孔祥蓮

互聯(lián)網(wǎng)對(duì)信用產(chǎn)業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的滲透

互聯(lián)網(wǎng)外在于信用卡核心業(yè)務(wù)，僅作為技術(shù)平臺(tái)

我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合是伴隨著銀行與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合產(chǎn)生的，其突出特點(diǎn)是把現(xiàn)有業(yè)務(wù)照搬到網(wǎng)上，主要是商城業(yè)務(wù)。銀行網(wǎng)上商戶通常為全國(guó)性或區(qū)域中心城市的知名企業(yè)，經(jīng)營(yíng)范圍十分廣泛，包括百貨、家電、書籍、軟件、音像制品、網(wǎng)上購(gòu)票和付費(fèi)等。網(wǎng)絡(luò)化只是為了提高信用卡業(yè)務(wù)的核心競(jìng)爭(zhēng)力而提供技術(shù)支持，用它來(lái)降低成本?；ヂ?lián)網(wǎng)絡(luò)對(duì)信用卡業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響的焦點(diǎn)集中在傳統(tǒng)信用卡業(yè)務(wù)的改造和金融創(chuàng)新。從信息化角度講，只問(wèn)技術(shù)，不問(wèn)轉(zhuǎn)型。

互聯(lián)網(wǎng)支付對(duì)信用卡業(yè)務(wù)產(chǎn)生重大沖擊

2010年以來(lái)，隨著電子商務(wù)快速發(fā)展，網(wǎng)上支付相應(yīng)迅速發(fā)展，央行對(duì)部分符合條件的、具有系統(tǒng)重要性的第三方支付組織發(fā)放電子支付牌照，截至2011年底中國(guó)人民銀行向101家非金融支付機(jī)構(gòu)發(fā)放了支付牌照。支付寶作為國(guó)內(nèi)最大獨(dú)立第三方支付平臺(tái)，擁有超過(guò)6.5億的注冊(cè)賬戶。目前支付寶提供了30多個(gè)特色功能，除網(wǎng)上購(gòu)物消費(fèi)付款外，還提供信用卡還款、找人代付、還房貸等多種功能。淘寶網(wǎng)目前正在籌劃為其擁有的1400萬(wàn)網(wǎng)商提供小額貸款服務(wù)，這系列的舉措無(wú)疑對(duì)信用卡業(yè)產(chǎn)生巨大沖擊。

互聯(lián)網(wǎng)開始真正介入信用卡業(yè)務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)開始真正介入信用卡業(yè)務(wù)是與互聯(lián)網(wǎng)和銀行業(yè)務(wù)融合分不開的。隨著2007年，互聯(lián)網(wǎng)帶著電子商務(wù)的優(yōu)勢(shì)，介入銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域。2008年發(fā)改委等八部委出臺(tái)的647號(hào)文中提出“鼓勵(lì)中小企業(yè)利用網(wǎng)上銀行和電子商務(wù)平臺(tái)等增強(qiáng)融資能力。支持為中小企業(yè)信息化提供投融資擔(dān)保，完善信用征集、信用評(píng)價(jià)服務(wù)”。小微貸就處于互聯(lián)網(wǎng)和銀行業(yè)務(wù)結(jié)合正前方的十環(huán)靶心上。信用卡實(shí)質(zhì)就是小額循環(huán)貸款，信用卡產(chǎn)業(yè)依托的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)與互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)網(wǎng)絡(luò)是完全同構(gòu)的。這是互聯(lián)網(wǎng)介入信用卡業(yè)務(wù)的必要前提。

信用卡產(chǎn)業(yè)真正開始著手研究互聯(lián)網(wǎng)是從2010年開始，2010年銀行業(yè)協(xié)會(huì)銀行卡專業(yè)委員會(huì)提出網(wǎng)聯(lián)概念，整合各家行的網(wǎng)上商城、網(wǎng)絡(luò)支付體系，使其成為國(guó)內(nèi)銀行業(yè)最權(quán)威、規(guī)模最大、持卡人首選的互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)商城；2011年國(guó)慶前夕，中國(guó)銀聯(lián)和建行在北京宣布推出銀聯(lián)手機(jī)支付，用戶在現(xiàn)有手機(jī)上加裝銀聯(lián)SD卡，以實(shí)現(xiàn)手機(jī)支付；民生銀行信用卡中心2011年底成立新興網(wǎng)絡(luò)支付部，以互聯(lián)網(wǎng)本身的運(yùn)作模式介入到信用卡業(yè)務(wù)，尋找信用卡業(yè)務(wù)新的盈利點(diǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)對(duì)信用產(chǎn)業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的滲透特點(diǎn)

