肖龍滄

摘要：本文根據(jù)地方信用體系建設(shè)的根本目的和作用機(jī)理，深入分析地方信用體系建設(shè)的各個(gè)環(huán)節(jié)及其相互間的關(guān)系，提出應(yīng)以社會(huì)需求為導(dǎo)向建設(shè)信用信息系統(tǒng)，并利用經(jīng)濟(jì)學(xué)理論討論了信用信息系統(tǒng)建設(shè)的效用問(wèn)題，認(rèn)為系統(tǒng)建設(shè)應(yīng)落腳于與效用最相關(guān)的信息采集上。

關(guān)鍵詞：地方信用體系建設(shè)；信用信息；效用；邊界

Abstract：According to the fundamental purpose and mechanism of action of the local credit system，this article studies all aspects of the local credit system and the relationships between them，and suggests that the construction of a credit information system should be based on the needs of the community-oriented，and should be used in discussing the effectiveness of the credit information system，so that system construction can settle above information collection which is mostly relevant to the utility.

Key Words：local credit system construction，credit information，utility，boundary

中圖分類號(hào)：F830文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1674-2265（2012）02-0007-05

一、引言

社會(huì)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展需要信用體系的支撐。在理論上，社會(huì)信用體系是一種社會(huì)機(jī)制，具體作用于一國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)行為規(guī)范。這種機(jī)制的主旨在于建立新的市場(chǎng)規(guī)則，最終營(yíng)造出一種適合信用交易發(fā)展的市場(chǎng)環(huán)境。我國(guó)目前的信用體系建設(shè)已經(jīng)從最初重點(diǎn)建設(shè)信貸、納稅、合同履約、產(chǎn)品質(zhì)量領(lǐng)域，逐步發(fā)展到覆蓋各行業(yè)、各地區(qū)的更廣泛的領(lǐng)域。

各級(jí)地方政府也把信用體系建設(shè)作為進(jìn)一步優(yōu)化投資貿(mào)易環(huán)境、規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)協(xié)調(diào)發(fā)展的重要措施，建立了領(lǐng)導(dǎo)小組、聯(lián)席會(huì)議制度等各具特色的領(lǐng)導(dǎo)推進(jìn)機(jī)制。多數(shù)地市把建立信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)作為社會(huì)信用體系建設(shè)的切入點(diǎn)，通過(guò)制定信用法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)信用信息的內(nèi)容、歸集的渠道和時(shí)限、公開(kāi)的范圍和方式作出了規(guī)定，統(tǒng)一信用信息的數(shù)據(jù)格式和傳輸方法，為信用體系的運(yùn)轉(zhuǎn)提供了法律依據(jù)和技術(shù)保障，同時(shí)加強(qiáng)信用信息的應(yīng)用，培育信用服務(wù)市場(chǎng)。

同時(shí)，各行業(yè)、部門也依托自身行政管理職能，開(kāi)展行業(yè)信用體系建設(shè)，部分信息化水平較高的部門已經(jīng)建立起覆蓋全國(guó)的信用信息系統(tǒng)，但多數(shù)由地方管理的政府部門或行業(yè)目前信息化水平較低，還難以在短期內(nèi)建設(shè)全國(guó)統(tǒng)一的行業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)。

本文對(duì)地方信用體系建設(shè)的內(nèi)涵和實(shí)質(zhì)進(jìn)行研究，以期為地方信用體系建設(shè)的實(shí)踐提供理論支撐。

二、地方信用體系建設(shè)的基礎(chǔ)要素

信用、信用信息、作用機(jī)理是地方信用體系建設(shè)研究的基礎(chǔ)要素。信用的概念決定了地方信用體系建設(shè)的范疇，信用信息明確了地方信用體系建設(shè)的對(duì)象，作用機(jī)理體現(xiàn)了地方信用體系建設(shè)發(fā)揮作用的根本機(jī)制。

（一）“信用”的界定

從國(guó)家社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃的內(nèi)容來(lái)看，可以把“信用”一詞解釋為：社會(huì)主體的全部行為與其公序良俗的對(duì)應(yīng)情況。與之相對(duì)應(yīng)的信用信息可以理解為記錄社會(huì)主體信用的載體，而征信就是采集、整理加工、對(duì)外提供社會(huì)主體信用信息的行為。

