孟彬

2012年以來，中國的利率市場化改革開始加速，6至7月份，中國人民銀行在不到一月的時間內(nèi)接連推出利率市場化改革舉措，成為舉“市”矚目的焦點。這輪降息，有兩個“首次”，一是自2008年年底至今，三年來首次降息；二是首次“不對稱”下調(diào)，即首次調(diào)整利率浮動區(qū)間。眾所周知，利率市場化是中國金融業(yè)改革的核心之一，新一輪的利率下調(diào)周期不僅是對銀行業(yè)機構(gòu)經(jīng)營能力、盈利水平的挑戰(zhàn)，也將從多個方面掀起巨大變革，在某種程度上可以說是對社會、經(jīng)濟的一次重新洗牌。

農(nóng)村信用社作為中小銀行的典型代表，無疑也將面臨著巨大的市場考驗。如何應(yīng)對利率市場化改革所帶來的巨大挑戰(zhàn)？如何在經(jīng)濟形勢下行、運營成本增加、收益降低的逆境中夾縫求生？如何在眾多銀行紛紛搶灘農(nóng)村市場的激烈競爭中贏得一席之地？這些都是擺在我們農(nóng)信人面前的難題。利率市場化無疑是一把“雙刃劍”，挑戰(zhàn)顯而易見，但機遇亦迎面而來。

一、正確面對形勢，坦然接受“體檢”

（一）宏觀經(jīng)濟數(shù)據(jù)不容樂觀，經(jīng)濟下行趨勢明顯。上半年國內(nèi)經(jīng)濟增長情況相當(dāng)?shù)兔?，拉動?jīng)濟增長的三駕馬車均出現(xiàn)增長乏力的態(tài)勢。尤其是工業(yè)生產(chǎn)情況不容樂觀，1—6月份全國工業(yè)企業(yè)增加值增速大幅下滑，反映出中小企業(yè)經(jīng)營狀況全面惡化，而下半年工業(yè)生產(chǎn)情況也不容樂觀。在宏觀經(jīng)濟增速回落背景下，工業(yè)企業(yè)利潤下滑將削弱企業(yè)的還本付息能力，另一方面，房地產(chǎn)相關(guān)行業(yè)貸款、融資平臺貸款、外向型中小企業(yè)貸款質(zhì)量存在較大風(fēng)險，因此，中國銀行業(yè)短期內(nèi)將面臨較大的資產(chǎn)質(zhì)量下行壓力。銀監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)顯示，截至今年二季度末，銀行業(yè)不良貸款余額4564億元，較年初增加285億元，連續(xù)三個季度上升。

（二）利率市場化加劇競爭，銀行業(yè)盈利空間降低。利率市場化會導(dǎo)致銀行業(yè)內(nèi)競爭激烈，博弈結(jié)果是存款利率上調(diào)、貸款利率下調(diào)，從而導(dǎo)致銀行運營成本增加、收益降低，而在這場博弈中，農(nóng)村信用社將面臨生存危機。

一是國有大型銀行“財大氣粗”，優(yōu)勢明顯。因為與中小銀行相比，國有大型商業(yè)銀行資源充足、資金規(guī)模大，無論是在優(yōu)質(zhì)客戶資源爭奪上，還是在存貸款利差縮小的背景下從事高風(fēng)險高收益的資產(chǎn)投資活動中，國有大型商業(yè)銀行都將占據(jù)絕對優(yōu)勢。這將變相導(dǎo)致存款人在利率市場化進程中將存款“搬入”國有大型商業(yè)銀行。一旦出現(xiàn)“存款流失”，將對農(nóng)村信用社經(jīng)營造成致命打擊。