在認(rèn)識(shí)上，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)和信用卡兩種業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)存在誤區(qū)。

目前銀行在信用卡業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)變革仍停留在以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為用，傳統(tǒng)信用卡業(yè)務(wù)為體的認(rèn)識(shí)上，其原因是銀行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)和信用卡產(chǎn)業(yè)自身的優(yōu)勢(shì)認(rèn)識(shí)存在誤區(qū)，主要表現(xiàn)在信息安全、資金實(shí)力上。

信息安全方面，信用卡從業(yè)者認(rèn)為銀行安全性遠(yuǎn)高于互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)。事實(shí)上，2011年底各家媒體報(bào)道的“多家銀行用戶數(shù)據(jù)疑遭泄露”事件，已經(jīng)提示銀行安全系統(tǒng)防范潛在風(fēng)險(xiǎn)。分析互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)和信用卡產(chǎn)業(yè)的信息安全措施可以看出：信用卡產(chǎn)業(yè)的信息安全保護(hù)系統(tǒng)多采用物理隔離，即把外部互聯(lián)網(wǎng)和銀行生產(chǎn)網(wǎng)分離；互聯(lián)網(wǎng)的信息安全防護(hù)是黑客和程序員之間的安全技術(shù)比拼。兩種產(chǎn)業(yè)的信息安全防護(hù)策略不同，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)采取增長(zhǎng)免疫力的方式，而信用卡產(chǎn)業(yè)采取與細(xì)菌隔離的防護(hù)方式。信用卡產(chǎn)業(yè)認(rèn)為隔離策略比增加免疫力的策略好，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)說(shuō)，可能會(huì)使自己?jiǎn)适г谖磥?lái)的競(jìng)爭(zhēng)能力。因?yàn)槲锢砀綦x的策略很難實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)的真正轉(zhuǎn)型。

信用卡從業(yè)者一直認(rèn)為通過(guò)資金優(yōu)勢(shì)可以防范互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的威脅。在互聯(lián)網(wǎng)與信用卡產(chǎn)業(yè)結(jié)合的將來(lái)階段，面向諸如中小企業(yè)或個(gè)人這樣分散、差異的客戶，運(yùn)用信息這種分散化的資源，采取互聯(lián)網(wǎng)和“大數(shù)據(jù)”這種分布式計(jì)算的方法，使貨幣的一元化價(jià)值與多樣化的世界結(jié)合，從數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)中獲得低成本差異化的增值，為用戶帶來(lái)個(gè)性化體驗(yàn)，這恐怕才是互聯(lián)網(wǎng)的真正力量所在。

目前信用卡產(chǎn)業(yè)仍是把支付寶當(dāng)作一種金融業(yè)務(wù)。支付寶雖然是為解決支付問(wèn)題而生，但它本質(zhì)上卻不是銀行金融業(yè)務(wù)，而是數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)。從每筆交易中產(chǎn)生的數(shù)據(jù)，其價(jià)值要比清算、結(jié)算所值的傭金，大上不知多少倍?；谶@種認(rèn)識(shí)，要提醒的是，支付主要不是金融業(yè)務(wù)，而是數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)。這種數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，不是目前銀行業(yè)相當(dāng)發(fā)達(dá)的面向銀行內(nèi)部的數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，而是用于一對(duì)一營(yíng)銷所用的數(shù)據(jù)。

所以信用卡從業(yè)者一直認(rèn)為通過(guò)資金的優(yōu)勢(shì)可以防范互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的威脅，是沒(méi)有了解互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)威脅的癥結(jié)所在。

在管理機(jī)制上，仍沿用傳統(tǒng)銀行機(jī)制

在前端營(yíng)銷方面，目前，銀行通過(guò)自己的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)站、報(bào)紙、電視、公交車車身廣告、ATM機(jī)所打印的憑條、賬單以及營(yíng)銷人員的直接營(yíng)銷等方式來(lái)促進(jìn)信用卡的銷售，再由各行信用卡中心的營(yíng)銷人員直接負(fù)責(zé)進(jìn)件管理。而互聯(lián)網(wǎng)的營(yíng)銷渠道，是把其網(wǎng)上注冊(cè)賬戶直接進(jìn)行轉(zhuǎn)換，其銷售渠道是互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)及基于互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的前端代理商，客戶可以在開放的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，在聯(lián)網(wǎng)終端的任何地方進(jìn)行金融業(yè)務(wù)處理。

