肖四如

2003年，國務(wù)院啟動深化農(nóng)村信用社改革試點工作，建立了“國家宏觀調(diào)控、加強(qiáng)監(jiān)管，省級政府依法管理、落實責(zé)任，信用社自我約束、自擔(dān)風(fēng)險”的監(jiān)督管理體制，并組建省級聯(lián)社具體履行“管理、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)、服務(wù)”的職能。此次改革，在國家付出有限成本的條件下，產(chǎn)生了巨大的功效。農(nóng)村信用社管理權(quán)劃歸地方后，調(diào)動了省及市縣政府和多方面的積極性，形成了支持農(nóng)村信用社發(fā)展的外部合力，爭取到諸多扶持政策。同時，通過機(jī)制創(chuàng)新，激發(fā)了農(nóng)村信用社自我發(fā)展的內(nèi)生動力，在與區(qū)域經(jīng)濟(jì)互動中抓住了發(fā)展機(jī)遇，對“三農(nóng)”和中小企業(yè)等經(jīng)濟(jì)薄弱環(huán)節(jié)和社會弱勢群體的金融服務(wù)得到全面加強(qiáng)和改善，也創(chuàng)造了世界金融史上的奇跡。

本文在客觀總結(jié)回顧這幾年農(nóng)村信用社改革過程中省級聯(lián)社歷史貢獻(xiàn)基礎(chǔ)上，從農(nóng)村信用社改革發(fā)展的內(nèi)在需要出發(fā)，分析省級聯(lián)社功能定位及其法理依據(jù)，并對其未來走向提出自己的看法。

省級聯(lián)社的歷史貢獻(xiàn)

破解歷史難題，實現(xiàn)跨越式發(fā)展。啟動改革前，全國農(nóng)村信用社普遍存在資產(chǎn)質(zhì)量差、歷史包袱重等諸多難題。省級聯(lián)社成立后，有效落實責(zé)權(quán)，認(rèn)真履職，加強(qiáng)對轄內(nèi)農(nóng)村信用社的督促、指導(dǎo)、幫扶和服務(wù)，帶領(lǐng)基層社攻堅克難、苦練內(nèi)功、勵精圖治，抓住經(jīng)濟(jì)景氣、政策有利的機(jī)遇，開創(chuàng)了業(yè)務(wù)發(fā)展最快、最好的歷史時期。到2011年末，全國農(nóng)村信用社（含農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行）資產(chǎn)總額從改革前的2.2萬億元增加到12.9萬億元，成為全國第三大銀行體系；各項貸款余額從1.4萬億元增加到6.7萬億元，增加3.8倍，涉農(nóng)貸款余額從0.4萬億元增加到4.6萬億元，增長了10多倍，相當(dāng)多省份的農(nóng)村信用社存貸款規(guī)模已躍居當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)首位；不良貸款率由改革前四級分類的36.9%降至五級分類的5.5%；甩掉了改革前連續(xù)10年虧損的帽子，實現(xiàn)連續(xù)8年盈利，2011年實現(xiàn)利潤總額1226億元，撥備覆蓋率達(dá)到88.9%；資本充足率由改革前的負(fù)數(shù)-8.45%提高到10.7%，正在向現(xiàn)代優(yōu)質(zhì)銀行行列邁進(jìn)。

落實管理責(zé)任，有效防范風(fēng)險。改革初期，農(nóng)村信用社風(fēng)險高居，是銀行業(yè)機(jī)構(gòu)案件高發(fā)區(qū)、重災(zāi)區(qū)，特別是三大頑癥（高息攬存、以貸收息、假冒名貸款）普遍存在，違規(guī)違紀(jì)現(xiàn)象司空見慣。省級聯(lián)社成立后，切實擔(dān)負(fù)起省政府、銀監(jiān)會賦予的管理職責(zé)，并將風(fēng)險責(zé)任逐級層層落實，改變了農(nóng)村信用社長期以來風(fēng)險失控的局面。在省級聯(lián)社的組織下，一大批經(jīng)營管理的規(guī)章制度及時制定出臺，初步形成了較為完善的規(guī)制體系。在此基礎(chǔ)上，梳理各項業(yè)務(wù)的管理的操作流程，使操作風(fēng)險防范有了治本之策。

