劉 健

（湖南科技學(xué)院 經(jīng)濟(jì)與管理系，湖南 永州 425100）

地方性高校國家助學(xué)貸款實(shí)施現(xiàn)狀及對策思考

劉 健

（湖南科技學(xué)院 經(jīng)濟(jì)與管理系，湖南 永州 425100）

國家助學(xué)貸款是解決高校貧困學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)的一個(gè)重要舉措，有利于促進(jìn)高等教育的改革和發(fā)展，是一項(xiàng)利國利民的好工程。分析國家助學(xué)貸款運(yùn)行中出現(xiàn)的問題，并進(jìn)行有效的思考，對于健全家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助政策體系，充分發(fā)揮政策整體效益，確保國家助學(xué)政策實(shí)現(xiàn)既定目標(biāo)，都具有十分重要的意義。

地方高校；助學(xué)貸款；現(xiàn)狀；對策

隨著高校收費(fèi)制度的改革，經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生上大學(xué)難的問題日益凸顯，貧困家庭孩子上大學(xué)難開始成為了社會問題。據(jù)統(tǒng)計(jì)，地方性高校經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生約占在校學(xué)生總數(shù)的30%，其中經(jīng)濟(jì)特別困難的學(xué)生人數(shù)約占在校生總數(shù)的5%—10%。為確保不讓一個(gè)學(xué)生因貧困而輟學(xué)，目前，我國已經(jīng)在高等教育階段建立起由國家獎學(xué)金、國家勵志獎學(xué)金、國家助學(xué)金、國家助學(xué)貸款、勤工助學(xué)、困難補(bǔ)助、學(xué)費(fèi)減免和社會捐助基金等多種形式并存的家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助體系。然而，由于獎助學(xué)金指標(biāo)相對不足，勤工助學(xué)實(shí)際收入較低，占用時(shí)間較長，因而難以滿足貧困學(xué)生實(shí)際學(xué)習(xí)和生活需求。與之相比，國家助學(xué)貸款是我國高校學(xué)生資助政策資助體系中覆蓋面最廣、資助力度最大、最有利于幫助貧困學(xué)生解決經(jīng)濟(jì)困難的一項(xiàng)重要舉措，是經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助體系的主要組成部分。

國家助學(xué)貸款是由政府主導(dǎo)、財(cái)政貼息、財(cái)政和高校共同給予銀行一定風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，由銀行、教育行政部門與高校共同操作的，旨幫助高校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生支付在校學(xué)習(xí)期間所需的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)及生活費(fèi)的銀行貸款。然而，由于我國實(shí)施國家助學(xué)貸款制度的時(shí)間較短，措施還不夠完善，各方面的權(quán)利與義務(wù)不夠清晰，導(dǎo)致助學(xué)貸款發(fā)展緩慢，嚴(yán)重影響到政策的順利運(yùn)行。[1]分析地方性高校國家助學(xué)貸款的現(xiàn)狀、存在的問題及原因，思考完善國家助學(xué)貸款的實(shí)施對策，對于實(shí)施科教興國戰(zhàn)略，促進(jìn)高等教育事業(yè)的發(fā)展具有重要的理論和現(xiàn)實(shí)意義。

一 地方性高校國家助學(xué)貸款現(xiàn)狀

為切實(shí)加強(qiáng)高等教育建設(shè)，解決貧困學(xué)生上大學(xué)難的問題，我國國家助學(xué)貸款從1999年開始試行，2000年9月正式實(shí)施。從此，大學(xué)生可以用自己的個(gè)人信用作抵押，辦理助學(xué)貸款。這種信用助學(xué)貸款一經(jīng)推出，就得到高校和學(xué)生的關(guān)注，成為一種熱潮。2003年，國家助學(xué)貸款開始進(jìn)入首批還貸高峰期，但全國平均違約率卻高達(dá)20%。至2004年上半年，全國因此共有100多所高校被銀行列入暫停放貸的“黑名單”。從而使國家助學(xué)貸款政策陷入了進(jìn)退兩難的尷尬境地。

為了解除困境，進(jìn)一步推進(jìn)國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，切實(shí)改進(jìn)和完善國家助學(xué)貸款政策。2004年6月，人民銀行、教育部、財(cái)政部三部委聯(lián)合銀監(jiān)會下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步完善國家助學(xué)貸款的若干意見》，主要從延長還貸年限、改革財(cái)政貼息方式、建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金、招標(biāo)選擇貸款經(jīng)辦銀行和建立學(xué)生還貸約束機(jī)制等五個(gè)方面對原有政策做了較大調(diào)整。從2004年到2009年，國家又先后出臺多項(xiàng)措施，加大助學(xué)貸款政策的落實(shí)。然而，新政策仍主要集中在貸前監(jiān)督和貸后的補(bǔ)償兩方面，對貸款期間的管理和違約責(zé)任的追究并沒有實(shí)質(zhì)性的改變，所以執(zhí)行5年來沒有達(dá)到預(yù)期效果。

