摘要：農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)是全面縮小城鄉(xiāng)金融發(fā)展差距、加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的核心基礎(chǔ)。人民銀行濟(jì)南分行堅(jiān)持市場(chǎng)培育和政策強(qiáng)力推進(jìn)雙輪驅(qū)動(dòng)的建設(shè)思路，在充分尊重市場(chǎng)規(guī)律和市場(chǎng)需求的基礎(chǔ)上，加快農(nóng)村現(xiàn)代支付系統(tǒng)建設(shè)，創(chuàng)新金融服務(wù)終端模式，完善服務(wù)終端功能，提高服務(wù)終端交易量和使用效率，有力推動(dòng)了全省農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)工作進(jìn)展，使山東成為全國第一個(gè)在全省范圍內(nèi)消除金融服務(wù)空白村的省份。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；支付；建設(shè)

中圖分類號(hào)：F832.24文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B文章編號(hào)：1674—2265（2012）09—0006—04

現(xiàn)代支付體系是金融機(jī)構(gòu)資金劃轉(zhuǎn)和金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的基礎(chǔ)平臺(tái)，是經(jīng)濟(jì)金融體系的核心基礎(chǔ)設(shè)施。長期以來，現(xiàn)代支付體系主要集中于全省城市和部分經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的縣域，向廣大鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村延伸不足，導(dǎo)致農(nóng)村支付結(jié)算基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后，非現(xiàn)金支付工具應(yīng)用比重低，制約了農(nóng)村金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新和服務(wù)開展，不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展大局。自2009年開始，人民銀行濟(jì)南分行把農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)作為履行金融服務(wù)職責(zé)的重中之重，堅(jiān)持不懈地在山東省強(qiáng)力推進(jìn)農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)，取得了明顯成效。

一、農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)是全面縮小城鄉(xiāng)發(fā)展差距、加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的核心基礎(chǔ)

第一，農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)是全面改善農(nóng)村金融服務(wù)的基礎(chǔ)。由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)相對(duì)薄弱，交通、電力、通訊等基礎(chǔ)設(shè)施落后，銀行機(jī)構(gòu)提供金融服務(wù)成本較高、積極性較低，部分銀行甚至撤銷了偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)。2009年以前，全省90%左右的鄉(xiāng)村沒有任何金融基礎(chǔ)設(shè)施，與農(nóng)民日常生活密切相關(guān)的取款、轉(zhuǎn)賬等基礎(chǔ)金融服務(wù)得不到有效滿足。建設(shè)農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境，在農(nóng)村廣泛布設(shè)金融服務(wù)終端，有利于形成廣覆蓋、低成本的金融服務(wù)供給點(diǎn)，便利農(nóng)民就近辦理金融業(yè)務(wù)。同時(shí)，在農(nóng)村推廣普及銀行卡，有利于依托銀行卡承載的儲(chǔ)蓄、消費(fèi)、信用支付、理財(cái)?shù)裙δ?，?chuàng)新支農(nóng)惠農(nóng)金融服務(wù)，滿足廣大農(nóng)民日常金融服務(wù)需求。

第二，農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)是促進(jìn)金融資源加快向農(nóng)村集聚的先導(dǎo)。長期以來，農(nóng)村各項(xiàng)金融基礎(chǔ)設(shè)施落后，金融市場(chǎng)發(fā)展滯后，金融資源持續(xù)流出。加強(qiáng)農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)，就是要向農(nóng)村延伸現(xiàn)代支付系統(tǒng)，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)快速發(fā)展和業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供基礎(chǔ)條件；就是要在農(nóng)村推廣現(xiàn)代金融工具和支付方式，促進(jìn)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)化，營造農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展的良好氛圍。這些都有利于改變農(nóng)村金融發(fā)展長期落后的面貌，形成城鄉(xiāng)一體化的金融服務(wù)體系，推動(dòng)金融要素資源加快向農(nóng)村地區(qū)集聚。

第三，農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)是降低農(nóng)村交易成本的前提。長期以來，農(nóng)村市場(chǎng)交易主要依靠現(xiàn)金結(jié)算，效率低、風(fēng)險(xiǎn)高。通過加強(qiáng)農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)，構(gòu)建多層次的金融支付服務(wù)體系，能滿足農(nóng)村企業(yè)、市場(chǎng)及廣大農(nóng)民跨地域和跨行轉(zhuǎn)賬、信用支付、大額資金結(jié)算等各類需求，有利于加快農(nóng)村資金流轉(zhuǎn)，提高資金使用效益。

