余曉鷹 葉聰

引言：

近年來，隨著我國金融支付體系建設工作不斷深化，農(nóng)村支付服務體系也逐步建立和完善?，F(xiàn)代化的支付系統(tǒng)和結算工具對加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的資金周轉速度，提高涉農(nóng)等方面的資金使用效益發(fā)揮了積極作用。但當前，就浮梁縣農(nóng)村支付環(huán)境來看，支付結算體系仍存在著“支付結算基礎設施建設相對滯后，服務功能較弱，結算工具單一，非現(xiàn)金支付工具應用比重低”等突出問題。這在一定程度上制約了農(nóng)村地區(qū)資金的運行速度，影響了農(nóng)村金融發(fā)展和新農(nóng)村建設的步伐。

一、推進農(nóng)村支付環(huán)境建設的意義

農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟的核心，而農(nóng)村支付結算服務則是農(nóng)村金融服務的基礎。長期以來，農(nóng)村地區(qū)一直處于支付結算服務的邊緣，支付結算業(yè)務發(fā)展相對滯后，農(nóng)民對現(xiàn)代支付工具的認知度普遍較低，農(nóng)村地區(qū)支付服務基礎設施投入偏小，農(nóng)村金融機構支付服務范圍狹隘，無法滿足農(nóng)民對支付服務日益旺盛的需求。

加強農(nóng)村支付服務基礎設施建設、改善金融支付服務環(huán)境、提升農(nóng)村支付結算服務是人民銀行貫徹黨中央、國務院提出的“建設社會主義新農(nóng)村”、“統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展”戰(zhàn)略方針的重要基礎性工作。在國家支持“三農(nóng)”政策的傾斜下，縣域經(jīng)濟日益顯現(xiàn)出較強的發(fā)展活力和發(fā)展?jié)摿Γ瑫惩ㄞr(nóng)村支付結算渠道對于促進農(nóng)村金融服務的升級和創(chuàng)新、夯實農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展具有非常積極的推動作用。

二、浮梁縣基本情況

（一）浮梁縣綜合情況。浮梁縣全縣土地面積2851平方公里，總人口30.11萬人。全轄共有18個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，158個行政村，農(nóng)村人口24.75萬人，占總人中的82%，工業(yè)基礎薄弱，農(nóng)業(yè)屬粗放經(jīng)營型，主要農(nóng)產(chǎn)品為水稻、茶葉。

（二）浮梁縣支付服務機構網(wǎng)點分布情況。浮梁縣轄內(nèi)共有六家商業(yè)銀行，分別為工行浮梁支行、農(nóng)行浮梁支行、農(nóng)發(fā)行浮梁支行、浮梁縣農(nóng)村商業(yè)銀行（原農(nóng)村信用社）、浮梁縣農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行、郵政儲蓄浮梁支行，其中縣城網(wǎng)點8個，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點29個，浮梁縣農(nóng)商行和郵政儲蓄銀行共設網(wǎng)點29個，占網(wǎng)點總數(shù)的78%，是提供農(nóng)村支付服務的主力軍（注明：浮梁農(nóng)行與郵儲均有1家網(wǎng)點設在景德鎮(zhèn)市市郊，區(qū)域上不屬于浮梁縣，所以未計算在內(nèi)）。

（三）浮梁縣非現(xiàn)金支付工具使用情況

截止2011年末，浮梁縣地區(qū)銀行業(yè)機構共開立銀行結算賬戶1925戶，個人銀行結算賬戶12.79萬戶，其中銀行卡19.74萬張，人均持卡量為0.66張/人。2011年全年共發(fā)生非現(xiàn)金支付工具業(yè)務交易額947237.84萬元，其中：銀行卡消費額22011.52萬元；網(wǎng)上銀行辦理轉賬結算的交易額119174萬元；電話pos機交易量91萬筆，交易額16653.69萬元；普通pos機交易量33.19萬筆，交易額37837.18萬元；支票業(yè)務量19.62萬筆，交易額934609.68萬元；銀行承兌匯票業(yè)務量44萬筆，交易額3571.43萬筆。

