孫藝維 蔡華銘

【摘要】金融供給不足是影響農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展的重要因素之一。本文分析了山東省農(nóng)民專業(yè)合作社金融供給不足的原因，并提出了相應(yīng)的對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)民專業(yè)合作社金融供給不足問題研究

2012年中共中央、國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新持續(xù)增強(qiáng)農(nóng)產(chǎn)品供給保障能力的若干意見》強(qiáng)調(diào)加大對(duì)農(nóng)村信貸投放力度，引導(dǎo)農(nóng)民專業(yè)合作社規(guī)范開展信用合作?？梢妵?guó)家對(duì)農(nóng)民專業(yè)生產(chǎn)合作社的金融供給重視程度非常高。山東省作為我國(guó)的農(nóng)業(yè)大省，在推進(jìn)農(nóng)民專業(yè)合作社的健康發(fā)展上起著重要作用。因此，合理高效的解決山東省內(nèi)農(nóng)民專業(yè)合作社金融供給不足的問題是我國(guó)農(nóng)民專業(yè)合作社繁榮發(fā)展的有利措施。

一 山東省農(nóng)民專業(yè)合作社金融供給不足的原因

1．農(nóng)民專業(yè)合作社貸款風(fēng)險(xiǎn)大

金融機(jī)構(gòu)以盈利為目的，在發(fā)放貸款時(shí)必然會(huì)考慮貸款風(fēng)險(xiǎn)這一重要因素。農(nóng)民專業(yè)合作社貸款風(fēng)險(xiǎn)比較大，其原因主要有以下幾個(gè)方面：一是農(nóng)民專業(yè)合作社經(jīng)營(yíng)主要集中在種植、養(yǎng)殖等領(lǐng)域，這些產(chǎn)業(yè)受自然和市場(chǎng)的波動(dòng)影響較大；二是農(nóng)民專業(yè)合作社的借貸資金用途很廣，借貸的時(shí)間長(zhǎng)短不一，尤其是長(zhǎng)周期的借貸，如農(nóng)產(chǎn)品深加工、貯藏運(yùn)輸?shù)刃袠I(yè)，加大了金融機(jī)構(gòu)的貸款風(fēng)險(xiǎn)；三是很多農(nóng)民專業(yè)合作社的運(yùn)營(yíng)機(jī)制不夠規(guī)范，相當(dāng)一部分農(nóng)民專業(yè)合作社在財(cái)務(wù)管理上不夠明確，大大降低了其信用等級(jí)；四是相比較城市、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)而言，農(nóng)民專業(yè)合作社借貸的規(guī)模較小，經(jīng)營(yíng)成本較高，因而很多正規(guī)金融機(jī)構(gòu)更愿意貸款給城市或者農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)。

2．金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作社的服務(wù)滯后

一是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)較少，大大縮短了農(nóng)民專業(yè)合作社的借款途徑。據(jù)金融時(shí)報(bào)披露，截至到2011年9月末，山東省銀行機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款中32%由農(nóng)村信用社提供；二是農(nóng)村金融服務(wù)功能單一。一方面商業(yè)銀行提供的農(nóng)村金融產(chǎn)品僅有開戶、結(jié)算、存貸款等常規(guī)業(yè)務(wù)；另一方面中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的貸款范圍僅限于糧棉油的收購(gòu)貸款、豬肉的儲(chǔ)備貸款等國(guó)家限定的部分領(lǐng)域，而國(guó)家指定之外的農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶從中得到的貸款很少；三是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款一般需要擔(dān)保和抵押，而且審批周期長(zhǎng)，很多農(nóng)民專業(yè)合作社不愿意向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款，反而傾向于民間借貸或者是向農(nóng)村新型合作金融組織借款。但是民間借貸不僅不夠規(guī)范，而且成本高，因此，民間借貸和農(nóng)村新型合作金融組織均不能成為農(nóng)民專業(yè)合作社金融供給的主體。