二是農(nóng)村信用社“經(jīng)營管理能力弱、缺乏創(chuàng)新”的硬傷，導(dǎo)致其“先天不足”，應(yīng)對市場競爭的能力大打折扣。今后，即便是在農(nóng)村市場，農(nóng)信社“一社獨大”壟斷整個貸款市場的局面也將打破。從長遠(yuǎn)來看，農(nóng)村信用社貸款利率下降勢在必行。完全可以這樣去想象，今后農(nóng)信社也將出現(xiàn)這樣一種趨勢，即存款上對優(yōu)質(zhì)存款客戶的返利越來越多，而貸款上對優(yōu)質(zhì)貸款客戶的利率將越來越低，實際壓縮的就是農(nóng)信社自身的利潤。此外，受物價、通貨膨脹、員工收入等多種因素的影響，未來維持運營的開支勢必會增加。換言之，農(nóng)信社將進入一個微利經(jīng)營時代，將給農(nóng)信社的經(jīng)營帶來多方面的影響，要保證正常的盈利水平，就必須擴大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)規(guī)模或拓寬收入渠道。

二、積極應(yīng)對挑戰(zhàn)，實行多條腿走路

經(jīng)濟環(huán)境不理想、信貸需求萎縮、利率市場化大舉推進、監(jiān)管新規(guī)實施在即……這些近在眼前的壓力，不光困擾著農(nóng)村信用社，也是其他商業(yè)銀行面臨的難題。因此，從這個角度來說，我們與其他銀行站在同一起跑線上，挑戰(zhàn)與機遇同在，因此我們農(nóng)村信用社應(yīng)明確市場定位，充分挖掘自身優(yōu)勢，加快改革創(chuàng)新步伐，有足夠的信心和決心應(yīng)對挑戰(zhàn)，把握機遇。

（一）靈活利率定價致力創(chuàng)新。在利率市場化不同時期應(yīng)采用不同的定價策略，農(nóng)信社應(yīng)充分利用這一先發(fā)優(yōu)勢，在綜合考慮多種優(yōu)勢的前提下，保持利差水平相對穩(wěn)定的情況進而確定存款利率水平，用價格優(yōu)勢最大限度的占領(lǐng)市場，提高自身市場占有率，以“薄利多銷”為啟發(fā)通過規(guī)模擴大相應(yīng)降低單位固定成本從而爭取更大的效益，同時不斷的進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，單純依靠價格的比拼在某種程度上視同于“慢性自殺”，而不斷豐富服務(wù)手段，吸引更多的優(yōu)質(zhì)客戶才是發(fā)展的關(guān)鍵。針對“高、中、低”三類客戶的特點開發(fā)不同的信貸產(chǎn)品，分層滿足不同的客戶需求。一是信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。在小額農(nóng)貸的基礎(chǔ)上，加大信貸產(chǎn)品開發(fā)力度，逐步探索推出循環(huán)貸款、整貸零償貸款、動產(chǎn)質(zhì)押、倉單質(zhì)押等貸款品種。在貸款期限和償還方式上，結(jié)合農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)戶經(jīng)營特點，采取分期定額、分期利隨本清、按年還本付息、定期結(jié)息到期還本等多種方式，增強貸款農(nóng)戶、企業(yè)還款靈活性，用豐富全面的信貸產(chǎn)品吸引客戶，擴大市場。二是經(jīng)營方式創(chuàng)新。借鑒商業(yè)銀行的經(jīng)營模式，開發(fā)結(jié)算代理業(yè)務(wù)、貿(mào)易融資、賬戶服務(wù)、現(xiàn)金管理服務(wù)，發(fā)展票據(jù)貼現(xiàn)、票據(jù)池、供應(yīng)鏈融資等產(chǎn)品，努力增加收入渠道，提高盈利水平。

