馮麗娜

農(nóng)村金融信貸問題一直以來(lái)都受到黨中央、國(guó)務(wù)院的高度重視。多年來(lái)我國(guó)不斷地進(jìn)行改革試驗(yàn)，逐步發(fā)展形成了相對(duì)完整的金融信貸體系。它具有兼顧層次多，覆蓋面廣的特點(diǎn)。特別是在國(guó)家大力開發(fā)西北的大政方針支持和指導(dǎo)下，西北地區(qū)涉農(nóng)金融信貸備受重視。西北地區(qū)處于內(nèi)陸，與外界聯(lián)系和溝通不如沿海頻繁，尤其農(nóng)村好多地處山區(qū)，交通欠發(fā)達(dá)，或是自然條件惡劣，適居性差，再加上信息交流少，文明程度不高等原因，造成積貧積弱的局面。在東部沿海地區(qū)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，人民生活水平日益提高的時(shí)候，西北地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展卻令人憂慮。有些地方其實(shí)有自己獨(dú)特的文化資源、特色農(nóng)業(yè)資源，還有的具有豐富的礦產(chǎn)資源，但是卻苦于無(wú)技術(shù)，無(wú)資金，無(wú)對(duì)應(yīng)渠道。本是守著金疙瘩，卻無(wú)計(jì)可施。黨中央、國(guó)務(wù)院在全國(guó)范圍內(nèi)推行農(nóng)村金融信貸改革的春風(fēng)也吹到了西北廣大農(nóng)村。本應(yīng)是“忽如一夜春風(fēng)來(lái)，千樹萬(wàn)樹梨花開”的欣喜局面，但是好多農(nóng)民在享受到金融信貸帶來(lái)的切身實(shí)惠的同時(shí)，也有一些問題產(chǎn)生。當(dāng)然這絕不是某一個(gè)因素導(dǎo)致的，也不全是西北地區(qū)的共性問題，所以對(duì)待出現(xiàn)的問題應(yīng)堅(jiān)持有針對(duì)性的分析調(diào)查，在總結(jié)歸納成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上汲取失敗的教訓(xùn)，積極調(diào)整應(yīng)對(duì)，以期使西北地區(qū)的涉農(nóng)貸款能始終朝著正確、健康、有力的方向發(fā)展。本文正是以此為目的，對(duì)涉農(nóng)貸款中的若干問題進(jìn)行以下分析，希望有所裨益。

一、部分地區(qū)金融體系不完整

雖然西北地區(qū)金融信貸體系有了很大改善，一些地方從無(wú)到有也建立起了金融信貸機(jī)構(gòu)。為響應(yīng)國(guó)家號(hào)召，他們也在努力開辟渠道，征集辦法，制定相應(yīng)政策，扶持“三農(nóng)”，積極發(fā)放貸款，但是應(yīng)該說(shuō)某些地方還存在金融服務(wù)的空白。一些地方的老百姓空聽到資助農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、開展小額貸款的春雷，始終沒有降下甘霖，或是老百姓存在借貸無(wú)門的狀況。各級(jí)主管部門還應(yīng)該積極從農(nóng)民的切身利益出發(fā)，提高覺悟和辦事效率，盡快把中央的文件和精神變成農(nóng)民的實(shí)惠。

二、不良信貸依然存在

不可否認(rèn)信貸發(fā)放已初見成效，一些農(nóng)民確實(shí)依靠涉農(nóng)貸款辦了實(shí)事，有了創(chuàng)業(yè)的實(shí)績(jī)，不良信貸率有了降低，但是問題依然比較突出，不少農(nóng)民心存怨言。中央和上級(jí)機(jī)構(gòu)的初衷是好的，但是在實(shí)施過(guò)程中，由于監(jiān)管不夠得力，操作上還存在不當(dāng)。有些根本不符合借貸條件卻打著某種所謂的幌子貸得資金，存在唯親唯關(guān)系發(fā)放貸款的現(xiàn)象，使得很好的一件事走了彎路。有些老百姓苦等貸款不來(lái)，借口搪塞者有之，資金缺口有之，不宣傳不聲張者有之。政府管理部門應(yīng)該切實(shí)負(fù)起責(zé)任來(lái)，真正深入農(nóng)村實(shí)地調(diào)查，杜絕隱報(bào)錯(cuò)報(bào)不報(bào)現(xiàn)象，制定適宜的細(xì)則，堵塞各種漏洞，不給一切不良信貸以可乘之機(jī)，使信貸發(fā)放渠道暢通無(wú)阻，不致旁杈斜出。

