姚冬

當(dāng)前，農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)是我國(guó)金融體系建設(shè)中的薄弱環(huán)節(jié)，著力改善農(nóng)村支付結(jié)算狀況是建立健全我國(guó)現(xiàn)代農(nóng)村金融制度及支付服務(wù)體系的重要途徑，是有效提高農(nóng)村居民生活質(zhì)量、推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要手段。本文以山東省聊城市為例，分析了當(dāng)前農(nóng)村支付體系建設(shè)中存在的問題，提出了適合農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)的新舉措。

一、農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)取得階段性成果

截至2011年12月底，山東省聊城轄區(qū)內(nèi)132個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、5049個(gè)行政村中已布放農(nóng)民金融自助服務(wù)終端343臺(tái)、電話POS機(jī)11124臺(tái)、普通POS機(jī)723臺(tái)，方便了農(nóng)民的生產(chǎn)生活。在農(nóng)村現(xiàn)代化支付體系的建設(shè)中，由農(nóng)村信用社主導(dǎo)推廣的金融自助服務(wù)終端受到了農(nóng)民的普遍歡迎，為農(nóng)民辦理各類支農(nóng)惠農(nóng)補(bǔ)貼支取、小額現(xiàn)金調(diào)劑、賬戶余額和交易明細(xì)查詢、自助繳費(fèi)、口頭掛失、存折補(bǔ)登等業(yè)務(wù)，真正實(shí)現(xiàn)了銀行進(jìn)村入戶；以農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行為代表推廣的電話POS機(jī)、普通POS機(jī)的覆蓋面正逐步擴(kuò)大，改善了農(nóng)村銀行卡受理環(huán)境?，F(xiàn)代化的金融基礎(chǔ)設(shè)施已逐漸深入到行政村，越來越多的農(nóng)民可以享受到便捷的支付結(jié)算服務(wù)。

（二）非現(xiàn)金支付工具在農(nóng)民工中使用較為廣泛

隨著農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)的宣傳和推廣，越來越多的農(nóng)民工開始使用銀行卡，在打工地將務(wù)工所得存入銀行卡，返鄉(xiāng)后，在就近的農(nóng)村信用社及郵政儲(chǔ)蓄銀行便可辦理提取現(xiàn)金、查詢余額等業(yè)務(wù)，有效地保障了農(nóng)民工的資金安全。農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)業(yè)務(wù)筆數(shù)由2007年的月均100筆，金額25萬元，增長(zhǎng)到2011年月均的7350筆，金額3516萬元，增幅分別為73.5倍和140.6倍。

（三）適合農(nóng)村、面向農(nóng)民的支付結(jié)算產(chǎn)品日趨豐富

目前，農(nóng)村金融服務(wù)的主體由農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行三家金融機(jī)構(gòu)構(gòu)成。這三家機(jī)構(gòu)分別推出了適合農(nóng)村特點(diǎn)和自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)的支付工具。如農(nóng)業(yè)銀行開發(fā)的“惠農(nóng)卡”，截至2011年12月末發(fā)卡數(shù)量已達(dá)29.55萬張，授信4.26萬戶。農(nóng)民可以辦理存取款、匯兌結(jié)算、消費(fèi)、理財(cái)?shù)然緲I(yè)務(wù)，經(jīng)農(nóng)行貸款授信后，還具有發(fā)放可循環(huán)農(nóng)戶小額貸款的功能。通過惠農(nóng)卡累計(jì)發(fā)放貸款14.82億元。農(nóng)村信用社推出了“齊魯惠農(nóng)一本通”，目前已經(jīng)發(fā)放319萬張，發(fā)放補(bǔ)貼20億元。主要用于農(nóng)民獲取種糧補(bǔ)貼、良種補(bǔ)貼、農(nóng)機(jī)補(bǔ)貼等各類涉農(nóng)補(bǔ)貼的賬戶，有效地避免了人為因素造成的補(bǔ)貼資金占?jí)?、截留、挪用等現(xiàn)象，同時(shí)還具有辦理異地匯款結(jié)算、儲(chǔ)蓄通存通兌、歸還貸款等拓展功能。郵政儲(chǔ)蓄銀行推出的“綠卡”等特色產(chǎn)品也受到了農(nóng)民的廣泛歡迎。在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的地區(qū)，對(duì)個(gè)體工商戶推廣使用了電話轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，如臨清市金郝莊鄉(xiāng)東石集村、龐煙店村和邢坊村等具有產(chǎn)業(yè)特色的村鎮(zhèn)，已在村莊安裝106部轉(zhuǎn)賬電話，月均轉(zhuǎn)賬金額1900萬元。

二、農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)中存在的問題

（一）行政村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)偏少，且有較強(qiáng)的逐利傾向

農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)的分布大都集中在工商企業(yè)較多、經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，行政村基本沒有設(shè)置。以聊城市為例，全市金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)共有348個(gè)，其中鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)270個(gè)，行政村級(jí)的網(wǎng)點(diǎn)明顯不足，從而導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)越能得到較好的金融服務(wù)，經(jīng)濟(jì)也就更加活躍；而在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的地區(qū)，較少接觸到現(xiàn)代化的金融服務(wù)，經(jīng)濟(jì)也就更容易停滯不前。

（二）農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施的功能需要進(jìn)一步完善

農(nóng)村的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中存在許多問題：一是農(nóng)民金融自助服務(wù)終端在日常辦理業(yè)務(wù)時(shí)存在網(wǎng)絡(luò)傳輸速度慢、存取款限額較低（3000元/筆、2萬元/日）、不能辦理跨區(qū)域跨行業(yè)務(wù)等諸多限制。二是電話POS機(jī)僅局限于機(jī)主的發(fā)卡行，不能受理跨行業(yè)務(wù)。

