馮一萌

邁克.杰克遜去超市買黑色禮帽，像老奶奶那樣一張一張數(shù)零票支付顯然在他看來不夠酷，這時(shí)候他踩著太空步挪到手機(jī)臺(tái)拿手機(jī)在POS機(jī)上“滴”了一聲，支付就此完成。

這是招行特意為最新推出的“手機(jī)電子錢包”拍攝的微視頻的一個(gè)情節(jié)。這段微視頻只有40秒，但招行總行零售部副總經(jīng)理胡滔認(rèn)為這個(gè)視頻完美傳達(dá)了招行這次玩手機(jī)支付的理念——用手機(jī)支付，就會(huì)很酷，而愿意嘗試這種酷東西的，一定是年輕人。

手機(jī)錢包

招行決定在3年至5年內(nèi)拋棄所有的卡片，而手機(jī)電子錢包可以說是這家銀行在移動(dòng)支付領(lǐng)域的一次變革性創(chuàng)新。這款最新推出的手機(jī)電子錢包和HTC合作，將銀行卡加載在內(nèi)置安全芯片的3G手機(jī)上，使其具有支付功能。

在收銀臺(tái)具有“閃付（Quick Pass）”標(biāo)識(shí)的銀聯(lián)POS機(jī)上，用戶只需靠近機(jī)器“刷”一下手機(jī)即完成付款。不需要輸入密碼、當(dāng)然也不會(huì)找回零錢，客戶可以利用招行一卡通或信用卡與“手機(jī)錢包”的綁定隨時(shí)隨地進(jìn)行充值—每筆不超過1000元人民幣。

招行的合作伙伴是HTC，雙方合作基于NFC（Near Field Communication，近場(chǎng)通信功能）協(xié)議。HTC在中國(guó)市場(chǎng)上三款最暢銷的NFC手機(jī)上預(yù)裝了招商銀行“手機(jī)錢包”，型號(hào)分別為Desire C、One XC和One X 16G，支持移動(dòng)、聯(lián)通、電信三大運(yùn)營(yíng)商。售價(jià)為1699元至4399元。

不僅僅招行，此前已有商業(yè)銀行瞄準(zhǔn)了移動(dòng)支付市場(chǎng)。如浦發(fā)銀行和中國(guó)移動(dòng)，農(nóng)行與銀聯(lián)、中國(guó)電信合作，建行和銀聯(lián)合作等等。移動(dòng)支付已經(jīng)不僅僅是“趕時(shí)髦”嘗鮮新技術(shù)。

據(jù)美國(guó)權(quán)威IT咨詢公司高德納研究顯示，2011年全球移動(dòng)支付交易規(guī)模達(dá)到2410億美元，預(yù)計(jì)未來幾年交易總額年均增速將超過42%，到2015年將突破1萬億美元，占全球支付市場(chǎng)的比例也將由目前的不足1%提升至2.2%。

銀行聯(lián)手新技術(shù)共同進(jìn)軍移動(dòng)支付市場(chǎng)，顯然是大勢(shì)所趨。其中，浦發(fā)銀行和中國(guó)移動(dòng)的合作最為引人注目——今年6月18日，浦發(fā)銀行和中國(guó)移動(dòng)發(fā)布四大戰(zhàn)略產(chǎn)品，其中中移動(dòng)浦發(fā)聯(lián)名卡及演進(jìn)產(chǎn)品主推手機(jī)近場(chǎng)支付，即用戶附帶一張手機(jī)掛墜卡或貼片卡，在具有銀聯(lián)“QuickPass閃付”標(biāo)識(shí)的POS機(jī)上直接進(jìn)行小額支付。

但招行并不認(rèn)為浦發(fā)銀行推出的移動(dòng)支付產(chǎn)品是真正的移動(dòng)支付，這種方案實(shí)際上沒有利用到移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)，只將銀行卡做成一個(gè)小吊墜和手機(jī)聯(lián)系在一起，不能算作真正的手機(jī)支付。