（二）信用信息的屬性

共享性以及消費(fèi)無(wú)損耗性是信息資源的兩個(gè)重要特征，這也決定了信用信息具有公共物品的非排他性和非競(jìng)爭(zhēng)性的特點(diǎn)。信息的生產(chǎn)成本高，而再生產(chǎn)的成本卻極低（薩繆爾森、諾德豪斯，1999）。同樣，信用信息的生產(chǎn)具有高的原始成本和低的邊際成本，即收集、整理各類信用記錄，建立信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)的成本較高，但從數(shù)據(jù)庫(kù)中調(diào)取、使用信用信息的成本較低。此外，信用信息作為一種無(wú)形產(chǎn)品，其價(jià)值具有不確定性，而信用信息的稀缺性又是價(jià)值的源泉，要確定信用信息的價(jià)值必須對(duì)信息予以公開(kāi)，而這又會(huì)降低信用信息的稀缺性。也就是說(shuō)，“不可能在不損害其稀缺性的情況下精確地確定其效用，因此其價(jià)值不可能完全確定”（布瓦索，2000）。信息的這種特性提高了信息產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性，使以信息為對(duì)象的投資者望而卻步，難以依靠市場(chǎng)自發(fā)的力量來(lái)形成純粹商業(yè)性的信用信息服務(wù)系統(tǒng)。因而在地方信用體系建設(shè)過(guò)程中，必須突出政府的主體作用，借助行政力量來(lái)推動(dòng)地方信用體系建設(shè)。

盡管信用信息與其他公共物品一樣存在明顯的“效果外溢”，但在很多時(shí)候，絕對(duì)保密地定向傳遞或生產(chǎn)者對(duì)外封閉自己的數(shù)據(jù)庫(kù)還是可能一定程度地阻止“效果外溢”的。因此，隨著法律、法規(guī)的不斷完善以及技術(shù)的進(jìn)步，排他性費(fèi)用急劇下降，使信用信息并不是一種純粹的公共物品，而更像是一件“準(zhǔn)公共物品”。這一特性決定了在地方信用體系建設(shè)中，同樣需要以市場(chǎng)化的角度來(lái)看待信用信息，適用于商品的經(jīng)濟(jì)學(xué)理論同樣適用于信用信息這樣一種特殊的商品。

（三）作用機(jī)理

地方信用體系建設(shè)的作用機(jī)制包括以下幾個(gè)環(huán)節(jié)：（1）收集、整理信息；（2）使用信息；（3）作用發(fā)揮；（4）實(shí)現(xiàn)目標(biāo)。其中第（1）個(gè)環(huán)節(jié)是指通常所提到的信用信息系統(tǒng)建設(shè)，第（2）個(gè)環(huán)節(jié)是指社會(huì)上的單位和個(gè)人應(yīng)用信用信息，第（3）個(gè)環(huán)節(jié)是指社會(huì)上的單位和個(gè)人應(yīng)用信用信息所產(chǎn)生的效用，第（4）個(gè)環(huán)節(jié)是指通過(guò)這些效用的發(fā)揮，達(dá)到地方信用體系建設(shè)的預(yù)期目的。因此，地方信用體系建設(shè)從出發(fā)點(diǎn)到最終目的并不是直接的作用關(guān)系，而是通過(guò)上述4個(gè)環(huán)節(jié)的連續(xù)轉(zhuǎn)化來(lái)實(shí)現(xiàn)的。

從地方信用體系建設(shè)者的角度來(lái)講，第（1）個(gè)環(huán)節(jié)是可控的，也是可操作的，而其他3個(gè)環(huán)節(jié)，只能去引導(dǎo)或創(chuàng)造有利其作用發(fā)揮的環(huán)境，在具體操作層面上是不可控的。同時(shí)，在這4個(gè)環(huán)節(jié)中，每個(gè)環(huán)節(jié)都是下一環(huán)節(jié)的前提條件，下一環(huán)節(jié)也對(duì)上一環(huán)節(jié)有著強(qiáng)烈的反作用甚至是決定性的作用。當(dāng)然，地方信用體系建設(shè)畢竟是一項(xiàng)龐大的系統(tǒng)工程，還包括法律法規(guī)的完善、失信懲罰機(jī)制、信用管理服務(wù)體系、誠(chéng)信教育工程、監(jiān)督機(jī)制等多個(gè)方面，但這些內(nèi)容均為地方信用體系建設(shè)的配套措施，本文對(duì)這些內(nèi)容不再進(jìn)行探討。