3．農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系不完善

我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系發(fā)展緩慢，目前山東省僅有7家保險(xiǎn)公司從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保費(fèi)收入扣除必要的賠償支出外，所剩無(wú)幾，據(jù)《2011山東統(tǒng)計(jì)年鑒》數(shù)據(jù)顯示，2010年山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入25005萬(wàn)元，用于賠款支出的金額為22921萬(wàn)元，收益率僅為8.34%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于全省保險(xiǎn)收益率54.04%的水平，加上審核、監(jiān)督、評(píng)級(jí)等一系列必要的成本支出，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的收益率更低，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)積極性不高，雖然目前已有20多種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，但大都屬于政府主導(dǎo)下的政策性保險(xiǎn)，加重了財(cái)政負(fù)擔(dān)。

4．相關(guān)法律制度不健全

目前我國(guó)農(nóng)民專業(yè)合作社自身及金融支持農(nóng)民專業(yè)合作社方面的法律法規(guī)不完善，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是《農(nóng)民專業(yè)合作社法》和《山東省農(nóng)民專業(yè)合作社法》中對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作社成立的法律規(guī)定不夠詳細(xì)，其成立的標(biāo)準(zhǔn)和要求也比較低，由此導(dǎo)致農(nóng)民專業(yè)合作社的法人性質(zhì)不被公認(rèn)，加上農(nóng)民專業(yè)合作社的法人治理機(jī)構(gòu)也不完善，導(dǎo)致農(nóng)民專業(yè)合作社很難從正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)獲得資金支持；二是我國(guó)的金融法規(guī)，如《商業(yè)銀行法》、《農(nóng)村信用社管理規(guī)定》等對(duì)金融支持農(nóng)民專業(yè)合作社的規(guī)定不夠明確；三是金融監(jiān)管法規(guī)不夠完善，涉及到農(nóng)民專業(yè)合作社貸款的一些問題沒有合理的法律依據(jù)。

二 山東省農(nóng)民專業(yè)合作社金融供給不足的解決對(duì)策及建議

1．規(guī)范和促進(jìn)農(nóng)民專業(yè)合作社自身的建設(shè)與發(fā)展

一要嚴(yán)格農(nóng)民專業(yè)合作社的注冊(cè)登記和物資審核與檢查體制，明晰產(chǎn)權(quán)，完善法人治理結(jié)構(gòu)，為農(nóng)民專業(yè)合作社的金融信貸樹立良好的形象；二要依據(jù)《農(nóng)民專業(yè)合作社法》建立健全合作社章程、社員大會(huì)制度，財(cái)務(wù)管理制度、理事會(huì)議事規(guī)章等配套制度，并通過(guò)定期培訓(xùn)、外出考察學(xué)習(xí)、技術(shù)指導(dǎo)等培養(yǎng)一批善于經(jīng)營(yíng)管理的農(nóng)民專業(yè)合作社帶頭人，從而促進(jìn)農(nóng)民專業(yè)合作社的規(guī)范經(jīng)營(yíng)和管理；三要加強(qiáng)對(duì)合作社產(chǎn)品的質(zhì)量檢測(cè)和品牌包裝，提高產(chǎn)品的信譽(yù)度和認(rèn)可度，從而提高經(jīng)營(yíng)效益，降低金融信貸的風(fēng)險(xiǎn)；四要通過(guò)專業(yè)合作和土地流轉(zhuǎn)等手段擴(kuò)大農(nóng)民專業(yè)合作社的規(guī)模，并充分利用當(dāng)?shù)貎?yōu)勢(shì)資源，因地制宜，發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)帶和產(chǎn)業(yè)集群。