改進(jìn)支農(nóng)服務(wù)，強(qiáng)化主力軍作用。增加支農(nóng)信貸投入、提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，是此次改革的目標(biāo)之一。省級聯(lián)社成立后，積極引導(dǎo)轄內(nèi)機(jī)構(gòu)主動融入?yún)^(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略之中，牢固樹立“服務(wù)三農(nóng)”的市場定位，并形成統(tǒng)一的人才優(yōu)勢和手段優(yōu)勢，不斷總結(jié)、創(chuàng)新并大力推廣各類金融產(chǎn)品和服務(wù)，努力探索各種有效的擔(dān)保方式、風(fēng)險管控機(jī)制以彌補抵質(zhì)押不足和信息不對稱的困難，全面推廣了小額農(nóng)貸產(chǎn)品，解決了占中國人口比重最大的廣大農(nóng)民群體的貸款難問題，有效提升了為“三農(nóng)”和經(jīng)濟(jì)薄弱環(huán)節(jié)的金融服務(wù)水平。同時，充分發(fā)掘社會信用資源潛力，積極尋求彌補弱勢群體信貸需求所面臨的信息不對稱和抵質(zhì)押不足等問題，督促成員行社認(rèn)真落實國家信貸政策和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整政策，建立相應(yīng)的考核機(jī)制，引導(dǎo)信貸資金向“三農(nóng)”和中小企業(yè)等領(lǐng)域傾斜，防止了以往農(nóng)村信用社信貸投放上的各自為政和“非農(nóng)化”傾向。

加強(qiáng)合作互動，爭取政策支持。農(nóng)村信用社交由省級政府管理后，省級聯(lián)社加大溝通協(xié)調(diào)力度，積極爭取省及市縣出臺稅收返還、收費減免、資產(chǎn)置換、資金組織、風(fēng)險補償?shù)日撸哟笄迨詹涣假J款、保護(hù)債權(quán)工作力度，在社會誠信建設(shè)、法制建設(shè)、輿論引導(dǎo)等方面營造良好氛圍，形成支持農(nóng)村信用社加快改革發(fā)展的合力。隨著省級聯(lián)社的成立，強(qiáng)化了全省性大客戶的對接平臺，加強(qiáng)了與省直單位和各級政府的合作互動，改變了農(nóng)村信用社在爭取社保、醫(yī)療、教育、財政等各類資金開戶上的弱勢地位，贏得了大量業(yè)務(wù)拓展機(jī)會。

維護(hù)行業(yè)利益，提升社會地位。省級聯(lián)社的成立，有效整合和放大了農(nóng)村信用社整體力量，從此有了行業(yè)代言人和利益維護(hù)者。通過省級聯(lián)社統(tǒng)一的企業(yè)形象宣傳、公共關(guān)系協(xié)調(diào)與維護(hù)、法律咨詢服務(wù)、債權(quán)債務(wù)糾紛協(xié)調(diào)、外部矛盾應(yīng)對與處置等工作，有效保護(hù)了農(nóng)村信用社的合法權(quán)益。

從這幾年來的改革實踐不難看出，正是由于有了省級聯(lián)社，農(nóng)村信用社風(fēng)險管控有了責(zé)任主體，省級政府才有了放心感；由于有了省級聯(lián)社，農(nóng)村信用社有了自己的利益代言人，基層法人真正有了認(rèn)同感和歸屬感；由于有了省級聯(lián)社，國家各項支農(nóng)惠民金融政策有了更暢通的傳導(dǎo)渠道，金融與經(jīng)濟(jì)社會互動發(fā)展有了更高層次的對接平臺，省級政府從此也有了落實區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略的金融抓手和聯(lián)系農(nóng)民群眾的金融紐帶；由于有了省級聯(lián)社，形成既保持中小銀行自主經(jīng)營活力，又能有效克服小銀行種種不足的管理和服務(wù)平臺，農(nóng)村信用社才真正建立起自己的核心競爭力。

