黃帥

城市商業(yè)銀行（簡稱“城商行”）作為中國銀行業(yè)的新貴，從20世紀90年代中期開始，從當初的一城一行到如今的跨區(qū)域經營，已克服了初期不良資產較多、資本嚴重不足、單一城市制等諸多困難，成為了中國銀行業(yè)的一支重要力量，在東南沿海一帶，更出現(xiàn)了躋身全球銀行500強的國內城市商業(yè)銀行。2012年3月29日，中國國際進口產品博覽會在江蘇昆山舉行，記者在展會上看到了江蘇銀行的身影，作為國內名列前茅的城市商業(yè)銀行，江蘇銀行近年來的發(fā)展越來越引人關注，就此，記者專門采訪了江蘇銀行副行長朱達書博士。

百年傳承，準確定位

江蘇銀行于1912年在蘇州成立，新中國成立之后，江蘇銀行并入人民銀行。20世紀80年代，城市合作信用社應運而生。到90年代，江蘇省內城市信用社陸續(xù)合并組建為城市商業(yè)銀行?！斑M入21世紀，傳統(tǒng)的金融管理模式和產品已不能滿足經濟金融發(fā)展的需要，在這個背景下，江蘇醞釀對省內的城商行進行合并重組，以增強市場競爭力。2007年1月24日，原來的省內10家城商行合并，成立了江蘇銀行，沿用了歷史上的老牌子?！比缰爝_書博士在接受記者采訪時向本刊記者表示，“江蘇銀行是百年傳承，五年重組。”

江蘇銀行成立后，堅持以“源于城商行，高于城商行”為理念；以“服務中小企業(yè)、服務地方經濟、服務城鄉(xiāng)居民”為市場定位。朱達書認為，這樣的市場定位是由客觀條件決定的?！敖K銀行規(guī)模并不大，跟大銀行競爭大企業(yè)客戶很不現(xiàn)實，而且收益也不會理想。雖然也在逐漸發(fā)展高端客戶，但不會脫離這個定位?！?/p>

“源于城商行，高于城商行”這一理念高瞻遠矚，朱達書解釋說，客戶和管理是銀行的兩個重要方面?？蛻舴矫?，原來的城商行主要服務于市民，特別是中低收入市民，現(xiàn)在江蘇銀行除了保障這部分業(yè)務以外，還針對高收入人群開發(fā)了高端理財產品。管理方面，不僅保持了原有的靈活高效的特色，而且加大了科技系統(tǒng)建設和應用力度，同時還從外部引進了不少人才。“江蘇銀行最終的發(fā)展模式為綜合性商業(yè)銀行，為客戶提供綜合性的金融服務。”

立足中小企業(yè)，實現(xiàn)高收益

江蘇銀行把小企業(yè)業(yè)務作為重點，朱達書認為，一是由江蘇省情決定，二是由出身決定。“江蘇銀行由城商行合并重組而來，無論是從自身的服務使命和履行社會責任的角度，還是從資本金實力來看，都比較適合以中小企業(yè)客戶為主。大企業(yè)的談判地位較高，與其合作時銀行處于不利地位。實際上，立足中小企業(yè)才能實現(xiàn)理想的收益?！?/p>

為中小企業(yè)提供金融服務方面，朱達書介紹說：“江蘇銀行在信貸規(guī)模的分配上對小企業(yè)實行正向調劑，即對小企業(yè)的信貸規(guī)模只能增加不能減少，小企業(yè)的信貸規(guī)模不能用于其他業(yè)務，但是其他業(yè)務的信貸規(guī)?？梢杂糜谛∑髽I(yè)。另外，江蘇銀行實現(xiàn)了兩個不低于：當年的小企業(yè)貸款增速不低于全行貸款的平均增長水平，當年小企業(yè)貸款的新增金額不低于上年小企業(yè)貸款的新增金額。此外，江蘇銀行在每個分行都成立了小企業(yè)金融服務中心，專為小微企業(yè)服務?！边@一系列的舉措促進了江蘇銀行小企業(yè)業(yè)務的快速發(fā)展。截至2011年年底，小企業(yè)貸款余額達到822.8億元，占人民幣貸款的比例達到28.8%，年均遞增速度為37.1%，超過同期人民幣貸款增速8.4個百分點。

江蘇銀行推出的以“小快靈”品牌為核心的小企業(yè)金融產品，更是其立足中小企業(yè)金融服務的直接體現(xiàn)。具體包括“科技之星”、“小快靈·快易貸”、“小快靈·商戶多益通”等。其中，業(yè)務亮點之一的“科技之星”貸款品種，通過“銀行+省科技廳+地方科技主管部門+科技型企業(yè)”四方聯(lián)動的方式，推動優(yōu)質高科技小企業(yè)孵化，已經取得了良好的經濟效益和社會效益。此外，其還針對強擔保強抵押業(yè)務推出了“小快靈·快易貸”，手續(xù)更簡單、辦理更快捷；針對缺少有效擔保抵押的小企業(yè)客戶，推出了“小快靈·商戶多益通”業(yè)務等。江蘇銀行還大力發(fā)展專業(yè)市場小企業(yè)融資業(yè)務，近年來也取得了長足發(fā)展。

