田曼曼 李萬(wàn)明

小額信貸作為一種有效的扶貧手段，它的實(shí)施雖然在一定程度上提升了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，然而，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以及廣大農(nóng)戶(hù)和農(nóng)村微小企業(yè)來(lái)說(shuō)，無(wú)論從貸款發(fā)放的角度，還是從取得貸款的角度，農(nóng)村小額貸款仍面臨諸多的短板和瓶頸制約。要發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、提高農(nóng)民收入，就必須進(jìn)行農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的改革，促進(jìn)農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展。

一、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)業(yè)與農(nóng)村的發(fā)展離不開(kāi)金融的支持，而我國(guó)的農(nóng)村金融體系是一種很典型的不發(fā)達(dá)的、以銀行中介為主的金融體系。目前構(gòu)成我國(guó)農(nóng)村金融組織體系的主體是中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社三大金融機(jī)構(gòu)，作為主要面向中國(guó)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民的金融機(jī)構(gòu)，它們共同形成了一種政策金融、商業(yè)金融與合作金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融格局。除此之外，郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司、信托投資公司、農(nóng)村合作基金、小額信貸以及非正規(guī)的民間私人借貸組織等也在農(nóng)村從事著一定的金融活動(dòng)。

雖然，農(nóng)村中從事農(nóng)村金融的機(jī)構(gòu)并不少，并且近幾年農(nóng)村各類(lèi)新型金融機(jī)構(gòu)也較快地發(fā)展，但長(zhǎng)期以來(lái)農(nóng)村金融服務(wù)處于低層次、低水平階段的總體格局并沒(méi)有完全改變。

1.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)布局十分不平衡。形式上看：20世紀(jì)90年代初已初步形成了以農(nóng)村信用社為基礎(chǔ)。農(nóng)行和農(nóng)發(fā)行政策金融各司其職、彼此分工且相互配合的農(nóng)村金融體系。但實(shí)質(zhì)上。自20世紀(jì)90年代末到本世紀(jì)初，工、農(nóng)、中、建四家國(guó)有商業(yè)銀行的機(jī)構(gòu)和資金紛紛撤出農(nóng)村地區(qū)，許多基層支行變成只攬存不批貸的“儲(chǔ)蓄銀行”，用于縣區(qū)及以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)的貸款總額直線(xiàn)下降。我國(guó)唯一的農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)─農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行基本上只負(fù)責(zé)糧棉油收購(gòu)資金的發(fā)放和管理，其支持農(nóng)業(yè)發(fā)展職能名不副實(shí)。郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)通過(guò)農(nóng)村機(jī)構(gòu)，將大量農(nóng)村資金抽走。而在本輪農(nóng)村金融改革中涌現(xiàn)出來(lái)的小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等新型金融機(jī)構(gòu)，其誕生地和經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)一般也是在經(jīng)濟(jì)相對(duì)較為發(fā)達(dá)的地區(qū)和集鎮(zhèn)，為經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)和邊遠(yuǎn)地區(qū)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)十分有限。

2.農(nóng)村金融服務(wù)品種單一，服務(wù)水平都相對(duì)較低。在業(yè)務(wù)品種上依然以存、貸、匯老三樣為主。目前，農(nóng)村金融服務(wù)需求逐步多樣化，一般農(nóng)戶(hù)的小額信貸與龍頭企業(yè)的大規(guī)模資金需求并存；普通的存貸款服務(wù)與各類(lèi)銀行卡的支付結(jié)算和理財(cái)?shù)确?wù)需求并存，而現(xiàn)有的農(nóng)村金融服務(wù)品種很難使這些方面得到有效的滿(mǎn)足。

3.小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)基本上仍由農(nóng)村信用社一家獨(dú)攬，農(nóng)信社機(jī)構(gòu)成為普通農(nóng)戶(hù)唯一資金支持者。從目前實(shí)際情況看，不但國(guó)有商業(yè)銀行及農(nóng)發(fā)行等大銀行不愿意發(fā)放農(nóng)戶(hù)小額貸款業(yè)務(wù)，就是后起之秀如小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社也有“嫌貧愛(ài)富”的苗頭和跡象，即對(duì)城鎮(zhèn)工商企業(yè)或個(gè)體工商戶(hù)態(tài)度比較積極，而對(duì)普通農(nóng)戶(hù)和農(nóng)業(yè)貸款需求縮手縮腳甚至于“退避三舍”。

