艾誠

戀人準(zhǔn)備步入婚姻殿堂時，大多積蓄不多，但是置辦婚禮、買車買房等大額支出卻不期而至。怎樣才能讓日子過得幸福甜蜜，又能有錢結(jié)婚買車？

理財案例

李建，26歲，是沈陽熱電廠的一名員工，月薪6000元左右。女友張琳，是沈陽新聞網(wǎng)的一名白領(lǐng)，月薪4500元左右。李先生和張女士2011年年初購買了一處房產(chǎn)，價值60萬元，其中首付20萬元，公積金貸款40萬元（20年還清），目前手中有股票2萬元，定期存款5萬元（下個月到期）。每月生活開銷3000元。二人打算明年五一結(jié)婚，新房還沒有裝修，現(xiàn)在每月租房還需要1500元。（為敘述方便，以下將這對準(zhǔn)新人的規(guī)劃按家庭計算。）

家庭財務(wù)分析

李先生家庭的流動比率指標(biāo)和緊急預(yù)備金倍數(shù)指標(biāo)均不在一個家庭正常指標(biāo)的合理范圍之內(nèi)，簡單點說，就是家庭沒有足夠的流動資產(chǎn)（現(xiàn)金等）來償還短期債務(wù)（信用卡債務(wù)等），應(yīng)付家庭遭遇意外時的正常開銷和大額開銷。李先生家庭的平均投資報酬率指標(biāo)為2.57%，遠(yuǎn)低于合理范圍，說明李先生家庭在運用生息資產(chǎn)獲得理財收入的能力不足，還需要對資產(chǎn)進(jìn)行重新配置，既能滿足明年結(jié)婚裝修等費用的按時支付，同時盡可能的提高理財收入。

李先生家庭的凈儲蓄率指標(biāo)為38.87%，在合理范圍之內(nèi)。但對一個即將面臨裝修和結(jié)婚的家庭來說，這樣的攢錢速度還是不夠的，需要開源節(jié)流，加大儲蓄力度。其他指標(biāo)：貸款年負(fù)擔(dān)率指標(biāo)為26.11%，在合理范圍內(nèi)（20%-40%），不需要調(diào)整；凈值成長率和自由儲蓄率等指標(biāo)也在合理范圍內(nèi)。

理財目標(biāo)

1、二人已將婚宴時間定在明年五一期間，從今年10月份計劃開始裝修，預(yù)計費用為7萬元，明年2月份后陸續(xù)開始采購家具和家電，預(yù)計費用為5萬元。想知道如何規(guī)劃，才能既能提高收益率，還不影響使用。

2、二人結(jié)婚后，預(yù)計能收到禮金5萬元左右，想知道何時能夠?qū)崿F(xiàn)購買一臺10萬元左右汽車的計劃。

理財建議

1、建立家庭緊急預(yù)備金

李先生家庭的首要問題是著手建立家庭緊急預(yù)備金，主要用來應(yīng)對家庭生活中遇到的失業(yè)、事故等意外狀況及突發(fā)事件。建立家庭緊急預(yù)備金分為兩個部分，一是建議李先生家庭留出1萬元作為家庭的緊急預(yù)備金（可使用投資資產(chǎn)中股票部分2萬元），其中0.2萬元以活期存款方式留存，0.8萬元投資于貨幣市場基金。二是兩人各辦一張信用額度為2-5萬元的信用卡，不僅可以補(bǔ)充緊急預(yù)備金，在急需資金的時候應(yīng)急使用，還可以提高資金的使用效率，在購買裝修材料、家具、家電時可以及時支付。

2、結(jié)婚規(guī)劃

由于今年1 0 月份就要開始準(zhǔn)備裝修，現(xiàn)有的5萬元定期存款在5月份到期后，就不再適合存定期了（3個月利率太低，且浪費了兩個月時間，6個月定期時間不夠），而且時間緊，也不適合投資股票、債券等產(chǎn)品。李先生不妨考慮買一些期限為150天左右的銀行理財產(chǎn)品。以期限為150天、年化收益率5.2%的銀行理財產(chǎn)品為例計算，投資6.18萬元（定期到期后，5.18萬元加上股票部分剩余的1萬元），在10月份的本利和為6.31萬元左右，這樣距離裝修計劃7萬元還有0.69萬元的缺口。

