郭建杭

有首歌唱道：“因為愛情，不會輕易悲傷，所以一切都是幸福的模樣?！笨墒?，即便有了愛情，也不能忽視理財，家庭的幸福很大程度與夫妻二人的理財?shù)卯?dāng)與否相關(guān)。

每個家庭都有自己獨有的理財難題，但是下面3大“戰(zhàn)役”卻是每個家庭都要面對的。

與對方磨合，及時調(diào)整自我

從一個人居住到兩個人生活，這其間的巨大差異是難免的，很多新婚夫婦都面對著在理財方面如何磨合的問題。兩種不同風(fēng)格的理財者，在婚前有各自的理財方式，在組成一個家庭后，理財方式難免會產(chǎn)生碰撞。

王桂生今年32歲，在一家外貿(mào)企業(yè)任高管，年薪40萬元左右，有車有房，每月房貸7000元，平時喜歡買點股票做點投資。太太年收入在12萬元，收入主要用于個人消費，結(jié)余則以儲蓄為主，做過的投資就是買了些債券基金。

結(jié)婚之后，兩個人對于未來的家庭理財規(guī)劃就產(chǎn)生了分歧。王桂生希望拿出三分之一的資產(chǎn)以小博大博取高收益，覺得錢存在銀行沒有意義；王太太則希望多儲蓄一些未來孩子的教育金，不希望在金融市場上冒風(fēng)險。

王桂生一家的情況是典型的新婚后家庭容易出現(xiàn)的狀況。

從理論上來說，婚后隨著家庭總資產(chǎn)的增加，通過適當(dāng)?shù)睦碡斂梢詫崿F(xiàn)1+1>2的效果。但是夫妻雙方對于理財?shù)恼J(rèn)識不同，可能會起到相反的作用，最終由于意見不統(tǒng)一，在理財上走“錯路”，產(chǎn)生1+1<2的效果。

對此，最簡單的方式莫過于各自打理各自的，實現(xiàn)1+1=2的效果。但是諾亞財富管理中心資深理財經(jīng)理金鳳認(rèn)為，此方式不可取。

家庭資金整合在一起，有更多的投資選擇，會產(chǎn)生更多的投資機(jī)會。同時，關(guān)于財富管理的理念，也是夫妻雙方長期生活在一起不可規(guī)避的話題，應(yīng)先樹立共同理財目標(biāo)，再明確具體的投資方向，最好在選擇理財項目時，夫妻雙方共同學(xué)習(xí)了解，共同決策。

針對很多夫妻風(fēng)險承受力差距很大，投資理念無法達(dá)成一致的情況，金鳳建議，在具體的配置內(nèi)容中，可兼顧雙方意見，對于不同風(fēng)險性的產(chǎn)品都有所涉及，在投資比例上做相應(yīng)安排。

比如對于風(fēng)險承受能力較小的王太太，在家庭理財規(guī)劃中，可以選擇適當(dāng)配置部分銀行理財產(chǎn)品、信托；對于風(fēng)險承受能力較高，且較為激進(jìn)的王桂生，則在家庭理財規(guī)劃中，可以適當(dāng)選擇一些權(quán)益類產(chǎn)品。

事實上，夫妻雙方可以根據(jù)兩人的專長做分工，如先生擅長投資，且財務(wù)知識豐富，那么他就做主要決策，投資時，只需對方知曉就好；而太太擅長儲蓄，尋求穩(wěn)定，那么太太可以購買保險，開源節(jié)流。這樣做的好處在于，可以大量地節(jié)約投資決策的時間。

養(yǎng)老、教育、保險一個不能少

結(jié)婚后理財?shù)牧硪粋€重大變化，就是理財目標(biāo)的轉(zhuǎn)移。

婚前“一人吃飽，全家不餓”，理財目標(biāo)相對婚后來說較為單一，決策上也相對比較簡單，自己就可以說了算?；榍袄碡?shù)闹攸c，不同的人根據(jù)自己的風(fēng)險承受能力和投資偏好各有不同，它追求的可能是一個單一的目標(biāo)。