（四）浮梁縣支付系統(tǒng)建設情況

浮梁縣涉農(nóng)金融機構提供支付清算服務主要依托大、小額支付系統(tǒng)、同城票據(jù)交換系統(tǒng)、行(社)內(nèi)系統(tǒng)，只有個別網(wǎng)點加入到了支票影像系統(tǒng)。涉農(nóng)金融機構的37個網(wǎng)點中，接入大、小額支付系統(tǒng)僅為6個，接入率16%；接入同城票據(jù)交換系統(tǒng)僅為5個，接入率16%；接入行(社)內(nèi)系統(tǒng)有31個，接入率為84%；接入支票影像系統(tǒng)的僅有兩個，分別為工行和農(nóng)發(fā)行，接入率5.4%。由于縣轄金融機構同城清算范圍輻射小，僅局限于縣城地區(qū)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構網(wǎng)點未能享受到同城清算帶來的的便利。人民銀行大、小額支付系統(tǒng)的建立雖然為各金融機構提供了一個公共的清算平臺，暢通了資金匯劃渠道，加快了資金清算速度。但是，就浮梁縣地區(qū)而言，各涉農(nóng)金融機構網(wǎng)點中，僅有縣城網(wǎng)點接入到大、小額支付系統(tǒng)，網(wǎng)點的系統(tǒng)連接率總體偏低，導致整個農(nóng)村支付體系的使用率和覆蓋范圍存在一定制約。

二、農(nóng)村支付結算體系存在的問題

（一）金融機構網(wǎng)點少，支付服務面窄

近年來，隨著金融機構改革的實施，各商業(yè)銀行尤其是已經(jīng)上市的國有商業(yè)銀行，在安排經(jīng)營系統(tǒng)布局表現(xiàn)在微觀層面，就是銀行經(jīng)營策略有所調整。農(nóng)村地區(qū)存在經(jīng)濟欠發(fā)達、人口分散、消費能力弱等現(xiàn)實情況，屬于典型的投入高、風險大、回報低、見效慢地區(qū)，從資金流動性、安全性、盈利性角度出發(fā)，銀行機構更愿意把業(yè)務重心向城市轉移，向優(yōu)勢行業(yè)傾斜。這在浮梁縣表現(xiàn)的尤為明顯，中行、建行相繼撤離農(nóng)村的經(jīng)營機構網(wǎng)點和縣支行，工行只保留了其縣級網(wǎng)點，農(nóng)行各鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點萎縮，使涉農(nóng)金融機構數(shù)量逐減。就目前而言，浮梁縣農(nóng)村地區(qū)的主要涉農(nóng)金融服務機構只有農(nóng)商行（原農(nóng)村信用社）和郵政儲蓄銀行，遠遠不能滿足日新月異的新農(nóng)村建設需要。

（二）硬、軟件設施投入不足，業(yè)務發(fā)展滯后

現(xiàn)階段，浮梁縣農(nóng)村地區(qū)金融服務主要力量只有農(nóng)商行和郵政儲蓄銀行，與國有商業(yè)銀行、股份制銀行相比，其在硬件設備、網(wǎng)絡建設、人員配置等各方面，都存在著明顯的差距。尤其是在農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村金融機構在聯(lián)網(wǎng)通用、清算網(wǎng)絡、系統(tǒng)建設等基礎設施方面投入不足，大部分基層農(nóng)信社和郵政儲蓄機構無法加入到現(xiàn)代化支付系統(tǒng)、支票影像等業(yè)務系統(tǒng)。同時，由于一線業(yè)務人員工作任務重，金融機構難以系統(tǒng)性地對工作人員進行支付結算知識培訓，人員綜合素質不高，缺乏專業(yè)技術人員，新型支付業(yè)務和工具難以得以運用和推廣。