缺口部分可以由李先生家庭每月的凈儲蓄0.39萬元來積累。以定投貨幣基金為例計算（投資10個月、投資報酬率4%、每月0.39萬元），攢錢投資到明年2月份，可以積累3.96萬元，減去0.69萬元的裝修缺口，就只剩下3.27萬元，意味著明年采購家具和家電的錢可能就不夠了。為了解決這樣的問題，李先生可以參考如下兩個方案：一、要想在明年2月份積累出5.69萬元，每月需要投資0.56萬元，可以從現(xiàn)在開始，每月從生活費和租房費用中節(jié)省出0.17萬元，可以考慮減少生活開支，并選擇租金更便宜的房子。二、假設(shè)不減少支出，可以選擇在2月份先購買一部分家具或家電，購買剩余的家具或家電的資金，可以依靠接下來的每月凈儲蓄和信用卡透支來彌補(bǔ)。

3、購車規(guī)劃

預(yù)計二人結(jié)婚后能收到禮金5萬元，并且婚后沒有租房的壓力，也不希望馬上要孩子，開始攢錢買車就成了李先生家庭的最重要目標(biāo)。李先生可以考慮采用穩(wěn)妥一點的方法，投資收益穩(wěn)定的C類債券基金。以定投C類債券型基金，今年平均收益率6%為例計算，每月投資0.55萬元，18個月的時間就可以實現(xiàn)購車計劃。這樣時間短，也不耽誤李先生太長的時間，買完車以后，就可以考慮為家庭的其他理財目標(biāo)而努力。

4、保險規(guī)劃

理財規(guī)劃不能僅僅片面的強(qiáng)調(diào)財富的積累，還要注意財富的保障。任何家庭在日常生活和工作中，都不可避免的會遇到很多風(fēng)險和意外，這些風(fēng)險無法預(yù)測，也不能因為一時的平安而心存僥幸。在理財規(guī)劃中引入保險，并將保險作為理財規(guī)劃的基石，還是很有必要的。從家庭保障的角度來看，李先生和張女士是家庭的收入來源，應(yīng)該是保障的重點，購買一些定期壽險和意外險還是很有必要的。建議李先生和張女士分別購買15萬元的定期壽險和20萬元的意外險，定期壽險15萬元年繳保費195元，意外險20萬元年繳保費260元。

必須改掉的四大漏財習(xí)慣

1. 防盜門護(hù)家財，財險靠邊站

想保全自己的家財，最好購買一些財產(chǎn)保險。現(xiàn)在一些保險公司，參保的種類更全，冰箱、電視、洗衣機(jī)等都在財產(chǎn)保險保的范圍之內(nèi)，一年只需繳納幾百元，自己所保的財產(chǎn)如果出現(xiàn)意外，就會獲得不菲的賠償。故財產(chǎn)保險對家庭來說非常重要，該保還是要保，小投入能換來大保障，不可不保。

2 .想存錢為高息，專去搞“集資”

地下錢莊、互助組一般都是非法機(jī)構(gòu)，一旦參與，自己利益受損，得不到合法保護(hù)。因此，投資者存款時不要被“高利息”所誘惑，要存款就應(yīng)找合法存款機(jī)構(gòu)，如農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、建設(shè)銀行、中國銀行、郵儲銀行等，把錢存到這些機(jī)構(gòu)才會高枕無憂。

3 .保險柜藏“貴物”，保“安”

想當(dāng)然想投資“貴重物品”，就應(yīng)保證它們的安全，可以把這些“物品”投保家庭財產(chǎn)保險，一旦出現(xiàn)意外，自己就會以不多的錢，獲得保險公司足夠多的賠償。此外，也可以到銀行租賃一個保險箱，把自己家的“貴重物品”放到里面進(jìn)行保存，不僅安全，而且收費也很便宜。

4 .投錢求大“利”，風(fēng)險拋腦后

靠辛苦賺錢的家庭，最好不要把錢投入股市。要投資，最好投一些風(fēng)險比較小，又可獲得一定收益的理財品種，如儲蓄、國債、分紅型保險、貨幣型基金等。選擇時，要按自己的實際情況行事。善于總結(jié)理財經(jīng)驗，掌握投資技巧，才會獲得不錯的收益。