第四，農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)是緩解“三農(nóng)”融資難題的重要舉措。融資難是制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要因素。在推進(jìn)農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)過程中，推廣信用卡、匯票、支票等兼具支付和融資功能的金融工具，有利于擴(kuò)大農(nóng)村地區(qū)的社會(huì)融資規(guī)模，為農(nóng)村企事業(yè)單位提供便捷的融資渠道，緩解“三農(nóng)”融資難題。

第五，農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)有利于提高農(nóng)村精神文明水平。加強(qiáng)農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)，在農(nóng)村宣傳普及金融知識(shí)和推廣現(xiàn)代金融服務(wù)，有助于培育農(nóng)民現(xiàn)代金融和信用文化，全面提高農(nóng)民素質(zhì)；在農(nóng)村推廣信用卡等工具，有助于提高農(nóng)民信用意識(shí)，促進(jìn)農(nóng)村社會(huì)信用體系建設(shè)；在農(nóng)村推廣非現(xiàn)金結(jié)算方式，有利于減少農(nóng)村現(xiàn)金流通量，降低大額現(xiàn)金安全隱患和假幣風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)“平安山東”創(chuàng)建。

二、堅(jiān)持市場(chǎng)培育和政策扶持雙輪驅(qū)動(dòng)，強(qiáng)力推進(jìn)農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)

為推動(dòng)金融要素資源加快向農(nóng)村地區(qū)集聚，改變農(nóng)村金融發(fā)展長期落后的面貌，形成城鄉(xiāng)一體化的金融服務(wù)體系，自2009年開始，人民銀行濟(jì)南分行堅(jiān)持不懈地在全省強(qiáng)力推進(jìn)各項(xiàng)工作，實(shí)施各市中心支行“一把手”責(zé)任制，并牽頭組織成立了由12個(gè)省直部門、22家省級(jí)金融機(jī)構(gòu)組成的山東省農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組，凝聚加快建設(shè)的合力；明確了“構(gòu)建以普惠制為核心，以三農(nóng)金融需求為導(dǎo)向，多層次、低成本、可持續(xù)的農(nóng)村金融支付服務(wù)體系”的工作目標(biāo)，把建設(shè)工作主戰(zhàn)場(chǎng)放在鄉(xiāng)村；堅(jiān)持尊重市場(chǎng)需求和政策強(qiáng)力推進(jìn)雙輪驅(qū)動(dòng)的建設(shè)思路，既充分發(fā)揮政策矯正市場(chǎng)機(jī)制失靈的作用，構(gòu)建金融機(jī)構(gòu)參與建設(shè)的正向激勵(lì)機(jī)制，又充分尊重市場(chǎng)規(guī)律，將各項(xiàng)工作著力點(diǎn)放在培育市場(chǎng)、拓展市場(chǎng)和管理市場(chǎng)上，確保農(nóng)村支付市場(chǎng)健康可持續(xù)發(fā)展；科學(xué)把握金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和使用效率之間的關(guān)系，既加快農(nóng)村地區(qū)支付系統(tǒng)和服務(wù)終端的延伸布設(shè)，也著力提高基礎(chǔ)設(shè)施交易量，提升基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的經(jīng)濟(jì)效益，形成基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和提高使用效率相互促進(jìn)的良性循環(huán)；正確處理加快發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)防范的關(guān)系，在積極推進(jìn)建設(shè)工作的同時(shí)，強(qiáng)化市場(chǎng)規(guī)范安全發(fā)展，維護(hù)農(nóng)民對(duì)市場(chǎng)的信心。主要做了以下幾方面工作：

（一）推動(dòng)現(xiàn)代大小額支付系統(tǒng)加快向鄉(xiāng)村延伸

以大小額支付系統(tǒng)為主體的現(xiàn)代支付系統(tǒng)是支付服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的骨干，是農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)。由于農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的崗位設(shè)置、人員配置等不符合接入系統(tǒng)的內(nèi)控要求，鄉(xiāng)村地區(qū)的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)大多沒有接入系統(tǒng)，許多業(yè)務(wù)在農(nóng)村無法辦理。對(duì)此，人民銀行濟(jì)南分行有針對(duì)性地加大培訓(xùn)輔導(dǎo)力度，2011年為縣域300多家銀行、近千人開展了專項(xiàng)培訓(xùn)，幫助金融機(jī)構(gòu)提高人員素質(zhì)，優(yōu)化崗位設(shè)置和人員配置，完善內(nèi)部系統(tǒng)，促使各方面達(dá)到現(xiàn)代支付系統(tǒng)接入要求；創(chuàng)新了系統(tǒng)準(zhǔn)入的考試方式，主動(dòng)上門為農(nóng)信社舉辦專場(chǎng)考試27次；簡(jiǎn)化村鎮(zhèn)銀行等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)加入人民銀行同城票據(jù)交換系統(tǒng)等業(yè)務(wù)系統(tǒng)的準(zhǔn)入環(huán)節(jié)，支持其開展跨行支付結(jié)算業(yè)務(wù)。