在招行的理念中，全球移動(dòng)支付共同認(rèn)可的NFC方向，是通過在手機(jī)等電子設(shè)備上內(nèi)置NFC芯片，允許電子設(shè)備之間進(jìn)行非接觸式的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)數(shù)據(jù)交換。“如果用化學(xué)反應(yīng)和物理反應(yīng)的概念來形容，招行移動(dòng)支付是化學(xué)反應(yīng)，真正讓支付的信息數(shù)據(jù)進(jìn)入到手機(jī)當(dāng)中?！闭猩蹄y行零售金融總部副總裁劉建軍認(rèn)為招行推出的移動(dòng)支付顯然更加符合發(fā)展趨勢(shì)的方向。

與HTC合作

與其他銀行與三大運(yùn)營(yíng)商合作不同的是，招行移動(dòng)支付第一步選擇了和手機(jī)生產(chǎn)商合作，這也是首家與手機(jī)生產(chǎn)商合作的商業(yè)銀行。據(jù)悉，除了與HTC合作之外，其他手機(jī)生產(chǎn)商也將列入招行合作伙伴序列之中，與此同時(shí)，招行也正與運(yùn)營(yíng)商接洽。

在和HTC合作之前，招行曾找過三星，“三星入境中國(guó)年份很久，生產(chǎn)環(huán)節(jié)變化產(chǎn)生的花費(fèi)更高?！盚TC的產(chǎn)品經(jīng)理羅峰說。此次合作，招行的投入為軟件開發(fā)與營(yíng)銷。HTC的成本則在硬件上—包括測(cè)試，綁定與開發(fā)內(nèi)置卡。每部手機(jī)的成本約為400元至500元。

“這是一個(gè)很有想像力的產(chǎn)業(yè)，NFC不只是手機(jī)支付，從近距離通信網(wǎng)絡(luò)這一視角來看，可以開發(fā)很多好玩的應(yīng)用。NFC概念手機(jī)還處于導(dǎo)入期，現(xiàn)在賣這種手機(jī)不賺錢，但未來前景也許會(huì)非常好。”HTC中國(guó)區(qū)總裁任偉光告訴記者，“預(yù)計(jì)一年到一年半的時(shí)間，NFC支付方案才會(huì)比較成熟，到時(shí)我們計(jì)劃把它變成HTC手機(jī)標(biāo)配?！?/p>

在和HTC合作之前，招行做了相應(yīng)的市場(chǎng)調(diào)查，它們發(fā)現(xiàn)，目前中國(guó)人換手機(jī)的頻率是兩年，而現(xiàn)在主流方向是NFC的手機(jī)，那就是說兩到三年后手機(jī)都會(huì)是NFC的手機(jī)。事實(shí)上，今年下半年，包括三星、HTC等重點(diǎn)廠商會(huì)推出20款左右?guī)в薪鼒?chǎng)支付功能的手機(jī)。

國(guó)際卡組織萬事達(dá)預(yù)測(cè)，未來3年，50%的手機(jī)將帶有近場(chǎng)支付功能。如何打這場(chǎng)沒有網(wǎng)點(diǎn)的互聯(lián)網(wǎng)戰(zhàn)爭(zhēng)，是招行包括丁偉、劉建軍、以及招行零售銀行部副總經(jīng)理胡滔在內(nèi)的幾個(gè)負(fù)責(zé)人每次見面都繞不開的話題。

受理環(huán)境

在招行副行長(zhǎng)丁偉看來，招行全國(guó)網(wǎng)點(diǎn)僅有900多家，但工行網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)1.7萬多家，招行靠目前的物理網(wǎng)點(diǎn)難以和四大行競(jìng)爭(zhēng)，因此一定要從互聯(lián)網(wǎng)突破?！罢行姓w規(guī)劃是要通過互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)來帶動(dòng)整個(gè)零售業(yè)務(wù)的發(fā)展?！倍噲D通過最早推出移動(dòng)支付，來贏得更多時(shí)尚青年的喜愛就成為招行推出移動(dòng)支付的原因所在。

招行判斷，移動(dòng)支付在中國(guó)剛開始使用階段，客戶用手機(jī)去付款的時(shí)候，先期只能接受小額的，不用輸密碼的，所以招行現(xiàn)在用的是電子現(xiàn)金卡，用一卡通充值，按照招行計(jì)劃今年第四季度就可以完成信用卡充值，而明年會(huì)根據(jù)市場(chǎng)接受程度，把大額移動(dòng)支付放進(jìn)來?！拔覀儠?huì)根據(jù)市場(chǎng)的接受程度調(diào)整我們的方案?！焙险f。

