摘要：農(nóng)村支付服務環(huán)境建設是全面縮小城鄉(xiāng)金融發(fā)展差距、加快農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的核心基礎。人民銀行濟南分行堅持市場培育和政策強力推進雙輪驅動的建設思路，在充分尊重市場規(guī)律和市場需求的基礎上，加快農(nóng)村現(xiàn)代支付系統(tǒng)建設，創(chuàng)新金融服務終端模式，完善服務終端功能，提高服務終端交易量和使用效率，有力推動了全省農(nóng)村支付服務環(huán)境建設工作進展，使山東成為全國第一個在全省范圍內消除金融服務空白村的省份。

關鍵詞：農(nóng)村；支付；建設

中圖分類號：F832.24文獻標識碼：B文章編號：1674—2265（2012）09—0006—04

現(xiàn)代支付體系是金融機構資金劃轉和金融業(yè)務創(chuàng)新的基礎平臺，是經(jīng)濟金融體系的核心基礎設施。長期以來，現(xiàn)代支付體系主要集中于全省城市和部分經(jīng)濟發(fā)達的縣域，向廣大鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村延伸不足，導致農(nóng)村支付結算基礎設施建設落后，非現(xiàn)金支付工具應用比重低，制約了農(nóng)村金融業(yè)務創(chuàng)新和服務開展，不利于農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展大局。自2009年開始，人民銀行濟南分行把農(nóng)村支付服務環(huán)境建設作為履行金融服務職責的重中之重，堅持不懈地在山東省強力推進農(nóng)村支付服務環(huán)境建設，取得了明顯成效。

一、農(nóng)村支付服務環(huán)境建設是全面縮小城鄉(xiāng)發(fā)展差距、加快農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的核心基礎

第一，農(nóng)村支付服務環(huán)境建設是全面改善農(nóng)村金融服務的基礎。由于農(nóng)村經(jīng)濟基礎相對薄弱，交通、電力、通訊等基礎設施落后，銀行機構提供金融服務成本較高、積極性較低，部分銀行甚至撤銷了偏遠鄉(xiāng)村的機構網(wǎng)點。2009年以前，全省90%左右的鄉(xiāng)村沒有任何金融基礎設施，與農(nóng)民日常生活密切相關的取款、轉賬等基礎金融服務得不到有效滿足。建設農(nóng)村支付服務環(huán)境，在農(nóng)村廣泛布設金融服務終端，有利于形成廣覆蓋、低成本的金融服務供給點，便利農(nóng)民就近辦理金融業(yè)務。同時，在農(nóng)村推廣普及銀行卡，有利于依托銀行卡承載的儲蓄、消費、信用支付、理財?shù)裙δ?，?chuàng)新支農(nóng)惠農(nóng)金融服務，滿足廣大農(nóng)民日常金融服務需求。

第二，農(nóng)村支付服務環(huán)境建設是促進金融資源加快向農(nóng)村集聚的先導。長期以來，農(nóng)村各項金融基礎設施落后，金融市場發(fā)展滯后，金融資源持續(xù)流出。加強農(nóng)村支付服務環(huán)境建設，就是要向農(nóng)村延伸現(xiàn)代支付系統(tǒng)，為農(nóng)村金融機構快速發(fā)展和業(yè)務創(chuàng)新提供基礎條件；就是要在農(nóng)村推廣現(xiàn)代金融工具和支付方式，促進農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)化，營造農(nóng)村金融市場發(fā)展的良好氛圍。這些都有利于改變農(nóng)村金融發(fā)展長期落后的面貌，形成城鄉(xiāng)一體化的金融服務體系，推動金融要素資源加快向農(nóng)村地區(qū)集聚。

第三，農(nóng)村支付服務環(huán)境建設是降低農(nóng)村交易成本的前提。長期以來，農(nóng)村市場交易主要依靠現(xiàn)金結算，效率低、風險高。通過加強農(nóng)村支付服務環(huán)境建設，構建多層次的金融支付服務體系，能滿足農(nóng)村企業(yè)、市場及廣大農(nóng)民跨地域和跨行轉賬、信用支付、大額資金結算等各類需求，有利于加快農(nóng)村資金流轉，提高資金使用效益。

第四，農(nóng)村支付服務環(huán)境建設是緩解“三農(nóng)”融資難題的重要舉措。融資難是制約農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的重要因素。在推進農(nóng)村支付服務環(huán)境建設過程中，推廣信用卡、匯票、支票等兼具支付和融資功能的金融工具，有利于擴大農(nóng)村地區(qū)的社會融資規(guī)模，為農(nóng)村企事業(yè)單位提供便捷的融資渠道，緩解“三農(nóng)”融資難題。