（二）創(chuàng)新農(nóng)村金融支付服務(wù)終端模式

農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算交易量小，布設(shè)ATM等成本較高的傳統(tǒng)金融服務(wù)終端缺乏經(jīng)濟(jì)效益。對(duì)此，人民銀行濟(jì)南分行組織金融機(jī)構(gòu)加快創(chuàng)新，研發(fā)出多種既具有較低成本、又基本適應(yīng)鄉(xiāng)村支付需求的終端模式，并因地制宜地在不同鄉(xiāng)村地區(qū)布設(shè)。充分利用現(xiàn)代信息技術(shù)，推出電話POS、無線POS、手機(jī)支付等成本低廉的電子支付服務(wù)終端，將其布設(shè)在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)、金融服務(wù)需求相對(duì)單一的村莊。組織農(nóng)村信用社成功研發(fā)了全國首臺(tái)集儲(chǔ)蓄、代繳代付款等多種功能于一體、便于安裝的農(nóng)民自助服務(wù)終端，將其布設(shè)在經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)、金融服務(wù)需求種類較多的鄉(xiāng)村。組織農(nóng)業(yè)銀行依托村委會(huì)、供銷社等農(nóng)村組織機(jī)構(gòu)，設(shè)立能提供基礎(chǔ)金融服務(wù)的“三農(nóng)”金融服務(wù)站，配備專門人員協(xié)助農(nóng)民辦理存取款、轉(zhuǎn)賬支付、網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)。

（三）完善農(nóng)村金融支付服務(wù)終端的便民惠民措施

為解決山東農(nóng)民工外出數(shù)量多、向家鄉(xiāng)匯款難的問題，在全國率先在全省范圍內(nèi)開通了農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)，農(nóng)民在打工地利用“銀聯(lián)卡”存入現(xiàn)金后，可以在家鄉(xiāng)就近的網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)提取現(xiàn)金。為解決偏遠(yuǎn)地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)少、取現(xiàn)難問題，在全省范圍內(nèi)開通了銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)，借助POS等金融服務(wù)終端的刷卡轉(zhuǎn)賬功能，由代理點(diǎn)代付現(xiàn)金，并通過銀行實(shí)時(shí)扣劃被代理人借記卡相同金額至代理點(diǎn)賬戶，從而向農(nóng)民提供小額取款服務(wù)，真正使農(nóng)民“足不出村便可取款”。截至2012年7月末，全省10.5萬個(gè)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)累計(jì)辦理助農(nóng)取款業(yè)務(wù)1470.9萬筆、金額57.3億元，如按每筆取款平均節(jié)約農(nóng)民交通費(fèi)2元、節(jié)省取款時(shí)間4小時(shí)測(cè)算，相當(dāng)于為取款農(nóng)民節(jié)省2940萬元和5880余萬小時(shí)等待時(shí)間。為解決以往惠農(nóng)補(bǔ)貼資金發(fā)放需經(jīng)財(cái)政、國庫、銀行等多個(gè)環(huán)節(jié)才能撥付到位的問題，在全省開通了國庫直接支付服務(wù)，由人民銀行國庫直接撥付到農(nóng)民個(gè)人賬戶，實(shí)現(xiàn)“政府發(fā)放補(bǔ)貼、銀行服務(wù)、村內(nèi)取錢”一條龍服務(wù)，打通了民生政策落實(shí)的“最后一公里”。

