據(jù)后臺(tái)讓阿里小貸公司對(duì)企業(yè)的真實(shí)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)了如指掌，客戶的網(wǎng)上交易情況全都在阿里巴巴控制之中，阿里巴巴已經(jīng)建立起一整套信用評(píng)價(jià)體系與信用數(shù)據(jù)庫，以及一系列應(yīng)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的控制機(jī)制，但是對(duì)于銀行來說，如果遇到某些不誠信的小企業(yè)弄虛作假、粉飾報(bào)表，就可能得不到企業(yè)真實(shí)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)而掩蓋了風(fēng)險(xiǎn)——中國(guó)社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛表示，中小企業(yè)的采購、交易等財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)是貸款成功與否的關(guān)鍵數(shù)據(jù)，銀行為了獲得這些數(shù)據(jù)，會(huì)付出非常大的調(diào)查成本。

據(jù)記者了解，一般而言，銀行的小微企業(yè)貸款審核怎么也得一到兩周，阿里巴巴的平均審批時(shí)間，只要3分鐘，而且其貸款不良率遠(yuǎn)在1%以下。

包商銀行微小企業(yè)金融部總經(jīng)理趙夢(mèng)琴認(rèn)為，微貸業(yè)務(wù)信息不透明程度高、貸后監(jiān)控成本高，然而在阿里小貸，銀行靠人工收集的信息全部能夠從網(wǎng)絡(luò)上獲取。

張金順則用“第一人稱”和“第三人稱”形象地比喻了阿里小貸網(wǎng)上審批和銀行信貸審批的區(qū)別：互聯(lián)網(wǎng)收集和監(jiān)控的是第一手更真實(shí)信息，做的是“場(chǎng)景性評(píng)審”，讓資金流向那些真正有需要有資質(zhì)的企業(yè)；而銀行線下的審核只能去靠客戶經(jīng)理搜尋各種第三方資料，做的是“轉(zhuǎn)述性評(píng)審”，其真實(shí)性和參考價(jià)值大打折扣。

張金順認(rèn)為，基于其電商平臺(tái)，阿里小貸掌握了眾多小企業(yè)在阿里巴巴和淘寶網(wǎng)上經(jīng)營(yíng)的信用記錄、發(fā)生交易的狀況，投訴糾紛情況等信息，通過信用紀(jì)錄和監(jiān)督，打造了一條貸前、貸中、貸后封閉的資金鏈條，最大限度降低了尋找優(yōu)質(zhì)企業(yè)客戶的成本和風(fēng)險(xiǎn)。

中國(guó)社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛表示，不需要一個(gè)信貸員就可以完全掌握商戶的情況，這種巨大的數(shù)據(jù)支持是阿里巴巴的財(cái)富。

重視數(shù)據(jù)，而不是依賴擔(dān)?；蛘叩盅?，降低了小微企業(yè)融資的門檻，也讓小微企業(yè)在電商平臺(tái)上所積累信用的價(jià)值得以呈現(xiàn)。

當(dāng)然，從目前的量級(jí)來看，阿里巴巴的小微貸規(guī)模沒有給銀行制造太大壓力，阿里巴巴畢竟不具備銀行牌照，無法吸收存款，阿里小貸注冊(cè)資金也不過16億——但是，一旦未來放開限制，其成長(zhǎng)潛力難以估計(jì)。對(duì)于中國(guó)無數(shù)還在漫長(zhǎng)等“貸”、求“資”若渴的中小企業(yè)來說，如果互聯(lián)網(wǎng)真正意味著希望的曙光，沒有任何理由去阻礙這種模式和潮流的發(fā)展。