（三）支付工具單一，結算渠道不暢通

大小額支付系統(tǒng)為跨行資金實時清算提供了強大的支持平臺，但系統(tǒng)強大的功能并沒有進一步向農(nóng)村地區(qū)延伸，這使得農(nóng)村地區(qū)成為了部分金融機構在支付系統(tǒng)接入和使用方面的“盲區(qū)”。就浮梁縣地區(qū)而言，為各鄉(xiāng)鎮(zhèn)提供支付結算服務的主要網(wǎng)點是農(nóng)商行（信用社），個別鄉(xiāng)鎮(zhèn)有農(nóng)行和郵政網(wǎng)點。這些金融機構在鄉(xiāng)鎮(zhèn)分支機構都還沒有加入到人民銀行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)。農(nóng)商行雖然為農(nóng)村支付結算的主力軍，但受結算渠道不暢通等因素制約，支付結算工具偏少，現(xiàn)金支付仍占主導地位，非現(xiàn)金支付工具使用較少，這也使得農(nóng)村農(nóng)民辦理結算業(yè)務效率較低，一定程度上制約了農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展，影響了城鎮(zhèn)發(fā)展一體化的步伐。

（四）交易觀念落后，支付安全環(huán)境不佳

在農(nóng)村地區(qū)，銀行業(yè)金融機構的客戶群體主要是農(nóng)民和個體工商戶，現(xiàn)金交易的觀念已經(jīng)根深蒂固。農(nóng)民普遍認為現(xiàn)金結算看得見、摸得著，且現(xiàn)金結算不收取任何費用，成本低，使用方便，而對現(xiàn)代化支付工具了解不深入，如對ATM、銀行卡支付、網(wǎng)上支付等新型支付結算工具的操作流程還不熟悉，對其使用的安全性、便捷性認識不夠。加之目前針對非現(xiàn)金支付工具尤其是銀行卡的犯罪日益增多，這對剛剛認識非現(xiàn)金支付工具使用的農(nóng)民的使用信心很容易造成嚴重打擊。

（五）宣傳力度不夠，農(nóng)村居民對其認知度低

據(jù)調查，浮梁縣縣絕大多數(shù)群眾對大、小額支付系統(tǒng)及集中代收付功能知之甚少。雖然金融機構加強了反假、支付結算等金融知識宣傳，但由于方法和形式單一，宣傳多集中在縣城，地域半徑輻射有限，尤其針對農(nóng)村和農(nóng)民重點開展的支付結算業(yè)務宣傳較少，且書面語言多、通俗語言少，從而造成廣大農(nóng)民不會使用或不敢使用現(xiàn)代化的支付結算工具。

三、改善農(nóng)村支付服務環(huán)境的建議

（一）優(yōu)化農(nóng)村地區(qū)金融機構布局，平衡金融服務。國有商業(yè)銀行從農(nóng)村收縮后，應及時考慮農(nóng)村地區(qū)支付服務的補給，遵循市場化原則，關注農(nóng)村城鎮(zhèn)化進程，適時調整網(wǎng)點布局。積極引導和扶持農(nóng)村金融機構增設網(wǎng)點，適度調整和放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)機構準入政策，降低準入門檻，鼓勵村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村地區(qū)布點，完善金融服務的地區(qū)結構。

（二）加快農(nóng)村地區(qū)支付清算基礎設施建設步伐，增強金融機構支付結算服務意識。各銀行業(yè)金融機構要從服務“三農(nóng)”的角度出發(fā)，加快建立“城鄉(xiāng)一體化”的支付結算網(wǎng)絡，充分利用現(xiàn)有的支付系統(tǒng)優(yōu)質資源，盡快將支付系統(tǒng)的服務功能延伸至鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點，拓展支付清算往來在農(nóng)村地區(qū)的輻射范圍；逐步擴大同城清算范圍，把農(nóng)村金融機構納入縣轄同城清算范圍，實現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構網(wǎng)點之間的橫向聯(lián)網(wǎng)；改進票據(jù)傳遞時間，借助影像傳輸，縮短資金匯劃在途時間，提高同城間票據(jù)的傳遞速度。建議政府部門加大對農(nóng)村金融機構的扶持力度，建立對涉農(nóng)金融服務機構的財政補貼機制，通過稅費減免、財政直補等方式，對農(nóng)村金融機構的網(wǎng)絡建設、自主設備等提供財政支持平臺，降低農(nóng)村金融機構網(wǎng)點的運營成本，真正構建多層次、低成本的現(xiàn)代化支付結算網(wǎng)絡，從而提高農(nóng)村地區(qū)資金結算速度，增強農(nóng)村金融機構的結算功能，為農(nóng)村經(jīng)濟建設提供高質量的金融服務。農(nóng)村金融機構要樹立服務為本的觀念，把提高支付結算服務水平作為提升核心競爭力的重要手段，加強對一線業(yè)務人員支付結算業(yè)務知識和技能的培訓，從法律法規(guī)及各項基本制度入手，增強其學習主動性和自覺性，加大對業(yè)務流程及管理辦法的學習力度，找準業(yè)務處理中的風險點，提升員工支付結算應用能力和業(yè)務操作水平，進一步提高支付結算業(yè)務辦理效率。