三、地方信用體系建設(shè)的理論分析

信用信息系統(tǒng)的建設(shè)是地方信用體系建設(shè)的前提和基礎(chǔ)，其實(shí)質(zhì)是信用信息的采集和歸集。而誰(shuí)來(lái)使用信息，對(duì)信息采集的范圍和內(nèi)容起決定性的作用。因此，本文從分析信用信息的需求出發(fā)，來(lái)探討信用信息系統(tǒng)建設(shè)。

（一）信用信息需求

1. 信息使用主體。按照各類社會(huì)主體對(duì)地方信用體系的不同需求，使用主體可分為3類：（1）以信用為經(jīng)營(yíng)對(duì)象的特殊部門的需求，如金融機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)等。（2）政府部門行政管理的需求。（3）社會(huì)上普通企業(yè)、組織及個(gè)人出于自身需要產(chǎn)生的需求。

2. 需求程度。特殊部門如金融機(jī)構(gòu)，由于自身經(jīng)營(yíng)的對(duì)象就是信用，所以對(duì)信用信息的需求十分迫切，企業(yè)和個(gè)人的任何信用行為，都會(huì)導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)對(duì)其信貸決策的變化，同時(shí)金融機(jī)構(gòu)自身所承載的信貸交易信息，也是社會(huì)主體信用信息的主要來(lái)源?？梢哉f(shuō)，銀行信用不僅是當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中最主要的信用形式，也是信用信息最大的來(lái)源和使用方（吳晶妹，2002）。

政府相關(guān)部門如果是僅出于履職需要，所需要的信用信息，絕大部分可以從內(nèi)部或者通過(guò)自身的行業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)獲取。當(dāng)然，政府相關(guān)部門在開(kāi)展人員錄用、行政審批等工作時(shí)，仍需要借鑒或參考對(duì)方的信用狀況，但相對(duì)日常性的依法行政工作來(lái)說(shuō)，這些信息需求不是那么強(qiáng)烈。

企業(yè)對(duì)信用信息的需求，主要是通過(guò)獲取交易對(duì)象的信用信息，解決信用交易中信息不對(duì)稱的問(wèn)題，以提高信用交易的市場(chǎng)效率。長(zhǎng)期以來(lái)，企業(yè)囿于商業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)，在需要新的融資支持時(shí)，總是偏好于使用銀行信用，這也使企業(yè)較少通過(guò)擴(kuò)大商業(yè)信用來(lái)解決自身的資金需求問(wèn)題，更無(wú)意很好地開(kāi)發(fā)和利用商業(yè)信用（萬(wàn)存知等，2009），導(dǎo)致企業(yè)對(duì)信用信息的需求，很大一部分轉(zhuǎn)化為金融機(jī)構(gòu)對(duì)信用信息的需求。個(gè)人對(duì)信用信息的需求主要應(yīng)用于自身的生活（當(dāng)個(gè)人作為經(jīng)營(yíng)者需要信用信息時(shí)，視同為企業(yè)），如食品藥品的安全、產(chǎn)品質(zhì)量等等，這些需求雖與百姓的生活息息相關(guān)，但從當(dāng)前情況看，一方面企業(yè)和個(gè)人在獲取這些信息的渠道上存在困難，另一方面尚沒(méi)有足夠的應(yīng)用意識(shí)，因此需求總量并不是很大。而從國(guó)外經(jīng)驗(yàn)以及我國(guó)的發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，這一部分需求必將會(huì)激發(fā)和放大。

基于上述分析，本文認(rèn)為在建設(shè)地方信用體系時(shí)，應(yīng)充分了解當(dāng)?shù)匦庞眯畔⒌氖袌?chǎng)需求，以滿足市場(chǎng)最大需求為出發(fā)點(diǎn)，并采取相應(yīng)的配套措施，來(lái)激發(fā)和放大企業(yè)和個(gè)人對(duì)信用信息的需求。

