穆罕默德·尤努斯

微金融可以實(shí)現(xiàn)資金在貧困人口中的流通，改善他們的生活，同時(shí)為政府解決貧困所帶來(lái)的社會(huì)問(wèn)題。

不管是在發(fā)達(dá)國(guó)家、發(fā)展中國(guó)家，還是農(nóng)業(yè)國(guó)家、山地國(guó)家，有一點(diǎn)始終沒(méi)有改變，那就是底層老百姓需要錢，而傳統(tǒng)的銀行模式無(wú)法向更廣大的群眾提供他們所需要的金融服務(wù)，即貸款的支持。

現(xiàn)在，大多數(shù)商業(yè)銀行都以利益為業(yè)務(wù)考量，不太愿意向老百姓借款，那么，我們可以考慮用微金融的方式，解決老百姓的資金困難，在開(kāi)創(chuàng)新的商業(yè)模式的同時(shí)，也能夠?yàn)檎鉀Q貧困所帶來(lái)的社會(huì)問(wèn)題。

微金融就是關(guān)注每個(gè)社會(huì)單元，即個(gè)人的金融模式。盂加拉國(guó)格萊珉銀行的創(chuàng)立，正是旨在用微金融改變貧困人口的生活方式。我們向窮人提供貸款，哪怕是5美元的貸款，來(lái)幫助他們改善生活，并提供創(chuàng)造財(cái)富的資源——貧困不屬于現(xiàn)代文明，它適于待在博物館里。

銀行往往不愿意貸款給窮人，因?yàn)槠毡榈挠^念認(rèn)為，窮人沒(méi)有信用機(jī)制，會(huì)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。但是，從世界經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，微金融的風(fēng)險(xiǎn)性并沒(méi)有那么高。

我們過(guò)于關(guān)注微金融的貸款方面，事實(shí)上，微金融的很大一部分是存錢。在格萊珉銀行，每一個(gè)參與微金融服務(wù)的人都有一個(gè)存款賬戶，銀行要求他每隔一段時(shí)間就必須存一點(diǎn)錢，這筆錢數(shù)額很小，對(duì)存款人來(lái)說(shuō)不構(gòu)成壓力。

雖然對(duì)于個(gè)人而言，這筆錢不算什么，但對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，存款積少成多，最終會(huì)匯聚成一筆巨款。格萊珉銀行每年向人們提供15億美元貸款，同時(shí)也能夠收到接近10億美元的存款。

微金融不止是存貸款，還包括其他基本金融服務(wù)，比如說(shuō)保險(xiǎn)，在格萊珉銀行就有一種保險(xiǎn)模式，即如果貸款人突然死亡，他的家屬不用還錢。通過(guò)多種金融業(yè)務(wù)的相互補(bǔ)充，微金融的風(fēng)險(xiǎn)便能夠在體系內(nèi)得到消除。

在解決社會(huì)問(wèn)題的模式上，微金融不同于慈善，它是一種社會(huì)企業(yè)模式。慈善雖然高尚，但作用卻有限，因?yàn)槠涮峁┑馁Y金有限，且具有不可復(fù)制性，大慈善家的錢花出去之后不能夠進(jìn)行循環(huán)。而通過(guò)企業(yè)的運(yùn)作模式，能夠讓資金得以流通，那么這些錢就可以不斷重復(fù)使用，并且獲得新的資金，以解決更多的問(wèn)題。

中國(guó)擁有濃厚的商業(yè)精神，生活在社會(huì)底層的老百姓即使收入很低，也有發(fā)展自己事業(yè)的想法，但是他們?nèi)狈Y金來(lái)源。毫無(wú)疑問(wèn)，中國(guó)的金融體系需要改革，需要能夠向底層老百姓提供貸款的服務(wù)。

為什么在過(guò)去20年中，中國(guó)沒(méi)有“格萊珉模式”出現(xiàn)？因?yàn)橹袊?guó)面，臨著兩大困難。首先，中國(guó)缺乏支撐“格萊珉模式”的司法體系。在中國(guó)，借錢可以，但必須有抵押，這決定了中國(guó)的貸款體系是一只腳走路。其次，政府雖然向老百姓借錢，但沒(méi)什么利息，無(wú)法與中國(guó)民間常見(jiàn)的高利貸競(jìng)爭(zhēng)。

中國(guó)要解決貧困問(wèn)題，應(yīng)該在現(xiàn)有條件下，盡可能多開(kāi)展一些金融業(yè)務(wù)，讓底層老百姓活躍起來(lái)。