2．完善金融服務(wù)體系

一是繼續(xù)鞏固山東省農(nóng)村信用社在農(nóng)民專業(yè)合作社金融借貸中主體地位的同時(shí)，進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等國(guó)家正規(guī)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款規(guī)模；二是省政府要加大對(duì)農(nóng)村新型金融組織的支持力度，建立專門的合作社信貸服務(wù)機(jī)構(gòu)或農(nóng)民自己的NGO組織，并進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)村新型金融組織服務(wù)的規(guī)模和覆蓋面；三是創(chuàng)新金融產(chǎn)品，加大金融服務(wù)支農(nóng)力度，通過(guò)對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作社的深入調(diào)查，制定出適合山東省各市、區(qū)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，如農(nóng)戶小額度信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、提高貸款額度、靈活掌握貸款期限、準(zhǔn)許土地流轉(zhuǎn)權(quán)、房產(chǎn)權(quán)等作為貸款擔(dān)保抵押品等。四是完善民間金融借貸體制，一方面要規(guī)范山東省民間金融借貸的運(yùn)行和管理機(jī)制，保障農(nóng)民專業(yè)合作社民間借貸的安全性；另一方面在規(guī)范山東省民間金融借貸的基礎(chǔ)上，擴(kuò)大民間金融借貸的服務(wù)范圍和創(chuàng)新服務(wù)模式，為農(nóng)民專業(yè)合作社通過(guò)民間借貸提供更便捷的服務(wù)；五是完善銀監(jiān)機(jī)構(gòu)的服務(wù)，要?jiǎng)?chuàng)新對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作社金融服務(wù)的監(jiān)管方式，如對(duì)農(nóng)村資金互助社實(shí)行非審慎監(jiān)管。并且要進(jìn)一步放寬農(nóng)村金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入政策，為新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展提供更為寬松的政策環(huán)境。

3．營(yíng)造良好的農(nóng)村金融環(huán)境

一要政府加大對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作社金融供給的扶持力度。一方面省政府及相關(guān)單位要繼續(xù)貫徹落實(shí)國(guó)家對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作社金融供給的優(yōu)惠政策和方針，繼續(xù)發(fā)揮政府在農(nóng)村金融體系中的引導(dǎo)、支持和監(jiān)督作用，另一方面省政府要加大對(duì)地方農(nóng)業(yè)銀行，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司等政策性金融機(jī)構(gòu)的資助，明

確稅收優(yōu)惠政策；二要提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款效率和農(nóng)民專業(yè)合作社對(duì)資金的使用效率，促進(jìn)雙方的互利共贏。一方面要允許農(nóng)村金融組織間開展融資、拆借、結(jié)算等業(yè)務(wù)，另一方面政府可以積極推動(dòng)建立農(nóng)民專業(yè)合作社專項(xiàng)資金，資金互助組等新型農(nóng)村金融組織；三要完善農(nóng)村的政策性擔(dān)保和保險(xiǎn)體系的建設(shè)。一方面要建立高效的農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)制，完善擔(dān)?；疬\(yùn)作體系，可以通過(guò)建立新型貨款擔(dān)保組織機(jī)構(gòu)、創(chuàng)新聯(lián)合增信方式等途徑，切實(shí)解決農(nóng)民專業(yè)合作社貸款擔(dān)保難的問題；另一方面要建立健全的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，完善山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)體系，通過(guò)制定山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例、設(shè)立專門的農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)部門、創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)等手段，降低山東省農(nóng)民專業(yè)合作社的貸款風(fēng)險(xiǎn)；四要加強(qiáng)農(nóng)村的信用體系建設(shè)，完善信用評(píng)價(jià)機(jī)制和信用懲罰制度，同時(shí)加強(qiáng)銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)對(duì)相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督和管理，為農(nóng)民專業(yè)合作社申請(qǐng)貸款營(yíng)造良好的信用環(huán)境。

4．完善農(nóng)民專業(yè)合作社的相關(guān)法律法規(guī)

一要加快我國(guó)的《農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障法》的立法，明確農(nóng)民專業(yè)合作社的參保條件以及政府在農(nóng)民專業(yè)合作社進(jìn)行投保時(shí)應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任與義務(wù)；二要完善《山東省農(nóng)民專業(yè)合作社法》和《山東省農(nóng)民專業(yè)合作社條例》，嚴(yán)格農(nóng)民專業(yè)合作社成立標(biāo)準(zhǔn)，明確國(guó)家和山東省政府對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作社的金融優(yōu)惠政策；三要完善相關(guān)金融法規(guī)，可以申請(qǐng)建立合作金融法和民間金融法來(lái)規(guī)范合作金融機(jī)構(gòu)和民間金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)和管理機(jī)制，也可以通過(guò)明細(xì)《商業(yè)法》和《金融監(jiān)管法》，進(jìn)一步明確金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作社的支持力度和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管范圍。