蔣國(guó)政

近年來，人行湖南永州市中支著力于民生就業(yè)難題，會(huì)同當(dāng)?shù)刎?cái)政、人社、婦聯(lián)、組織部、團(tuán)委等部門（以下簡(jiǎn)稱相關(guān)部門），積極探索發(fā)揮小額擔(dān)保貸款扶助民生的作用，取得顯著成效。截至2012年3月末，永州市小額擔(dān)保貸款余額9.77億元，兩年凈增8.78億元，貸款總量占湖南省的40%，位居全省各市（州）第一，帶動(dòng)約5萬人就業(yè)再就業(yè)。該市連續(xù)兩年被評(píng)為湖南省“小額擔(dān)保貸款工作先進(jìn)單位”，并在2011年湖南省婦女小額擔(dān)保貸款工作推進(jìn)會(huì)上做了經(jīng)驗(yàn)介紹。最早的試點(diǎn)縣被譽(yù)為“雙牌模式”，其主要做法和成效得到了全國(guó)婦聯(lián)黨組書記、第一副主席宋秀巖和省委副書記梅克保的充分肯定，并被《金融時(shí)報(bào)》、《中國(guó)婦女報(bào)》推介。為適應(yīng)新的形勢(shì)發(fā)展，今年人行永州市中支以需求為導(dǎo)向，以創(chuàng)新方式為途徑，凝聚“合力”、增強(qiáng)“內(nèi)力”、增加“引力”、擴(kuò)大“張力”，“四力”聯(lián)發(fā)，以全方位激活民生金融“引擎”，民生金融服務(wù)邁出了新步伐。

一、主要做法

（一）聯(lián)手職能部門，凝聚民生金融“合力”

針對(duì)近年來社會(huì)就業(yè)、創(chuàng)業(yè)難的嚴(yán)峻形勢(shì)，永州市中支會(huì)同相關(guān)部門和承辦金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步加大小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的宣傳力度，把扶持民生就業(yè)創(chuàng)業(yè)的優(yōu)惠政策及時(shí)傳達(dá)到基層民眾。一是提請(qǐng)政府牽頭發(fā)動(dòng)。市、縣兩級(jí)人民銀行會(huì)同相關(guān)職能部門提請(qǐng)當(dāng)?shù)卣群笳匍_了小額擔(dān)保貸款工作推進(jìn)會(huì)，明確了各部門職責(zé)和工作要求，結(jié)合實(shí)際出臺(tái)了《永州市大學(xué)生“村官”創(chuàng)業(yè)富民和農(nóng)村青年帶頭致富金融服務(wù)活動(dòng)實(shí)施方案》、《關(guān)于推廣農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新成果的實(shí)施意見》，重點(diǎn)推廣小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)。二是舉辦就業(yè)創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)班。全市婦聯(lián)、人社、組織部和人民銀行聯(lián)合舉辦了以基層?jì)D女、大學(xué)生村官、農(nóng)民工為主要對(duì)象的培訓(xùn)班30多期，培訓(xùn)創(chuàng)業(yè)技能，宣講貸款知識(shí)，指導(dǎo)申辦貸款。三是發(fā)放宣傳單。各承辦金融機(jī)構(gòu)通過柜臺(tái)發(fā)放《小額擔(dān)保貸款財(cái)政貼息政策問答》宣傳資料2萬多份。四是典型宣傳。通過廣播、電視、報(bào)紙等媒體大力宣傳小額擔(dān)保貸款政策特別是婦女、大學(xué)生、農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)成功的事跡，激發(fā)了廣大群眾的創(chuàng)業(yè)熱情，參加創(chuàng)業(yè)就業(yè)登記培訓(xùn)的人數(shù)較往年增加數(shù)倍。

（二）創(chuàng)新?lián)ＤＪ?，增?qiáng)民生金融“內(nèi)力”

