催債公司“火”了。

近日，南京多家銀行公開承認(rèn)與催債公司有信用卡催款合作，讓大眾一時(shí)難以接受，這也催“火”了社會(huì)對(duì)催債公司的關(guān)注。

《投資者報(bào)》記者在多個(gè)城市都看到，很多地方的大街小巷都貼滿了催債公司的小廣告，網(wǎng)上也有不少詢問哪家催債公司能力強(qiáng)的帖子，無不昭示著這一業(yè)務(wù)的需求有多么旺盛。

不過多位受訪的金融研究人士表示，催債公司的興衰與經(jīng)濟(jì)周期緊密相關(guān)，某種程度上能反映出經(jīng)濟(jì)走勢(shì)，但存在一定時(shí)滯，因而當(dāng)下催債業(yè)務(wù)的“火爆”有可能預(yù)示著經(jīng)濟(jì)下行已經(jīng)見底。

四川現(xiàn)代民間金融研究院院長(zhǎng)呂志剛表示，這種火熱不會(huì)一直持續(xù)，隨著經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇和企業(yè)債務(wù)問題的解決，催債業(yè)務(wù)的“熱度”會(huì)逐漸降溫。

催債業(yè)務(wù)今年更火

早在去年，催債業(yè)務(wù)就已經(jīng)很火熱，今年更是達(dá)到了極致。

“請(qǐng)問您有欠款要不回來的嗎？”類似這樣的電話，記者本人就接到過多次。

由于催債公司生存形勢(shì)的特殊，無法以正規(guī)渠道宣傳自己，只能主動(dòng)出擊或者以不露公司名稱的方式來廣而告之。其中主要的宣傳形式就是四處張貼“狗皮膏藥式”的小廣告，在網(wǎng)上發(fā)廣告帖，或者在出租車或者“黑三輪”的車尾貼廣告。這種廣告內(nèi)容往往只有X先生和一個(gè)聯(lián)系電話，沒有公司地址和公司名稱。

“現(xiàn)在這種廣告特別多?！庇浾哂诮衲?月在河南鄭州出差時(shí)，幾位出租車司機(jī)都這樣說。

在天津穿行而過，也會(huì)不時(shí)看到一些出租車或三輪車的尾部有催債公司廣告，其中“催債”兩個(gè)字和電話號(hào)碼十分顯眼。

“催債公司的確較以往火。”呂志剛說，“這是經(jīng)濟(jì)的無奈和法制不健全催生的?！?/p>

正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不良貸款的狀況較去年有所惡化。據(jù)銀監(jiān)會(huì)11月15日發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，三季度末商業(yè)銀行不良貸款余額為4788億元，較去年年底的4279億元增長(zhǎng)509億元；三季度末不良貸款率為0.95%，而一、二季度均為0.94%。此外，除大型商業(yè)銀行不良貸款率略有下降外，股份制行、城商行、農(nóng)商行和外資行在今年前三個(gè)季度內(nèi)不良貸款率均保持上升，而包括大型商業(yè)銀行在內(nèi)的所有類別銀行機(jī)構(gòu)不良貸款余額均保持上升。

不僅是銀行壞賬上升，由于銀行的選擇性放貸，很多企業(yè)資金干渴，不得不求助民間資金，而民間資金的投放往往過于看重利率，而忽視企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)經(jīng)濟(jì)下滑，企業(yè)經(jīng)營(yíng)越來越困難時(shí)，大量民間欠賬也浮出水面。這就帶“火”了催債公司的生意。

一來，由于民間很多債權(quán)債務(wù)手續(xù)并不規(guī)范，證據(jù)不夠充分，法律訴訟很難取勝，需要催債公司私下討還；二來，走法律程序手續(xù)繁雜、消耗時(shí)間相對(duì)較長(zhǎng)。尤其是對(duì)銀行的信用卡債務(wù)而言，每筆欠債額不算龐大，但十分零碎，欠債人眾多，銀行從成本效益角度考慮，往往會(huì)選擇將討債事務(wù)外包給催債公司。

多類正規(guī)公司兼職催債

細(xì)心的人會(huì)注意到，雖然催債公司廣告無孔不入，但事實(shí)上，這些公司從不會(huì)在公司名稱上注明“催債”。其中一個(gè)原因是“催債”二字給人的感覺不好，但更根本的原因是，這類公司“灰色”居多，不得不以其他名稱遮掩耳目。