（三）推動非現(xiàn)金支付工具使用，豐富農(nóng)村地區(qū)支付結算方式。各金融機構應該積極創(chuàng)造條件，逐步建立和完善(尤其是在農(nóng)村地區(qū))以支票、匯票、本票、銀行卡為主體，以電子化支付工具為發(fā)展方向，適合多種經(jīng)濟活動和家庭服務需要的支付工具體系，鼓勵和支持涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)村私營業(yè)主的經(jīng)濟往來采用票據(jù)結算，提高非現(xiàn)金結算業(yè)務量。同時，銀行業(yè)機構要結合農(nóng)村經(jīng)濟特點，完善銀行卡服務功能。改善農(nóng)村銀行卡受理環(huán)境，擴大銀行卡受理范圍，加大對農(nóng)村地區(qū)投放ATM和POS機終端設備，提高欠發(fā)達地區(qū)人均ATM機占有量。針對農(nóng)村地區(qū)電話比較普及并且使用方便的特點，大力推廣應用網(wǎng)上銀行、電話銀行等新型支付工具，降低農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)金支付比例，切實提高農(nóng)村地區(qū)的支付服務水平。

（四）建設良好的支付清算環(huán)境，培養(yǎng)農(nóng)村居民使用非現(xiàn)金支付工具。銀行業(yè)機構要提高對非現(xiàn)金支付風險防范工作重要性的認識，加大對銀行卡犯罪、網(wǎng)絡詐騙等的打擊力度，強化內(nèi)控管理和業(yè)務自查，全面提高風險管理能力，從源頭上預防各類案件的發(fā)生，逐步提高公眾，尤其是農(nóng)村地區(qū)居民對非現(xiàn)金支付工具的信心。同時，建立科學、前瞻、較穩(wěn)定的收費體系。改善收費策略，優(yōu)惠農(nóng)村地區(qū)支付服務收費。進一步細分市場，針對城鄉(xiāng)差異來制定支付服務價格，保障農(nóng)村居民利益。適當降低農(nóng)村地區(qū)POS機、電話支付終端的收費標準，設法降低農(nóng)村地區(qū)金融服務產(chǎn)品營運成本，為農(nóng)民提供實實在在的便捷支付服務，提高農(nóng)民使用非現(xiàn)金支付工具的比例。

（五）加大對農(nóng)村地區(qū)支付結算知識的宣傳力度，提高農(nóng)民群眾的認知度。從調查情況看，廣大鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村用戶還不熟悉銀行的大多數(shù)支付結算業(yè)務及支付工具。各金融機構應持之以恒，創(chuàng)新宣傳方式，加強支付結算知識在農(nóng)村地區(qū)的宣傳普及和推廣應用。農(nóng)村金融機構要利用年關農(nóng)民工大量返鄉(xiāng)的機會，大力宣傳銀行卡等非現(xiàn)金支付業(yè)務，除柜臺宣傳外，還可以在車站、市場等公共場所散發(fā)宣傳單，并通過電視播放、流程演示、現(xiàn)場模擬等形式，在全面宣傳支付結算知識、產(chǎn)品功能和使用方法的同時，還注重對注意事項和風險防范的提醒，努力擴大支付結算在農(nóng)村地區(qū)的影響。要通過有效的宣傳形式，逐步推廣和豐富農(nóng)村地區(qū)的支付結算工具，使全社會特別是個體工商戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)對支付清算知識有更進一步的認識，對非現(xiàn)金支付結算工具有更深入地了解和更準確地掌握，促使其更廣泛地接受和運用非現(xiàn)金支付工具，提高農(nóng)村支付服務質量和效率。