第五，農(nóng)村支付服務環(huán)境建設有利于提高農(nóng)村精神文明水平。加強農(nóng)村支付服務環(huán)境建設，在農(nóng)村宣傳普及金融知識和推廣現(xiàn)代金融服務，有助于培育農(nóng)民現(xiàn)代金融和信用文化，全面提高農(nóng)民素質；在農(nóng)村推廣信用卡等工具，有助于提高農(nóng)民信用意識，促進農(nóng)村社會信用體系建設；在農(nóng)村推廣非現(xiàn)金結算方式，有利于減少農(nóng)村現(xiàn)金流通量，降低大額現(xiàn)金安全隱患和假幣風險，促進“平安山東”創(chuàng)建。

二、堅持市場培育和政策扶持雙輪驅動，強力推進農(nóng)村支付服務環(huán)境建設

為推動金融要素資源加快向農(nóng)村地區(qū)集聚，改變農(nóng)村金融發(fā)展長期落后的面貌，形成城鄉(xiāng)一體化的金融服務體系，自2009年開始，人民銀行濟南分行堅持不懈地在全省強力推進各項工作，實施各市中心支行“一把手”責任制，并牽頭組織成立了由12個省直部門、22家省級金融機構組成的山東省農(nóng)村支付環(huán)境建設領導小組，凝聚加快建設的合力；明確了“構建以普惠制為核心，以三農(nóng)金融需求為導向，多層次、低成本、可持續(xù)的農(nóng)村金融支付服務體系”的工作目標，把建設工作主戰(zhàn)場放在鄉(xiāng)村；堅持尊重市場需求和政策強力推進雙輪驅動的建設思路，既充分發(fā)揮政策矯正市場機制失靈的作用，構建金融機構參與建設的正向激勵機制，又充分尊重市場規(guī)律，將各項工作著力點放在培育市場、拓展市場和管理市場上，確保農(nóng)村支付市場健康可持續(xù)發(fā)展；科學把握金融基礎設施建設和使用效率之間的關系，既加快農(nóng)村地區(qū)支付系統(tǒng)和服務終端的延伸布設，也著力提高基礎設施交易量，提升基礎設施建設的經(jīng)濟效益，形成基礎設施建設和提高使用效率相互促進的良性循環(huán)；正確處理加快發(fā)展和風險防范的關系，在積極推進建設工作的同時，強化市場規(guī)范安全發(fā)展，維護農(nóng)民對市場的信心。主要做了以下幾方面工作：

（一）推動現(xiàn)代大小額支付系統(tǒng)加快向鄉(xiāng)村延伸

以大小額支付系統(tǒng)為主體的現(xiàn)代支付系統(tǒng)是支付服務網(wǎng)絡的骨干，是農(nóng)村支付服務環(huán)境建設的基礎環(huán)節(jié)。由于農(nóng)村銀行機構網(wǎng)點的崗位設置、人員配置等不符合接入系統(tǒng)的內控要求，鄉(xiāng)村地區(qū)的機構網(wǎng)點大多沒有接入系統(tǒng)，許多業(yè)務在農(nóng)村無法辦理。對此，人民銀行濟南分行有針對性地加大培訓輔導力度，2011年為縣域300多家銀行、近千人開展了專項培訓，幫助金融機構提高人員素質，優(yōu)化崗位設置和人員配置，完善內部系統(tǒng)，促使各方面達到現(xiàn)代支付系統(tǒng)接入要求；創(chuàng)新了系統(tǒng)準入的考試方式，主動上門為農(nóng)信社舉辦專場考試27次；簡化村鎮(zhèn)銀行等涉農(nóng)金融機構加入人民銀行同城票據(jù)交換系統(tǒng)等業(yè)務系統(tǒng)的準入環(huán)節(jié)，支持其開展跨行支付結算業(yè)務。