省級聯(lián)社的功能定位

縣級法人固有缺陷及其與大市場對接的矛盾，需要一個公共的服務(wù)平臺。在現(xiàn)代開放的經(jīng)濟(jì)金融競爭環(huán)境下，單個法人農(nóng)村信用社在經(jīng)營管理中會遇到諸多自身無法克服的矛盾：一是社區(qū)性銀行機(jī)構(gòu)與開放性客戶服務(wù)的矛盾。開放的市場經(jīng)濟(jì)條件下，客戶不再局限于在當(dāng)?shù)厣a(chǎn)經(jīng)營，同時對金融服務(wù)也呈現(xiàn)多元化需求，不僅僅需要存貸款等傳統(tǒng)金融服務(wù)，更需要現(xiàn)代結(jié)算、理財、電子銀行等個性化金融服務(wù)。社區(qū)性的農(nóng)村信用社很難適應(yīng)和滿足現(xiàn)代客戶的需求，必須要有一種更高、更強(qiáng)有力的服務(wù)平臺幫助其以最小的成本克服自身缺陷。二是單個小法人與大市場對接的矛盾。與大銀行相比，單個法人農(nóng)村信用社在經(jīng)營規(guī)模、人才、手段等方面存在明顯劣勢。要克服這些劣勢，又存在自身成本承擔(dān)能力弱與巨大的外部交易協(xié)調(diào)成本之間的矛盾，如信息化建設(shè)、電子銀行業(yè)務(wù)研發(fā)、新產(chǎn)品研發(fā)推廣等方面的巨大成本，單個法人難以承擔(dān)。建立省級服務(wù)平臺，以最小的成本、最高的效率克服單個法人與大市場對接的難題，這是基層法人單位的共同愿望。三是獨立自主經(jīng)營與風(fēng)險防范的矛盾。農(nóng)村信用社眾多獨立分散的小法人由于經(jīng)營規(guī)模小、管理基礎(chǔ)薄弱等因素影響，自身抗風(fēng)險能力非常弱，加上內(nèi)部行業(yè)風(fēng)險救助機(jī)制缺失，導(dǎo)致局部風(fēng)險時有發(fā)生，嚴(yán)重影響金融穩(wěn)定。通過省級聯(lián)社，形成法人單位之間安全便捷的資金調(diào)劑平臺，建立高效快捷的風(fēng)險分散與救助機(jī)制，可以大大提高抗風(fēng)險能力。

縣級法人產(chǎn)權(quán)及其治理機(jī)制的特征，需要行業(yè)管理、服務(wù)作為一種有效的引導(dǎo)和糾偏機(jī)制。農(nóng)村信用社法人治理機(jī)制在一段較長時間內(nèi)都處于有缺陷、不健全的狀態(tài)。在這個過程中，省級聯(lián)社作為一種引導(dǎo)力量和糾偏機(jī)制，必不可少。此外，農(nóng)村信用社的改革、發(fā)展和管理各項工作的實施都建立在一個非常薄弱的基礎(chǔ)上，我們不能也無法脫離這個歷史基礎(chǔ)。這也需要一種企業(yè)外部的力量幫助其化解難題，并有效監(jiān)督干部員工的經(jīng)營管理行為。在農(nóng)村信用社法人治理機(jī)制不完善、自我約束能力弱、風(fēng)險管控基礎(chǔ)差的條件下，如果缺乏一個更高層次、相對超脫的行業(yè)制衡機(jī)制，內(nèi)部人控制勢必成為突出問題，管理薄弱和混亂的狀況將在所難免。

黨和國家各種金融政策及法規(guī)在基層的貫徹落實，需要強(qiáng)有力的工作抓手。對于發(fā)展經(jīng)濟(jì)，黨和國家出臺了很多支農(nóng)、惠農(nóng)政策；地方政府也有大量發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)、發(fā)展區(qū)域性金融、支持中小企業(yè)等方面的政策和工作要求，其中相當(dāng)一部分，比如減免稅收、貼補利息等政策主要靠金融手段傳導(dǎo)。農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融的主力軍、主渠道，理應(yīng)承擔(dān)這種傳導(dǎo)責(zé)任。但是中央和省級政府不可能直接與眾多的農(nóng)村信用社基層單位聯(lián)接，必須建立一個統(tǒng)一的行業(yè)組織，在及時傳達(dá)政策要求的同時，也便于對農(nóng)村信用社執(zhí)行落實各項方針政策、法律、法規(guī)等情況進(jìn)行督促、指導(dǎo)和檢查監(jiān)督，增強(qiáng)各項政策法規(guī)的實施。同時農(nóng)村信用社是金融機(jī)構(gòu)，一旦發(fā)生風(fēng)險，將對整個社會穩(wěn)定和公眾利益產(chǎn)生嚴(yán)重影響。省級政府作為地方金融秩序和社會穩(wěn)定的維護(hù)者，實際上承擔(dān)了保護(hù)廣大金融消費者權(quán)益的責(zé)任。為確保這種責(zé)任有效落實，省級政府也需要建立省級聯(lián)社等這樣的工作平臺和抓手。實際上，在基層成員行社之上設(shè)立類似省級聯(lián)社等區(qū)域管理服務(wù)平臺，也是國際上一種普遍的做法。

