馮一萌

邁克.杰克遜去超市買黑色禮帽，像老奶奶那樣一張一張數(shù)零票支付顯然在他看來不夠酷，這時候他踩著太空步挪到手機臺拿手機在POS機上“滴”了一聲，支付就此完成。

這是招行特意為最新推出的“手機電子錢包”拍攝的微視頻的一個情節(jié)。這段微視頻只有40秒，但招行總行零售部副總經(jīng)理胡滔認為這個視頻完美傳達了招行這次玩手機支付的理念——用手機支付，就會很酷，而愿意嘗試這種酷東西的，一定是年輕人。

手機錢包

招行決定在3年至5年內(nèi)拋棄所有的卡片，而手機電子錢包可以說是這家銀行在移動支付領(lǐng)域的一次變革性創(chuàng)新。這款最新推出的手機電子錢包和HTC合作，將銀行卡加載在內(nèi)置安全芯片的3G手機上，使其具有支付功能。

在收銀臺具有“閃付（Quick Pass）”標識的銀聯(lián)POS機上，用戶只需靠近機器“刷”一下手機即完成付款。不需要輸入密碼、當然也不會找回零錢，客戶可以利用招行一卡通或信用卡與“手機錢包”的綁定隨時隨地進行充值—每筆不超過1000元人民幣。

招行的合作伙伴是HTC，雙方合作基于NFC（Near Field Communication，近場通信功能）協(xié)議。HTC在中國市場上三款最暢銷的NFC手機上預裝了招商銀行“手機錢包”，型號分別為Desire C、One XC和One X 16G，支持移動、聯(lián)通、電信三大運營商。售價為1699元至4399元。

不僅僅招行，此前已有商業(yè)銀行瞄準了移動支付市場。如浦發(fā)銀行和中國移動，農(nóng)行與銀聯(lián)、中國電信合作，建行和銀聯(lián)合作等等。移動支付已經(jīng)不僅僅是“趕時髦”嘗鮮新技術(shù)。

據(jù)美國權(quán)威IT咨詢公司高德納研究顯示，2011年全球移動支付交易規(guī)模達到2410億美元，預計未來幾年交易總額年均增速將超過42%，到2015年將突破1萬億美元，占全球支付市場的比例也將由目前的不足1%提升至2.2%。

銀行聯(lián)手新技術(shù)共同進軍移動支付市場，顯然是大勢所趨。其中，浦發(fā)銀行和中國移動的合作最為引人注目——今年6月18日，浦發(fā)銀行和中國移動發(fā)布四大戰(zhàn)略產(chǎn)品，其中中移動浦發(fā)聯(lián)名卡及演進產(chǎn)品主推手機近場支付，即用戶附帶一張手機掛墜卡或貼片卡，在具有銀聯(lián)“QuickPass閃付”標識的POS機上直接進行小額支付。

但招行并不認為浦發(fā)銀行推出的移動支付產(chǎn)品是真正的移動支付，這種方案實際上沒有利用到移動互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢，只將銀行卡做成一個小吊墜和手機聯(lián)系在一起，不能算作真正的手機支付。

在招行的理念中，全球移動支付共同認可的NFC方向，是通過在手機等電子設(shè)備上內(nèi)置NFC芯片，允許電子設(shè)備之間進行非接觸式的點對點數(shù)據(jù)交換。“如果用化學反應和物理反應的概念來形容，招行移動支付是化學反應，真正讓支付的信息數(shù)據(jù)進入到手機當中?！闭猩蹄y行零售金融總部副總裁劉建軍認為招行推出的移動支付顯然更加符合發(fā)展趨勢的方向。

與HTC合作

與其他銀行與三大運營商合作不同的是，招行移動支付第一步選擇了和手機生產(chǎn)商合作，這也是首家與手機生產(chǎn)商合作的商業(yè)銀行。據(jù)悉，除了與HTC合作之外，其他手機生產(chǎn)商也將列入招行合作伙伴序列之中，與此同時，招行也正與運營商接洽。

在和HTC合作之前，招行曾找過三星，“三星入境中國年份很久，生產(chǎn)環(huán)節(jié)變化產(chǎn)生的花費更高?！盚TC的產(chǎn)品經(jīng)理羅峰說。此次合作，招行的投入為軟件開發(fā)與營銷。HTC的成本則在硬件上—包括測試，綁定與開發(fā)內(nèi)置卡。每部手機的成本約為400元至500元。

“這是一個很有想像力的產(chǎn)業(yè)，NFC不只是手機支付，從近距離通信網(wǎng)絡(luò)這一視角來看，可以開發(fā)很多好玩的應用。NFC概念手機還處于導入期，現(xiàn)在賣這種手機不賺錢，但未來前景也許會非常好?！盚TC中國區(qū)總裁任偉光告訴記者，“預計一年到一年半的時間，NFC支付方案才會比較成熟，到時我們計劃把它變成HTC手機標配?！?/p>

