樓文龍

小微企業(yè)作為我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展結(jié)構(gòu)的“塔基”，其良好發(fā)展對鼓勵自主創(chuàng)新、吸納社會就業(yè)和創(chuàng)新社會管理都具有非常深遠(yuǎn)的影響。黨中央、國務(wù)院十分關(guān)注小微企業(yè)的生存與發(fā)展，從國家戰(zhàn)略高度相繼出臺了“國九條”等一系列扶持小微企業(yè)的重要政策措施。今年3月，溫家寶總理在《政府工作報告》中指出，將“落實并完善促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展政策”作為加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的一項主要任務(wù)來抓。銀行業(yè)和銀行監(jiān)管部門應(yīng)該深刻領(lǐng)會、積極落實中央有關(guān)戰(zhàn)略部署，著力推動銀行資源與產(chǎn)業(yè)資源的有機(jī)結(jié)合，持續(xù)增強(qiáng)銀行業(yè)改善小微企業(yè)金融服務(wù)的內(nèi)生動力，配合營造有利于小微企業(yè)健康發(fā)展的外部環(huán)境，為努力實現(xiàn)銀企良性互動、相伴共贏的良好局面作出積極貢獻(xiàn)。

支持小微企業(yè)健康成長是銀行業(yè)落實國家戰(zhàn)略部署的重要舉措

小微企業(yè)是我國社會經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的重要推動力量，銀行業(yè)支持其健康成長，對實現(xiàn)社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展預(yù)期目標(biāo)、落實宏觀調(diào)控政策要求和維護(hù)社會和諧穩(wěn)定都具有十分重要的意義。

首先，支持小微企業(yè)健康成長是銀行業(yè)認(rèn)真落實“穩(wěn)中求進(jìn)”總基調(diào)的基本舉措。今年，國家將GDP的增長目標(biāo)調(diào)低到7.5%，主要目的是進(jìn)一步提高經(jīng)濟(jì)發(fā)展的質(zhì)量和效益。對銀行業(yè)而言，關(guān)鍵是按照“有保有壓、有扶有限”的原則，在堅決守住風(fēng)險底線的前提下，通過不斷優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，促進(jìn)加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式。今年的《政府工作報告》明確指出，“優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)加強(qiáng)對符合產(chǎn)業(yè)政策、有市場需求的企業(yè)特別是小型微型企業(yè)的信貸支持”。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，全國登記的中小微企業(yè)占全國企業(yè)總數(shù)的99%以上，貢獻(xiàn)了我國超過70%的GDP和50%以上的稅收?？梢哉f，銀行業(yè)不斷改進(jìn)和完善小微企業(yè)金融服務(wù)，有效支持小微企業(yè)健康發(fā)展和科學(xué)轉(zhuǎn)型，是銀行業(yè)促進(jìn)小微企業(yè)更好發(fā)揮維護(hù)社會穩(wěn)定作用、夯實經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展基礎(chǔ)和踐行“穩(wěn)中求進(jìn)”理念的具體體現(xiàn)。

其次，支持小微企業(yè)健康成長是銀行業(yè)有效應(yīng)對國際金融危機(jī)后續(xù)影響的必要措施。當(dāng)前，國際金融危機(jī)影響遠(yuǎn)未消退，主要發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇前景也不樂觀，新興市場經(jīng)濟(jì)體大多面臨經(jīng)濟(jì)下行壓力與通貨膨脹壓力交織的兩難境地，外部需求不足導(dǎo)致出口對我國經(jīng)濟(jì)增長的拉動效應(yīng)有所減弱。從歷史經(jīng)驗和國際趨勢來看，經(jīng)濟(jì)（金融）危機(jī)往往孕育著新的產(chǎn)業(yè)或科技革命，科技進(jìn)步和創(chuàng)新已成為當(dāng)今世界各國贏得競爭先機(jī)、增強(qiáng)綜合國力的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。有關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，我國的中小微企業(yè)提供了80%以上的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位；擁有全國約65%的發(fā)明專利、75%以上的企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新和80%以上的新產(chǎn)品開發(fā)；在全國科技園區(qū)、高新技術(shù)園區(qū)中，中小微企業(yè)比例超過了70%。因此，銀行業(yè)積極助推中小微企業(yè)良好發(fā)展，有助于吸納就業(yè)、擴(kuò)大內(nèi)需和增強(qiáng)自主創(chuàng)新能力，有助于推動我國經(jīng)濟(jì)盡快走上“內(nèi)生增長、創(chuàng)新驅(qū)動”的可持續(xù)發(fā)展軌道，搶占未來發(fā)展的戰(zhàn)略制高點。

