摘要：本文根據(jù)中國村鎮(zhèn)銀行實際，確定其發(fā)展的外部影響因素，通過運用spss因子分析法分析中國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的外部影響，概括出農(nóng)村居民生活水平因素、地域經(jīng)濟(jì)環(huán)境因素和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險因素為影響其發(fā)展的外部因素，根據(jù)這一分析結(jié)果，提出相應(yīng)的對策建議。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行 外部影響因素 對策

2006年12月20日銀監(jiān)會出臺新政策，對農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻做出重大調(diào)整，實行“資本”和“機(jī)構(gòu)”放開，這對農(nóng)村金融服務(wù)和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展注入了新的活力。2007年3月全國第一家村鎮(zhèn)銀行在四川儀隴惠民村正式營業(yè)，同年10月，全國首家外資村鎮(zhèn)銀行湖北隨州曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行正式營業(yè)。隨著村鎮(zhèn)銀行在全國建立范圍的逐漸擴(kuò)大，其數(shù)量呈現(xiàn)“爆發(fā)式”增長。但村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中受一些外部因素制約，這些制約因素已成為其良好發(fā)展勢頭的阻礙。

一、中國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的外部影響因素實證分析

（一）指標(biāo)選取

考慮到村鎮(zhèn)銀行是一種特殊的金融機(jī)構(gòu)，其在發(fā)展過程中受市場風(fēng)險、客戶信用風(fēng)險以及國家政策風(fēng)險等方面因素的影響，本文選取了以下11個主要因素：X1代表各地區(qū)GDP（億元），X2代表農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值（億元），X3代表財政農(nóng)林水事業(yè)支出（萬元），X4代表鄉(xiāng)村人口數(shù)（萬人），X5代表耕地面積（公頃），X6代表城鄉(xiāng)居民儲蓄存款數(shù)（元），X7代表受災(zāi)面積（公頃），X8代表農(nóng)村居民純收入（元），X9代表農(nóng)村每百戶電話數(shù)量（臺），X10代表農(nóng)村居民家庭勞動力文化程度（平均每百個勞動力中大專以上學(xué)歷），X11代表農(nóng)村居民生活消費支出（元）。本文選取全國31個省、市、自治區(qū)的數(shù)據(jù)為樣本，數(shù)據(jù)來源于《中國統(tǒng)計年鑒（2010）》和《中國農(nóng)村統(tǒng)計年鑒（2010）》。

（二）分析過程

因子分析法是指通過降維的方式將一些有錯綜復(fù)雜關(guān)系的變量歸結(jié)為少數(shù)幾個綜合因子的統(tǒng)計分析方法。選取的因子能反映原始變量包含的大部分信息，并可有效地解釋原變量。運用SPSS17.0對其進(jìn)行因子分析，具體分析步驟如下：

1、分析變量的相關(guān)性，并對其進(jìn)行KMO和Bartlett適用性檢驗

由分析結(jié)果可得知，KMO檢驗值為0.703＞0.7，Bartlett球形檢驗結(jié)果顯示近似卡方值為451.731，自由度為55，伴隨概率P為0.00＜0.05，因此可以進(jìn)行因子分析。

2、提取公共因子

對上述11個指標(biāo)進(jìn)行因子分析，按照特征值大于1的標(biāo)準(zhǔn)，共提取了3個公共因子，其累計方差貢獻(xiàn)率為90.966%，表明這3個因子反映了原指標(biāo)的大部分原始信息。

3、確定因子載荷量，并對因子進(jìn)行解釋

在對原指標(biāo)的初始載荷矩陣進(jìn)行分析時，發(fā)現(xiàn)各因子的典型代表指標(biāo)的意義不是很突出，因此對因子進(jìn)行旋轉(zhuǎn)。旋轉(zhuǎn)后3個因子的累計方差貢獻(xiàn)率仍為90.966%，并不改變模型對數(shù)據(jù)的擬合。依據(jù)實際的經(jīng)濟(jì)意義為各主因子命名，該因子的名稱受高載荷的指標(biāo)影響較大。第一個因子在X11、X8、X10、X9上有較大載荷，可稱為農(nóng)村居民生活水平因子F1；第二個因子在X2、X4、X3、X1、X6上有較大載荷，可稱為地域經(jīng)濟(jì)環(huán)境因子F2；第三個因子在X7、X5上有較大載荷，可稱為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險因子F3。

4、計算因子得分

經(jīng)過SPSS軟件運算，可得出31個地區(qū)的各項因子得分情況，并加以排名，結(jié)果如表1所示。

二、結(jié)論

由上述分析結(jié)果得出，村鎮(zhèn)銀行外部影響因素可分為三個，概括為農(nóng)村居民生活水平因素、地域經(jīng)濟(jì)環(huán)境因素和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險因素。從排名情況來看：