永州市小額擔(dān)保貸款擔(dān)?；瓞F(xiàn)有0.55億元，按最高放大5倍的比例發(fā)放貸款，仍遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足實(shí)際貸款需求。為緩解擔(dān)?；鹨?guī)模小、小額擔(dān)保貸款需求大的矛盾，永州市中支聯(lián)合相關(guān)部門制訂了《永州市促進(jìn)就業(yè)小額擔(dān)保貸款工作實(shí)施細(xì)則》，對(duì)小額擔(dān)保貸款政策進(jìn)行了細(xì)化和創(chuàng)新。一方面，突出以需求為導(dǎo)向，創(chuàng)新?lián)ＤＪ?。在合理?guī)避貸款風(fēng)險(xiǎn)的前提下，突破按擔(dān)?；鹱罡叻糯?倍發(fā)放貸款的瓶頸，采取信用保證、工資擔(dān)保、財(cái)產(chǎn)擔(dān)保和擔(dān)保基金擔(dān)保等多種形式，對(duì)符合政策扶持條件的，由市小額擔(dān)保貸款擔(dān)?；饟?dān)保，或由符合條件的反擔(dān)保人提供工資擔(dān)?；蜇?cái)產(chǎn)擔(dān)保即可發(fā)放貸款。另一方面，強(qiáng)調(diào)以項(xiàng)目為標(biāo)的，扶持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。凡是能證明目前失業(yè)、待業(yè)，且有固定住所的本地戶籍人員，無不良記錄、信用良好，關(guān)鍵是從事種植、養(yǎng)殖和微利創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目可行的，在提交合適的擔(dān)保手續(xù)之后，都及時(shí)發(fā)放小額擔(dān)保貸款，并重點(diǎn)優(yōu)先辦理婦女、大學(xué)生、返鄉(xiāng)農(nóng)民工、下崗失業(yè)人員創(chuàng)業(yè)貸款，有效緩解了擔(dān)保不足和需求量大的矛盾。

（三）完善操作流程，增加民生金融“引力”

永州市中支牽頭建立了相關(guān)部門參加的聯(lián)席會(huì)議制度，互通情況，掌握貸款審核發(fā)放每個(gè)環(huán)節(jié)的情況，及時(shí)協(xié)調(diào)解決創(chuàng)業(yè)貸款工作中的問題。針對(duì)小額擔(dān)保貸款手續(xù)復(fù)雜、申辦時(shí)間長(zhǎng)的問題，聯(lián)席會(huì)議商定小額擔(dān)保貸款發(fā)放流程創(chuàng)新為兩種：一種是借款人向就業(yè)擔(dān)保中心申請(qǐng)——財(cái)政部門按規(guī)定審核貼息——承辦銀行發(fā)放貸款；一種是借款人向承辦銀行申請(qǐng)——就業(yè)擔(dān)保中心進(jìn)行資格審查——符合條件由財(cái)政部門按相關(guān)規(guī)定給予貸款貼息——承辦銀行負(fù)責(zé)發(fā)放貸款及貸款回收。同時(shí)，嚴(yán)格規(guī)定貸款審核、辦結(jié)時(shí)限，人社、財(cái)政部門對(duì)貸款人的資格聯(lián)合審查須在5個(gè)工作日內(nèi)完成，承辦銀行審批抵信用和工資保證擔(dān)保貸款須在3個(gè)工作日內(nèi)完成，且無論申請(qǐng)能否獲批，審核方都必須在規(guī)定時(shí)間內(nèi)履行告知義務(wù)，從而最大限度的節(jié)約了創(chuàng)業(yè)者的人力、物力和時(shí)間，提高了貸款審批效率，極大調(diào)動(dòng)了就業(yè)群體自主創(chuàng)業(yè)的積極性。

（四）豐富承辦主體，擴(kuò)大民生金融“張力”

為滿足廣大群眾就業(yè)創(chuàng)業(yè)需求，增大民生金融的擴(kuò)張力，永州市中支在協(xié)調(diào)有關(guān)部門與農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)業(yè)務(wù)合作之外，積極推動(dòng)農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行開辦小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，既緩解了農(nóng)合機(jī)構(gòu)信貸資金緊缺的壓力，又培育了商業(yè)銀行新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。目前永州市農(nóng)業(yè)銀行3個(gè)縣支行、郵政儲(chǔ)蓄銀行2個(gè)縣支行共發(fā)放小額擔(dān)保貸款2000萬元，越來越多的縣區(qū)商業(yè)銀行提出了開辦小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的合作意向，從而多渠道、多層次地滿足了廣大群眾創(chuàng)業(yè)的資金需求。

二、主要成效

（一）以點(diǎn)帶面，激活全民創(chuàng)業(yè)和再就業(yè)的“引擎”