（四）突出提高農(nóng)村大宗批發(fā)市場(chǎng)等重點(diǎn)領(lǐng)域的資金支付效率

山東農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化市場(chǎng)化程度高，農(nóng)副產(chǎn)品大宗批發(fā)市場(chǎng)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基地等領(lǐng)域市場(chǎng)交易頻繁、交易規(guī)模迅速擴(kuò)張，對(duì)支付服務(wù)的需求比較旺盛。人民銀行濟(jì)南分行突出對(duì)這些重點(diǎn)領(lǐng)域的服務(wù)建設(shè)，在充分尊重不同領(lǐng)域交易需求差異化的基礎(chǔ)上，因地制宜推出了適合各自特點(diǎn)的非現(xiàn)金結(jié)算模式，有力推動(dòng)全省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化市場(chǎng)化發(fā)展。在交易數(shù)量大、交易頻繁的農(nóng)副產(chǎn)品大宗批發(fā)市場(chǎng)，推廣“電話POS+銀行卡”、“網(wǎng)銀+銀行卡”等非現(xiàn)金支付工具產(chǎn)品組合，在壽光推出了全國第一張應(yīng)用于農(nóng)副產(chǎn)品批發(fā)集貿(mào)市場(chǎng)的“聯(lián)名卡”，徹底改變了批發(fā)市場(chǎng)20多年來的現(xiàn)金結(jié)算模式，僅壽光農(nóng)產(chǎn)品物流園日均減少現(xiàn)金結(jié)算1400萬元以上，收銀員減少了80余人，壽光市各銀行現(xiàn)金收支年均減少315億元，減少柜員業(yè)務(wù)135萬筆，交易成本降低3400萬元。在結(jié)算業(yè)務(wù)復(fù)雜、支付需求全面的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)，創(chuàng)新了“農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)+網(wǎng)上銀行+POS+轉(zhuǎn)賬電話+惠農(nóng)卡”的綜合業(yè)務(wù)模式，使企業(yè)貨款結(jié)算等業(yè)務(wù)擺脫了銀行營業(yè)時(shí)間和網(wǎng)點(diǎn)的限制，交易更加快捷方便。在大批量收購農(nóng)副產(chǎn)品的田間地頭，創(chuàng)新了“農(nóng)產(chǎn)品收購+結(jié)算專用單+收據(jù)”、“無線電話POS+銀行卡”等非現(xiàn)金收購模式，將銀行搬到了田間地頭。

（五）構(gòu)建適度競(jìng)爭(zhēng)、規(guī)范有序的農(nóng)村支付服務(wù)市場(chǎng)

適度競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境有利于改善服務(wù)質(zhì)量、降低服務(wù)費(fèi)用。為激勵(lì)各銀行機(jī)構(gòu)全面參與、形成農(nóng)村支付市場(chǎng)的多元供給主體，人民銀行濟(jì)南分行與領(lǐng)導(dǎo)小組其他成員單位加強(qiáng)協(xié)作，出臺(tái)多項(xiàng)支持措施，構(gòu)建了吸引金融機(jī)構(gòu)參與農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)的正向激勵(lì)機(jī)制。推動(dòng)夏糧及農(nóng)副產(chǎn)品收購、“新農(nóng)?！薄ⅰ靶罗r(nóng)合”及其他涉農(nóng)補(bǔ)貼資金的發(fā)放均采取非現(xiàn)金結(jié)算方式，擴(kuò)充了農(nóng)村支付市場(chǎng)的資金規(guī)模，增強(qiáng)了對(duì)金融機(jī)構(gòu)參與建設(shè)的吸引力。部分地市將農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)工作列為當(dāng)?shù)毓ぷ髦攸c(diǎn)，納入政府考核，出臺(tái)了財(cái)政補(bǔ)貼、稅收減免等支持政策。人民銀行濟(jì)南分行對(duì)工作成效顯著的銀行在支農(nóng)再貸款、再貼現(xiàn)、差別存款準(zhǔn)備金、相關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)準(zhǔn)入等方面給予重點(diǎn)支持。

（六）著力提高農(nóng)民對(duì)現(xiàn)代支付方式的認(rèn)知度

在偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村地區(qū)，農(nóng)民受交易習(xí)慣、認(rèn)知能力等因素影響，更愿意采用具有直觀性、實(shí)時(shí)性優(yōu)勢(shì)的現(xiàn)金結(jié)算手段，采用非現(xiàn)金結(jié)算的意識(shí)較差，制約了農(nóng)村支付市場(chǎng)的發(fā)展壯大。為提高農(nóng)民現(xiàn)金結(jié)算意識(shí)，人民銀行濟(jì)南分行采用了日常宣傳與集中造勢(shì)相結(jié)合的宣傳策略，在通過《大眾日?qǐng)?bào)》、《齊魯晚報(bào)》等媒體做好日常宣傳的同時(shí)，從2007年開始，每年組織一次大規(guī)模集中宣傳活動(dòng)；創(chuàng)新推廣“農(nóng)村支付結(jié)算宣傳輔導(dǎo)員模式”等符合農(nóng)村特點(diǎn)的宣傳模式，通過“面對(duì)面”、“手把手”的方式開展普及式、滲透性宣傳；編纂出版兼具知識(shí)性和趣味性的《匯通天下：漫談支付結(jié)算知識(shí)》宣傳書籍。