最后，支持小微企業(yè)健康成長是銀行業(yè)切實執(zhí)行“服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)要求”的重要標(biāo)志。全國金融工作會議提出，要“堅持金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)要求”，將金融業(yè)的穩(wěn)健運行扎根于實體經(jīng)濟(jì)的良性發(fā)展中。與此同時，隨著我國銀行業(yè)新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的評估實施、利率市場化改革的逐步推進(jìn)和金融脫媒趨勢的日益顯現(xiàn)，銀行業(yè)自身迫切需要實現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，從以“量”取勝到精耕細(xì)作，走“差異化經(jīng)營、特色化發(fā)展”道路。中小微企業(yè)作為實體經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，企業(yè)數(shù)量多、行業(yè)跨度大、區(qū)域分布廣，理應(yīng)成為金融業(yè)，特別是銀行業(yè)更好服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的支持重點。銀行業(yè)應(yīng)緊扣“十二五”規(guī)劃主題主線，切實加大對戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、科技型企業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)等領(lǐng)域的中小企業(yè)，特別是小微企業(yè)的信貸支持力度，確保小微企業(yè)貸款“兩個不低于”目標(biāo)的順利實現(xiàn)，提升自身管理水平和服務(wù)能力，為實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展“造血輸血”。

北京銀行業(yè)在服務(wù)首都小微企業(yè)方面進(jìn)行的有益探索

近年來，在有關(guān)各方的支持和幫助下，北京銀行業(yè)和銀行監(jiān)管部門始終將改進(jìn)和完善首都小微企業(yè)金融服務(wù)作為重點工作來抓，在完善機(jī)構(gòu)網(wǎng)點布局、加強(qiáng)內(nèi)部機(jī)制建設(shè)和創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)模式等方面進(jìn)行了有益探索，取得了較好成效。

第一，逐步構(gòu)建了更加貼近首都小微企業(yè)的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點布局體系。一般而言，小微企業(yè)普遍成立時間較短、財務(wù)不夠規(guī)范透明、盈利能力較弱、經(jīng)營前景不明，且相關(guān)風(fēng)險難于準(zhǔn)確識別和計量。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)拉近與服務(wù)對象的距離，及時掌握第一手信息，有助于緩解由于信息不對稱導(dǎo)致的小微企業(yè)融資難題。

2009年以來，北京銀行業(yè)監(jiān)管部門相繼出臺了《北京銀監(jiān)局關(guān)于轄內(nèi)中資商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)部分市場準(zhǔn)入政策的調(diào)整意見（試行）》、《北京銀監(jiān)局關(guān)于促進(jìn)轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步改進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)的通知》等政策措施，引導(dǎo)轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在小微企業(yè)聚集區(qū)新設(shè)或改建機(jī)構(gòu)網(wǎng)點，不斷增強(qiáng)小微企業(yè)金融服務(wù)能力。目前，中關(guān)村國家自主創(chuàng)新示范區(qū)內(nèi)有企業(yè)近16000家，其中大部分為中小微企業(yè)。據(jù)初步統(tǒng)計，截至2011年末，北京銀行業(yè)在中關(guān)村示范區(qū)內(nèi)共有機(jī)構(gòu)網(wǎng)點近650家，超過全市網(wǎng)點總數(shù)的1/6，其中，新設(shè)和改建了特色分行2家、特色支行15家；寧波銀行北京分行等5家新設(shè)機(jī)構(gòu)，均將首家在京支行落戶中關(guān)村。隨著機(jī)構(gòu)網(wǎng)點布局的不斷優(yōu)化，北京銀行業(yè)在科技金融等領(lǐng)域的小微企業(yè)服務(wù)成效已經(jīng)初步顯現(xiàn)，截至2011年末，轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對中關(guān)村示范區(qū)中小企業(yè)貸款余額超過420億元，同比增長19.7%，高于轄內(nèi)各項貸款增速近7.7個百分點。