記者通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這類公司通常名叫“XX商賬管理公司”、“XX商務(wù)公司”、“XX信息咨詢公司”、“XX法律服務(wù)公司”或“XX信用卡服務(wù)公司”等，可以說是“掛羊頭賣狗肉”。

不過這些公司除了催債，也兼做一些其他的事情。

“我們也會(huì)做點(diǎn)擔(dān)保一類的事，另外我們還提供‘偵探’業(yè)務(wù)?！痹凇锻顿Y者報(bào)》記者再三保證不會(huì)透露他本人姓名和公司信息后，一位催債公司人士透露說。這位人士所說的“偵探”業(yè)務(wù)，其實(shí)就是盯梢或幫人找欠債的證據(jù)。

還有些催債公司在催債過程中，甚至主動(dòng)為欠債人提供貸款來還前期借款，由此催債公司不僅能快速獲得催債提成，還同時(shí)能獲得放貸收益，只不過要準(zhǔn)備好以后自己為自己催債。

由于近兩年欠債現(xiàn)象嚴(yán)重，加上干催債業(yè)務(wù)門檻很低，因此不僅僅是處于“灰色”地帶的公司在做催債業(yè)務(wù)，就連部分房屋中介、小額貸款公司和擔(dān)保投資公司等都在兼職“催債”。

“前段時(shí)間有位溫州客戶來我們律所咨詢，說他在北京有很多房產(chǎn)，其中一套賣了，但還差一二十萬元的尾款沒有收回，由于他屬于炒房行為，另外證據(jù)也不是很充分，所以幾乎很難取得法律支持，但房屋中介后來告訴他，愿意主動(dòng)幫他要回尾款，條件是提成30%?！币晃槐本┞蓭煾嬖V記者。

信用卡催債最“文明”

不過，各類公司的差別也很大，盡管有不少以暴力催債，外帶提供“盯梢”業(yè)務(wù)的灰色公司，但也有很多與銀行合作，催討信用卡欠款的較規(guī)范的公司，后者可以說是催債公司中最“文明”的一類。

銀監(jiān)會(huì)2009年第60號(hào)文件《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》（后稱《通知》）中第13條規(guī)定，實(shí)施催收外包行為的銀行業(yè)務(wù)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)建立相應(yīng)的業(yè)務(wù)管理制度，明確催收外包機(jī)構(gòu)選用標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)培訓(xùn)、法律責(zé)任和經(jīng)濟(jì)責(zé)任等，選用的催收外包機(jī)構(gòu)應(yīng)經(jīng)由本機(jī)構(gòu)境內(nèi)總部高級(jí)管理層審核批準(zhǔn)，并簽訂管理完善、職責(zé)清晰的催收外包合同。

據(jù)了解，信用卡催債公司的注冊(cè)資金最低要求10萬元，在經(jīng)過銀行審核后，要與銀行簽一份正規(guī)的業(yè)務(wù)合作協(xié)議。

一位股份制行信用卡中心副總經(jīng)理向《投資者報(bào)》記者介紹，各行與信用卡催債公司之間的協(xié)議并不相同，但總體原則相近，一般都會(huì)規(guī)定催債公司不許暴力催收、不許往門上貼催款通知、早7點(diǎn)前晚9點(diǎn)后不許打電話尤其是宅電進(jìn)行催收、晚9點(diǎn)以后不許上門催收、國(guó)家法定節(jié)日不許催收、不許向持卡人以外人員催收等等。

此外，《通知》的第13條還提到“不得單純按欠款回收金額提成的方式支付傭金”，這個(gè)要求的目的是避免催債公司為了催債不擇手段，因?yàn)槿绻麊渭兪前辞房罨厥战痤~提成，那就意味著如果催債公司不催回欠款就沒有收入，即便有再多的規(guī)定不允許暴力催收，恐怕催債公司都會(huì)視而不見。所以通常催債公司的收入是由其他鼓勵(lì)形式達(dá)成的，比如“傭金+提成”。

另外，《通知》第14條規(guī)定，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)持續(xù)關(guān)注催收外包機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)狀況、人員管理、業(yè)務(wù)流程、工作情況、投訴情況等。

前述信用卡中心副總經(jīng)理表示，催收公司一旦被客戶有效投訴是會(huì)被銀行罰款的，最少5000元以上，甚至?xí)煌巍?/p>

一般來說，在信用卡欠款逾期3個(gè)月以后，銀行就會(huì)將信用卡持卡人詳細(xì)登記資料按逾期時(shí)間段分配給催債公司，不同逾期時(shí)間段有不同比例的提成，但最終提成比例超過50%的并不多，之前有媒體報(bào)道的90%提成應(yīng)屬個(gè)案?！拔叶颊J(rèn)為不大可能，夸張了?！鼻笆鲂庞每ㄖ行目偨?jīng)理表示。