（二）邊際效用及效用最大化

信用信息系統(tǒng)的建設(shè)者在信息采集和系統(tǒng)建設(shè)上都是有成本的，同樣信用信息系統(tǒng)的使用者使用這些信息也是有成本的。對(duì)不同的信息需求方來(lái)說(shuō)，信用信息對(duì)其的效用也是不同的，相應(yīng)的邊際效用也不相同。因?yàn)檫呺H效用是以同質(zhì)產(chǎn)品為基礎(chǔ)的，而不同的信息種類是無(wú)法符合這一前提條件的，因此，考慮把邊際效用與效用最大化結(jié)合起來(lái)運(yùn)用，在分析同類信息時(shí)，應(yīng)用邊際效用理論，在分析不同種類信息時(shí)，應(yīng)用效用最大化原則。

首先建立信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)的總效用函數(shù)：

（1）

其中， 代表信息系統(tǒng)的總效用； 代表信用信息集合； 為不同種類的信用信息； 為信息收益函數(shù)，與各界需求有關(guān)，需求越大產(chǎn)生的收益越大； 代表信息采集成本函數(shù)，與采集成本有關(guān)，協(xié)調(diào)難度越大，信息壁壘越高，成本越高； 代表建立數(shù)據(jù)共享平臺(tái)的成本函數(shù)。

對(duì)于同質(zhì)的信用信息，同樣可以建立效用函數(shù)：

其中， 代表該類信息的真實(shí)性指標(biāo)，是介于0—1之間的連續(xù)概率分布，可以采用經(jīng)驗(yàn)值，一般認(rèn)為信息來(lái)源的公信力越高、真實(shí)性越高； 指應(yīng)用此類信息的各社會(huì)主體。

對(duì)同質(zhì)信息應(yīng)用邊際效用理論，當(dāng)某類信用信息數(shù)量達(dá)到一定程度后，即當(dāng) 時(shí)， 達(dá)到最大值。以金融機(jī)構(gòu)應(yīng)用企業(yè)的財(cái)務(wù)信息來(lái)判斷風(fēng)險(xiǎn)為例，當(dāng)獲取了n年的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)后，再獲得n+m年的數(shù)據(jù)已經(jīng)對(duì)其控制風(fēng)險(xiǎn)的作用很小甚至為0了。

對(duì)多類信用信息應(yīng)用效用最大化理論，對(duì)每類信息求其一階偏導(dǎo)數(shù)，并令其為0，再與約束條件，即社會(huì)需求方獲取這些信用信息的成本總額（即社會(huì)需求方為獲取信息可付出成本的限額）聯(lián)立方程組，求解即可以得出，當(dāng)信用信息種類增加到一定程度后，即當(dāng) 時(shí)， 達(dá)到最大值，隨后并不隨著X的增加而增加，反而可能會(huì)下降。

從上述分析可以看出，信息種類及其數(shù)量對(duì)于不同的需求者來(lái)說(shuō)，都是有邊界的，信用信息系統(tǒng)的效用是所有需求的和，再減去采集成本與固定成本，因此，其總體效用也是有邊界的。在采集成本與固定成本存在的情況下，應(yīng)根據(jù)需求來(lái)最終確定數(shù)據(jù)庫(kù)所應(yīng)包含的信用信息種類，以保證 ，并實(shí)現(xiàn)最大化。

（三）信用信息系統(tǒng)的區(qū)域邊界

從現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)角度講，信用信息共享范圍的放大，必將帶來(lái)信息收益的擴(kuò)大，而其成本卻不會(huì)放大，因此《征信一般原則》認(rèn)為，統(tǒng)一的信用信息共享模式是必須的，其共享范圍的擴(kuò)大，能夠明顯地促進(jìn)征信體系作用的發(fā)揮。但信息采集的半徑擴(kuò)大，一方面會(huì)帶來(lái)采集成本的快速上升，另一方面也必然會(huì)帶來(lái)信息量的增加，而信息量的增加同樣會(huì)對(duì)信用信息系統(tǒng)建設(shè)成本具有邊際效用。數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)的邊際成本在一定數(shù)量下不變，但在某一數(shù)量點(diǎn)后卻是急速上升的。由于市場(chǎng)主體的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)呈現(xiàn)明顯的區(qū)域性特征，很多企業(yè)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)都是發(fā)生在本區(qū)域內(nèi)的，即使企業(yè)進(jìn)行跨地區(qū)信用交易的活動(dòng)，占整個(gè)市場(chǎng)交易總量的規(guī)模也較小。

