【摘要】近年來，湖北省武穴市在支持中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和下崗職工再就業(yè)方面進(jìn)行了積極的探索，先后成立了中小企業(yè)融資擔(dān)保公司、農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保公司等，形成了融資擔(dān)保全覆蓋的體系。本文從武穴市融資擔(dān)保體系的現(xiàn)狀入手，分析了該市融資擔(dān)保體系產(chǎn)生的效應(yīng)、存在的問題，并提出了促進(jìn)融資擔(dān)保體系持續(xù)發(fā)展的相關(guān)建議。

【關(guān)鍵詞】融資擔(dān)保概況效應(yīng)問題建議

支持中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展，支持下崗職工再就業(yè)既是當(dāng)前經(jīng)濟(jì)工作的重點(diǎn)，也是央行貨幣政策的重要內(nèi)容，但是中小企業(yè)、下崗職工由于資產(chǎn)規(guī)模小，導(dǎo)致抵押不足而引起的融資難題在縣域十分突出。近年來湖北省武穴市在這方面進(jìn)行了積極的探索，先后設(shè)立中小企業(yè)融資擔(dān)保公司、農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保公司、擴(kuò)大下崗失業(yè)擔(dān)?；鹨?guī)模，為企業(yè)與銀行、下崗職工與銀行提供融資平臺，有望破解弱勢群體和縣域經(jīng)濟(jì)融資難題。

一、武穴市融資擔(dān)保發(fā)展概況

2004年5月成立了武穴市中小企業(yè)融資擔(dān)保公司，公司的注冊資本由初始注入的1800萬增加到目前的1.5億，6年間增長了8倍多，股東由成立之初的4家發(fā)展到47家，增長了11倍。已累計(jì)為近200家企業(yè)提供7.5億元的貸款擔(dān)保，進(jìn)入了全省規(guī)模較大、實(shí)力較強(qiáng)的億元擔(dān)保公司行列。

2010年2月23日又成立了武穴市農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保公司。公司以服務(wù)“三農(nóng)”為目標(biāo)，為武穴市種養(yǎng)殖大戶、農(nóng)村專業(yè)合作社、農(nóng)副產(chǎn)品加工及貿(mào)易企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和社會主義新農(nóng)村建設(shè)等提供融資擔(dān)保服務(wù)。公司注冊資本3275萬元，其中國有資產(chǎn)經(jīng)營公司出資1500萬元，占46%；其余由30家社會股東出資1775萬元，占54%，力爭三年內(nèi)資本規(guī)模達(dá)1億元。

二、產(chǎn)生的效應(yīng)

1.有效破解了中小企業(yè)、涉農(nóng)企業(yè)抵押難、擔(dān)保難等難題。中小企業(yè)、涉農(nóng)企業(yè)抵押難、擔(dān)保難等問題是制約中小企業(yè)、涉農(nóng)企業(yè)信貸融資的瓶頸。信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)靈活多樣的反擔(dān)保形式，有效解決了擔(dān)保抵押機(jī)制不健全的問題。根據(jù)不同類別擔(dān)保對象，反擔(dān)保資產(chǎn)可以是房地產(chǎn)、采礦權(quán)、有價證券、經(jīng)營權(quán)、政策保險金等。對一些特殊行業(yè)，可采用貨物監(jiān)管的反擔(dān)保方式，對達(dá)到信用等級的股東企業(yè)可以以其信用作反擔(dān)保。

2.拓寬了企業(yè)融資渠道，支持企業(yè)做大做強(qiáng)。信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)作為銀行、中小企業(yè)之間的橋梁和紐帶，解決了企業(yè)的融資困難。

3.增強(qiáng)了中小企業(yè)吸納異地銀行信貸資金的能力。信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)信貸融資提供了平臺。如武穴市城投公司2008年通過該市擔(dān)保公司擔(dān)保取得了國家開發(fā)銀行湖北分行貸款1億元。

4.促進(jìn)了金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)化，為了給銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供優(yōu)質(zhì)的信貸載體，武穴市近幾年來加大了對信用企業(yè)的培植力度，不僅以文件形式下達(dá)了信用企業(yè)培植計(jì)劃，還出臺了《武穴市金融生態(tài)建設(shè)與金融服務(wù)績效考核獎勵辦法》，將信用擔(dān)保作為金融生態(tài)建設(shè)工作的考核內(nèi)容。目前，該市A級以上信用企業(yè)達(dá)134戶，其中規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)達(dá)54戶，大大促進(jìn)了金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)化。

三、存在的問題

（一）擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺乏有效及時監(jiān)管

在縣域金融體系中沒有直接對擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管的機(jī)構(gòu)，由財政出資的融資擔(dān)保公司只需定期向主管財政部門上報各類企業(yè)報表，由財政部門進(jìn)行審核，而沒有其他非關(guān)聯(lián)部門進(jìn)行監(jiān)管。缺乏專業(yè)的人員管理，影響擔(dān)?；鸬倪\(yùn)作。擔(dān)保公司主要是由政府出資發(fā)起設(shè)立的，因此擔(dān)保公司的管理、經(jīng)營人員都是從財政局抽調(diào)，屬于財政編制。