（二）創(chuàng)新農(nóng)村金融支付服務終端模式

農(nóng)村地區(qū)支付結算交易量小，布設ATM等成本較高的傳統(tǒng)金融服務終端缺乏經(jīng)濟效益。對此，人民銀行濟南分行組織金融機構加快創(chuàng)新，研發(fā)出多種既具有較低成本、又基本適應鄉(xiāng)村支付需求的終端模式，并因地制宜地在不同鄉(xiāng)村地區(qū)布設。充分利用現(xiàn)代信息技術，推出電話POS、無線POS、手機支付等成本低廉的電子支付服務終端，將其布設在經(jīng)濟欠發(fā)達、金融服務需求相對單一的村莊。組織農(nóng)村信用社成功研發(fā)了全國首臺集儲蓄、代繳代付款等多種功能于一體、便于安裝的農(nóng)民自助服務終端，將其布設在經(jīng)濟較為發(fā)達、金融服務需求種類較多的鄉(xiāng)村。組織農(nóng)業(yè)銀行依托村委會、供銷社等農(nóng)村組織機構，設立能提供基礎金融服務的“三農(nóng)”金融服務站，配備專門人員協(xié)助農(nóng)民辦理存取款、轉賬支付、網(wǎng)上銀行等業(yè)務。

（三）完善農(nóng)村金融支付服務終端的便民惠民措施

為解決山東農(nóng)民工外出數(shù)量多、向家鄉(xiāng)匯款難的問題，在全國率先在全省范圍內開通了農(nóng)民工銀行卡特色服務，農(nóng)民在打工地利用“銀聯(lián)卡”存入現(xiàn)金后，可以在家鄉(xiāng)就近的網(wǎng)點柜臺提取現(xiàn)金。為解決偏遠地區(qū)網(wǎng)點少、取現(xiàn)難問題，在全省范圍內開通了銀行卡助農(nóng)取款服務，借助POS等金融服務終端的刷卡轉賬功能，由代理點代付現(xiàn)金，并通過銀行實時扣劃被代理人借記卡相同金額至代理點賬戶，從而向農(nóng)民提供小額取款服務，真正使農(nóng)民“足不出村便可取款”。截至2012年7月末，全省10.5萬個助農(nóng)取款服務點累計辦理助農(nóng)取款業(yè)務1470.9萬筆、金額57.3億元，如按每筆取款平均節(jié)約農(nóng)民交通費2元、節(jié)省取款時間4小時測算，相當于為取款農(nóng)民節(jié)省2940萬元和5880余萬小時等待時間。為解決以往惠農(nóng)補貼資金發(fā)放需經(jīng)財政、國庫、銀行等多個環(huán)節(jié)才能撥付到位的問題，在全省開通了國庫直接支付服務，由人民銀行國庫直接撥付到農(nóng)民個人賬戶，實現(xiàn)“政府發(fā)放補貼、銀行服務、村內取錢”一條龍服務，打通了民生政策落實的“最后一公里”。

（四）突出提高農(nóng)村大宗批發(fā)市場等重點領域的資金支付效率

山東農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化市場化程度高，農(nóng)副產(chǎn)品大宗批發(fā)市場、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基地等領域市場交易頻繁、交易規(guī)模迅速擴張，對支付服務的需求比較旺盛。人民銀行濟南分行突出對這些重點領域的服務建設，在充分尊重不同領域交易需求差異化的基礎上，因地制宜推出了適合各自特點的非現(xiàn)金結算模式，有力推動全省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化市場化發(fā)展。在交易數(shù)量大、交易頻繁的農(nóng)副產(chǎn)品大宗批發(fā)市場，推廣“電話POS+銀行卡”、“網(wǎng)銀+銀行卡”等非現(xiàn)金支付工具產(chǎn)品組合，在壽光推出了全國第一張應用于農(nóng)副產(chǎn)品批發(fā)集貿市場的“聯(lián)名卡”，徹底改變了批發(fā)市場20多年來的現(xiàn)金結算模式，僅壽光農(nóng)產(chǎn)品物流園日均減少現(xiàn)金結算1400萬元以上，收銀員減少了80余人，壽光市各銀行現(xiàn)金收支年均減少315億元，減少柜員業(yè)務135萬筆，交易成本降低3400萬元。在結算業(yè)務復雜、支付需求全面的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)，創(chuàng)新了“農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)+網(wǎng)上銀行+POS+轉賬電話+惠農(nóng)卡”的綜合業(yè)務模式，使企業(yè)貨款結算等業(yè)務擺脫了銀行營業(yè)時間和網(wǎng)點的限制，交易更加快捷方便。在大批量收購農(nóng)副產(chǎn)品的田間地頭，創(chuàng)新了“農(nóng)產(chǎn)品收購+結算專用單+收據(jù)”、“無線電話POS+銀行卡”等非現(xiàn)金收購模式，將銀行搬到了田間地頭。