由此本文認(rèn)為，“統(tǒng)一”并不等于“唯一”，不一定要建立唯一的信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，如一個(gè)集中全國(guó)（或地方）所有信用信息的有形數(shù)據(jù)庫(kù)。從經(jīng)濟(jì)性上看，一次性地建成如此巨大的硬件設(shè)施和軟件設(shè)施不僅成本高昂，數(shù)據(jù)更新、補(bǔ)充、維護(hù)的工作量也十分巨大。在技術(shù)上，即便運(yùn)用先進(jìn)的數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)技術(shù)，把全國(guó)數(shù)億人、上千萬(wàn)企業(yè)的數(shù)據(jù)，而且是時(shí)時(shí)刻刻都在動(dòng)態(tài)變化的信息，集中在一個(gè)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)中，技術(shù)要求也將非常高。因此，建立一國(guó)所有信用信息的單中心數(shù)據(jù)庫(kù)是不經(jīng)濟(jì)的。統(tǒng)一主要體現(xiàn)在能夠確保數(shù)據(jù)順利交換共享、規(guī)范個(gè)人編碼、統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一的數(shù)據(jù)格式、統(tǒng)一的數(shù)據(jù)處理流程等方面。

四、地方信用體系建設(shè)的模式研究

（一）整體建設(shè)思路

結(jié)合目前行業(yè)、地區(qū)信用體系建設(shè)的狀況，筆者認(rèn)為，開(kāi)展地方信用體系建設(shè)的經(jīng)濟(jì)、可行的思路是：首先，深入分析當(dāng)?shù)厣鐣?huì)主體對(duì)信用信息的需求，并充分考慮未來(lái)需求，根據(jù)邊際效用理論和效用最大化理論確定需要采集的信息種類和數(shù)量。其次，結(jié)合行業(yè)信用體系建設(shè)情況，逐步實(shí)現(xiàn)各行業(yè)信用信息在地方信用信息系統(tǒng)中的整合，對(duì)已經(jīng)建立起行業(yè)信用信息系統(tǒng)的，利用技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)手段，通過(guò)查詢接口，在最終終端上實(shí)現(xiàn)全部信息查詢的功能；對(duì)尚未建立行業(yè)信用信息系統(tǒng)的部門，需要預(yù)留相應(yīng)的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)功能，或借助其他已經(jīng)建立起行業(yè)信用信息系統(tǒng)的部門。在建立起信用信息共享平臺(tái)后，再出臺(tái)各類配套措施，促進(jìn)信息采集成本的下降和應(yīng)用效率的提高，使信用信息系統(tǒng)的效用實(shí)現(xiàn)最大化。

（二）建設(shè)主體

建設(shè)地方信用體系必須突出地方政府的主體作用，必須借助行政的力量來(lái)推動(dòng)地方信用體系建設(shè)。然而具體由哪個(gè)部門、組織來(lái)牽頭承擔(dān)這一龐大的工程，從目前全國(guó)各地的實(shí)踐來(lái)看卻不統(tǒng)一。在不考慮行政因素，即政府與地方信用體系建設(shè)的相關(guān)部門均符合經(jīng)濟(jì)人假設(shè)的情況下，信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)無(wú)論以何種方式整合向社會(huì)提供服務(wù)，它總是等同于一個(gè)網(wǎng)絡(luò)，遵循梅特卡夫法則，即網(wǎng)絡(luò)價(jià)值以用戶數(shù)量的平方速度增長(zhǎng)，因此不同行業(yè)已經(jīng)建立的信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，其價(jià)值是依據(jù)用戶數(shù)量來(lái)決定的，或者由其市場(chǎng)需求量所決定。在這種情形下，價(jià)值小的征信系統(tǒng)總是希望和價(jià)值大的征信系統(tǒng)進(jìn)行信息資源共享，而大的征信系統(tǒng)與小的征信系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)信息共享的動(dòng)力則普遍不足（劉驍，2009）。從這一點(diǎn)來(lái)考慮，本文認(rèn)為，由目前信息量、用戶數(shù)量與對(duì)外提供服務(wù)量最大的行業(yè)信息系統(tǒng)主管部門，具體承擔(dān)或牽頭組織地方信用體系建設(shè)，無(wú)疑將起到事半功倍的效果。