市場(chǎng)接受度是擺在招行面前最為緊迫的事情，而招行似乎已經(jīng)下定決心砸錢在上面推廣這個(gè)新產(chǎn)品，甚至特批了一筆基金專門用于移動(dòng)支付，此外招行還準(zhǔn)備了大量的營(yíng)銷資源促進(jìn)移動(dòng)支付早期使用?！拔覀兪前凑崭采w率從1%到9%，再到90%的市場(chǎng)營(yíng)銷規(guī)律來推動(dòng)移動(dòng)支付，的?，F(xiàn)在是1%的階段，讓早期試用者給我們挑毛病，甚至我們給他們一些獎(jiǎng)勵(lì)，讓他挑毛病，下一步就是我們產(chǎn)業(yè)鏈的同仁一起把刷卡推上去?！焙险f，目前目標(biāo)客戶群是那些更愛嘗鮮的年輕人。

但大多數(shù)銀行對(duì)移動(dòng)支付技術(shù)仍在觀望中。“銀行都知道移動(dòng)支付是未來的發(fā)展方向，不少銀行也推出了相關(guān)的產(chǎn)品，但銀行大規(guī)模推行移動(dòng)支付還為時(shí)尚早。在國(guó)外，移動(dòng)支付大多采取寡頭方式，即大型銀行和大型手機(jī)廠商合作，因?yàn)槌杀咎?，一是研發(fā)費(fèi)用，二是市場(chǎng)推廣成本，這包括對(duì)持卡人和商戶終端受理的推廣，我們更愿意在判斷市場(chǎng)足夠成熟再推出相應(yīng)產(chǎn)品?！币还煞葜沏y行信用卡中心總經(jīng)理說。而他們的判斷標(biāo)準(zhǔn)至少取決于三個(gè)方面：首先是替代性的支付手段是否發(fā)達(dá)；其次人們支付習(xí)慣改變是否困難；最關(guān)鍵的一點(diǎn)是受理環(huán)境是否完善。

而受理環(huán)境是影響當(dāng)前移動(dòng)支付推廣的關(guān)鍵因素之一。據(jù)報(bào)道，NFC近場(chǎng)支付技術(shù)未在美國(guó)取得成功，其原因是在NFC技術(shù)大規(guī)模普及之前，商家不愿意花錢對(duì)其收銀終端進(jìn)行升級(jí)。

好在，中國(guó)的移動(dòng)支付受理環(huán)境正在改善。中國(guó)銀聯(lián)執(zhí)行副總裁柴洪峰稱，銀聯(lián)和商業(yè)銀行共同推進(jìn)受理環(huán)境建設(shè)。截至今年8月底，境內(nèi)具有受理功能的POS機(jī)已經(jīng)達(dá)到98.2萬臺(tái)，10月底將突破100萬臺(tái)，覆蓋了餐飲、超市、公交等多個(gè)行業(yè)。根據(jù)計(jì)劃，年內(nèi)將重點(diǎn)發(fā)展機(jī)場(chǎng)、鐵路、學(xué)校等商圈，POS總量達(dá)到120萬臺(tái)，商圈總數(shù)將達(dá)到105個(gè)。

但不足也是顯而易見的，那就是銀聯(lián)公布的100萬臺(tái)境內(nèi)受理移動(dòng)支付的POS機(jī)具相當(dāng)于現(xiàn)在銀行卡聯(lián)網(wǎng)POS機(jī)具規(guī)模的1/5左右，POS機(jī)具布放主要集中在一線城市，二三線城市比較少。在移動(dòng)支付POS機(jī)布放方面，銀聯(lián)尚需時(shí)間。

不過，謀劃“消滅信用卡”的招行現(xiàn)在不愿意等待，招行試圖通過移動(dòng)支付的創(chuàng)新仍然占據(jù)領(lǐng)先的市場(chǎng)地位，這看起來更像一個(gè)賭博，但招行相信，自己會(huì)是賭贏的那方。