（五）構建適度競爭、規(guī)范有序的農(nóng)村支付服務市場

適度競爭的市場環(huán)境有利于改善服務質量、降低服務費用。為激勵各銀行機構全面參與、形成農(nóng)村支付市場的多元供給主體，人民銀行濟南分行與領導小組其他成員單位加強協(xié)作，出臺多項支持措施，構建了吸引金融機構參與農(nóng)村支付服務環(huán)境建設的正向激勵機制。推動夏糧及農(nóng)副產(chǎn)品收購、“新農(nóng)?！?、“新農(nóng)合”及其他涉農(nóng)補貼資金的發(fā)放均采取非現(xiàn)金結算方式，擴充了農(nóng)村支付市場的資金規(guī)模，增強了對金融機構參與建設的吸引力。部分地市將農(nóng)村支付服務環(huán)境建設工作列為當?shù)毓ぷ髦攸c，納入政府考核，出臺了財政補貼、稅收減免等支持政策。人民銀行濟南分行對工作成效顯著的銀行在支農(nóng)再貸款、再貼現(xiàn)、差別存款準備金、相關業(yè)務系統(tǒng)準入等方面給予重點支持。

（六）著力提高農(nóng)民對現(xiàn)代支付方式的認知度

在偏遠鄉(xiāng)村地區(qū)，農(nóng)民受交易習慣、認知能力等因素影響，更愿意采用具有直觀性、實時性優(yōu)勢的現(xiàn)金結算手段，采用非現(xiàn)金結算的意識較差，制約了農(nóng)村支付市場的發(fā)展壯大。為提高農(nóng)民現(xiàn)金結算意識，人民銀行濟南分行采用了日常宣傳與集中造勢相結合的宣傳策略，在通過《大眾日報》、《齊魯晚報》等媒體做好日常宣傳的同時，從2007年開始，每年組織一次大規(guī)模集中宣傳活動；創(chuàng)新推廣“農(nóng)村支付結算宣傳輔導員模式”等符合農(nóng)村特點的宣傳模式，通過“面對面”、“手把手”的方式開展普及式、滲透性宣傳；編纂出版兼具知識性和趣味性的《匯通天下：漫談支付結算知識》宣傳書籍。

（七）強化對農(nóng)村支付服務市場的監(jiān)督管理

在注重加快發(fā)展的同時，人民銀行濟南分行也高度重視加強對市場的管理，防范業(yè)務風險，開發(fā)推廣了農(nóng)村支付環(huán)境建設信息化管理系統(tǒng)，全面掌握全省每一個行政村的建設情況；加強農(nóng)村支付服務市場的制度規(guī)范建設，加大對市場參與主體的監(jiān)督檢查力度，切實防控操作風險、系統(tǒng)風險、假幣風險等各類業(yè)務風險，維護“三農(nóng)”合法支付權益，增強廣大農(nóng)民對農(nóng)村支付市場的信心。

三、山東農(nóng)村支付服務環(huán)境建設在全國率先實現(xiàn)全省范圍內消除金融服務空白村

經(jīng)過各單位各部門共同努力，全省農(nóng)村支付服務環(huán)境建設取得顯著成效，于2012年7月末提前5個月實現(xiàn)了年初確定的“全省行政村金融基礎設施100%全覆蓋、100%的縣域以下各類銀行機構參與農(nóng)村支付環(huán)境建設”的“雙百目標”。

一是全省行政村實現(xiàn)100%金融基礎設施全覆蓋，在全省全面消除行政村金融服務空白。2009年以前，全省90%左右的鄉(xiāng)村沒有任何金融基礎設施。截至2012年7月末，全省縣以下地區(qū)共布放各類金融服務機具57.2萬臺，全省71073個行政村已經(jīng)100%實現(xiàn)金融基礎設施全覆蓋，全省村均布放量由2009年的0.24臺提高到2.57臺，兩年半增長了9.7倍，廣大農(nóng)村居民足不出村就能辦理繳費、轉賬、小額取現(xiàn)等金融業(yè)務，徹底改變了農(nóng)村只能使用現(xiàn)鈔交易的歷史，使農(nóng)民真正享受到了支付服務現(xiàn)代化的發(fā)展成果。