（三）信息來(lái)源

信用信息的來(lái)源渠道包括從政府部門采集、向社會(huì)主體主動(dòng)采集或由社會(huì)主體主動(dòng)向地方信用征信平臺(tái)提供。從我國(guó)具體情況來(lái)看，信用信息和數(shù)據(jù)主要分布在工商、財(cái)政、稅務(wù)、技術(shù)監(jiān)督、公安、海關(guān)、勞動(dòng)和社會(huì)保障、法院、外經(jīng)貿(mào)委、統(tǒng)計(jì)、審計(jì)、證券監(jiān)管、保險(xiǎn)監(jiān)管等政府部門，銀行、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)和公用事業(yè)等部門。這些部門占有80%左右的信用信息資源（鄭衛(wèi)國(guó)，2002），是最大的信用信息擁有者。因此，基于成本、質(zhì)量和效率的角度，從政府部門采集無(wú)疑是最為經(jīng)濟(jì)有效的，也可以增加社會(huì)主體主動(dòng)提交自身信用信息的渠道。理想狀態(tài)下，應(yīng)采集政府部門所掌握的全部信息，而我國(guó)目前相關(guān)法律尚不夠完善，政府部門難以把握信息公開(kāi)和維護(hù)主體合法權(quán)益方面的平衡，再加上信息的種類和數(shù)量都存在邊界，因此信用信息系統(tǒng)建設(shè)之初并不能實(shí)現(xiàn)全面采集，也沒(méi)有必要去進(jìn)行全面采集。

在具體操作中，應(yīng)結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，確定收集信息的基本原則：一是應(yīng)符合法律、法規(guī)要求，能夠確保主體的合法權(quán)益不受侵害；二是信息確實(shí)能夠反映企業(yè)和個(gè)人的信用狀況；三是能夠滿足信息提供人對(duì)外提供信息的要求。信息采集的成本，直接影響到信用信息效用函數(shù)的大小。對(duì)任何一類信息來(lái)說(shuō)，在其收益固定的假設(shè)條件下（由于以需求反映了信息的收益，對(duì)此類信息的需求短期內(nèi)不會(huì)發(fā)生變化，這與現(xiàn)實(shí)是一致的），其采集成本越低，效用越大。結(jié)合我國(guó)目前信息公開(kāi)的法律法規(guī)和社會(huì)信用狀況，一些違法信息（如拖欠稅款等）已經(jīng)在法律條文中明確主動(dòng)對(duì)外公開(kāi)，其信息采集成本基本為0，應(yīng)當(dāng)首先納入信息采集的范疇。

（四）質(zhì)量控制

各部門中同一主體的同類信息可能存在差異。如果把這些信息全部納入到信用信息系統(tǒng)中，一是重復(fù)勞動(dòng)，浪費(fèi)大量人力物力財(cái)力；二是容易出錯(cuò)，影響信息的準(zhǔn)確性；三是影響信息的使用價(jià)值；四是容易削弱部門的權(quán)威性。如同一企業(yè)的信息在不同部門的查詢結(jié)果不同，甚至相互矛盾，會(huì)降低信用信息系統(tǒng)的權(quán)威性。因此，對(duì)于不同部門掌握的同類信息，應(yīng)選擇單一的數(shù)據(jù)來(lái)源，并通過(guò)地方信用體系建設(shè)作用的發(fā)揮，提高社會(huì)主體信用信息的準(zhǔn)確性。

（五）產(chǎn)品提供與反饋機(jī)制

地方信用體系建設(shè)要以需求為導(dǎo)向，以應(yīng)用為目的。衡量地方信用體系建設(shè)工作的成效，只有一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，那就是能否通過(guò)應(yīng)用，使信用缺失問(wèn)題得到根治或緩解。因此，建設(shè)地方信用體系，一方面應(yīng)當(dāng)合理設(shè)定信用信息系統(tǒng)對(duì)外提供的產(chǎn)品，另一方面應(yīng)當(dāng)通過(guò)社會(huì)對(duì)系統(tǒng)的應(yīng)用，了解社會(huì)需求，反過(guò)來(lái)再合理設(shè)計(jì)產(chǎn)品。兩者互相促進(jìn)，相輔相成。