（一）F1是影響村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的農(nóng)村居民生活水平因素

依據(jù)其包含的指標(biāo)，它主要反映了農(nóng)戶償還貸款的能力及農(nóng)村居民的整體素質(zhì)。從表1的數(shù)據(jù)來看，各地區(qū)的農(nóng)村居民家庭純收入和消費支出存在較大差異，這直接影響該地區(qū)村鎮(zhèn)銀行收回貸款的能力，受客戶信用風(fēng)險威脅，村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營效益狀況不穩(wěn)。同時，各地區(qū)農(nóng)村居民文化程度的差距也較明顯，這也影響著農(nóng)村居民還款的意識性及主動性，容易形成客戶道德風(fēng)險，對村鎮(zhèn)銀行的良好運行構(gòu)成威脅。排名前五位地區(qū)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度快、教育事業(yè)發(fā)達(dá)的地區(qū)，農(nóng)村居民生活水平較高，因此，這些地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展受信用風(fēng)險和道德風(fēng)險影響較低。相反，排名后五位地區(qū)則受信用風(fēng)險和道德風(fēng)險影響較大。

（二）F2視為地域經(jīng)濟(jì)環(huán)境因素

它對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值、鄉(xiāng)村人口數(shù)、財政農(nóng)林水事務(wù)支出的解釋度都很高，反映了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境狀況以及政府扶持程度，因此，山東、廣東、江蘇等地的高農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值、鄉(xiāng)村人口數(shù)、政府財政支農(nóng)投入表示這些地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展受市場風(fēng)險和政策因素影響較小。相反，排名后五位地區(qū)則受市場風(fēng)險和政策因素影響較大。

（三）F3解釋的是影響村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險因素

它反映了該地區(qū)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平。農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，其生產(chǎn)的收益具有不確定性，而村鎮(zhèn)銀行服務(wù)的客戶主要都以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主要收入來源，這直接影響村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營效益，制約村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。因此排名較靠前的地區(qū)其村鎮(zhèn)銀行發(fā)展會受農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險影響較大。相反，排名較靠后的地區(qū)受其影響較小。

三、對策及建議

（一）完善農(nóng)村信用體系建設(shè)，提供良好的外部環(huán)境

從F1的分析中，可以看到村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展受客戶信用水平和道德標(biāo)準(zhǔn)影響。針對這一情況，要逐步完善農(nóng)村信用體系建設(shè)。各地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行在開展業(yè)務(wù)的過程中，可通過加大對農(nóng)村居民宣傳力度等方式來培養(yǎng)、增強客戶的信用意識；繼續(xù)深化和改進(jìn)農(nóng)戶信用檔案的建立，積極推廣信用村、信用鄉(xiāng)、信用戶的概念；并建立適應(yīng)各地區(qū)農(nóng)村特點的征信體系。

（二）加大政策扶持力度，制定完善配套措施

在F2的分析中，可以看到村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展受國家政策制約。在村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的初期，與城市商業(yè)銀行相比較，它的盈利能力明顯不足，政府應(yīng)在支農(nóng)資金支持、融資優(yōu)惠及稅收等方面予以政策傾斜。如應(yīng)給予村鎮(zhèn)銀行一定的支農(nóng)再貸款支持、給與涉農(nóng)貸款一定的財政貼息；根據(jù)地區(qū)差異性，實行差別化的稅收政策。制定和完善配套政策，從而引導(dǎo)、刺激和鼓勵村鎮(zhèn)銀行持續(xù)的發(fā)展。

（三）加強村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，提供新型的金融產(chǎn)品和服務(wù)

對于村鎮(zhèn)銀行本身而言，促進(jìn)其發(fā)展、分散市場風(fēng)險的有效手段就是創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)。村鎮(zhèn)銀行的主要業(yè)務(wù)還是傳統(tǒng)的存貸款，各地區(qū)村鎮(zhèn)銀行應(yīng)根據(jù)其所處的環(huán)境特點，推出有地區(qū)特色的產(chǎn)品與服務(wù)，如針對種植戶或養(yǎng)殖戶提供多樣的貸款品種；增加各項創(chuàng)新業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，進(jìn)一步拓展村鎮(zhèn)銀行的盈利渠道。

（四）加大對農(nóng)業(yè)的科技投入力度，積極推進(jìn)農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化建設(shè)

從F3分析結(jié)果中，可以清楚地看到村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展受農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險的影響。對于該現(xiàn)象，特別是黑龍江、內(nèi)蒙古、吉林這些排名較靠前的地區(qū)，要加大農(nóng)業(yè)科技投入力度，提高農(nóng)業(yè)科研創(chuàng)新能力，把現(xiàn)代生物、農(nóng)業(yè)工程技術(shù)真正融入到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式中，提高農(nóng)業(yè)發(fā)展的整體水平，最大程度的減小、化解和防范影響村鎮(zhèn)銀行發(fā)展所面臨的風(fēng)險。

參考文獻(xiàn)：

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（王吉恒，1964年生，東北農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院教授。研究方向：風(fēng)險管理與保險。李曉辰，1988年生，東北農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院研究生。研究方向：風(fēng)險管理與保險。李旭，1988年生，東北農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院研究生。研究方向：金融理論與政策）