到2012年3月末，永州市累計(jì)共為2.9萬人發(fā)放小額擔(dān)保貸款13.4億元；貸款余額9.77億元，占全省小額擔(dān)保貸款總額的39.9%，總量居全省第一；其中，貸款5.58億元支持婦女創(chuàng)業(yè)9414人，帶動(dòng)?jì)D女就業(yè)32385人，貸款3.88億元支持農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)8524人，貸款0.5億元支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)880人。涌現(xiàn)出了全省大學(xué)生“村官”創(chuàng)業(yè)明星唐遠(yuǎn)輝，巾幗科技致富帶頭人、雙學(xué)雙比女能手、巾幗創(chuàng)業(yè)明星歐桂蘭、李翠玲等一大批種養(yǎng)殖業(yè)大戶和創(chuàng)業(yè)富民的先進(jìn)典型，帶動(dòng)約5萬人就業(yè)再就業(yè)。通過小額擔(dān)保貸款的重點(diǎn)扶持，以點(diǎn)帶面的帶動(dòng)效應(yīng)得到彰顯，使一大批弱勢(shì)群體通過創(chuàng)業(yè)實(shí)現(xiàn)了個(gè)人價(jià)值，有力地推動(dòng)了全民創(chuàng)業(yè)和再就業(yè)工作。

（二）以內(nèi)引外，激活民間資本投資創(chuàng)業(yè)的“引擎”

據(jù)統(tǒng)計(jì)，得到小額擔(dān)保貸款扶持的創(chuàng)業(yè)再就業(yè)者平均每人貸款6.5萬元，年人平獲得財(cái)政貼息5500多元。小額擔(dān)保貸款有效減輕了創(chuàng)業(yè)再就業(yè)者的經(jīng)營(yíng)成本，提升了創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的獲利能力，同時(shí)激活了民間資本投資創(chuàng)業(yè)的積極性，促進(jìn)了當(dāng)?shù)孛裆蜆I(yè)和社會(huì)穩(wěn)定，得到了各級(jí)政府和社會(huì)各界的一致好評(píng)。

（三）以小搏大，激活金融效益與社會(huì)效益的“引擎”

小額擔(dān)保貸款的推廣，為金融機(jī)構(gòu)特別是地方法人金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)拓展提供了空間。永州市12家地方法人金融機(jī)構(gòu)發(fā)放了全市95%以上的小額擔(dān)保貸款，利息收入有了穩(wěn)定的保障，客戶群體有了新的拓展，金融機(jī)構(gòu)自身在社會(huì)上的地位和形象也得到有力提升，產(chǎn)生了良好的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益。

三、幾點(diǎn)啟示

（一）堅(jiān)持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)是發(fā)揮民生金融“引擎”作用的方向。無論是信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，還是貸款流程再造，銀行信貸部門支持地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的落腳點(diǎn)都應(yīng)緊緊圍繞民生和實(shí)體經(jīng)濟(jì)這一核心。只有找準(zhǔn)地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展最迫切需要解決的實(shí)際問題，才能更好地發(fā)揮金融資源配置的功能作用。

（二）因地制宜的信貸服務(wù)創(chuàng)新是激活民生金融“引擎”的關(guān)鍵。經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)條件的差距常導(dǎo)致財(cái)力不足的地區(qū)信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展滯后，這時(shí)有針對(duì)性的信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新往往能彌補(bǔ)客觀的不足而較好地把信貸政策落到實(shí)處。永州市創(chuàng)新?lián)７磽?dān)保方式推廣小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，以財(cái)政貼息放大信貸支持民生就業(yè)的杠桿效應(yīng)，迎合了后金融危機(jī)時(shí)代當(dāng)?shù)孛裆蜆I(yè)的迫切需求，因此取得了信貸政策與就業(yè)政策有機(jī)融合的良好成效。

（三）跨部門密切合作是激活民生金融“引擎”的保障。小額擔(dān)保貸款涉及到財(cái)政、人社、婦聯(lián)、金融機(jī)構(gòu)等多個(gè)單位，且在一個(gè)單位內(nèi)又涉及到多個(gè)部門，是一項(xiàng)涉及面廣、政策性強(qiáng)、較為復(fù)雜的社會(huì)性工作。任何一個(gè)單位或部門“鏈條”的脫節(jié)都會(huì)導(dǎo)致貸款辦理耗時(shí)費(fèi)力甚至停滯夭折。永州市中支積極爭(zhēng)取市政府領(lǐng)導(dǎo)對(duì)該項(xiàng)工作的重視，及時(shí)加強(qiáng)與各職能部門之間的有效溝通，使小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)深入發(fā)展得到了有效保障。