第二，逐步完善了更加符合首都小微企業(yè)融資需求的內(nèi)部機(jī)制。小微企業(yè)的融資需求具有“短、小、頻、急”的特點，且大多缺乏有形抵（質(zhì)）押物，固有或傳統(tǒng)的金融支持模式較難形成對其及時有效的支持。北京銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)通過完善內(nèi)部機(jī)制建設(shè)，努力滿足小微企業(yè)合理的融資需求。

一是創(chuàng)新審批模式，進(jìn)一步提高小微企業(yè)審貸效率。中國銀行北京分行在前期“信貸工廠”模式基礎(chǔ)上，繼續(xù)減少審批層級，并通過限定各環(huán)節(jié)操作流程和時間，最大限度提高效率，最快2～4天內(nèi)可以完成貸款發(fā)放。華夏銀行北京分行對經(jīng)總行核準(zhǔn)的核心企業(yè)上下游小微企業(yè)客戶等，推行“1+1”審貸模式，即由一名專職審批人和風(fēng)險總監(jiān)審批，專職審批人可在前期盡職調(diào)查環(huán)節(jié)介入審批，在確保信審質(zhì)量前提下，努力縮短審貸時限，減少審批環(huán)節(jié)，客戶申請材料齊備前提下當(dāng)天可以完成審批。

二是完善激勵約束機(jī)制，科學(xué)設(shè)定有關(guān)考核指標(biāo)。興業(yè)銀行北京分行對小微企業(yè)客戶經(jīng)理給予一年的“保護(hù)期”，“保護(hù)期”內(nèi)完成相關(guān)業(yè)務(wù)指標(biāo)即可定崗定級，時間上要長于一般對公客戶經(jīng)理3個月的考核期。光大銀行北京分行、浦發(fā)銀行北京分行等均對小微企業(yè)貸款設(shè)置了3%左右的不良貸款容忍度，高于一般對公業(yè)務(wù)1～2個百分點。

三是積極履行社會責(zé)任，合理確定利率（費率）水平。杭州銀行北京分行充分考慮小微企業(yè)的可承受能力和生產(chǎn)經(jīng)營實際情況，對于行內(nèi)認(rèn)定的“忠實伙伴客戶”執(zhí)行優(yōu)惠利率，受惠群體占該行公司類客戶的40%左右。郵儲銀行北京分行對行內(nèi)優(yōu)質(zhì)可信賴客戶執(zhí)行“五免一”的優(yōu)惠政策，即小微企業(yè)貸款客戶連續(xù)五個月正常還本付息，第六個月可減免當(dāng)月利息，已累計為2萬余筆貸款減免利息1000余萬元。

四是創(chuàng)新人才培養(yǎng)機(jī)制，充實小微企業(yè)信貸隊伍。郵儲銀行北京分行自2009年起，先后招錄三批近300名大學(xué)生“村官”從事“涉農(nóng)”小額貸款工作。由于“村官”信貸員普遍具有較為豐富的農(nóng)村基層工作經(jīng)驗，熟悉農(nóng)村生活環(huán)境和基本情況，已累計發(fā)放的近十億元“涉農(nóng)”小額貸款及小微企業(yè)貸款中，僅有5筆出現(xiàn)不良，合計金額29萬元，不良率為0.03%。

第三，逐步創(chuàng)新了更加契合首都小微企業(yè)發(fā)展特色的產(chǎn)品服務(wù)。北京銀行業(yè)積極響應(yīng)國家自主創(chuàng)新戰(zhàn)略、文化強(qiáng)國戰(zhàn)略和北京市政府提出的“雙輪驅(qū)動”發(fā)展戰(zhàn)略，探索推出適合不同類型小微企業(yè)的差異化金融產(chǎn)品服務(wù)，已初步打響了科技金融、文化金融、商貿(mào)金融等特色品牌。