在中端授信方面，信用卡產(chǎn)業(yè)以電話調(diào)查和到央行征信系統(tǒng)進(jìn)行個(gè)人征信材料調(diào)查為主要方式，在此基礎(chǔ)上運(yùn)用信用評(píng)分系統(tǒng)，核準(zhǔn)信用額度。其核心問(wèn)題在于沒(méi)有利用好其所擁有的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)，把既有的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)資源數(shù)據(jù)化。

而互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)用服務(wù)平臺(tái)思路解決了信息不對(duì)稱這個(gè)問(wèn)題。如阿里巴巴建立的一整套信用評(píng)價(jià)體系與信用數(shù)據(jù)庫(kù)掌握著買賣雙方的交易與信用狀況，有些網(wǎng)商信用紀(jì)錄長(zhǎng)達(dá)六年。這種網(wǎng)商信用網(wǎng)絡(luò)和信貸結(jié)合，就能夠獲得數(shù)以十萬(wàn)計(jì)的信用良好、交易活躍的網(wǎng)商名單。

互聯(lián)網(wǎng)在核心競(jìng)爭(zhēng)力上對(duì)銀行業(yè)的支持提升到理論層面思考，實(shí)際是把信息的力量引進(jìn)到金融的力量中來(lái)，使信用卡產(chǎn)業(yè)的本身的客戶資源轉(zhuǎn)換為網(wǎng)絡(luò)信息資源，從而提升核心競(jìng)爭(zhēng)力。

在技術(shù)上，以直接引用為主，自主研發(fā)為輔

從技術(shù)團(tuán)隊(duì)在信用卡產(chǎn)業(yè)中的角色上，信用卡產(chǎn)業(yè)技術(shù)團(tuán)隊(duì)在銀行乃至信用卡部門的地位處于從屬地位?？萍疾块T多為銀行系統(tǒng)的外包管理部門及運(yùn)營(yíng)維護(hù)部門，信用卡產(chǎn)業(yè)人力成本中，技術(shù)人員的投入成本占比非常低。技術(shù)部門也多為成本部門，不能給信用卡產(chǎn)業(yè)帶來(lái)直接的經(jīng)濟(jì)收入。而互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)中無(wú)論是騰訊、搜狐，還是目前蘋果、Facebook都是技術(shù)團(tuán)隊(duì)支撐著企業(yè)的建立、發(fā)展。騰訊、搜狐正在打造成一個(gè)技術(shù)驅(qū)動(dòng)的、基于互聯(lián)網(wǎng)的新媒體和娛樂(lè)集團(tuán)。技術(shù)部門是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的核心部門，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)一般都由技術(shù)部門把技術(shù)創(chuàng)新直接轉(zhuǎn)換為企業(yè)的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

從技術(shù)使用方面看，以直接引用為主，自主研發(fā)為輔。目前的信用卡系統(tǒng)包括申請(qǐng)、發(fā)卡、收單、清算、催收和欺詐控管等中央處理模塊；制卡、打印、郵寄和影像處理等外圍處理模塊。其核心部分是發(fā)卡模塊。信用卡系統(tǒng)開發(fā)包括自建與外包兩種模式。信用卡產(chǎn)業(yè)中系統(tǒng)無(wú)論自建還是外包，在系統(tǒng)開發(fā)模式上都沒(méi)有采用自主研發(fā)模式，也沒(méi)有建立自己的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)研發(fā)團(tuán)隊(duì)。

而中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)代表企業(yè)——騰訊對(duì)于基礎(chǔ)技術(shù)如何快速應(yīng)用到產(chǎn)品方面，建立了一套基礎(chǔ)技術(shù)的快速應(yīng)用通道。騰訊內(nèi)部現(xiàn)已形成一套完善的金字塔形研發(fā)架構(gòu)，包括互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)研究院、創(chuàng)新中心、產(chǎn)品業(yè)務(wù)部門，這三級(jí)研發(fā)體系著力不同的研發(fā)階段，并推進(jìn)包括存儲(chǔ)技術(shù)、數(shù)據(jù)挖掘、多媒體、中文處理、分布式網(wǎng)絡(luò)、無(wú)線等六大基礎(chǔ)技術(shù)研發(fā)。相比之下，信用卡產(chǎn)業(yè)要做到技術(shù)推動(dòng)還有很大距離。

對(duì)信用產(chǎn)業(yè)應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)機(jī)制和技術(shù)的建議

轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)思路，強(qiáng)化企業(yè)自身實(shí)力

