艾誠

當(dāng)下，孩子是家庭的核心，一切關(guān)于孩子的話題，成為家庭的主要關(guān)注點。孩子出生前后，將產(chǎn)生很大一筆費用，為了讓孩子有個好的未來，應(yīng)從孕前開始存好備用金。

羅女士，27歲，在沈陽市某事業(yè)單位工作；愛人張先生，27歲，在沈陽市某外資企業(yè)工作。家庭稅后月收入I 1000元左右。家庭開支方面，月生活開銷4000元左右，每月還要還3600元住房按揭貸款。資產(chǎn)方面，夫妻二人3年前購買的住房已經(jīng)升值到85萬元，其中貸款余額45萬元；家庭還有活期存款2萬元。雙方父母身體都很好，退休后也有養(yǎng)老保障，沒有太多負(fù)擔(dān)。

家庭財務(wù)分折

從羅女士的家庭資產(chǎn)負(fù)債表來看，貸款在家庭總資產(chǎn)中的比例為48％，低于50％，在合理的范圍之內(nèi)。從現(xiàn)金流量表來看，家庭每月支出相比收入來說，占比達到了69％，超出了40％－60％的標(biāo)準(zhǔn)值，家庭的儲蓄率較低，說明家庭支出相對收入來說，非常不合理。這一方面是因為家庭支出偏高，另一方面是因為羅女士家庭貸款時，并沒有考慮家庭的承擔(dān)能力，客觀造成了家庭儲蓄率較低，未來理財目標(biāo)的達成還有很大的壓力。為了應(yīng)對這種情況，需要從減少支出和增加理財收入兩個方面著手，同時養(yǎng)成良好的生活習(xí)慣，為未來幾年內(nèi)較大的開支做準(zhǔn)備。

理財目標(biāo)

1.需要為2年后孩子的出生做準(zhǔn)備。

2.想知道按現(xiàn)有的通脹水平。將來退休后，能否保證現(xiàn)有的生活水平。

理財建議

1、投資規(guī)劃與建立緊急預(yù)備金

對羅女士來說，如何將家庭支出降到家庭收入的60％以下，是完成家庭理財計劃首先要考慮的問題。經(jīng)過了解，羅女士夫婦按揭貸款時，選擇的是商業(yè)貸款，當(dāng)時，公積金繳存還沒有繳滿一年，無法進行公積金貸款。之后，由于不了解相關(guān)政策，沒有轉(zhuǎn)換成公積金貸款。要知道，公積金貸款和商業(yè)貸款利率相差2.05％，同樣是等額本息還款，貸款50萬元，期限20年的話，公積金貸款每月將會比商業(yè)貸款節(jié)省將近619.30元的利息，20年共計節(jié)省利息不到15萬元。所以，對羅女士家庭來說，將現(xiàn)有商業(yè)貸款轉(zhuǎn)換成公積金貸款是家庭的當(dāng)務(wù)之急，通過貸歙調(diào)整，每年將為家庭節(jié)省支出7431.60元。加上合理的調(diào)整，用家庭的可支配收入去投資，增加理財收入，將家庭支出比例降到家庭收入的60％以下，還是非?？尚械?。

接下來，就是建立緊急預(yù)備金了。家庭緊急預(yù)備金主要用來應(yīng)對家庭生活中遇到的意外狀況及突發(fā)事件。羅女士家庭當(dāng)前月平均支出為7000元左右，建議用現(xiàn)有的2萬元作家庭的緊急預(yù)備金。緊急預(yù)備金的儲備，可以選擇銀行活期存款，也可以選擇購買貨幣基金和流動性較強的理財產(chǎn)品，在保持流動性、安全性的同時，也能保證收益。

2、子女養(yǎng)育和教育金規(guī)劃

羅女士家庭兩年后，就將面臨孩子出生的問題。孩子出生前后將會產(chǎn)生很大一筆費用，合計約2萬元左右(參考當(dāng)?shù)仄骄M用)，這筆費用可由家庭緊急預(yù)備金解決，也可以從現(xiàn)在開始定投，準(zhǔn)備2萬元。另外，孩子的養(yǎng)育費用和教育費用必須提前準(zhǔn)備。假設(shè)孩子在上大學(xué)之前，接受的都是公立學(xué)校的教育，以大學(xué)費用每年2萬元現(xiàn)值保守估計，每年生活費用2萬元現(xiàn)值，學(xué)費和生活成本增長率為596，培養(yǎng)一個孩子23年，共需要105萬元左右。對長達5年以上的長期理財目標(biāo)，建議采用基金定期定額的投資方式，選擇一只指數(shù)型基金，每月進行投資，以達到小額投資、積沙成塔的效果。以投資報酬率8％計算，積累105萬元，每月還需要投資1327元。