一是探索整合多種融資方式，為科技型小微企業(yè)提供“一條龍”金融服務(wù)。杭州銀行北京分行對處于不同成長階段的科技型企業(yè)，提供包括信用貸款、訂單融資、“新三板”上市顧問、私募股權(quán)融資顧問等多種產(chǎn)品與服務(wù)。該行向某軍用品生產(chǎn)企業(yè)提供訂單融資800萬元，為企業(yè)介紹風(fēng)投機(jī)構(gòu)并提供私募股權(quán)融資顧問等服務(wù)，幫助企業(yè)成功實現(xiàn)定向增發(fā)2400萬元，同期，企業(yè)實現(xiàn)銷售額翻番。

二是積極響應(yīng)國家政策號召，為文化創(chuàng)意類小微企業(yè)創(chuàng)新個性化金融產(chǎn)品。北京銀行以“創(chuàng)意貸”等產(chǎn)品為主要載體，探索創(chuàng)新對影視、動漫等文化創(chuàng)意類企業(yè)的支持模式，已經(jīng)取得初步成效。據(jù)初步統(tǒng)計，截至2011年末，該產(chǎn)品余額超過110億元；全年累計發(fā)放貸款超過1900筆、金額超過280億元，初步實現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)效益和社會效益的有機(jī)統(tǒng)一。

三是支持北京地區(qū)重點產(chǎn)業(yè)發(fā)展，為商貿(mào)流通類小微企業(yè)提供“一站式”金融服務(wù)。民生銀行總行營業(yè)部以商圈和上下游產(chǎn)業(yè)鏈為依托，著力發(fā)展重點扶持小微企業(yè)客戶的“商貸通”產(chǎn)品，涵蓋了貸款融資、存貸款賬戶管理、財富管理、銀行卡及結(jié)算等多種金融服務(wù)。據(jù)初步統(tǒng)計，截至2011年末，該產(chǎn)品的貸款余額超過300億元，年均增長率超過150%，遠(yuǎn)高于各項貸款平均增速，已經(jīng)累計為超過12000個客戶提供了信貸支持。

據(jù)初步統(tǒng)計，截至2011年末，北京轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小企業(yè)貸款與個人經(jīng)營性貸款余額超過4000億元，比年初增長近37%，高于各項貸款平均增速25個百分點左右，實現(xiàn)了“兩個不低于”的年度目標(biāo)，為促進(jìn)首都小微企業(yè)健康成長，維護(hù)首都社會經(jīng)濟(jì)良好發(fā)展作出了積極貢獻(xiàn)。

進(jìn)一步促進(jìn)小微企業(yè)良好發(fā)展的幾點思考

支持小微企業(yè)良好發(fā)展具有十分重要的戰(zhàn)略意義，是一項復(fù)雜、綜合的系統(tǒng)性工程，需要政府部門、小微企業(yè)、金融監(jiān)管部門和金融機(jī)構(gòu)等有關(guān)各方的有效聯(lián)動，不斷改善小微企業(yè)生存環(huán)境，促進(jìn)小微企業(yè)練好“內(nèi)功”，提高小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量，努力實現(xiàn)小微企業(yè)健康成長與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健發(fā)展的良性互動。

第一，要注重凝聚社會有關(guān)各方力量，持續(xù)改善有利于小微企業(yè)良好發(fā)展的外部環(huán)境。解決小微企業(yè)“融資難”問題，不能“頭疼醫(yī)頭、腳疼醫(yī)腳”，需要全社會的關(guān)心與支持，聯(lián)動推進(jìn)完善小微企業(yè)發(fā)展的各項配套政策，努力達(dá)到“1+1>2”的支持效果。

一是建議繼續(xù)完善由政府財政資金、社會資金共同參與的小微企業(yè)貸款風(fēng)險補(bǔ)償基金，擴(kuò)大風(fēng)險補(bǔ)償范圍，盡量消除銀行發(fā)放小微企業(yè)貸款的“后顧之憂”，提升政府財政資金和銀行信貸資金的融合度。