省級聯(lián)社的責(zé)權(quán)關(guān)系

農(nóng)村信用社省級聯(lián)社的行業(yè)管理權(quán)力來源從法理上分析，主要有四種來源：

一是行政性授權(quán)。國務(wù)院在《深化農(nóng)村信用社改革試點方案》里已明確將農(nóng)村信用社的管理權(quán)交由省級政府，并由省級政府承擔(dān)最終風(fēng)險責(zé)任，省級政府組建省級聯(lián)社，具體落實管理、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)、服務(wù)的職能。這實際上相當(dāng)于一種依法授權(quán)，為落實這種責(zé)任，省級政府必須根據(jù)風(fēng)險管理目標(biāo)設(shè)計管理平臺和手段。另外，從“資本紐帶”角度來分析，在此次農(nóng)村信用社改革過程中，各級政府通過減免稅費、用土地等優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)置換農(nóng)村信用社不良貸款等方式，對農(nóng)村信用社實際投入了大量有效資產(chǎn)。同時，對農(nóng)村信用社而言，長期得以生存和發(fā)展的最重要的資產(chǎn)，不是賬面上的那點股本金，而是強(qiáng)大的政府信用這一無形資產(chǎn)，從這個意義上來看，政府實際上擁有農(nóng)村信用社（農(nóng)商行）的部分產(chǎn)權(quán)，可以以事實上的出資人身份授權(quán)類似省級聯(lián)社的機(jī)構(gòu)履行相應(yīng)權(quán)利。政府作為社會公共事務(wù)的管理者，有責(zé)任努力維護(hù)金融消費者的利益和金融市場秩序的穩(wěn)定，引導(dǎo)金融企業(yè)認(rèn)真落實國家的金融法規(guī)與政策，引導(dǎo)農(nóng)村信用社貫徹為農(nóng)服務(wù)的方針，為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出貢獻(xiàn)。出于上述公共性行業(yè)管理需要，地方政府可以授權(quán)省級聯(lián)社對農(nóng)村信用社等地方銀行機(jī)構(gòu)實施必要管理。

二是風(fēng)險監(jiān)管授權(quán)。國家銀行業(yè)監(jiān)管部門在對各省農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行實施監(jiān)管時，規(guī)定了對省級聯(lián)社的風(fēng)險問責(zé)任制度，并出臺了履職評價辦法和相應(yīng)的處罰措施，這實際上也相當(dāng)于一種對省級聯(lián)社的監(jiān)管授權(quán)，根據(jù)責(zé)權(quán)對等原則，省級聯(lián)社應(yīng)具有相應(yīng)職權(quán)，否則風(fēng)險問責(zé)難以成立。沒有必要的權(quán)威，省級聯(lián)社無法協(xié)助、配合監(jiān)管部門落實對成員行社的風(fēng)險監(jiān)測與管控。

三是自律性行業(yè)管理權(quán)。這是源于縣級聯(lián)社（農(nóng)商銀行）對公共管理和服務(wù)的需要。通過共同制訂章程或社員大會決議形式，賦予省級聯(lián)社管理權(quán)限，委托省級聯(lián)社提供統(tǒng)一的資金營運與清算、文化建設(shè)、形象宣傳、教育培訓(xùn)、信息網(wǎng)絡(luò)、產(chǎn)品研發(fā)甚至包括對高管人員的提名與監(jiān)督等管理服務(wù)事項，以共同的意愿，形成共同的規(guī)則，實現(xiàn)共同利益。省級聯(lián)社依據(jù)章程和規(guī)范，搞好管理和服務(wù)，既可以有效避免對法人單位的不當(dāng)干預(yù)，保證法人單位的經(jīng)營自主權(quán)，又可集中優(yōu)勢力量辦法人單位自己辦不好或成本高的事，這是市場經(jīng)濟(jì)條件下最典型的契約性組織形態(tài)，也是國際通行慣例。

