呂傳彬

理財(cái)已漸成時(shí)尚。但怎樣理財(cái)，每個(gè)家庭各有各的招術(shù)。經(jīng)過(guò)多年經(jīng)驗(yàn)積累，我總結(jié)出一些經(jīng)驗(yàn)，家庭理財(cái)可分為“三步走”。

第一步，做好日常開(kāi)支賬

日常開(kāi)支賬是家庭理財(cái)中的第一本賬，也是最關(guān)鍵的一本賬。好的開(kāi)始是成功的一半。所以，我在這個(gè)賬本上投入了更多的時(shí)間和精力。我做的第一件事情是設(shè)立了適合自己家庭狀況的賬戶名稱。一般來(lái)講，一個(gè)家庭的日常收支可以用以下一些賬戶來(lái)統(tǒng)籌：家庭共用的現(xiàn)金（備用金）、各個(gè)家庭成員手上的現(xiàn)金、活期存款、信用卡和個(gè)人支票。

為了防止記下一筆糊涂的流水賬，我記賬時(shí)十分注意劃分收入和支出，區(qū)分它是流入或流出哪個(gè)具體賬戶的。對(duì)綜合收支事項(xiàng)需進(jìn)行分解。如將一筆支出分拆為生活費(fèi)、休閑、利息支出，三筆進(jìn)行記錄。這樣，可方便地查看賬戶余額，以及對(duì)不同賬戶進(jìn)行統(tǒng)計(jì)匯總及分析，讓你清楚地了解家庭詳細(xì)的資金流動(dòng)明細(xì)狀況。

在做日常開(kāi)支賬時(shí)，切忌拖沓延遲。最好在收支發(fā)生后及時(shí)進(jìn)行記賬。這樣可以防止遺漏，因?yàn)闀r(shí)間久了，很可能就忘了此筆收支，就算能想起，也容易引起金額等的誤差。這種不準(zhǔn)確的賬目記錄就失去了記賬的意義。另外，及時(shí)記賬可保證實(shí)時(shí)監(jiān)視賬戶余額，如信用卡透支額。如發(fā)現(xiàn)賬戶透支或余額不夠，及時(shí)處理可以減少不必要的利息支出或罰款。

第二步，做好交易賬

做好了日常收支賬后，就要開(kāi)始關(guān)注你的其它投資交易情況了。例如你的基金賬、國(guó)債賬等等。不同類型的交易，要對(duì)應(yīng)不同的賬戶。這與日常開(kāi)支的記賬原則完全一致。所有投資的交易記錄都要載入你的這本賬目中。比如，定期存款要載入存取款記錄；保險(xiǎn)則要說(shuō)明繳納保費(fèi)、理賠給付、退返保費(fèi)、分紅等。

第三步，做好預(yù)算賬

家庭記賬的最高境界就是做家庭預(yù)算了。家庭預(yù)算是對(duì)家庭未來(lái)一定時(shí)期收入和支出的計(jì)劃。做好這本賬的前提是已經(jīng)有了日常開(kāi)支賬和交易賬，并且記賬時(shí)間已經(jīng)超過(guò)3個(gè)月。參考過(guò)去收支和投資情況，定期（如月底、季度底、年底）比較每項(xiàng)支出的實(shí)際與預(yù)算，找出那些超標(biāo)支出項(xiàng)目和結(jié)余項(xiàng)目。下一期的預(yù)算據(jù)此做出調(diào)整，從而保證家庭理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

預(yù)算關(guān)注家庭的理財(cái)目標(biāo)，因?yàn)榇蠖鄶?shù)目標(biāo)都與積累資金有關(guān)。使用家庭預(yù)算賬可以用來(lái)監(jiān)控結(jié)余資金的實(shí)現(xiàn)。如果沒(méi)有此預(yù)算計(jì)劃，則很難實(shí)現(xiàn)當(dāng)初設(shè)立的理財(cái)目標(biāo)，不管是長(zhǎng)期的還是短期的。

家庭記賬是自覺(jué)自愿理財(cái)行為。做好三本賬也并無(wú)甚難度，關(guān)鍵的是理財(cái)是一項(xiàng)長(zhǎng)久的活動(dòng)，必須要有長(zhǎng)遠(yuǎn)的目標(biāo)和堅(jiān)持的信心，要有一種持之以恒、善始善終的態(tài)度。因此，千萬(wàn)不能三天打魚(yú)兩天曬網(wǎng)，一時(shí)心血來(lái)潮，就記兩筆賬；一時(shí)心灰意冷，就棄之不理。