馮偉杰

作為一種新生事物，手機銀行必不可免的存在一些風險，我們只要認清并注意規(guī)避，還是能得到不少的方便和享受。

呀， 忘帶錢包了！ 2 0 1 2 年4 月5日，剛在老家過完清明節(jié)，回來開始上班的梁麗拿到了前幾天托朋友以內(nèi)部價買的iphone4s，只花了4000元左右?！按猴L得意”的她立刻請朋友吃飯，但在結(jié)賬時，卻意外發(fā)現(xiàn)自己忘帶錢包，只能一臉尷尬。

“還是我來吧?！迸笥巡换挪幻Φ南蚍?wù)員要了餐廳的開戶賬號，然后掏出手機摁了幾下，就把錢給付了。

梁麗不好意思的問： “ 這樣子也行？我也能用手機付錢嗎？”

“能啊，不過你得辦理手機銀行才行?！迸笥迅嬖V她。

所謂手機銀行， 通俗一點來講，就是將網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到手機上?！锻顿Y與理財》記者調(diào)查得知，目前中行、農(nóng)行、工行、建行、交行、招行等多家銀行都開通了手機銀行業(yè)務(wù)，不但能付帳，還有無卡取現(xiàn)、購買理財產(chǎn)品等多種業(yè)務(wù)。

目前，手機銀行的發(fā)展十分迅速，工商銀行公布的2011年年度報告顯示，截至2011年12月31日，該行手機銀行客戶數(shù)量比上年末增長63.3%，全年交易額更是增長261.0%。

無卡取現(xiàn):只和借記卡綁定

除了消費， 對更多人來說， 用手機無卡取現(xiàn)更受關(guān)注。萬一錢包丟了或者忘帶了，用手機就能取現(xiàn)金，那多方便？

記者走訪多家銀行發(fā)現(xiàn)，目前只有工行、交行、廣發(fā)、南京銀行等4家銀行推出了無卡取現(xiàn)業(yè)務(wù)。

拿工行來說，用戶先登錄該行手機銀行，選擇“預約取現(xiàn)”功能，根據(jù)提示預留“預約碼”，確定該預約的有效時間，輸入取現(xiàn)金額，指定取款賬戶，并通過口令卡或電子密碼器等信息進行身份認證，隨后就會收到一條臨時密碼短信。用戶可以在自己設(shè)定的有效時間內(nèi)，到就近的工行ATM機，輸入手機號、預留的“預約碼”和銀行發(fā)送的臨時密碼等信息，就能取款。

其他3家銀行的無卡取現(xiàn)模式大體類似，都是通過短信完成操作，只是在取款限額上有所差別，比如交行規(guī)定每日上限為2萬元，工行則規(guī)定單筆和日累計取現(xiàn)的限額分別是1000元和5000元。

根據(jù)記者的親身體驗，無卡取現(xiàn)方便快捷，整個過程不超過5分鐘，而且沒有手續(xù)費，如果使用交行手機銀行無卡取現(xiàn)，甚至還能享受免收異地取款手續(xù)費。

不過， 需要提醒的是， 通過手機銀行預約取現(xiàn)的指定賬戶，只能是借記卡賬戶，信用卡賬戶就不行，而且該借記卡必須是通過銀行柜臺添加到手機銀行，并開通對外支付權(quán)限。另外，在有一筆預約未執(zhí)行前，無法辦理下一筆預約，其中單筆預約時效最長24小時，超過24小時則自動預約失效。

手機支付：手續(xù)費低

手機支付， 也可以稱之為手機轉(zhuǎn)賬。本文開頭中梁麗的朋友，就是使用了手機支付功能，通過短信將銀行卡里的錢轉(zhuǎn)給商家，只需要將銀行卡綁定在手機上就可以了。

相比無卡取現(xiàn)， 手機支付則在工行、農(nóng)行等多家銀行都可以實現(xiàn)。目前主要有以下3種途徑：1. 費用從手機話費中扣除。此種方式目前僅限于下載手機鈴聲等有限業(yè)務(wù)，交易額度受限。2. 費用從用戶的開通電話銀行賬戶或信用卡賬戶中扣除。3. 銀聯(lián)快捷支付。該方式應(yīng)用范圍最廣，因為個人用戶無需在銀行開通手機支付功能，即可實現(xiàn)各種帶有銀聯(lián)標識的借記卡進行支付。

梁麗朋友的支付方式屬于第3種，具體步驟為：登錄手機銀行，預約一定消費限額，設(shè)置預約碼，然后在商戶的POS機上輸入手機號、預約碼及銀行卡消費密碼就可以了。

費用方面，中國銀行江蘇分行的工作人員徐先生這樣告訴記者：“很多銀行都有免費開戶、免年費等優(yōu)惠措施，手續(xù)費上也有不同程度的優(yōu)惠，各大銀行的手機支付等手續(xù)費，是柜面收費標準的1折到5折，甚至注冊手機銀行就有贈禮?！?/p>

購買理財產(chǎn)品：專屬產(chǎn)品收益率高

除了用手機無卡取現(xiàn)和隨時支付，有的銀行還推出了手機銀行銀行理財產(chǎn)品，比如工行推出的一款名為“2012年第一期金融@家”的手機銀行專屬理財產(chǎn)品，只針對該行手機銀行客戶發(fā)售。

記者隨即聯(lián)系工行工作人員，了解相關(guān)情況。對方告知，該款產(chǎn)品已經(jīng)發(fā)行了3期，只有40天的投資期限，預期年化收益率為5.4%-5.6%，跟同期的其他理財產(chǎn)品相比，收益率平均要高出0.4%左右。結(jié)果2億元的募集總金額，前兩期都是發(fā)行僅一天就宣告售罄。

該工作人員還告訴記者，手機銀行專屬理財產(chǎn)品的優(yōu)勢在于預期年化收益率更高?？蛻糁灰陔S身攜帶的手機上登錄工行手機銀行，進入“工行理財”頁面，就能快速購買到各種理財產(chǎn)品。

記者隨后了解到， 包括招行、農(nóng)行等在內(nèi)的其他幾家銀行則只是為普通的理財產(chǎn)品增加了手機銀行購買渠道。農(nóng)行相關(guān)工作人員告訴記者，客戶登錄手機銀行和登錄網(wǎng)上銀行，可以選購的理財產(chǎn)品是相同的，只是渠道不一樣而已。

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手機銀行風險

1. 賬戶或密碼等信息一旦丟失，可能被盜取卡內(nèi)資金。

2. 如果購買銀行理財產(chǎn)品時，本人操作失誤，誤選了理財產(chǎn)品或輸錯了購買金額，沒有辦法取消交易。

3. 如果是無卡取現(xiàn)和手機支付，經(jīng)濟損失目前還不能得到賠償。

防范措施：

1.設(shè)置安全度高的銀行卡密碼。

2.注意手機卡不要丟失。

3.盡量不用別人手機進行交易。

4.交易完成后，及時清除手機內(nèi)存的臨時存儲賬戶、密碼等敏感信息。

5 . 盡量采取不少銀行都有的動態(tài)口令牌、電子密碼器等安全保障措施。