四是組織性管理權(quán)威。在中國特色社會主義制度下，為夯實黨的長期執(zhí)政的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和組織基礎(chǔ)，必須有效落實黨管金融、黨管干部等方針，使黨的建設(shè)融入企業(yè)法人治理機(jī)制之中，企業(yè)黨組織作為一種重要的組織性資源在企業(yè)發(fā)揮政治核心作用時，事實上形成了一種組織性權(quán)威。這種基于執(zhí)政黨的歷史使命而形成的職權(quán)，實踐證明完全可以成為農(nóng)村信用社加強(qiáng)管理、加快發(fā)展、防范風(fēng)險的強(qiáng)大組織保證，與廣義理解的現(xiàn)代企業(yè)法人治理機(jī)制也是相符合的。

上述四種權(quán)力來源，分別對應(yīng)不同目標(biāo)需要，其權(quán)力邊界也是清晰的。行政性管理權(quán)服從于維護(hù)金融穩(wěn)定、保護(hù)金融消費者權(quán)益、落實金融法規(guī)政策等目標(biāo)需求，由省級聯(lián)社對省級政府負(fù)責(zé)。風(fēng)險監(jiān)管授權(quán)是為了防范農(nóng)村信用社風(fēng)險、更好地落實各項金融監(jiān)管要求，由省級聯(lián)社對銀監(jiān)會負(fù)責(zé)。行業(yè)自律性管理權(quán)的目的是維護(hù)行業(yè)整體利益，實現(xiàn)成員行社共同利益的最大化，在行使這種權(quán)力時，對成員行社負(fù)責(zé)。組織性的管理權(quán)，主要是為了保證前面三項權(quán)力能夠正確行使，有效落實中央和省委的意圖，增強(qiáng)系統(tǒng)執(zhí)行力。

這些管理責(zé)權(quán)并不是一成不變，將隨著權(quán)力來源和對應(yīng)需求的變化而調(diào)整。如將來設(shè)立類似存款保險公司等機(jī)構(gòu)，省級政府的風(fēng)險責(zé)任解除，則行政性管理權(quán)可相應(yīng)淡出；風(fēng)險監(jiān)管授權(quán)，根據(jù)金融市場變化的監(jiān)管要求，可能強(qiáng)化或者弱化；由于成員行社未來所需的公共服務(wù)日益增長，共同的服務(wù)需要共同的規(guī)則，與行業(yè)服務(wù)對應(yīng)的自律性管理未來有強(qiáng)化的要求和趨勢。

省級聯(lián)社的未來走向

成員行社未來改革發(fā)展的需要決定了省級聯(lián)社長期存在的必要性。農(nóng)村信用社市場化、商業(yè)化、股份制改革是一個逐步深化的過程，其法人治理的健全、內(nèi)部管理的規(guī)范，在較長時期內(nèi)需要一種引導(dǎo)、幫助力量。即便成員行社完全達(dá)到了現(xiàn)代銀行機(jī)構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)，自我管理能力強(qiáng)了，省級聯(lián)社作為行業(yè)代言人在加強(qiáng)與政府和社會各界互動、協(xié)調(diào)、維權(quán)等作用，仍然十分必要的。特別是隨著經(jīng)濟(jì)金融加速發(fā)展，服務(wù)開放性、產(chǎn)品多元化成為不可逆轉(zhuǎn)的趨勢，農(nóng)村信用社作為金融媒介，與經(jīng)濟(jì)社會其他方面聯(lián)系日益密切，對外部的依賴性、相關(guān)性不斷增強(qiáng)，行業(yè)公共服務(wù)需求日益迫切，小銀行與大市場的矛盾會更突出，區(qū)域性服務(wù)平臺不可或缺，而且必須進(jìn)一步做強(qiáng)。同時，從當(dāng)前和今后一段時間的形勢來分析，各級政府為農(nóng)村信用社改革發(fā)展投入大量資產(chǎn)，其作為實際出資人的相關(guān)權(quán)益始終需要一個載體，省級政府承擔(dān)農(nóng)村信用社最終風(fēng)險責(zé)任短期難以解除，維護(hù)金融穩(wěn)定和公眾利益的責(zé)任將長期存在，這也決定了農(nóng)村信用社省級聯(lián)社長期存在的必要性。