（二）跟進風(fēng)險管理突出分權(quán)。面對當(dāng)前信貸資產(chǎn)質(zhì)量下行壓力及利率市場化的變革，風(fēng)險管理顯得尤為重要。首先，要通過建章建制，對每一筆貸款的貸前、貸中、貸后全過程的各個環(huán)節(jié)、每個風(fēng)險點分責(zé)到人，跟蹤監(jiān)測、確保業(yè)務(wù)完整、合規(guī)運行。其次，對各層次的客戶經(jīng)理的工作職責(zé)和權(quán)限進行設(shè)置，工作不交叉、職責(zé)不“打架”。即，根據(jù)業(yè)務(wù)水平考核確定為低端客戶管理的人員，不得承辦中高端客戶業(yè)務(wù)，規(guī)定其工作方向，工作職責(zé)，便于分清責(zé)任，降低風(fēng)險。第三，對有審查、審批權(quán)限的人員必須隨同客戶經(jīng)理參加貸款調(diào)查，確保貸款業(yè)務(wù)的真實、合法、合規(guī)、高效。第四，分離貸款操作流程，繼續(xù)大力推行放款中心管理。即客戶經(jīng)理對于一定額度以上的貸款的發(fā)放只負(fù)責(zé)調(diào)查、整理貸款申報資料，獲批后，交由另行設(shè)立的放款中心，由中心進行資料審查后發(fā)放。這既在程序上多了一道資料合法、合規(guī)及完整性的審查關(guān)，又有效防止了客戶經(jīng)理包辦貸款業(yè)務(wù)全流程而有可能出現(xiàn)的道德風(fēng)險。

（三）抓中間業(yè)務(wù)提高占比。只有對存貸款業(yè)務(wù)收入利差的依賴度越低，受到的影響才能越小，效益就越有保證。當(dāng)前，農(nóng)信社要轉(zhuǎn)變觀念，由過去的坐等客戶上門到主動營銷，為客戶“量體裁衣”，推銷金融產(chǎn)品。從解決老百姓的實際生活需求著手，積極開展中間業(yè)務(wù)，努力擴大中間業(yè)務(wù)收入，降低利率差在利潤中的占比，以減少利率波動對利潤的影響。一方面，農(nóng)信社要以營業(yè)網(wǎng)點為輻射點，依托助農(nóng)服務(wù)點、自助銀行、各類POS機具等各類服務(wù)渠道，積極拓展中間業(yè)務(wù)種類，增加業(yè)務(wù)收入來源，提高中間業(yè)務(wù)收入占比。另一方面，對代理的產(chǎn)品，既要不斷地引進，也要不斷地淘汰，確保產(chǎn)品的新穎性和效益型。除了積極發(fā)展代理業(yè)務(wù)、代收代付業(yè)務(wù)外，大力推廣網(wǎng)上銀行、手機銀行業(yè)務(wù)等各項新業(yè)務(wù)，在有效增加手續(xù)費的同時，顯著提升區(qū)域的競爭能力。

（四）抓建設(shè)突出“軟實力”。客戶選擇哪家銀行主要取決于三個要素：安全、方便、服務(wù)。其中安全要素主要參照標(biāo)準(zhǔn)為銀行的性質(zhì)、資金實力、外部形象建設(shè)等；方便要素主要參照標(biāo)準(zhǔn)為銀行營業(yè)網(wǎng)點所處位置、結(jié)算網(wǎng)絡(luò)、多元化的產(chǎn)品功能等；服務(wù)要素主要參照標(biāo)準(zhǔn)為服務(wù)態(tài)度、個性化服務(wù)、服務(wù)環(huán)境、服務(wù)效率等。目前，農(nóng)信社在這三個要素上與同一地域的商業(yè)銀行相比均有較大差距，尤其在安全和方便要素上差距更為明顯，在同業(yè)競爭中處于不利地位。在這種情況下，應(yīng)避弱就強，著力加強服務(wù)軟實力建設(shè)。一是加強優(yōu)質(zhì)服務(wù)管理，從統(tǒng)一營業(yè)網(wǎng)點服務(wù)環(huán)境標(biāo)準(zhǔn)入手，加大基層營業(yè)網(wǎng)點室內(nèi)外環(huán)境改造，打造標(biāo)準(zhǔn)化、精品化網(wǎng)點。二是完善資金組織渠道，發(fā)揮基層信用社貸款客戶群廣泛的優(yōu)勢。對大客戶實行自上而下的系統(tǒng)公關(guān)、維護。三是充分利用“惠農(nóng)支付結(jié)算渠道建設(shè)”這個平臺，大力支持農(nóng)村商品流通利用信通卡、網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話銀行等現(xiàn)代金融產(chǎn)品和渠道，為廣大農(nóng)戶提供快捷、便利的結(jié)算服務(wù)。