三、涉農(nóng)貸款程序不夠統(tǒng)一

本來(lái)是為農(nóng)村發(fā)展的一件利國(guó)利民的善舉，有些地方卻層層設(shè)卡，程序繁瑣。在具體項(xiàng)目的考核、貸款金額的確定等方面人為設(shè)定一些不必要的障礙，使得審批時(shí)限延長(zhǎng)，發(fā)放貸款金額縮水。一些下定決心走創(chuàng)業(yè)之路的農(nóng)民望而卻步，或干捧著資金無(wú)法投入，只得維持原狀，造成國(guó)家和政府部門的信任度下降。有的地方信貸手續(xù)不夠完整，過(guò)于簡(jiǎn)單，付出了一定的熱情，卻缺乏必要的制度和法律依據(jù)及保護(hù)，這樣貸款一經(jīng)發(fā)放，可能不能真正實(shí)現(xiàn)扶持“三農(nóng)”的目的，體現(xiàn)不出實(shí)際效果，甚至有可能會(huì)成為爛賬、死賬。故而在對(duì)待農(nóng)村信貸問題上，各部門要共謀對(duì)策，排除不利因素的干擾，該簡(jiǎn)化手續(xù)的一定要簡(jiǎn)化，不該省卻的法律保障絕對(duì)不能輕易放棄。例如信貸抵押擔(dān)保機(jī)制、償還時(shí)限和責(zé)任義務(wù)的界定等都要明確還要向相關(guān)責(zé)任人講清，既要把實(shí)惠真正落到實(shí)處，又要使整個(gè)金融信貸能夠持久健康地發(fā)展下去，這就是所謂的要走可持續(xù)發(fā)展之路。

四、建立綠色金融信貸環(huán)境

對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的扶持與發(fā)展不只是農(nóng)村金融信貸一方的任務(wù)，應(yīng)該各部門齊抓共管，共同推動(dòng)和完成?？墒怯行┲鞴懿块T抱著看熱鬧的心態(tài)或怕惹得一身騷，不敢插手，只剩農(nóng)村信用社一家唱獨(dú)角戲。貸款是發(fā)放下去了，可是由于綜合治理的欠缺，卻沒有達(dá)到真正的目的，收效甚微，農(nóng)民狀況依舊，甚至還為此背上了新的債務(wù)。還有的單位如稅務(wù)、財(cái)政、物價(jià)等管理與監(jiān)督部門依然設(shè)定自己的高門檻、嚴(yán)標(biāo)準(zhǔn)，甚至人為地制造干擾，使得一些農(nóng)民憚?dòng)诖硕桓屹J款，或貸了款并沒有實(shí)現(xiàn)自己的夢(mèng)想。所以自一級(jí)管理部門以下應(yīng)該協(xié)調(diào)起來(lái)，為農(nóng)民的生產(chǎn)、生活創(chuàng)造一個(gè)和諧發(fā)展的環(huán)境，保證金融信貸環(huán)境的綠色。

五、多方幫扶配合資金扶持

第四點(diǎn)實(shí)際就是一種政策扶持，它是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可或缺的要素，除此之外還有許多方面的幫扶不可忽視。農(nóng)民有美好的想法可能沒有技術(shù)，也可能物資問題無(wú)法解決，或是銷售無(wú)門，這些都會(huì)成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸。許多省份鄉(xiāng)鎮(zhèn)有農(nóng)業(yè)技術(shù)服務(wù)站上門送技術(shù)，還有把緊缺物資配送到農(nóng)民手中，還有的幫助老百姓積極尋找銷售渠道把產(chǎn)品賣出去，使發(fā)放的貸款真正體現(xiàn)出應(yīng)有的作用和價(jià)值。這些都是值得借鑒、學(xué)習(xí)和推廣的經(jīng)驗(yàn)。

農(nóng)村信貸已經(jīng)實(shí)行了幾年，一路走來(lái)，步履艱難。當(dāng)然，它本身就是一個(gè)新事物，遵循著產(chǎn)生、發(fā)展、成熟的規(guī)律，出現(xiàn)問題并不可怕。只要我們各級(jí)主管部門不斷發(fā)現(xiàn)問題，解決問題，西北地區(qū)農(nóng)村金融信貸之路會(huì)越走越寬。