胡慶波

民間借貸是指自然人之間，或者自然人和企業(yè)之間、自然人和其他合法的組織之間的借貸行為。只要行為人具有完全民事行為能力，即年滿18周歲、無精神疾病、可以做出完全真實的意思表示，這種民事法律行為在符合相關(guān)法律法規(guī)的情形下，就能夠受到法律的保護。

當(dāng)然，法律對于民間借貸行為也有一定的限制。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》規(guī)定，民間借貸糾紛受理的前提，必須是借款合同中約定的借款利率不得超過中國人民銀行公布的同期貸款利率的4倍。例如，合同中約定的利率是中國人民銀行公布的同期貸款利率的5倍，若雙方發(fā)生借款合同糾紛，那么，4倍以上的部分法律認(rèn)為無效。

因此可以說，民間借貸在主體和內(nèi)容均合法的情形下，是一種合法的投資（對貸款人來說）或者融資（對借款人來說）行為。

那么，如何區(qū)分非法集資和民間借貸呢？首先，應(yīng)當(dāng)審查行為人是否具備非法集資類的犯罪特征，具體說來：

第一，非法性。非法集資類的犯罪，主要違反的是國家金融管理法規(guī)的規(guī)定，未經(jīng)有關(guān)國家機關(guān)的批準(zhǔn)，不具備相關(guān)資質(zhì)。

第二，面向?qū)ο蟮牟惶囟ㄐ?。如果集資的行為沒有向社會公開，只是在親朋好友之間和單位內(nèi)部吸收資金，這不屬于非法集資的概念。

第三，公開性。比如，民間借貸往往是個人與個人之間的，其他人并不知曉；而非法集資往往是通過媒體宣傳、短信平臺等，使一些不特定的人通過一個公開的渠道知曉了其融資的行為，并加入投資的行列。

第四，虛假性或者誘惑性。比如承諾加倍返還本息的方式。

另外，非法集資人主觀上是有故意的，并以非法占有為目的。

（據(jù)《法律與生活》）