跟隨客戶拓展國際業(yè)務

江蘇銀行區(qū)分于其他城商行的一個重要特點是以業(yè)務轉型為抓手大力發(fā)展新興業(yè)務，特別是國際業(yè)務。朱達書對此歸結為兩個原因，一是江蘇銀行管理團隊視野廣闊，有相應的業(yè)務經驗，將國際業(yè)務作為戰(zhàn)略性重點來發(fā)展；另一個是獨到的地理優(yōu)勢，江蘇外向型經濟發(fā)展模式給江蘇銀行提供了機遇。2011年，江蘇銀行國際結算業(yè)務量達到284億美元，在城商行中位列第一，結售匯業(yè)務量126億美元，5年間業(yè)務總量增長超過11倍。同時，構建了同業(yè)領先的國際結算處理系統(tǒng)，形成了一系列貼近客戶的特色產品，建立了廣泛的代理行網絡渠道，代理機構達1600多家。“中間業(yè)務收入中，國際業(yè)務貢獻率超過15%，雖然比例不是很大，但是已經有了一個良好的開端?！?/p>

作為本次中國國際進口產品博覽會的服務商，朱達書告訴記者，“為博覽會提供服務是一次難得的機遇。發(fā)展國際業(yè)務，擴大銀行網絡至關重要。銀行服務應跟著客戶走，客戶走到哪里，銀行跟到哪里；業(yè)務延伸到哪里，銀行就到哪里；資金流到哪里，銀行就到哪里。目前江蘇銀行的很多客戶已經走出去，尤其是進入香港地區(qū)的企業(yè)，迫切需要銀行提供服務。由于江蘇銀行還沒有海外網絡，為部分走出去的企業(yè)客戶服務需要與外資銀行或有境外分支機構的國內銀行合作，這一方面給客戶帶來諸多不便，也導致利潤被其他銀行分流，還存在客戶流失的風險，這讓海外網點的設立更顯迫切?！?/p>

六大戰(zhàn)略彰顯獨到之處

談及江蘇銀行的高速發(fā)展，朱達書認為很大一部分得益于江蘇銀行起點高，江蘇銀行不是延續(xù)其中某一家城商行的運營模式，而是搭建了全新的總行架構。在這種背景下，江蘇銀行實施了六大戰(zhàn)略，即人才強行戰(zhàn)略、創(chuàng)新驅動戰(zhàn)略、跨區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略、經營轉型戰(zhàn)略、服務制勝戰(zhàn)略、管理立行戰(zhàn)略。

說到經營轉型戰(zhàn)略，朱達書表示，這主要是指業(yè)務轉型方面。要通過提供新的金融服務來促進中間業(yè)務的發(fā)展，比如大力發(fā)展國際業(yè)務和資金業(yè)務，推進網上銀行、銀行卡等業(yè)務發(fā)展。此外，江蘇銀行還積極開展投行業(yè)務。由于國內銀行在咨詢業(yè)務、投行業(yè)務等方面基礎比較薄弱，因此實現(xiàn)轉型實非易事。不過，朱達書對此很有信心：“挑戰(zhàn)肯定存在，但是經驗可以從無到有慢慢積累，只要堅定地實施這一戰(zhàn)略，機會還是有很多的?！?/p>

“跨區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略事實證明非常成功?！敝爝_書說，“江蘇銀行在異地設立分行，上半年設立，下半年就能盈利，下半年設立，到第二年就實現(xiàn)盈利，這在國內很少見，比如北京分行成立還不到兩年，但是在所有在北京設立分行的城商行中，江蘇銀行吸收的存款最多。”這與江蘇銀行良好的管理體制和用人制度分不開。江蘇銀行直接從當地招聘對市場比較了解的管理人員和業(yè)務人員，同時在人員管理方面有獨到的安排?？偛课珊弦?guī)總監(jiān)到當地，合規(guī)總監(jiān)有權參加當地行的所有會議，翻看所有文件，合規(guī)總監(jiān)直接對總行報告，同時總行每個季度召開合規(guī)總監(jiān)會議，了解各地的動態(tài)，對存在的問題進行及時糾正。這保證了省外分行的又好又快發(fā)展。

從談話中，不難看出朱達書對江蘇銀行未來發(fā)展的豪情和期待：“過去5年‘立足江蘇，走出江蘇的任務已經完成，下一步要‘立足江蘇，布局全國，走向海外，現(xiàn)在江蘇銀行已在北京、上海、深圳、杭州設立了分行，下一步準備在廣州設立分行，在香港設立代表處，在國外設立分行?！?/p>