二、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展小額貸款業(yè)務(wù)的制約因素

1.農(nóng)戶(hù)信用觀(guān)念差、信貸風(fēng)險(xiǎn)大、放貸成本高。在農(nóng)信社業(yè)務(wù)開(kāi)展之初，由于之前政府部門(mén)教育引導(dǎo)不力、信用社宣傳教育不夠以及農(nóng)民自身誠(chéng)信意識(shí)不足等原因，導(dǎo)致部分農(nóng)戶(hù)對(duì)小額農(nóng)貸的認(rèn)識(shí)誤差。致使導(dǎo)致農(nóng)信社資金無(wú)法及時(shí)回收，使整個(gè)農(nóng)村信用環(huán)境一落千丈。較差的信用環(huán)境會(huì)給農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)造成很大的風(fēng)險(xiǎn)，及于此，其他金融機(jī)構(gòu)一直視農(nóng)戶(hù)為信用邊緣群體。信貸風(fēng)險(xiǎn)大、放貸成本高直接影響農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的放貸積極性。更甚者，某些金融機(jī)構(gòu)對(duì)于開(kāi)展農(nóng)戶(hù)小額貸款的業(yè)務(wù)是望而卻步，從一定程度上影響到農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展。

2.農(nóng)村貸款擔(dān)保制度缺失，制約了小額貸款的發(fā)放。在現(xiàn)行信貸政策條件下，銀行是否貸款取決于擔(dān)保抵押資產(chǎn)是否充足。而我國(guó)農(nóng)村小額貸款難，重要原因就是缺乏擔(dān)保和抵押品。由于多數(shù)農(nóng)戶(hù)家庭經(jīng)濟(jì)規(guī)模小、經(jīng)濟(jì)狀況差、缺乏有效的抵押品，而很多農(nóng)村中小企業(yè)都是小規(guī)模經(jīng)營(yíng)，注冊(cè)資金較少，可用作銀行貸款抵押的資產(chǎn)不足，同時(shí)知名度低，實(shí)力有限，往往由于無(wú)法提供有效抵押和擔(dān)保而得不到銀行小額貸款資金的支持。

3.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制缺位，增加了金融貸款風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)是世界上自然災(zāi)害最為嚴(yán)重的國(guó)家之一，作為農(nóng)業(yè)大國(guó)，我國(guó)平均每年有近5億畝農(nóng)作物受災(zāi)，而災(zāi)難損失目前仍然主要依靠民政部門(mén)實(shí)施的政府災(zāi)害救濟(jì)和中國(guó)人民保險(xiǎn)公司以商業(yè)方式推進(jìn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)償。這兩種災(zāi)難補(bǔ)償遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本需要。由于經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)太大，保險(xiǎn)公司大多不愿開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。這樣金融機(jī)構(gòu)更不愿意冒險(xiǎn)貸款給農(nóng)業(yè)，農(nóng)戶(hù)的小額貸款業(yè)務(wù)也出現(xiàn)缺位。

4.農(nóng)村小額貸款管理成本較高，金融機(jī)構(gòu)放貸積極性較低。一是銀行通過(guò)實(shí)地檢查、電話(huà)訪(fǎng)談、抽查賬戶(hù)交易記錄等方式開(kāi)展貸后跟蹤檢查，監(jiān)控資金使用情況的成本較高；二是由于信息不對(duì)稱(chēng)，對(duì)于后續(xù)貸款資金真實(shí)用途及預(yù)警信息很難采集。這些就直接影響了金融機(jī)構(gòu)放貸的積極性。

5.政府監(jiān)管流于形式、實(shí)效低下。目前，我國(guó)已建立起農(nóng)村小額貸款監(jiān)管體制。依照有關(guān)規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)，依法接受銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理，與投資人實(shí)施并監(jiān)管。但實(shí)際操作中，由于縣一級(jí)的銀監(jiān)局辦事處已撤銷(xiāo)，當(dāng)前具體的監(jiān)管任務(wù)都交由各試點(diǎn)成立的地方政府各部門(mén)聯(lián)席的管理部門(mén)執(zhí)行。而這些管理部門(mén)不具有行政主體資格，致使監(jiān)管流于形式、實(shí)效低下。

三、發(fā)展農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)小額貸款業(yè)務(wù)的設(shè)想