省級聯(lián)社的管理方式必須根據(jù)成員行社自我管理能力的提高做出優(yōu)化調(diào)整。在深化農(nóng)村信用社改革初期，各省級聯(lián)社普遍重視并強(qiáng)化了對成員行社的管理，采取了大量有力措施，重典治亂、撥亂反正，帶有一定的行政性管理色彩?？梢哉f，正是省級聯(lián)社成立初期的從嚴(yán)管理，為日后農(nóng)村信用社的健康快速發(fā)展打下了良好基礎(chǔ)。隨著近幾年的改革發(fā)展，各成員行社依法合規(guī)經(jīng)營意識普遍增強(qiáng)，規(guī)范化管理水平得到較大提高，特別是一些基礎(chǔ)較好的縣級聯(lián)社通過改制成農(nóng)村商業(yè)銀行，引入現(xiàn)代企業(yè)法人治理機(jī)制，自我約束、自我管理、自我發(fā)展能力不斷增強(qiáng)。省級聯(lián)社必須適應(yīng)這種趨勢變化，調(diào)整優(yōu)化管理方式和管理內(nèi)容。以宏觀管理、抽象管理、間接管理為主，通過共同的制度規(guī)范、行為標(biāo)準(zhǔn)、指導(dǎo)意見、過程監(jiān)督、結(jié)果評價、職務(wù)激勵等形式實施管理。逐步減少具體的、直接的管理行為，根據(jù)成員行社不同情況，實施分類指導(dǎo)，取消對成員行社業(yè)務(wù)經(jīng)營和具體人、財、物等事項的審批，對法人單位能管好、應(yīng)該管好的事，有效落實責(zé)權(quán)，充分尊重其自主權(quán)，調(diào)動其積極性。以自我管理為主。從長遠(yuǎn)來看，行政性管理將越來越弱化直至消失，最終過渡到一種自律性的行業(yè)管理。

省級聯(lián)社必須適應(yīng)成員行社日益增長的內(nèi)在需求重點強(qiáng)化服務(wù)功能。在優(yōu)化管理的同時，要根據(jù)成員行社未來發(fā)展的需要，針對其自身作為小銀行的劣勢和固有缺陷，特別是他們想辦而又辦不了或成本過高的事項，加強(qiáng)服務(wù)。

一是產(chǎn)品研發(fā)創(chuàng)新：借助人才優(yōu)勢、信息優(yōu)勢等，及時發(fā)掘和捕捉市場需求，加快產(chǎn)品與服務(wù)的研發(fā)創(chuàng)新步伐，完善配套的風(fēng)險定價機(jī)制、風(fēng)險管控流程和措施，建立新產(chǎn)品推廣營銷機(jī)制和產(chǎn)品動態(tài)調(diào)整優(yōu)化機(jī)制，使產(chǎn)品保持較高競爭力和市場占有率，改變農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)單一、產(chǎn)品研發(fā)滯后的局面，彌補成員行社這方面的不足。

二是交易清算：建立統(tǒng)一對接全國市場的資金交易清算網(wǎng)絡(luò)，保證資金匯劃及時到賬，資金交割清算及時完成，降低交易清算成本和差錯率，打造銀行企業(yè)必備的業(yè)務(wù)平臺。

三是電子銀行業(yè)務(wù)：整合轄內(nèi)農(nóng)村信用社的優(yōu)勢和力量，高起點進(jìn)行電子銀行產(chǎn)品的研發(fā)，形成統(tǒng)一的電子銀行品牌；組織開展相應(yīng)的市場營銷和業(yè)務(wù)拓展，建立統(tǒng)一的電子銀行管理體系；確保電子銀行風(fēng)險管控的有效性和未來功能的擴(kuò)展性。

四是資金調(diào)劑營運：完善區(qū)域內(nèi)農(nóng)村信用社資金余缺調(diào)劑平臺，促進(jìn)系統(tǒng)內(nèi)資金高效配置和流動，同時充分發(fā)揮人才、信息、手段和管理等優(yōu)勢，形成系統(tǒng)內(nèi)資金與全國貨幣、資本市場對接的通道，實現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)，提高資金使用效益。

五是外匯業(yè)務(wù)、票據(jù)業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)指導(dǎo)服務(wù)：這類業(yè)務(wù)，單個小法人獨立開展有困難，建立統(tǒng)一服務(wù)平臺，形成相應(yīng)的人才、機(jī)制、手段、信息等優(yōu)勢，完善委托代理機(jī)制、利益分配機(jī)制和風(fēng)險管控機(jī)制，可以促進(jìn)成員行社優(yōu)勢互補，實現(xiàn)業(yè)務(wù)多元化發(fā)展。