初級(jí)產(chǎn)品是基礎(chǔ)信用記錄。需求方會(huì)根據(jù)交易對(duì)象的基礎(chǔ)信用信息，自行判斷和評(píng)價(jià)交易對(duì)手的信用狀況，進(jìn)而做出自己的決策。另一種產(chǎn)品是信用評(píng)價(jià)結(jié)果。需求方不需要自行判斷和評(píng)價(jià)，直接利用已有的評(píng)價(jià)結(jié)果進(jìn)行決策。尤其是當(dāng)基礎(chǔ)信用記錄因種種原因，難以采集和對(duì)外提供時(shí)，提供信用評(píng)價(jià)結(jié)果也可以滿足社會(huì)上的部分需求。作為地方信用體系建設(shè)核心的信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，同樣也應(yīng)具備綜合統(tǒng)計(jì)、分析社會(huì)主體對(duì)信用信息需求的功能，了解社會(huì)關(guān)注的信用信息熱點(diǎn)，以不斷豐富和完善信用信息系統(tǒng)，促進(jìn)社會(huì)對(duì)信用信息的應(yīng)用。

五、結(jié)論與建議

地方信用體系建設(shè)是以信用和信用信息為基礎(chǔ)展開(kāi)的，信用信息具備準(zhǔn)公共物品特性，因此必須以政府為主導(dǎo)，借助行政的力量來(lái)推進(jìn)。地方信用體系建設(shè)要達(dá)到預(yù)期目的，是一個(gè)多環(huán)節(jié)連續(xù)作用的過(guò)程，建設(shè)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)是后續(xù)環(huán)節(jié)開(kāi)展的基礎(chǔ)和核心，后續(xù)的應(yīng)用環(huán)節(jié)對(duì)初始環(huán)節(jié)具有反作用。同時(shí)，由于各環(huán)節(jié)的操作主體不同，從信用體系建設(shè)者的角度來(lái)講，其根本任務(wù)就轉(zhuǎn)化為建設(shè)以需求為導(dǎo)向的信用信息系統(tǒng)，根據(jù)邊際效用理論和效用最大化原則，社會(huì)對(duì)信用信息系統(tǒng)的需求決定了信息采集、種類、數(shù)量和區(qū)域都是有邊界的，在具體操作環(huán)節(jié)中同樣應(yīng)根據(jù)成本和收益來(lái)開(kāi)展各個(gè)環(huán)節(jié)的工作，以實(shí)現(xiàn)效用的最大化。

基于上述研究結(jié)論，對(duì)開(kāi)展地方信用體系建設(shè)提出以下建議：

一是在開(kāi)展地方信用體系建設(shè)時(shí)，需要地方政府制定明確的規(guī)劃。應(yīng)立足于本地實(shí)際，充分了解本地信用體系建設(shè)的實(shí)際需求，對(duì)信用體系建設(shè)的信息來(lái)源、制度保障、社會(huì)需求等進(jìn)行通盤考慮，確保規(guī)劃的可執(zhí)行性。如果僅僅為建設(shè)而建設(shè)，僅局限于一般號(hào)召和動(dòng)員，而不注重實(shí)際目的和效果，地方信用體系建設(shè)就會(huì)流于形式，起不到相應(yīng)的作用。

二是應(yīng)積極建設(shè)配套的法律法規(guī)和政策措施，以降低信息采集、系統(tǒng)建設(shè)和信息共享的成本，同時(shí)激發(fā)和放大社會(huì)需求，使地方信用體系建設(shè)走上可持續(xù)發(fā)展的軌道，達(dá)到建設(shè)的最終目的。

三是充分發(fā)揮社會(huì)信用體系建設(shè)聯(lián)席會(huì)議制度的作用，以目前行業(yè)信用信息量、對(duì)外提供服務(wù)量最大的部門為牽頭部門，推動(dòng)地方信用體系建設(shè)工作的開(kāi)展。

四是信用信息系統(tǒng)本身應(yīng)具備對(duì)社會(huì)需求的統(tǒng)計(jì)分析能力，為更好地豐富和完善信用信息系統(tǒng)提供支持。

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（責(zé)任編輯 耿 欣；校對(duì) GX）