3、養(yǎng)老規(guī)劃

考慮到當(dāng)前通貨膨脹形勢依然嚴(yán)重等情況，從長期來看，僅僅依靠社會養(yǎng)老保險，很難滿足退休以后的生活需要，因此，建議羅女士家庭采用定期定額長期投資的方式積累養(yǎng)老金。定期定額長期投資的時間復(fù)利效果，將分散股市多空、基金凈值起伏的短期風(fēng)險，只要能堅守長期扣款原則，選擇波動幅度合適的指數(shù)型基金，相信羅女士夫婦在退休時，一定能儲備非?？捎^的一筆養(yǎng)老準(zhǔn)備金。如退休后還想保持較高生活水平，又當(dāng)如何呢?以夫妻二人余壽30年(兩人均在55歲退休)、每年除社保外花銷5萬元(現(xiàn)值)和通貨膨脹率5％計算，退休時還需要332萬元左右。從現(xiàn)在開始積累332萬元，以投資28年、投資指數(shù)型基金年收益率896計算，每月需要投資2660元左右。

4、保險規(guī)劃

這樣進行子女規(guī)劃和養(yǎng)老規(guī)劃后，家庭月可支配收入還有500元左右。通過與羅女士家庭溝通，羅女士還是希望這500元用于投資，渴望參與市場成長，實現(xiàn)家庭財富增值的最大化。其實，在追求家庭投資理財收益的同時，更需要關(guān)注家庭需求和資產(chǎn)配置的合理化。建議羅女士家庭構(gòu)建一個更為平衡、合理的家庭理財計劃，注意結(jié)合家庭自身的需求和風(fēng)險承受能力，進而保證家庭資產(chǎn)長期、穩(wěn)健地增長。比如說兩年后孩子將會出生，初生嬰幼兒的抵抗力較差，又沒有自我保護意識，需要爸爸媽媽無微不至的關(guān)懷和充足的保障，購買一份健康保險就顯得很重要了。另外，從目前的社保來看，社保并不能覆蓋兒童生病住院的全部費用。在這種情況下，爸爸媽媽就可以購買商業(yè)少兒意外險或者是幼兒醫(yī)療保險，來解決這個潛在的問題。

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習(xí)慣一：努力賺錢，積累第一桶金

對于鮮有意外“橫財”的職場中人來說，一定要把提高工作收入列為最重要的目標(biāo)。隨著薪水的不斷增加，你才可能快速累積起可供理財、投資的第一桶金。你可以建立自己的“理財情報網(wǎng)”例如像富翁一樣，常到銀行逛逛，搜集理財情報等。多跟比你有投資理財意識的人交往，為往后的投資打基礎(chǔ)。

習(xí)慣二：定期存錢比投資更重要

無論是靠工作賺錢，還是靠“錢生錢”，持續(xù)儲蓄的習(xí)慣絕不能廢棄。儲蓄金額一定要隨著收入的增加，等比例提高。最好的“自動儲蓄方法”就是定期定額投資。從2011年年底以來，全球投資市場波動加大、風(fēng)險升高。此時，“提高儲蓄率”比“找到高獲利的投資工具”更容易執(zhí)行，效果也更明顯。

習(xí)慣三：記賬審視花費，省錢不能忘

想省錢，一定要記賬。記賬能找出你花錢的“漏洞”，效果非常明顯。除了審視花費外，人們還應(yīng)取消長期不用的“休眠賬戶”，這些賬戶里的余額，可能又是一筆百萬存款的“頭期款”。

習(xí)慣四：錢滾錢，設(shè)定5年計劃

儲蓄是用“加法”的金錢累積，投資則是用“乘法”在累積財富。理財越早開始越好，但不應(yīng)該太早開始投資。如果沒有好的觀念、策略，賠錢的可能性大。所以，年輕人的第一桶金，先通過開源節(jié)流的方式累積至少75％，另外25％靠投資獲得。而存第一桶金的時間宜設(shè)為至少5年，因為時間一短就會急，不屑于做長期投資了。