艾誠

理財案例

王先生今年63歲，和老伴都已經(jīng)退休在家。二老每月都有5000元的退休金，生活較為安逸，也非常節(jié)儉，每月開支1500元左右，是典型的中國勤儉節(jié)約式家庭。王先生和老伴有一個兒子，35歲，是一家公司的保安，生活上已經(jīng)獨立，但房貸、子女教育費用較高，經(jīng)濟壓力較大，需要二老每月補貼2000元。資產(chǎn)方面，王先生現(xiàn)有定期存款50萬元，都是二老省吃儉用攢下來的，一直存在銀行。此外還有一套自用房產(chǎn)，市價40萬元，沒有其他投資。

家庭財務(wù)分析

1.王先生家庭的流動性資產(chǎn)為零，遠(yuǎn)低于標(biāo)準(zhǔn)值3-6倍。應(yīng)建立存款準(zhǔn)備金來應(yīng)對家庭生活中可能遇到的意外狀況及突發(fā)事件。

2.從保險保障等指標(biāo)來看，王先生的家庭未獲得足夠的保障?？筛鶕?jù)家庭情況選擇合適的保險，防止意外情況發(fā)生，導(dǎo)致家庭理財目標(biāo)難以實現(xiàn)。

3.從財務(wù)自由度的指標(biāo)來看，王先生的財務(wù)自由度指標(biāo)遠(yuǎn)低于標(biāo)準(zhǔn)值100%。目前王先生閑置資金全部都在銀行存定期，投資結(jié)構(gòu)過于單一，閑置資金保值增值能力不強。建議王先生學(xué)會使用適合的理財工具，逐步提高理財收入，更快的適應(yīng)理財?shù)纳?，防范風(fēng)險，提高理財?shù)哪芰Α?/p>

理財目標(biāo)

1.王先生平常愛好不多，經(jīng)常看電視，聽說現(xiàn)在理財挺熱門的，因此想培養(yǎng)自己理財?shù)膼酆茫饶苜嵉藉X，又能打發(fā)退休生活，希望理財專家給個建議。

2.老年人在疾病醫(yī)療方面的支出會有很大的不確定性，希望投資可以兼顧應(yīng)急的大額醫(yī)療支出，最好能推薦一下合適的醫(yī)療保險。

理財建議

投資規(guī)劃

根據(jù)風(fēng)險承受能力評分表和風(fēng)險態(tài)度評分表的測評結(jié)果來看，王先生屬于保守型投資者。該類型投資者是典型的風(fēng)險厭惡者，注重獲得相對確定的投資回報，但不追求高額的回報，且忍受不了短期內(nèi)的資產(chǎn)大幅波動。投資期限內(nèi)，回報率的波動性較小。這種類型的投資者，能夠獲得穩(wěn)定收益，但從中長期來看，其投資回報率較低。 建議其投資組合主要配置于風(fēng)險較小的品種，如貨幣市場基金或債券型基金。同時，可以用小部分資金（不超過10%）配置于股票型基金或信托類產(chǎn)品，以在風(fēng)險可控的情況下，增加投資收益。建議的投資組合有如下幾類，以供參考：

建議1：貨幣基金5萬元+銀行理財產(chǎn)品40萬元+股票型基金5萬元

貨幣基金5萬元用于建立存款準(zhǔn)備金，一旦遇到意外情況急需資金，則辦理贖回手續(xù)，2個工作日即可到賬。目前銀行的理財產(chǎn)品非常豐富，作為老年人，建議王先生首選一些容易投資、風(fēng)險較低的理財產(chǎn)品，比如銀行固定收益類理財產(chǎn)品等低風(fēng)險產(chǎn)品。這類產(chǎn)品均有較好的安全性，且收益率比定期存款更高。

建議2：貨幣基金5萬元+國債40萬元+信托類產(chǎn)品5萬元

國債具有風(fēng)險低、收益不需要納稅的特點，受到眾多老年客戶群體的青睞。近期國債的收益率為：3年期票面年利率4.76%；5年票面年利率5.32%%，利率分別高于同期銀行定期存款利率0.5個百分點以上。銀行的固定收益類理財產(chǎn)品也是不錯的選擇，不僅收益率高于定期，且期限豐富，產(chǎn)品組合靈活多樣。老年群體可以考慮進(jìn)行中長期投資，例如農(nóng)行發(fā)行的1年期理財產(chǎn)品，預(yù)期收益率一般可達(dá)4%以上。此外，銀行的理財產(chǎn)品還有部分屬于保本類型的，收益也高于同檔期定期存款利率。

建議3：貨幣基金+銀行定期存款+黃金類產(chǎn)品5萬元

對王先生來說，投資實物黃金是不錯的選擇。黃金不僅能投資保值，其規(guī)避風(fēng)險的功能也是其他投資品種無法取代的。如果王先生覺得實物黃金買賣成本較高，實物投資保存不方便，還可以選擇農(nóng)行新推出的貴金屬賬戶業(yè)務(wù)。該業(yè)務(wù)類似于“紙黃金”業(yè)務(wù)，雖然不可以提取黃金實物，但投資成本較低（每克點差僅有0.8元），且投資品種豐富，品種包括黃金、白銀、鉑金、鈀金等。

保險規(guī)劃

對于王先生夫婦來說，隨著年紀(jì)的增大，醫(yī)療支出在未來家庭支出的占比也越來越大，可市面上大部分的健康醫(yī)療保險都將投保人的年齡限制在了65周歲以下，即使某些公司有此類險種，保費也比較高，并不適合王先生夫婦投保。王先生夫婦本身都有社會醫(yī)療保險，建議暫不考慮商業(yè)醫(yī)療保險，但由于老年人出行時發(fā)生意外的概率較大，可以考慮投保一些意外傷害保險。意外傷害保險具有保費低、保障高的特點，且投保費率與年輕人投保的費率差別不大，而保障也較為全面。除此之外，建議王先生適當(dāng)選擇一些具有投資功能的險種，如分紅險、投資型家庭財產(chǎn)保險等。這些保險都有一定的附加保障功能，如重大疾病附加保險、家庭財產(chǎn)附加保險等，可以投資，獲得穩(wěn)定收益，同時還可以免費獲得一些附加保障保險。