城商行所面臨的競爭壓力越來越大。

6月7日，央行發(fā)布的特殊降息通知，讓利率市場化再進(jìn)一步，令城商行的盈利空間更加窘迫。

不僅如此，從外部競爭環(huán)境看，城商行已經(jīng)是“壓力山大”。2006年底起中國對境內(nèi)外資銀行實(shí)行國民待遇，國有行進(jìn)行股份制改造并上市，全國性股份制銀行快速發(fā)展，農(nóng)村信用社改革等等，城商行來自競爭對手的壓力驟然上升。

面對生存壓力的逐步增大，“抱團(tuán)取暖”成為眾多城商行的選擇。但是如何“抱團(tuán)”，卻是一個(gè)值得深究的話題。

聯(lián)盟模式

在河北，就有一個(gè)城商行合作組織，該組織雖然不具備法人地位，但是該聯(lián)盟由成員單位輪流“坐莊”舉辦，第一屆由石家莊銀行（現(xiàn)河北銀行）主辦，到今年已是第七屆，由承德銀行負(fù)責(zé)舉辦。這個(gè)聯(lián)盟做的最多的就是培訓(xùn)，每年主辦方有3～5次共同培訓(xùn)。

“這點(diǎn)很有用，單個(gè)銀行每年也會(huì)進(jìn)行培訓(xùn)，人雖然少，但費(fèi)用卻不會(huì)少，聯(lián)合培訓(xùn)，有助于分?jǐn)偝杀尽！北本┿y通興業(yè)咨詢公司總裁、唐山銀行前副行長師陽對記者表示。

“每年僅培訓(xùn)費(fèi)用至少能省50萬吧?！焙颖币患页巧绦袘?zhàn)略部人員也確認(rèn)了這點(diǎn)。

除了培訓(xùn)，該聯(lián)盟還在銀團(tuán)貸款、業(yè)務(wù)承銷，以及其他資金業(yè)務(wù)方面進(jìn)行合作。在河北城商行合作組織中，也有人認(rèn)為河北銀行是想模仿徽商銀行、江蘇銀行模式，通過這種合作模式滲透其他行。因?yàn)楹献髟骄o密，整合就越容易。

其實(shí)在大約6年前，銀監(jiān)會(huì)就曾提出鼓勵(lì)城商行在整合現(xiàn)有資源基礎(chǔ)上，按照市場規(guī)則和自愿原則實(shí)施聯(lián)合重組。

為了對抗競爭、化解壓力，不同地區(qū)城商行選擇了不同的聯(lián)合重組方式。

目前比較常見的，就是并購重組模式，即省政府出面引導(dǎo)，由一家城商行作為主吸收合并方，進(jìn)行聯(lián)合重組。典型案例如徽商銀行、江蘇銀行模式。

徽商銀行是由合肥市商業(yè)銀行吸收合并蕪湖、馬鞍山、安慶、淮北、蚌埠5地城市商業(yè)銀行，以及六安、淮南、銅陵、阜陽科技、鑫鷹、銀河、金達(dá)7家城市信用社，在2005年12月28日正式掛牌成立。

其實(shí)在徽商銀行重組提議之初，在選擇法人模式方面，究竟是實(shí)行一級(jí)法人模式還是二級(jí)法人模式，抑或是僅是業(yè)務(wù)聯(lián)合模式，就打了不少“口水仗”，最終確立實(shí)行一級(jí)法人模式。

江蘇銀行雖也是合并重組，但方式與徽商銀行有不同之處。

江蘇銀行由省內(nèi)無錫、蘇州、南通、常州、淮安、徐州、揚(yáng)州、鎮(zhèn)江、鹽城、連云港10家商業(yè)銀行組成，但由于合并的這10家城商行資產(chǎn)質(zhì)量參差不齊，同時(shí)即便個(gè)別資質(zhì)好的，又不是特別突出的優(yōu)質(zhì)銀行，若采用徽商模式，以一家為中心，與其他銀行合并，那么在內(nèi)部就難以協(xié)調(diào)。因此最終采取的是新設(shè)成立的方法，在南京新成立江蘇銀行總部，作為一個(gè)殼公司，然后將10家商業(yè)銀行吸收進(jìn)新成立公司。并于2007年1月正式掛牌成立。

“徽商、江蘇銀行是一種最緊密聯(lián)盟，但最后就不是聯(lián)盟了，而是一種整體，即把小銀行轉(zhuǎn)成了大銀行?！睅熽柸绱嗽u價(jià)。

山東的城商行選擇的是不同于徽商、江蘇銀行的合作， 成立了山東城商行聯(lián)盟有限公司?！吧綎|城商行聯(lián)盟在國內(nèi)是獨(dú)特、唯一的做法。”萊商銀行副行長趙懷方告訴《投資者報(bào)》記者。

