【摘要】本文以金融排斥為研究基點，運用社會學(xué)和金融學(xué)的相關(guān)理論，探討了金融排斥產(chǎn)生的特殊原因，并以此為基礎(chǔ)提出了幾點抑制金融排斥的金融包容政策。

【關(guān)鍵詞】金融排斥供給需求分析政策選擇

一、金融排斥概述

金融排斥是金融地理學(xué)新的研究方向，它興起于20世紀(jì)90年代，最早是由英國教授Leyshon&Thrift(1995)提出，是指在金融體系中人們?nèi)鄙俜窒斫鹑诜?wù)服務(wù)的一種狀態(tài)，這包括社會中的弱勢群體缺少足夠的途徑和方式接近金融機(jī)構(gòu)，以及在利用金融產(chǎn)品或金融服務(wù)方面存在諸多困難和障礙(Sherman)。

西方學(xué)者對金融排斥進(jìn)行了一系列的研究，研究視角從最初的金融地理學(xué)拓展到經(jīng)濟(jì)學(xué)、社會學(xué)等領(lǐng)域。Leyshon&Thrift（1995）提出金融機(jī)構(gòu)出于控制風(fēng)險、降低成本的需要，排斥對一些低收入群體提供服務(wù)，并減少貧困地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)，造成金融排斥。Kempson&Whyley（1999）提出了解釋金融排斥原因的六個指標(biāo)：地理排斥、評估排斥、條件排斥、價格排斥、營銷排斥和自我排斥。

二、金融排斥原因分析

（一）基于金融供給視角下的金融排斥

1.基于金融服務(wù)成本的金融排斥

金融服務(wù)的成本包括籌資成本、經(jīng)營管理成本和交易手續(xù)費用等。這些成本的高低直接決定著金融機(jī)構(gòu)在客戶選擇、產(chǎn)品定價和目標(biāo)市場定位等反方面的決策。我國有些地區(qū)在地理區(qū)位上多表現(xiàn)為邊緣性的特征。這種邊緣性的特征就直接導(dǎo)致了人均收入較低、籌資渠道較少以及社會征信體系的不完善，進(jìn)而導(dǎo)致在產(chǎn)生了金融排斥，包括地理排斥、條件排斥和營銷排斥等。

2.基于金融服務(wù)預(yù)期收益的金融排斥

金融服務(wù)的收益以銀行為例主要包括貸款利息收益、投資收益和銀行中間業(yè)務(wù)收益等。金融機(jī)構(gòu)提供金融服務(wù)要確保收益最大金融資源就要流向規(guī)模大、信用好、利潤空間廣的金融需求者。但是由于長期以來有些地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后，多數(shù)的經(jīng)營主體分散，形成了面廣點多的格局，從而造成金融需求分散、規(guī)模較小且盈利能力較差。于是一部分金融機(jī)構(gòu)會以提高金融產(chǎn)品的價格來提高收益水平。從而，出現(xiàn)了包括條件排斥、價格排斥、營銷排斥等金融排斥現(xiàn)象。

（二）基于金融需求視角下的金融排斥

有些地區(qū)對金融服務(wù)的需求除具有一般特點外，還表現(xiàn)出其自己的特殊性。一方面，改革開放以來，經(jīng)濟(jì)取得了長足的發(fā)展，居民的收入不斷的提高，民族企業(yè)也不斷興起，出于改善生活水平、擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模的期望，居民和企業(yè)對金融服務(wù)提出了迫切的需求。另一方面，有些地區(qū)長期以來形成了各民族獨特的價值觀念和生活方式，于是對于金融的態(tài)度也各有不同，這就使他們很難接受現(xiàn)代化的金融服務(wù)方式。從而，這在一定程度上產(chǎn)生了自我排斥的金融排斥現(xiàn)象。

綜上分析，產(chǎn)生金融排斥的原因是復(fù)雜的，除金融供求不平衡之外，還有一些具有特色的影響因素，這需要政策制定者在看到金融排斥共性的同時注意其特殊性。

三、解決金融排斥的政策選擇

金融排斥的產(chǎn)生是市場失靈的一種表現(xiàn)，具有顯著的負(fù)外部性，且其可能會引起一系列的社會沖突，影響長治久安，因此政府應(yīng)積極進(jìn)行干預(yù)，遏制金融排斥進(jìn)一步發(fā)展的勢頭。為此，本文結(jié)合特殊的經(jīng)濟(jì)社會文化背景，提出以下建議，供政策制定者參考。

（一）建立普惠型金融體系

普惠型金融體系是指能有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系，讓廣大被排斥在正規(guī)金融體系之外的客戶獲得金融服務(wù)。民族地區(qū)建立普惠型金融體系首先應(yīng)充分發(fā)揮政府的職能，建立多層次的制度保障，鼓勵金融機(jī)構(gòu)在民族地區(qū)開展金融服務(wù)，并對執(zhí)行不善的金融機(jī)構(gòu)給予懲罰；其次應(yīng)發(fā)揮市場的基本功能，塑造適度競爭的金融市場環(huán)境，開發(fā)民族地區(qū)金融需求潛力。

（二）加強(qiáng)金融軟硬件設(shè)施的建設(shè)

由于各民族地區(qū)都有自己的民族文化、宗教信仰和生活習(xí)俗，且大都對現(xiàn)代金融理論知識和技術(shù)設(shè)備知之甚少，因此民族地區(qū)的地方政府和金融機(jī)構(gòu)要盡量以民族居民容易接受的方式大力普及金融理論知識，增進(jìn)其對現(xiàn)代金融的理解，使其更容易接受現(xiàn)代金融服務(wù)，并參與其中。對于金融硬件設(shè)施的建設(shè)，主要是指民族地區(qū)的金融市場交易體系、支付結(jié)算體系和支持保障體系的建設(shè)，這些金融硬件設(shè)施就像一個交通網(wǎng)絡(luò)，可以把民族地區(qū)納入到全國金融體系之內(nèi)，享受金融服務(wù)的便利。

（三）扶持微金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，并鼓勵民族金融產(chǎn)品的開發(fā)

微金融機(jī)構(gòu)包括公益扶貧性質(zhì)的機(jī)構(gòu)、開發(fā)性金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)性機(jī)構(gòu)和其他創(chuàng)新型金融機(jī)構(gòu)，它們以小數(shù)額、小規(guī)模的金融活動為被排斥在金融業(yè)務(wù)系統(tǒng)之外的金融需求者提供服務(wù)，是對主流金融業(yè)務(wù)的一種重要補(bǔ)充，因此政府應(yīng)積極在政策上給予傾斜，在經(jīng)濟(jì)上給予補(bǔ)貼，使其在抑制金融排斥方面發(fā)揮更大的作用。另外，除了注重微金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，促進(jìn)民族金融產(chǎn)品的開發(fā)也是抑制金融排斥的關(guān)鍵。開發(fā)民族金融產(chǎn)品最重要的是要符合民族特色，如有些民族的宗教信仰要求存款不能收利息，這時金融機(jī)構(gòu)可以開發(fā)一些用實物或某種權(quán)力來替代利息的新型金融產(chǎn)品，以此來滿足其對金融服務(wù)的需求。

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作者簡介：王德朋（1987-），男，新疆財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院，研究生。

（責(zé)任編輯：陳岑）