二是建議繼續(xù)推動完善信息共享機(jī)制，有效整合工商、稅務(wù)、電力、海關(guān)、銀行等多方面信息，共同搭建更加全面、開放、實用的小微企業(yè)信息共享平臺，逐步提升小微企業(yè)整體信用狀況。同時，有關(guān)部門應(yīng)加強(qiáng)對擔(dān)保公司規(guī)范經(jīng)營的監(jiān)管力度，確保擔(dān)保公司切實發(fā)揮信用增級、風(fēng)險分擔(dān)等職能。

三是建議繼續(xù)培育科技企業(yè)孵化基地，為科技型小微企業(yè)提供更加專業(yè)化的創(chuàng)業(yè)咨詢、科技咨詢、技術(shù)轉(zhuǎn)移和投融資等服務(wù)，完善技術(shù)創(chuàng)新、成果轉(zhuǎn)化、企業(yè)培育的孵化功能。

四是建議進(jìn)一步加大知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)力度，完善知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押登記、評估、查詢和流轉(zhuǎn)體系，逐步擴(kuò)大無形資產(chǎn)作為抵（質(zhì)）押品的有效性。

五是建議探索賦予銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)不良貸款一定的稅前核銷自主權(quán)，并提高小微企業(yè)類貸款稅前提取損失準(zhǔn)備金比例等。

第二，注重加強(qiáng)小微企業(yè)自身建設(shè)，不斷夯實做好小微企業(yè)金融服務(wù)的內(nèi)在基礎(chǔ)。外因要靠內(nèi)因發(fā)揮作用，小微企業(yè)苦練內(nèi)功是其保持良好發(fā)展的關(guān)鍵所在。

一是應(yīng)遵循市場規(guī)律發(fā)展，按照市場規(guī)則辦事，積極投身符合國家宏觀調(diào)控政策和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級導(dǎo)向的行業(yè)和領(lǐng)域，盡量避免進(jìn)入“兩高一?！?、落后產(chǎn)能行業(yè)及其上下游行業(yè)，筑牢經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的微觀基礎(chǔ)。

二是應(yīng)將創(chuàng)新作為企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的重要力量源泉，努力向產(chǎn)業(yè)鏈“微笑曲線”的兩端延伸，著力提升產(chǎn)品和服務(wù)的附加值和經(jīng)濟(jì)利潤，增強(qiáng)核心競爭力。

三是應(yīng)不斷完善公司治理機(jī)制，優(yōu)化經(jīng)營管理架構(gòu)，提高管理透明度和風(fēng)險抵抗能力，特別是應(yīng)著重加強(qiáng)財務(wù)管理，向銀行提供真實準(zhǔn)確的財務(wù)信息，努力緩解因信息不對稱造成的融資難題。

四是應(yīng)始終保持誠信意識，避免出現(xiàn)企業(yè)抽逃資本金或注冊空殼公司、皮包公司等不良現(xiàn)象，嚴(yán)防實體經(jīng)濟(jì)不“實”對小微企業(yè)群體形象造成的損害。

第三，注重探索建立多層次融資市場，有效對接不同發(fā)展階段小微企業(yè)的融資需求。一般而言，企業(yè)發(fā)展大致經(jīng)歷初創(chuàng)、成長、成熟、衰退四個階段，不同發(fā)展階段的經(jīng)營特點和融資需求有所差異，應(yīng)通過探索建立多層次、廣覆蓋的融資體系，為小微企業(yè)提供包括政府補(bǔ)貼、風(fēng)險投資、發(fā)行債券、銀行貸款和公開上市等“拼盤組合式”的融資模式。