據(jù)記者了解，該聯(lián)盟借鑒德國儲(chǔ)蓄銀行的合作模式，是銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)籌建的第一家城商行合作聯(lián)盟，2008年在濟(jì)南掛牌。該聯(lián)盟由山東省14家城市商業(yè)銀行各出資1000萬元成立，注冊資本1.4億元，專門從事銀行后臺(tái)服務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)。

信任難題

但城商行如果僅是簡單地進(jìn)行聯(lián)盟，自然也難以達(dá)成想要的效果。

像徽商、江蘇銀行模式中尚存在多種問題。兩家銀行的成立與省政府在其間所起的作用密不可分?！巴ㄟ^重組城商行，省里就將原本分散于各地方的金融控制權(quán)上收到省級(jí)支配，為省級(jí)項(xiàng)目發(fā)展融資提供了便利，但難以真正達(dá)到在全省范圍內(nèi)配置金融資源的目的，所吸收的原地方城商行中資質(zhì)差的，又要求當(dāng)?shù)厥锌h級(jí)政府負(fù)擔(dān)改革中的不良包袱，同時(shí)市縣級(jí)政府又喪失了對城商行的控制權(quán)，一定是不愿意的，在新銀行成立之初，勢必會(huì)對當(dāng)?shù)胤中羞M(jìn)行干預(yù)，造成實(shí)質(zhì)上各個(gè)分行相當(dāng)于半個(gè)法人，人事上的摩擦也會(huì)成為必然?！蔽鞑恳患页巧绦腥耸肯蛴浾叻治龅?，該人士所在銀行也走了類似的路子。

以徽商銀行來看，徽商重組最早，但其近幾年的發(fā)展速度緩慢，已經(jīng)被眾多城商行趕超。另外，如此重組后，最終面臨定位的尷尬。

記者了解到，很多省份都有組建成類似徽商、江蘇銀行模式的聯(lián)合重組沖動(dòng)，這種實(shí)現(xiàn)由小銀行變成大銀行的轉(zhuǎn)變，超越了城市概念，雖然“立足地方、立足市民、立足中小企業(yè)”的定位口號(hào)仍掛在口上，但實(shí)質(zhì)上走出城市、立足全省、走向全國已經(jīng)成為其內(nèi)在真正追求。

“從中國金融發(fā)展角度看，重組成一家省級(jí)銀行的道路并不是最好的。中國金融不缺乏這種大銀行，缺的是認(rèn)真做事的小銀行，小銀行都轉(zhuǎn)變成大銀行，地方問題就真的沒人做了。另外，多家合一家，也是很多小銀行所最不愿意看到的。”師陽表示。

“在重組時(shí)如果是出于解決一些包袱沉重的城商行問題角度出發(fā)，聯(lián)合重組可能就成了‘拉郎配’，這么做很可能會(huì)拖垮個(gè)別好銀行，原本想通過聯(lián)合重組做大做強(qiáng)，最終很有可能就是大而不強(qiáng)?！鼻笆鑫鞑砍巧绦腥耸空f。

而像山東城商行聯(lián)盟和河北城商行合作組織存在問題就是信任度不高，各銀行之間在防范中合作。

“他們（山東城商行聯(lián)盟）做的不比我們強(qiáng)多少，這么做反而會(huì)容易控制我們，自己對系統(tǒng)的控制力減弱后，以后想往里面加產(chǎn)品、改進(jìn)適用我們自己的系統(tǒng)都會(huì)比較難?！币晃簧綎|城商行科技部門人士認(rèn)為。

借道中間機(jī)構(gòu)

無論如何，聯(lián)盟已然是城商行應(yīng)對壓力的不二之選，他們期望能有真正意義上的聯(lián)盟。

師陽認(rèn)為真正的聯(lián)盟應(yīng)更多的是市場的聯(lián)盟，而非政府意義上的聯(lián)盟，聯(lián)盟的角度應(yīng)是針對城商行以一己之力難以做成與大銀行抗衡的業(yè)務(wù)方面，而非全面聯(lián)盟。

但是，目前最大的障礙就是互相之間的信任不夠，造成無論是政府還是某家銀行來牽頭發(fā)起都有可能產(chǎn)生對抗情緒，再退一步講，即便是由某家銀行出面發(fā)起，但其也需與其他銀行每家進(jìn)行商談，或許幾家商談下來尚不成問題，若家數(shù)多了，其付出的精力、成本太大。

師陽認(rèn)為這種情況下，中間機(jī)構(gòu)所起作用明顯，這類中間結(jié)構(gòu)職能就類似于銀聯(lián)，其作為中間商，集中圍繞某一業(yè)務(wù)與各家銀行商談并提供服務(wù)。