李樹利 馬悅

當(dāng)前人們對我國保險業(yè)的社會形象頗有微詞，一是多年來保險消費者對理賠難、 銷售誤導(dǎo)等問題反映比較強烈；二是保險行業(yè)仍未走出搶業(yè)務(wù)和占市場份額的低水平階段，惡性競爭、弄虛作假、違法違規(guī)現(xiàn)象比較嚴(yán)重。這些問題嚴(yán)重?fù)p害了保險行業(yè)的社會形象，也在不斷侵蝕保險業(yè)發(fā)展的社會基礎(chǔ)。為此，中國保監(jiān)會主席項俊波在2012年全國保險監(jiān)管工作會議上指出：當(dāng)前保險行業(yè)首先應(yīng)改善保險業(yè)在人們心目中的形象，《中國保險業(yè)發(fā)展“十二五”規(guī)劃綱要》也把使保險行業(yè)的形象明顯改善列為主要目標(biāo)之一?？梢姼纳票ｋU行業(yè)的社會形象已成為當(dāng)務(wù)之急。

一、誠信缺失是導(dǎo)致保險行業(yè)形象不佳的根本原因

不少專家學(xué)者對我國保險行業(yè)社會形象欠佳的原因進行了研究，主要觀點是：（1）我國保險業(yè)仍處于規(guī)模擴張的低水平發(fā)展階段，保險公司過分追求發(fā)展速度和規(guī)模，疏于內(nèi)部管理，有的為了擴展市場和提高經(jīng)濟效益而不擇手段，甚至違法違規(guī)。（2） 從1992年開始沿用至今的營銷員管理體制，對中國保險業(yè)的高速發(fā)展起到了積極作用，但隨著保險業(yè)的發(fā)展，其管理粗放、營銷員素質(zhì)不高等問題開始凸顯。

筆者認(rèn)為，上述原因無疑都會對保險行業(yè)的形象產(chǎn)生負(fù)面影響，但根源是誠信缺失。正是那些不擇手段、弄虛作假甚至欺騙等不誠信的經(jīng)營行為在損害保險行業(yè)的形象。誠信是保險業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)，無論是為了改善當(dāng)前保險業(yè)的形象，還是追求長期發(fā)展，保險業(yè)都必須高度重視并不斷強化自身的誠信建設(shè)。

二、防止保險失信的對策建議

防止保險失信需要法律、法規(guī)以及行政手段的強力約束和規(guī)范，但僅此并不能從根本上消除市場主體失信動機與失信行為產(chǎn)生的可能，還需要提高道德水平。由此，防止我國保險業(yè)的失信問題，不僅需要完善相關(guān)的法律、法規(guī)，加強行政監(jiān)管和行業(yè)自律，更需要加強對保險從業(yè)人員的思想教育。

1. 保險行業(yè)必須嚴(yán)格遵守誠實守信的職業(yè)道德規(guī)范。誠信是中華民族的傳統(tǒng)美德，也是普遍的社會道德和職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)。誠信是建立、延續(xù)和擴展保險關(guān)系的前提條件，失去了誠信，就失去了保險業(yè)發(fā)展的社會基礎(chǔ)。保險業(yè)應(yīng)根據(jù)誠實守信的職業(yè)道德規(guī)范，加強行業(yè)自律和對從業(yè)人員的約束。不僅僅是把“誠信經(jīng)營、誠信服務(wù)”作為招攬客戶的口號，而是切實作為每個保險工作者必須遵循的行為準(zhǔn)則。

2. 保險行業(yè)應(yīng)加強誠信教育。只有讓所有保險從業(yè)人員充分認(rèn)識誠信對保險業(yè)生存和發(fā)展的重要意義，提高誠信經(jīng)營、 誠信服務(wù)的自覺性， 才是防止保險失信的最可靠保障。因此，加強保險行業(yè)的誠信道德建設(shè)，就必須抓好誠信教育。（1）誠信教育應(yīng)該體現(xiàn)生活化的特點。即將保險行業(yè)誠信的道德要求體現(xiàn)在具體的生活細節(jié)和行為之中，構(gòu)建一種生活即教育、教育即生活的教育方式，使保險企業(yè)、從業(yè)人員在具體的生活細節(jié)和行為之中，培育誠信的品質(zhì)。（2）教育方式應(yīng)多樣化。除專門組織學(xué)習(xí)培訓(xùn)外，還應(yīng)通過組織知識競賽、演講比賽、專題文藝活動等方式進行誠信教育，使人們在廣泛的參與中提高對保險誠信的認(rèn)知水平。（3） 誠信教育要注重實效，反對形式主義，切實提高大家遵守誠信道德規(guī)范和有關(guān)法律法規(guī)的自覺性。

3. 強化保險失信懲戒機制。道德規(guī)范的遵守需要靠人們的自覺性來自我約束，否則任何外部約束手段都不可能完全有效， 但同時缺乏強有力的外部約束其效果也會大打折扣。因此，保險業(yè)的誠信建設(shè)除了通過加強誠信教育，提高個人自律、公司自律和行業(yè)自律的能力外，還必須通過法律手段和行政手段構(gòu)建強有力的懲戒機制，提高失信成本，懲戒力度應(yīng)能夠足以讓絕大部分試圖違規(guī)、違法者望而卻步。