六是信息網(wǎng)絡(luò)服務(wù)：集中全轄農(nóng)村信用社人力、財力，不斷推進(jìn)手段和技術(shù)創(chuàng)新，用較低成本，統(tǒng)一建設(shè)并共享業(yè)務(wù)和管理信息系統(tǒng)，實現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)。集中提供全系統(tǒng)信息網(wǎng)絡(luò)運行維護(hù)和網(wǎng)絡(luò)安全管理等服務(wù)，保證信息系統(tǒng)安全穩(wěn)定運行，為各法人單位開展業(yè)務(wù)提供強(qiáng)有力的技術(shù)支持與保障。

七是企業(yè)文化與品牌形象：總結(jié)發(fā)掘農(nóng)村信用社優(yōu)良傳統(tǒng)，形成系統(tǒng)的企業(yè)文化，并通過大力推廣使之成為全體員工的共識和自覺行為；確立并實施統(tǒng)一的視覺識別系統(tǒng)，壯大無形資產(chǎn)價值，讓全轄農(nóng)村信用社共享；組織統(tǒng)一的文化活動，加強(qiáng)對外宣傳，增強(qiáng)行業(yè)歸屬感和凝聚力，外樹企業(yè)形象，內(nèi)鑄精神動力。

八是教育培訓(xùn)：搭建高層次培訓(xùn)平臺，提升培訓(xùn)水平，強(qiáng)化培訓(xùn)效果。制訂統(tǒng)一的崗位資質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)，引導(dǎo)成員行社推行員工資質(zhì)認(rèn)證體系，滿足系統(tǒng)內(nèi)管理人員和員工素質(zhì)提升的需求，有效改變長期以來農(nóng)村信用社隊伍素質(zhì)偏低的狀況。

九是公共關(guān)系協(xié)調(diào)和權(quán)益維護(hù)：利用省機(jī)構(gòu)的平臺優(yōu)勢，進(jìn)一步爭取各級黨政的大力支持，建立與省直部門溝通對話的機(jī)制，加強(qiáng)同業(yè)交流與合作，發(fā)掘更多更好業(yè)務(wù)機(jī)會；加強(qiáng)公共關(guān)系協(xié)調(diào)維護(hù)和法律咨詢服務(wù)等，維護(hù)農(nóng)村信用社權(quán)益，為成員行社改革發(fā)展?fàn)I造良好的輿論環(huán)境和外部環(huán)境。

省級聯(lián)社要相應(yīng)完善、優(yōu)化自身法人治理機(jī)制。根據(jù)成員行社內(nèi)在需求變化，省級聯(lián)社必須按照逐步淡出行政性管理、強(qiáng)化服務(wù)功能的總體思路，不斷加強(qiáng)自身建設(shè)，以適應(yīng)形勢發(fā)展的需要。作為由成員行社共同入股組建的省級聯(lián)社，本質(zhì)上是股份制銀行類機(jī)構(gòu)。要進(jìn)一步根據(jù)完善服務(wù)功能的要求，理順產(chǎn)權(quán)關(guān)系，優(yōu)化產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，按現(xiàn)代企業(yè)制度要求完善法人治理機(jī)制，增強(qiáng)資本實力和服務(wù)能力。進(jìn)一步完善社員大會（股東大會）和理事會（董事會）制度，健全相關(guān)議事規(guī)則，省級聯(lián)社的重大財務(wù)、投資等事項，認(rèn)真聽取成員行社意見，認(rèn)真履行法定審議表決程序，真正建立起科學(xué)決策、民主管理機(jī)制，充分尊重成員行社的呼聲和訴求，更好地發(fā)揮理事在參與決策、管理中的作用，接受股東（社員）監(jiān)督。切實加強(qiáng)自身建設(shè)，省級聯(lián)社應(yīng)定位于服務(wù)型企業(yè)，而不是行政機(jī)關(guān)。要保持精簡高效的員工隊伍和求真務(wù)實的工作作風(fēng)，努力提高工作人員綜合素質(zhì)，提高辦事效率和服務(wù)水平，滿足成員行社需要。建立健全省級聯(lián)社履職評價機(jī)制和工作考核辦法，使省級聯(lián)社的作為真正與成員行社改革發(fā)展績效掛鉤。

（作者系江西省農(nóng)村信用聯(lián)社理事長）