事實上，婚前的理財目標(biāo)，以積蓄資產(chǎn)、購置房產(chǎn)、車等基礎(chǔ)性的個人生活配備為主，而不用考慮長期的家庭財務(wù)規(guī)劃?！巴ǔＧ闆r下，除非資產(chǎn)量在300萬以上，否則婚前多數(shù)人一般不會做特別的打理，投資方向無外乎股票、基金、房地產(chǎn)、期貨、黃金等常規(guī)方式，風(fēng)險性相對較高。” 金鳳談道。

婚前處于資產(chǎn)積累期，可以適當(dāng)配置些收益較高且風(fēng)險性也較高的產(chǎn)品。

結(jié)婚之后，理財目標(biāo)多元化，不再將個人生活需求作為理財重點，此時也已經(jīng)完成了初期的資本積累，需要開始考慮未來的子女教育、雙方父母養(yǎng)老等問題。對家庭資產(chǎn)的安全性要求增加，進(jìn)行投資決策時，需要同時考慮另一半的風(fēng)險承受能力以及投資偏好。

婚后處于筑巢期的家庭，在雙方對投資方向達(dá)成一致的情況下，可以配置部分保險、固定收益類產(chǎn)品，根據(jù)風(fēng)險偏好，適當(dāng)配置高收益類產(chǎn)品。但在投資過程中，要把家庭規(guī)劃納入其中。

金鳳認(rèn)為，婚前婚后理財?shù)淖畲蟛顒e就在，是否需要為父母養(yǎng)老、子女教育金作儲備。

以王桂生和太太的情況為例，婚后近期有懷孕生子的計劃，所以子女教育金可能在7～9年后使用。因此可以配置一些周期長、收益相對較高的產(chǎn)品，如5年期左右的信托產(chǎn)品等，而跨周期性的投資，需要注意風(fēng)險控制問題。對于父母的養(yǎng)老金儲備，購買商業(yè)保險是一個不錯的選擇。

愛的背后也需要防火墻

在不少城市，結(jié)婚時男方會出房子，女方則是陪嫁汽車。按照新婚姻法的規(guī)定，房子是男方的，每年都在增值，女方的汽車每年都在貶值，萬一離婚的話女方財產(chǎn)實際上是貶值的，這樣下來女方就很虧。在這樣的壓力面前，女性自己買房子的現(xiàn)象越來越多。在感性的愛情面前，同樣需要理性的支持。

婚前如此，婚后也同樣需要建立防火墻，畢竟愛情這個東西是永遠(yuǎn)也說不清楚的。當(dāng)然這是一步不太高明的招數(shù)，用得太多，夫妻雙方感情肯定會受影響。

一般來說，在婚姻中如果老公不是一個豁達(dá)的人，那么一旦婚姻破裂，受傷更多的還是女性，尤其是全職太太。

為了避免這一點，不同家庭會有不同的做法，比如結(jié)婚后就簽署財產(chǎn)分配協(xié)議等。還有一種比較實用的方式就是通過保險。保險不屬于夫妻共同財產(chǎn)，如果婚姻發(fā)生變故，保險收益將屬于個人所有。全職太太可以為自己購買足額的重大疾病險、意外傷害險以及壽險，一旦家庭情況發(fā)生變化，至少還有風(fēng)險保障。哪怕老公因為經(jīng)濟(jì)原因破產(chǎn)或判刑，保險這部分資產(chǎn)都是不受影響的。

法律上規(guī)定，夫妻在婚姻關(guān)系存續(xù)期間，所得的下列財產(chǎn)都是歸夫妻共同所有：工資、獎金；生產(chǎn)、經(jīng)營的收益；知識產(chǎn)權(quán)的收益；繼承或贈與所得的財產(chǎn)。這個公平的規(guī)定在實際中很難得到充分的執(zhí)行，因為往往會不了解對方真實的收入情況，或者對方通過打擦邊球的手段轉(zhuǎn)移財產(chǎn)。所以歸根結(jié)底，女性的獨立意識以及維護(hù)良好的家庭關(guān)系，才是保障財務(wù)健康最管用的防火墻。