信用卡企業(yè)是應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)體制及技術(shù)的主體，未來(lái)的信息化發(fā)展趨勢(shì)使更多的管理者認(rèn)識(shí)到“游戲規(guī)則”已經(jīng)變了，以往的優(yōu)勢(shì)可能將不復(fù)存在，擁有再好的政策和環(huán)境，企業(yè)也要把精力放在通過(guò)自身的努力為持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造有利條件上，始終以增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力為一切管理經(jīng)營(yíng)的根本導(dǎo)向。

更新觀念，提高認(rèn)識(shí)。對(duì)我國(guó)信用卡企業(yè)來(lái)說(shuō)，信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)不僅是高科技的運(yùn)用或者商業(yè)模式的選擇問(wèn)題，更是在融入世界市場(chǎng)過(guò)程中調(diào)整信用卡企業(yè)的組織結(jié)構(gòu)、運(yùn)作模式的戰(zhàn)略問(wèn)題。我國(guó)的信用卡企業(yè)要想認(rèn)識(shí)和把握未來(lái)社會(huì)的基本走向，在新一輪競(jìng)爭(zhēng)中占取主動(dòng)，就應(yīng)該做到:第一，改變傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用觀念，嘗試樹立互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)和信用卡產(chǎn)業(yè)互惠互利為中心的新型“合作競(jìng)爭(zhēng)”理念。第二，要有正確的客戶觀念，以用戶滿意度為核心重新規(guī)劃信用卡系統(tǒng)開發(fā)體系。第三，要有正確的管理思路，不斷根據(jù)自身狀況和市場(chǎng)的變化適時(shí)調(diào)整，求得更大的生存發(fā)展空間。

提高信用卡企業(yè)信息化水平。信用卡企業(yè)信息化是將先進(jìn)管理思想與信息技術(shù)相結(jié)合，運(yùn)用在信用卡企業(yè)管理之中的復(fù)雜系統(tǒng)工程。不僅包括信用卡企業(yè)與外界的網(wǎng)絡(luò)連接，更涉及信用卡企業(yè)內(nèi)部局域網(wǎng)的架構(gòu)、信息采集的網(wǎng)絡(luò)化、發(fā)卡以及服務(wù)的智能化。信用卡企業(yè)信息化水平的高低直接關(guān)系到我國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)對(duì)商機(jī)的響應(yīng)程度。經(jīng)營(yíng)者應(yīng)該做到對(duì)企業(yè)信息化實(shí)質(zhì)的充分掌握，提前進(jìn)行分階段、分層次的規(guī)劃，加大在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)上的投入，采用適當(dāng)?shù)募夹g(shù)創(chuàng)新模式，改善決策流程，同時(shí)用好用對(duì)高素質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)專業(yè)技術(shù)人才，解決好具體實(shí)施過(guò)程中可能出現(xiàn)的各種問(wèn)題。

引用多種模式，開展企業(yè)虛擬化運(yùn)營(yíng)

信用卡產(chǎn)業(yè)要為廣泛開展企業(yè)虛擬化運(yùn)營(yíng)做好鋪墊。企業(yè)虛擬化運(yùn)營(yíng)是指在虛擬現(xiàn)實(shí)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持下，將虛擬方法和企業(yè)運(yùn)營(yíng)相結(jié)合，表現(xiàn)為若干企業(yè)(市場(chǎng)主體)之間通過(guò)電信結(jié)網(wǎng)的方式展開合作，以顧客動(dòng)態(tài)需求為導(dǎo)向，以各自核心能力為依托，以實(shí)現(xiàn)“共贏”為目的的企業(yè)間運(yùn)營(yíng)方式。與傳統(tǒng)運(yùn)營(yíng)方式相比，虛擬化運(yùn)營(yíng)整合了各個(gè)企業(yè)的優(yōu)勢(shì)，借助于信息技術(shù)手段和合作契約關(guān)系進(jìn)行操作，運(yùn)用小公司大操作的動(dòng)態(tài)資源組合，因而具有最佳的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)潛力，能夠揚(yáng)長(zhǎng)避短，實(shí)現(xiàn)短時(shí)間內(nèi)高效配置資源的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)目標(biāo)。

在前端營(yíng)銷上，信用卡產(chǎn)業(yè)要想搶占先機(jī)就必須把網(wǎng)民作為自己的潛在客戶。了解網(wǎng)民的結(jié)構(gòu)、收入、喜好，建設(shè)真正有客戶黏性的信用卡網(wǎng)站，網(wǎng)站要結(jié)合信用卡業(yè)務(wù)設(shè)置網(wǎng)民喜聞樂(lè)見的頻道、板塊，與網(wǎng)民互動(dòng)，把網(wǎng)上客戶粘性和活躍度作為重要的指標(biāo)進(jìn)行考核。信用卡產(chǎn)業(yè)要建立像淘寶、QQ、微博這樣有競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品模塊；通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)媒介的便捷性與低成本使信用卡營(yíng)銷脫離銀行網(wǎng)點(diǎn)成為可能。就目前而言，信用卡企業(yè)首先應(yīng)把傳統(tǒng)營(yíng)銷渠道和網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷渠道緊密結(jié)合起來(lái)，走“多渠道并存”的道路，待條件成熟后逐漸轉(zhuǎn)型。