對于初創(chuàng)期小微企業(yè)，無論從國際經(jīng)驗還是國內(nèi)實踐來看，往往創(chuàng)業(yè)失敗率較高、抗風(fēng)險能力較差，故應(yīng)堅持“自食其力”和“量力而行”。首先，要靠利潤轉(zhuǎn)化、股東注資和員工集資等內(nèi)源性融資方式實現(xiàn)自我“滾雪球式”發(fā)展。同時，積極爭取財政補(bǔ)貼、稅收減免等扶持政策，借助風(fēng)險投資、創(chuàng)業(yè)投資等拓展融資渠道。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)立足培育長期優(yōu)質(zhì)客戶，在賬戶管理、支付結(jié)算等方面為小微企業(yè)提供便利并適當(dāng)減免費用，在風(fēng)險可控的前提下，合理提供融資、咨詢等金融服務(wù)。隨著企業(yè)不斷發(fā)展壯大，產(chǎn)品應(yīng)用價值逐步顯現(xiàn)，金融機(jī)構(gòu)可主動介入，在已有金融服務(wù)手段的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新提供以知識產(chǎn)權(quán)、應(yīng)收賬款等為質(zhì)押對象的融資服務(wù)。同時，根據(jù)實際情況助推企業(yè)發(fā)行短期融資券、中期票據(jù)、中小企業(yè)集合票據(jù)或公開上市，進(jìn)一步拓寬融資渠道，為企業(yè)提供“接力式”金融服務(wù)，努力實現(xiàn)小微企業(yè)與金融業(yè)的相伴成長，互利共贏。

第四，注重完善銀行內(nèi)部機(jī)制建設(shè)，更好實現(xiàn)銀行轉(zhuǎn)型與支持小微企業(yè)的良性互動。銀行業(yè)作為我國金融業(yè)的重要組成部分，承載了社會各界的很大期許，要進(jìn)一步加大對小微企業(yè)的支持力度，積極履行社會責(zé)任，不斷拓展服務(wù)空間。銀行監(jiān)管部門應(yīng)繼續(xù)探索有關(guān)差異性監(jiān)管政策，適當(dāng)調(diào)整有關(guān)監(jiān)管指標(biāo)要求，進(jìn)一步激發(fā)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支持小微企業(yè)發(fā)展的自覺性。同時，結(jié)合不同地區(qū)實際情況細(xì)化相關(guān)監(jiān)管政策，確保能夠“落地生根”并得到有效執(zhí)行，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步做好以下工作：

一是明確發(fā)展戰(zhàn)略，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，充分考慮并努力滿足小微企業(yè)合理的融資需求，確保信貸資金有效進(jìn)入實體經(jīng)濟(jì)。

二是完善小微企業(yè)貸款審批機(jī)制，合理設(shè)置審批權(quán)限，適當(dāng)整合審批環(huán)節(jié)，盡量縮短審批時間，努力提高審批效率。

三是創(chuàng)新適合小微企業(yè)融資特點的信貸產(chǎn)品和擔(dān)保方式，探索確定更加符合實際的小微企業(yè)貸款不良率容忍度指標(biāo)，同時，細(xì)化相關(guān)盡職免責(zé)規(guī)定，緩解小微企業(yè)信貸人員的“后顧之憂”。

四是在成本收益匹配和市場化原則的指導(dǎo)下，合理制定盈利目標(biāo)，科學(xué)確定相關(guān)利率和費率水平，切實降低小微企業(yè)融資成本。

五是加大小微企業(yè)金融服務(wù)宣傳力度，通過產(chǎn)品服務(wù)推介、典型案例推廣、銀企交流座談等形式，增強(qiáng)小微企業(yè)對銀行相關(guān)產(chǎn)品的認(rèn)識和理解，更好實現(xiàn)銀行金融服務(wù)與小微企業(yè)需求的有效對接。

支持小微企業(yè)健康成長對于夯實社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展基礎(chǔ)、增強(qiáng)發(fā)展后勁具有十分重要的意義，社會各界應(yīng)該攜起手來，共同營造和維護(hù)有利于小微企業(yè)良性發(fā)展的外部環(huán)境。同時，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)把加強(qiáng)小微企業(yè)金融服務(wù)作為轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、拓展服務(wù)空間和履行社會責(zé)任的重要途徑，努力實現(xiàn)自身轉(zhuǎn)型與小微企業(yè)發(fā)展的良好互動，迎接小微企業(yè)更好發(fā)展的明天。

（作者系北京銀監(jiān)局局長）