盡管監(jiān)管部門對(duì)信用卡催債公司多有嚴(yán)格規(guī)范，且提成比例受限，但信用卡催債業(yè)務(wù)卻是很多催債公司都爭(zhēng)相分食的“蛋糕”。

原因之一是，催債公司與銀行合作，不管討債成果如何，收入都能得到一定保障；其二，客戶資料信息由銀行提供，省去了自己調(diào)查的成本；其三，信用卡欠款人大多是工薪層或家庭條件不太差的人，比較好面子，催款工作相對(duì)容易得多；其四，由于要求嚴(yán)格，觸碰法律紅線的風(fēng)險(xiǎn)很低。

游走在暴力催收的邊緣

但即便是這類最“文明”的催債公司，也有不少信用卡持卡人質(zhì)疑其討債方式。

小鄭就是有被“追債”經(jīng)歷的信用卡客戶之一。他告訴《投資者報(bào)》記者，今年因?yàn)橘I車，用了信用卡分期付款，誰知老家突然出事花了很多錢，剛買的車也被迫賣了，為此小鄭連續(xù)三四個(gè)月都無法為信用卡還款。在剛接到催債公司的討債電話時(shí)，小鄭還向其認(rèn)真解釋自己無法還款的原因，希望能緩緩再還，但催債公司根本不聽，每天隔幾個(gè)小時(shí)都會(huì)給小鄭打電話。

而最近，這種催債電話開始打向了小鄭的公司，說他不誠(chéng)信，欠債不還，這讓同事都心生嫌隙，弄得小鄭開始考慮換工作了。

這種電話“轟炸”法雖然沒有危害人身安全，但極大地干擾了人的正常生活，而銀行信用卡之外的其他性質(zhì)的催債公司，由于沒有更多的外部監(jiān)管約束，很容易就觸及了法律邊緣。

“催債公司如果不暴力催，錢很難要回來，說句不好聽的話，他（欠款人）不被逼死，我就得被逼死。他要是被整得傾家蕩產(chǎn)，我是有點(diǎn)內(nèi)疚，但我如果不催，現(xiàn)在傾家蕩產(chǎn)的就是我?！币患以羞^催債公司催收欠款的小企業(yè)主說。

呂志剛認(rèn)為，之所以出現(xiàn)暴力催收，除了經(jīng)濟(jì)原因外，目前我國(guó)的誠(chéng)信體系不健全也是重要原因。

“不能簡(jiǎn)單說催債公司好與不好，它有它存在的理由，而且催債公司也不完全是暴力的，比如也有調(diào)解和法律訴訟等的手段。”

呂志剛認(rèn)為，應(yīng)該引導(dǎo)催債公司采用合法的手段維護(hù)債權(quán)人利益，否則社會(huì)無法建立誠(chéng)信機(jī)制，但如何能合法催債尚需要政府引導(dǎo)。

經(jīng)濟(jì)見底信號(hào)

呂志剛還表示，催債公司的“火熱”程度與經(jīng)濟(jì)周期有一定關(guān)聯(lián)，但有一定滯后性，需等經(jīng)濟(jì)下滑一段時(shí)間后催債生意才火爆起來。

前述股份制行信貸部門人士表示，當(dāng)催債業(yè)務(wù)熱到“沸騰”時(shí)，往往預(yù)示著經(jīng)濟(jì)已經(jīng)壞到不能再壞的地步，也就是說經(jīng)濟(jì)下行或已觸底。

法興銀行投資、個(gè)貸及銀行卡產(chǎn)品策略部總經(jīng)理吳蔚在接受《投資者報(bào)》記者采訪時(shí)也表示，中國(guó)經(jīng)濟(jì)下滑接近底部的趨勢(shì)越來越明顯。

“以后，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展恢復(fù)，債務(wù)問題的解決，催債公司的熱度會(huì)逐漸降溫?！眳沃緞偙硎?。

記者則從部分銀行處了解到，前期躲債的部分企業(yè)，有的已開始積極與銀行主動(dòng)溝通債務(wù)的解決方案，這也預(yù)示著企業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境部分有所好轉(zhuǎn)。