1.提升金融機(jī)構(gòu)發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的內(nèi)驅(qū)力。目前絕大多數(shù)農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)過(guò)于偏重開(kāi)拓大客戶(hù)信貸業(yè)務(wù)。然而，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)過(guò)于激烈，其只能采取降低放貸門(mén)檻（下調(diào)利率和放低文件審批等）措施，來(lái)贏(yíng)得所謂的大客戶(hù)，貸款風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法得到有效補(bǔ)償和防范；對(duì)于貸款集中度問(wèn)題進(jìn)一步惡化，最終只能采取貸款收回或資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓手段處理。故而，農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)特別是中小銀行業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)明確自身的市場(chǎng)定位，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，把發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)作為自身發(fā)展戰(zhàn)略的重要內(nèi)容之一，并積極采取各種有效措施，促進(jìn)該項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2.積極有效探索銀企合作發(fā)展農(nóng)村小額貸款模式。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)利用自己信息收集這方面優(yōu)勢(shì)去積極了解和扶植當(dāng)?shù)貎?yōu)勢(shì)、特色農(nóng)業(yè)的發(fā)展，開(kāi)展產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)（基地、專(zhuān)業(yè)合作組織）服務(wù)工程，通過(guò)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展帶動(dòng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶(hù)發(fā)展生產(chǎn)，進(jìn)而刺激農(nóng)戶(hù)信貸需求。在此基礎(chǔ)之上，探索 “公司+基地+農(nóng)戶(hù)”、 “專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)+農(nóng)戶(hù)”等多種農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化與農(nóng)戶(hù)相結(jié)合的貸款發(fā)放模式。

3.創(chuàng)新?lián)７绞?，運(yùn)用多種擔(dān)保方式防范、分散和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于農(nóng)戶(hù)而言，缺乏有效擔(dān)保手段是其無(wú)法取得足額貸款的主要原因之一。在擔(dān)保創(chuàng)新方面，在不違反法律前提下，對(duì)于財(cái)產(chǎn)權(quán)益歸屬清晰的各類(lèi)動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)，都可以試點(diǎn)用于貸款擔(dān)保。當(dāng)前，農(nóng)戶(hù)聯(lián)保、擔(dān)保公司擔(dān)保、大型農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備抵押、農(nóng)村住房宅基地抵押、農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押等多種擔(dān)保方式在一些地區(qū)已經(jīng)得到推廣和應(yīng)用。農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司合作，通過(guò)貸款與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)結(jié)合方式，分散貸款風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)彌補(bǔ)由于自然災(zāi)害等因素而導(dǎo)致的損失。

4.深化農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)金融運(yùn)作管理，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)自身戰(zhàn)略發(fā)展嘗試建立事業(yè)部性質(zhì)的農(nóng)村小額貸款專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)，建立獨(dú)立的信貸審批機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制、成本利潤(rùn)核算機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制、激勵(lì)約束機(jī)制和專(zhuān)業(yè)化的農(nóng)村小額貸款人才隊(duì)伍，加強(qiáng)自身的小額信貸運(yùn)作管理，以實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

5.建立合作風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。宏觀(guān)風(fēng)險(xiǎn)源主要來(lái)有政策風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)分析和信貸風(fēng)險(xiǎn)等；微觀(guān)層面風(fēng)險(xiǎn)源大體有合作協(xié)議風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)及運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等。為維護(hù)金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶(hù)合作的可持續(xù)性，政府應(yīng)考慮建立合作風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，建立“金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶(hù)合作風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金”。該資金部分可以交由政府財(cái)政支付，每年設(shè)定提取的特定比例數(shù)額，市縣級(jí)政府要再輔助于相應(yīng)的配套措施對(duì)此機(jī)制進(jìn)行支持。該補(bǔ)償基金實(shí)行專(zhuān)款專(zhuān)用，專(zhuān)用于金融機(jī)構(gòu)對(duì)涉農(nóng)貸款的增量進(jìn)行相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)貼，對(duì)涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制較好的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)等。以此增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。

6.整治農(nóng)村信用環(huán)境，增強(qiáng)貸款誠(chéng)信保障。在加強(qiáng)農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)，培養(yǎng)農(nóng)民信用意識(shí)，提高農(nóng)民信用觀(guān)念等方面，政府扮演著很重要的角色。一方面當(dāng)?shù)卣梢詫⑥r(nóng)戶(hù)的借貸信息錄入征信系統(tǒng)，出臺(tái)各項(xiàng)規(guī)章制度，建立健全獎(jiǎng)懲機(jī)制；另一方面要及時(shí)進(jìn)行政策方面的相關(guān)宣傳教育，使誠(chéng)信還貸的觀(guān)念深入人心，逐步培養(yǎng)、強(qiáng)化農(nóng)戶(hù)的信用意識(shí)。

7.改革農(nóng)村金融管理體制，加強(qiáng)農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)監(jiān)管?？稍阢y監(jiān)會(huì)設(shè)立專(zhuān)門(mén)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)小額貸款業(yè)務(wù)審理中心，主要負(fù)責(zé)審查農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)支農(nóng)的小額貸款業(yè)務(wù)的工作，再將其監(jiān)審結(jié)果與該金融機(jī)構(gòu)所享受的政府扶持政策掛鉤，以此給金融機(jī)構(gòu)評(píng)定等級(jí)，從而促進(jìn)其支農(nóng)小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（作者單位：石河子大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院）