（三）農(nóng)村銀行卡受理環(huán)境建設(shè)滯后

多數(shù)農(nóng)民工使用銀行卡的地區(qū)局限于城市，交易內(nèi)容局限于外出務(wù)工收入的儲(chǔ)蓄、上學(xué)的子女辦理匯款等用途。普通POS機(jī)等在農(nóng)村的超市、藥店甚至鄉(xiāng)鎮(zhèn)醫(yī)院等場(chǎng)所的覆蓋率都很低，不到城市覆蓋率的10%，農(nóng)民即使辦理了銀行卡，仍然不具備非現(xiàn)金支付的現(xiàn)實(shí)環(huán)境。

（四）農(nóng)民對(duì)于非現(xiàn)金支付工具的認(rèn)知度仍有待提高

雖然現(xiàn)階段農(nóng)民正逐漸接受非現(xiàn)金支付工具，但限于農(nóng)民的需求因素或者文化程度有限等影響，整體認(rèn)知程度并不高。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)民使用銀行卡呈現(xiàn)明顯的年齡特征，農(nóng)民在20至30歲之間了解并能夠熟練使用銀行卡的比率達(dá)到85%，在30至40歲之間了解并能夠熟練使用銀行卡的比率達(dá)到54%，在40至50歲之間了解并能夠熟練使用銀行卡的比率達(dá)到33%，50歲以上的農(nóng)民多數(shù)沒有使用過銀行卡。

（五）宣傳形式和途徑較為單一，宣傳內(nèi)容不夠貼近農(nóng)民生活實(shí)際

近年來，各金融機(jī)構(gòu)對(duì)支付結(jié)算宣傳內(nèi)容往往過于專業(yè)化，缺少農(nóng)村生活實(shí)際語言或情景設(shè)計(jì)，農(nóng)民難以完全理解宣傳內(nèi)容或是對(duì)宣傳內(nèi)容不感興趣；在宣傳形式方面一般為發(fā)放宣傳單、懸掛橫幅等，形式太過單一化，缺少說服力。

三、加快建設(shè)農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境的幾點(diǎn)建議

（一）優(yōu)化金融資源布局，擴(kuò)大行政村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面

根據(jù)地域特點(diǎn)引導(dǎo)和扶持金融機(jī)構(gòu)合理布局和增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，避免形成金融機(jī)構(gòu)區(qū)域性獨(dú)家壟斷現(xiàn)象，充分開發(fā)農(nóng)村金融市場(chǎng)的巨大發(fā)展?jié)摿?，培育?jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融市場(chǎng)。同時(shí)，建立針對(duì)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)信社、郵政儲(chǔ)蓄銀行等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在行政村增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的監(jiān)督機(jī)制，以實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融資源的合理布局。

（二）完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，拓展非現(xiàn)金支付工具使用范圍

要改善農(nóng)民金融自助服務(wù)終端，提高業(yè)務(wù)辦理效率。對(duì)終端的網(wǎng)絡(luò)傳輸設(shè)備進(jìn)行升級(jí)，改變信息傳輸速度慢的現(xiàn)狀；提高存取款額度限制，或?qū)嵭胁铑~授權(quán)，對(duì)業(yè)務(wù)量大、有需求的終端適當(dāng)提高限額，并逐步擴(kuò)大終端受理業(yè)務(wù)的范圍。同時(shí)，要拓展電話POS機(jī)跨行支付功能。

（三）加強(qiáng)行政村銀行卡受理環(huán)境建設(shè)，促進(jìn)推廣持卡消費(fèi)觀念

要根據(jù)農(nóng)村地區(qū)實(shí)際情況，健全非現(xiàn)金支付的外部環(huán)境。有計(jì)劃地增設(shè)ATM機(jī)等金融自助服務(wù)設(shè)施，在客流量較大的超市、商店以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)醫(yī)院等增加POS機(jī)的投放數(shù)量。為激發(fā)商戶使用POS機(jī)結(jié)算的積極性，可以在試點(diǎn)初期對(duì)農(nóng)村地區(qū)POS機(jī)手續(xù)費(fèi)進(jìn)行適度的優(yōu)惠。同時(shí)鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)對(duì)信譽(yù)度高、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定的農(nóng)戶開展信用卡業(yè)務(wù)，并拓展銀行卡的功能，為農(nóng)民提供便捷、低成本的結(jié)算服務(wù)。

（四）豐富宣傳方式和內(nèi)容，普及支付結(jié)算知識(shí)

一是宣傳方式多樣化。支付結(jié)算知識(shí)的宣傳需要以金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)柜面宣傳為主，輔以電視、村廣播、宣傳車等手段，還可以印制帶有支付結(jié)算知識(shí)的撲克牌、扇子等生活用品在集市時(shí)代替宣傳單進(jìn)行發(fā)放，從而達(dá)到宣傳的目的。二是改進(jìn)宣傳內(nèi)容。結(jié)合農(nóng)民的現(xiàn)實(shí)生活，用淺顯易懂的語言、生動(dòng)形象的案例展開宣傳，利用村干部、農(nóng)信社農(nóng)村協(xié)理員“領(lǐng)頭人”的身份，助力支付結(jié)算知識(shí)宣傳工作。

（責(zé)任編輯 耿 欣；校對(duì) XS）