在中端授信上，信用卡產(chǎn)業(yè)要進(jìn)行聯(lián)合，建立共同信任組織解決征信體系問(wèn)題，籌建自己的完整信用體系，解決信息不對(duì)稱問(wèn)題。借鑒互聯(lián)網(wǎng)機(jī)制建立一個(gè)基于實(shí)體社會(huì)網(wǎng)絡(luò)的技術(shù)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，并編織在同一張社會(huì)關(guān)系網(wǎng)中，把信用卡客戶交易信息、個(gè)人信用、社會(huì)關(guān)系等數(shù)據(jù)用信用卡產(chǎn)業(yè)網(wǎng)“信用平臺(tái)”添加、整理、完善、挖掘、驗(yàn)證；加上社會(huì)化、開放化模式帶動(dòng)的政府機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)和其他機(jī)構(gòu)的共同參與，在服務(wù)、監(jiān)督的過(guò)程中一齊參與客戶信用數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)。用于提供信用卡產(chǎn)業(yè)中的信息服務(wù)。

在信息安全上，大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)安全，降低技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。由于互聯(lián)網(wǎng)存在的聯(lián)接形式多樣性、終端分布不均勻性、開放性、互連性等特征，致使互聯(lián)網(wǎng)很容易受到惡意軟件、黑客和病毒等不軌行為的攻擊，存在各種各樣的安全隱患。但信用卡產(chǎn)業(yè)不能一味的采取物理隔離，而要強(qiáng)化信用卡企業(yè)在反病毒技術(shù)、加密技術(shù)、黑客防范、認(rèn)證技術(shù)等其他專項(xiàng)技術(shù)領(lǐng)域的原創(chuàng)力度。

加大技術(shù)創(chuàng)新力度

作為信用卡產(chǎn)業(yè)，要致力于引用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，以縮小同互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)之間的差距。信用卡產(chǎn)業(yè)引用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，其技術(shù)創(chuàng)新呈現(xiàn)出以下幾個(gè)方面的特點(diǎn):首先是創(chuàng)新速度空前加快，創(chuàng)新方向眾多。其次是技術(shù)創(chuàng)新的蝴蝶效應(yīng)明顯，一次重大的技術(shù)創(chuàng)新可以引發(fā)一系列的應(yīng)用創(chuàng)新。再者是生產(chǎn)和消費(fèi)帶來(lái)的雙重規(guī)模經(jīng)濟(jì)加大了技術(shù)創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)以上技術(shù)創(chuàng)新的特點(diǎn)，我國(guó)信用卡企業(yè)在技術(shù)創(chuàng)新的路徑選擇方面要綜合各方面影響因素，既要以追求利潤(rùn)最大化為目標(biāo)，又必須同時(shí)結(jié)合自身的特點(diǎn)，才能做出符合信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展道路和速度的特色模式選擇。從大局來(lái)看，我國(guó)信用卡企業(yè)在技術(shù)創(chuàng)新模式的實(shí)踐方面可以先以模仿創(chuàng)新為主，通過(guò)學(xué)習(xí)、引進(jìn)，在一個(gè)較高的技術(shù)起點(diǎn)上開展自己的技術(shù)創(chuàng)新，避免技術(shù)研發(fā)時(shí)間過(guò)長(zhǎng)等不利因素的影響。但在技術(shù)轉(zhuǎn)讓和技術(shù)合作方面，往往信用卡企業(yè)很難控制某些核心技術(shù)。因此，信用卡企業(yè)在開展模仿創(chuàng)新的同時(shí)，要輔以一定程度的自主創(chuàng)新。不是單純的引進(jìn)和模仿，而是注重消化和吸收，在模仿的基礎(chǔ)上創(chuàng)新，始終以掌握核心技術(shù)和關(guān)鍵技術(shù)為目標(biāo)，利用自身的人力、資金優(yōu)勢(shì)，提高自身的技術(shù)創(chuàng)新實(shí)力，開發(fā)具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的技術(shù)項(xiàng)目，最終形成自主創(chuàng)新。

(作者單位：中國(guó)民生銀行信用卡中心）