（七）強(qiáng)化對(duì)農(nóng)村支付服務(wù)市場(chǎng)的監(jiān)督管理

在注重加快發(fā)展的同時(shí)，人民銀行濟(jì)南分行也高度重視加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)的管理，防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，開發(fā)推廣了農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)信息化管理系統(tǒng)，全面掌握全省每一個(gè)行政村的建設(shè)情況；加強(qiáng)農(nóng)村支付服務(wù)市場(chǎng)的制度規(guī)范建設(shè)，加大對(duì)市場(chǎng)參與主體的監(jiān)督檢查力度，切實(shí)防控操作風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)、假幣風(fēng)險(xiǎn)等各類業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)“三農(nóng)”合法支付權(quán)益，增強(qiáng)廣大農(nóng)民對(duì)農(nóng)村支付市場(chǎng)的信心。

三、山東農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)在全國率先實(shí)現(xiàn)全省范圍內(nèi)消除金融服務(wù)空白村

經(jīng)過各單位各部門共同努力，全省農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)取得顯著成效，于2012年7月末提前5個(gè)月實(shí)現(xiàn)了年初確定的“全省行政村金融基礎(chǔ)設(shè)施100%全覆蓋、100%的縣域以下各類銀行機(jī)構(gòu)參與農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)”的“雙百目標(biāo)”。

一是全省行政村實(shí)現(xiàn)100%金融基礎(chǔ)設(shè)施全覆蓋，在全省全面消除行政村金融服務(wù)空白。2009年以前，全省90%左右的鄉(xiāng)村沒有任何金融基礎(chǔ)設(shè)施。截至2012年7月末，全省縣以下地區(qū)共布放各類金融服務(wù)機(jī)具57.2萬臺(tái)，全省71073個(gè)行政村已經(jīng)100%實(shí)現(xiàn)金融基礎(chǔ)設(shè)施全覆蓋，全省村均布放量由2009年的0.24臺(tái)提高到2.57臺(tái)，兩年半增長了9.7倍，廣大農(nóng)村居民足不出村就能辦理繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、小額取現(xiàn)等金融業(yè)務(wù)，徹底改變了農(nóng)村只能使用現(xiàn)鈔交易的歷史，使農(nóng)民真正享受到了支付服務(wù)現(xiàn)代化的發(fā)展成果。

二是縣域以下銀行機(jī)構(gòu)100%參與農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)，政銀聯(lián)動(dòng)、協(xié)同推進(jìn)、適度競(jìng)爭(zhēng)、規(guī)范有序的農(nóng)村支付服務(wù)市場(chǎng)格局初步形成。2009年以前，在縣域以下地區(qū)提供支付服務(wù)的主要是農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社等涉農(nóng)機(jī)構(gòu)，其他銀行參與較少。目前，全省各金融機(jī)構(gòu)全面參與到農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)中來，不斷加大人力物力投入，2009年以來僅3家涉農(nóng)機(jī)構(gòu)縣以下機(jī)具投入就超過20億元，有效促進(jìn)了支付產(chǎn)品的創(chuàng)新和金融基礎(chǔ)設(shè)施的改善。

三是在全省農(nóng)村全面普及銀行卡，廣大農(nóng)民充分享受到現(xiàn)代金融服務(wù)的便利。2009年末全省農(nóng)村地區(qū)銀行卡只有3608萬張，人均約0.44張，農(nóng)民難以享受銀行卡承載的各類金融服務(wù)。2012年7月末，全省農(nóng)村地區(qū)已發(fā)行銀行卡1.18億張，是2009年末的3.3倍；人均持卡量1.44張，較2009年末提高1張，增幅達(dá)227%，提前16個(gè)月實(shí)現(xiàn)了“人均1張卡”的建設(shè)目標(biāo)。共開通各類銀行結(jié)算賬戶1.97億戶，是2009年末的2.6倍；農(nóng)村網(wǎng)銀用戶已達(dá)1429萬戶，是2009年末的4.2倍。