（二）缺乏有效的風(fēng)險共擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制

一是缺少風(fēng)險分散機(jī)制。整體實(shí)力較弱使擔(dān)保公司在與銀行的合作中處于劣勢，根據(jù)國際經(jīng)驗(yàn)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)責(zé)任的比例一般為70-80%，其余20-30%由協(xié)作銀行承擔(dān)。但目前銀行一般都將貸款風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給了擔(dān)保機(jī)構(gòu)，不少擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)了100%的信貸風(fēng)險。由于風(fēng)險不能在擔(dān)保機(jī)構(gòu)和銀行間合理分擔(dān)，不利于擔(dān)保機(jī)構(gòu)作用的發(fā)揮和擔(dān)保業(yè)務(wù)的順利開展。二是缺乏再擔(dān)保機(jī)制。再擔(dān)保是防范和化解信用擔(dān)保風(fēng)險的主要方式之一，但目前省級再擔(dān)保機(jī)構(gòu)尚未普及，縣級再擔(dān)保更是一片空白。

（三）擔(dān)保費(fèi)用偏高，削弱企業(yè)合作熱情

擔(dān)保公司是一家中介機(jī)構(gòu)，也要花費(fèi)人力物力，因此要向企業(yè)收取各類費(fèi)用。企業(yè)通過擔(dān)保公司向銀行貸款，擔(dān)保企業(yè)除要支付銀行利息外，還要向擔(dān)保公司支付擔(dān)保費(fèi)、抵押資產(chǎn)評估費(fèi)和登記過戶費(fèi)等各項(xiàng)費(fèi)用，擔(dān)保公司對一家企業(yè)擔(dān)保評估完成后，企業(yè)需支付的費(fèi)用高達(dá)幾萬元。因此，一些本身資金周轉(zhuǎn)困難的企業(yè)看到要支付的高額費(fèi)用而不敢嘗試與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作。

四、促進(jìn)擔(dān)保體系持續(xù)發(fā)展的的建議

（一）加強(qiáng)監(jiān)管，防范融資擔(dān)保過程中的潛在風(fēng)險

目前縣域擔(dān)保公司主要由財政出資，隸屬于財政部門，因此政府部門要加強(qiáng)對融資擔(dān)保公司的監(jiān)管。建議成立融資擔(dān)保監(jiān)督管理委員會，專門負(fù)責(zé)對信用擔(dān)保公司的監(jiān)督管理。對融資擔(dān)保公司的市場準(zhǔn)入、高管人員、內(nèi)控建設(shè)及日常運(yùn)作等情況進(jìn)行定期監(jiān)管；特別對融資擔(dān)保公司的風(fēng)險準(zhǔn)備金制度的建立和執(zhí)行情況定期進(jìn)行監(jiān)管，要求擔(dān)保機(jī)構(gòu)按比例逐步提取風(fēng)險準(zhǔn)備金，用于沖抵代償支出和彌補(bǔ)呆壞帳損失。通過業(yè)務(wù)公開、信用評級、公示和曝光制度等監(jiān)管方式，形成社會監(jiān)督機(jī)制，防范道德風(fēng)險。

（二）加快融資擔(dān)保公司相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)，給擔(dān)保業(yè)務(wù)的運(yùn)作提供法律依據(jù)

同時政府也應(yīng)逐漸督導(dǎo)完善縣域擔(dān)保體系，給擔(dān)?；鹛峁┡涮椎娜谫Y平臺。加大對融資擔(dān)保公司的政策扶持力度，定期開展銀企協(xié)作交流活動，為企業(yè)、銀行和擔(dān)保公司搭建交流平臺。

（三）建立穩(wěn)定的風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制

一是政府應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況和財力狀況，在擔(dān)保公司成立初期給予一定的資金投放，并隨著業(yè)務(wù)發(fā)展逐步建立暢通的資金補(bǔ)充渠道。建立財政彌補(bǔ)機(jī)制，由政府出資加快建立再擔(dān)保、再保險體系，設(shè)立擔(dān)保業(yè)風(fēng)險補(bǔ)償基金，有效彌補(bǔ)擔(dān)保公司的代償損失。二是構(gòu)建擔(dān)保公司與銀行之間的良好互信關(guān)系。建立貸款銀行、受保企業(yè)與信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)共擔(dān)風(fēng)險的機(jī)制，適當(dāng)擴(kuò)大擔(dān)保倍數(shù)，由銀行和專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)根據(jù)擔(dān)保方式約定分擔(dān)風(fēng)險損失。

4.強(qiáng)化制度管理

一是加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)。完善擔(dān)保公司的管理及運(yùn)作制度，特別是強(qiáng)化制度和人的管理。二是健全風(fēng)險管理體系。要結(jié)合擔(dān)保業(yè)務(wù)特點(diǎn)，建立各種風(fēng)險監(jiān)測和應(yīng)急處理機(jī)制。三是加強(qiáng)人才培養(yǎng)。定期組織培訓(xùn)，提高非專業(yè)人才素質(zhì)。通過公開招聘，擇優(yōu)錄用一批有較強(qiáng)事業(yè)心、責(zé)任心，熟悉金融、財會、法律知識、關(guān)于企業(yè)管理的優(yōu)秀人才。

參考文獻(xiàn)

[1]方曉霞.中小企業(yè)信用擔(dān)保防風(fēng)險是關(guān)鍵[J].中國中小企業(yè),2004,03,10.

[2]王曉杰.基于互助擔(dān)保聯(lián)盟的中小企業(yè)集群融資研究[D].武漢大學(xué)碩士論文,2005,05,01.

作者簡介：胡婭（1980-），女，中國人民銀行武穴市支行，研究方向：金融與融資擔(dān)保政策。

（責(zé)任編輯：趙春輝）