二是縣域以下銀行機構100%參與農(nóng)村支付服務環(huán)境建設，政銀聯(lián)動、協(xié)同推進、適度競爭、規(guī)范有序的農(nóng)村支付服務市場格局初步形成。2009年以前，在縣域以下地區(qū)提供支付服務的主要是農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社等涉農(nóng)機構，其他銀行參與較少。目前，全省各金融機構全面參與到農(nóng)村支付服務環(huán)境建設中來，不斷加大人力物力投入，2009年以來僅3家涉農(nóng)機構縣以下機具投入就超過20億元，有效促進了支付產(chǎn)品的創(chuàng)新和金融基礎設施的改善。

三是在全省農(nóng)村全面普及銀行卡，廣大農(nóng)民充分享受到現(xiàn)代金融服務的便利。2009年末全省農(nóng)村地區(qū)銀行卡只有3608萬張，人均約0.44張，農(nóng)民難以享受銀行卡承載的各類金融服務。2012年7月末，全省農(nóng)村地區(qū)已發(fā)行銀行卡1.18億張，是2009年末的3.3倍；人均持卡量1.44張，較2009年末提高1張，增幅達227%，提前16個月實現(xiàn)了“人均1張卡”的建設目標。共開通各類銀行結算賬戶1.97億戶，是2009年末的2.6倍；農(nóng)村網(wǎng)銀用戶已達1429萬戶，是2009年末的4.2倍。

四是現(xiàn)代化支付系統(tǒng)向農(nóng)村全面延伸，符合農(nóng)村特點、適應農(nóng)民需求的現(xiàn)代化支付服務體系進一步完善。2009年大小額支付系統(tǒng)只延伸到經(jīng)濟較為發(fā)達的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，農(nóng)村大小額支付系統(tǒng)的往賬覆蓋率只有34.6%，農(nóng)信社系統(tǒng)的來賬覆蓋率也只有19.3%。截至2012年7月末，全省農(nóng)村地區(qū)的人民銀行大小額支付系統(tǒng)來賬覆蓋率已實現(xiàn)100%，往賬覆蓋率達到64.8%，人民銀行與涉農(nóng)金融機構的支付系統(tǒng)已全面覆蓋所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)。

山東省農(nóng)村支付環(huán)境建設領域的突出成績得到了社會各界關注和認可。山東省農(nóng)村金融支付服務環(huán)境建設成功實現(xiàn)“雙百目標”通報會于2012年8月29日成功召開，人民銀行總行黨委委員、副行長劉士余和山東省委常委、副省長孫偉等領導均親自蒞臨會場，并做重要講話。人民銀行壽光市支行黨支部也因在建設工作等領域的突出成績，被中組部命名表彰為金融系統(tǒng)唯一的全國先進基層黨組織。

農(nóng)村支付服務環(huán)境建設是一項長期復雜的系統(tǒng)工程，實現(xiàn)“雙百目標”只是新的起點，進一步深化農(nóng)村支付服務環(huán)境建設任重道遠。人民銀行濟南分行將繼續(xù)把加強農(nóng)村支付服務環(huán)境建設作為重點工作，進一步創(chuàng)新思路，細化措施，不斷將全省農(nóng)村支付服務環(huán)境建設推向深入。近期，將重點做好以下具體工作：

一是切實提高金融基礎設施使用效率。在全面實現(xiàn)行政村金融基礎設施100%覆蓋的基礎上，著力提升金融機具的使用效率和效益。加強宣傳引導，對已布放機具的客戶開展現(xiàn)場培訓和“一對一”輔導，幫助農(nóng)民解決機具使用中遇到的問題；引導銀行機構改進金融服務，實行合理收費，提高農(nóng)民使用機具的積極性。認真受理各類支付業(yè)務投訴，切實保護農(nóng)民合法權益。

二是切實加強支付風險管理。制定《關于加強農(nóng)村地區(qū)支付服務風險防控的意見》，建立完善農(nóng)村支付業(yè)務風險預警處置和應急管理機制，強化對金融基礎設施的巡查維護力度，加強對可疑支付交易的監(jiān)測分析，配合有關部門打擊農(nóng)村支付領域的違法犯罪行為。

三是規(guī)范銀行卡助農(nóng)取款服務。對銀行卡助農(nóng)取款服務的收單行和服務點商戶，加強管理，規(guī)范業(yè)務，防范假幣風險和資金糾紛。

四是推動手機支付廣泛應用。做好手機支付業(yè)務在全省試點推廣工作，著力解決偏遠農(nóng)村地區(qū)支付服務供給不足問題，為農(nóng)民提供低成本、便捷化的電子支付服務。

參考文獻：

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（責任編輯 孫軍；校對 GX）