在和HTC合作之前，招行做了相應的市場調(diào)查，它們發(fā)現(xiàn)，目前中國人換手機的頻率是兩年，而現(xiàn)在主流方向是NFC的手機，那就是說兩到三年后手機都會是NFC的手機。事實上，今年下半年，包括三星、HTC等重點廠商會推出20款左右?guī)в薪鼒鲋Ц豆δ艿氖謾C。

國際卡組織萬事達預測，未來3年，50%的手機將帶有近場支付功能。如何打這場沒有網(wǎng)點的互聯(lián)網(wǎng)戰(zhàn)爭，是招行包括丁偉、劉建軍、以及招行零售銀行部副總經(jīng)理胡滔在內(nèi)的幾個負責人每次見面都繞不開的話題。

受理環(huán)境

在招行副行長丁偉看來，招行全國網(wǎng)點僅有900多家，但工行網(wǎng)點已經(jīng)1.7萬多家，招行靠目前的物理網(wǎng)點難以和四大行競爭，因此一定要從互聯(lián)網(wǎng)突破?！罢行姓w規(guī)劃是要通過互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務來帶動整個零售業(yè)務的發(fā)展?！倍噲D通過最早推出移動支付，來贏得更多時尚青年的喜愛就成為招行推出移動支付的原因所在。

招行判斷，移動支付在中國剛開始使用階段，客戶用手機去付款的時候，先期只能接受小額的，不用輸密碼的，所以招行現(xiàn)在用的是電子現(xiàn)金卡，用一卡通充值，按照招行計劃今年第四季度就可以完成信用卡充值，而明年會根據(jù)市場接受程度，把大額移動支付放進來?！拔覀儠鶕?jù)市場的接受程度調(diào)整我們的方案。”胡滔說。

市場接受度是擺在招行面前最為緊迫的事情，而招行似乎已經(jīng)下定決心砸錢在上面推廣這個新產(chǎn)品，甚至特批了一筆基金專門用于移動支付，此外招行還準備了大量的營銷資源促進移動支付早期使用。“我們是按照覆蓋率從1%到9%，再到90%的市場營銷規(guī)律來推動移動支付，的?，F(xiàn)在是1%的階段，讓早期試用者給我們挑毛病，甚至我們給他們一些獎勵，讓他挑毛病，下一步就是我們產(chǎn)業(yè)鏈的同仁一起把刷卡推上去?！焙险f，目前目標客戶群是那些更愛嘗鮮的年輕人。

但大多數(shù)銀行對移動支付技術(shù)仍在觀望中?！般y行都知道移動支付是未來的發(fā)展方向，不少銀行也推出了相關(guān)的產(chǎn)品，但銀行大規(guī)模推行移動支付還為時尚早。在國外，移動支付大多采取寡頭方式，即大型銀行和大型手機廠商合作，因為成本太高，一是研發(fā)費用，二是市場推廣成本，這包括對持卡人和商戶終端受理的推廣，我們更愿意在判斷市場足夠成熟再推出相應產(chǎn)品。”一股份制銀行信用卡中心總經(jīng)理說。而他們的判斷標準至少取決于三個方面：首先是替代性的支付手段是否發(fā)達；其次人們支付習慣改變是否困難；最關(guān)鍵的一點是受理環(huán)境是否完善。

而受理環(huán)境是影響當前移動支付推廣的關(guān)鍵因素之一。據(jù)報道，NFC近場支付技術(shù)未在美國取得成功，其原因是在NFC技術(shù)大規(guī)模普及之前，商家不愿意花錢對其收銀終端進行升級。

好在，中國的移動支付受理環(huán)境正在改善。中國銀聯(lián)執(zhí)行副總裁柴洪峰稱，銀聯(lián)和商業(yè)銀行共同推進受理環(huán)境建設(shè)。截至今年8月底，境內(nèi)具有受理功能的POS機已經(jīng)達到98.2萬臺，10月底將突破100萬臺，覆蓋了餐飲、超市、公交等多個行業(yè)。根據(jù)計劃，年內(nèi)將重點發(fā)展機場、鐵路、學校等商圈，POS總量達到120萬臺，商圈總數(shù)將達到105個。

但不足也是顯而易見的，那就是銀聯(lián)公布的100萬臺境內(nèi)受理移動支付的POS機具相當于現(xiàn)在銀行卡聯(lián)網(wǎng)POS機具規(guī)模的1/5左右，POS機具布放主要集中在一線城市，二三線城市比較少。在移動支付POS機布放方面，銀聯(lián)尚需時間。

不過，謀劃“消滅信用卡”的招行現(xiàn)在不愿意等待，招行試圖通過移動支付的創(chuàng)新仍然占據(jù)領(lǐng)先的市場地位，這看起來更像一個賭博，但招行相信，自己會是賭贏的那方。