四是現(xiàn)代化支付系統(tǒng)向農(nóng)村全面延伸，符合農(nóng)村特點(diǎn)、適應(yīng)農(nóng)民需求的現(xiàn)代化支付服務(wù)體系進(jìn)一步完善。2009年大小額支付系統(tǒng)只延伸到經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，農(nóng)村大小額支付系統(tǒng)的往賬覆蓋率只有34.6%，農(nóng)信社系統(tǒng)的來賬覆蓋率也只有19.3%。截至2012年7月末，全省農(nóng)村地區(qū)的人民銀行大小額支付系統(tǒng)來賬覆蓋率已實(shí)現(xiàn)100%，往賬覆蓋率達(dá)到64.8%，人民銀行與涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的支付系統(tǒng)已全面覆蓋所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)。

山東省農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)領(lǐng)域的突出成績(jī)得到了社會(huì)各界關(guān)注和認(rèn)可。山東省農(nóng)村金融支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)成功實(shí)現(xiàn)“雙百目標(biāo)”通報(bào)會(huì)于2012年8月29日成功召開，人民銀行總行黨委委員、副行長劉士余和山東省委常委、副省長孫偉等領(lǐng)導(dǎo)均親自蒞臨會(huì)場(chǎng)，并做重要講話。人民銀行壽光市支行黨支部也因在建設(shè)工作等領(lǐng)域的突出成績(jī)，被中組部命名表彰為金融系統(tǒng)唯一的全國先進(jìn)基層黨組織。

農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)是一項(xiàng)長期復(fù)雜的系統(tǒng)工程，實(shí)現(xiàn)“雙百目標(biāo)”只是新的起點(diǎn)，進(jìn)一步深化農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)任重道遠(yuǎn)。人民銀行濟(jì)南分行將繼續(xù)把加強(qiáng)農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)作為重點(diǎn)工作，進(jìn)一步創(chuàng)新思路，細(xì)化措施，不斷將全省農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)推向深入。近期，將重點(diǎn)做好以下具體工作：

一是切實(shí)提高金融基礎(chǔ)設(shè)施使用效率。在全面實(shí)現(xiàn)行政村金融基礎(chǔ)設(shè)施100%覆蓋的基礎(chǔ)上，著力提升金融機(jī)具的使用效率和效益。加強(qiáng)宣傳引導(dǎo)，對(duì)已布放機(jī)具的客戶開展現(xiàn)場(chǎng)培訓(xùn)和“一對(duì)一”輔導(dǎo)，幫助農(nóng)民解決機(jī)具使用中遇到的問題；引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)改進(jìn)金融服務(wù)，實(shí)行合理收費(fèi)，提高農(nóng)民使用機(jī)具的積極性。認(rèn)真受理各類支付業(yè)務(wù)投訴，切實(shí)保護(hù)農(nóng)民合法權(quán)益。

二是切實(shí)加強(qiáng)支付風(fēng)險(xiǎn)管理。制定《關(guān)于加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控的意見》，建立完善農(nóng)村支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警處置和應(yīng)急管理機(jī)制，強(qiáng)化對(duì)金融基礎(chǔ)設(shè)施的巡查維護(hù)力度，加強(qiáng)對(duì)可疑支付交易的監(jiān)測(cè)分析，配合有關(guān)部門打擊農(nóng)村支付領(lǐng)域的違法犯罪行為。

三是規(guī)范銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)。對(duì)銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的收單行和服務(wù)點(diǎn)商戶，加強(qiáng)管理，規(guī)范業(yè)務(wù)，防范假幣風(fēng)險(xiǎn)和資金糾紛。

四是推動(dòng)手機(jī)支付廣泛應(yīng)用。做好手機(jī)支付業(yè)務(wù)在全省試點(diǎn)推廣工作，著力解決偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)供給不足問題，為農(nóng)民提供低成本、便捷化的電子支付服務(wù)。

參考文獻(xiàn)：

[1]推動(dòng)金融資源要素向農(nóng)村配置——訪全國人大代表、人行濟(jì)南分行行長楊子強(qiáng)[N].金融時(shí)報(bào)，2010—03—11.

[2]中國人民銀行支付結(jié)算司.中國支付體系發(fā)展報(bào)告（2010）[M].中國金融出版社，2011年6月.

[3]劉士余.大力加強(qiáng)農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)[N].金融時(shí)報(bào)，2012—02—16.

（責(zé)任編輯 孫軍；校對(duì) GX）