據(jù)全國學(xué)生資助管理中心主任崔邦焱在第二屆“助學(xué)政策助我成才”征文活動頒獎大會上透露，從1999年至2008年年底，全國高校累計(jì)有436.1萬名大學(xué)生通過國家助學(xué)貸款政策圓了大學(xué)夢，累計(jì)貸款金額達(dá)337.1億元，惠及436萬大學(xué)生。其中，2008年全國高校新增貸款人數(shù)67.4萬人，新增貸款金額 65.9億元。但即使如此，尚有很大一部分貧困生不能得到助學(xué)貸款。還款方面，據(jù)新浪網(wǎng)2008年7月12日報(bào)道，廣西高校國家助學(xué)貸款“追債忙”違約率近50%。據(jù)新華網(wǎng)2009年12月10日報(bào)道，廣東高校助學(xué)貸款陷入“困局”，違約率6年升高10多倍。10年來，助學(xué)貸款違約率逐年上升，高校不僅要承擔(dān)向貸款銀行支付風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，還得耗費(fèi)大量人力、財(cái)力來催還助學(xué)貸款。

從數(shù)據(jù)中我們可以看到，國家助學(xué)貸款工作雖然取得了較好的發(fā)展，但是新機(jī)制下的國家助學(xué)貸款仍然存在著很多問題，情況仍不容樂觀。另外，地方性本科院校助學(xué)貸款還存在申辦程序復(fù)雜、貸款品種單一、貸款成本高、貸款管理難度大、還款方式不靈活、銀校貸款積極性均不高等問題，且日益突顯。

二 地方性高校國家助學(xué)貸款實(shí)施中的問題及原因分析

助學(xué)貸款新政策出臺后，成績顯著，國家助學(xué)貸款已經(jīng)在高校資助體系中起到了1/3強(qiáng)的作用。但是在實(shí)施過程中，還是存在著一定的問題。

（一）國家助學(xué)貸款制度存在缺陷

1.新機(jī)制增加了高校的工作量。從學(xué)生申請、資格審查、組織簽訂貸款合同到貸款信息錄取等手續(xù)均由高校承擔(dān)。地方性高校一般有在校學(xué)生1萬人，按貧困學(xué)生20%的額度計(jì)算，就有2000人辦理助學(xué)貸款，貸款工作量是相當(dāng)大的。另外，新機(jī)制下國家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，是按隸屬關(guān)系，由財(cái)政和高校各承擔(dān)承擔(dān)50%。高校承擔(dān)的部分按當(dāng)年貸款發(fā)生額的一定比例計(jì)算，該比例與該校貸款畢業(yè)生的還款情況相關(guān)聯(lián)。貸款發(fā)生額越多，所交的補(bǔ)償金越多。在實(shí)際操作中，有時(shí)高校繳存的補(bǔ)償金比實(shí)際發(fā)生的逾期貸款還多。因此，挫傷了高校的積極性，也增加了高校的負(fù)擔(dān)。

2.政策性目標(biāo)與商業(yè)性運(yùn)作的矛盾難以調(diào)和。實(shí)施國家助學(xué)貸款的目標(biāo)是幫助家庭困難學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)，維護(hù)高校和社會的和諧穩(wěn)定。助學(xué)貸款是一項(xiàng)政策性貸款，但又被定性為一項(xiàng)商業(yè)性貸款，委托商業(yè)銀行操作，將風(fēng)險(xiǎn)交由商業(yè)銀行承擔(dān)。從而導(dǎo)致委托人（政府）的政策性目標(biāo)與代理人（商業(yè)銀行）商業(yè)性操作之間的矛盾和沖突，以致影響商業(yè)銀行貸款的積極性，進(jìn)而影響了助學(xué)貸款政策的順利實(shí)施。

3.助學(xué)貸款財(cái)政貼息政策不合理。按規(guī)定，各地方所屬高校的國家助學(xué)貸款貼息的比例由地方財(cái)政狀況決定，即經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的地區(qū)是最需要國家助學(xué)貸款，而其貸款規(guī)模卻因地方財(cái)力有限而受限制。另外，貧困地區(qū)因經(jīng)濟(jì)條件限制，很多由貧困地區(qū)財(cái)政貼息培養(yǎng)出的學(xué)生卻到經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)就業(yè)，造成貧困地區(qū)財(cái)政資金向發(fā)達(dá)地區(qū)倒流，形成由貧困地區(qū)出錢為發(fā)達(dá)地區(qū)培養(yǎng)人才的不合理現(xiàn)象。嚴(yán)重加重了貧困地區(qū)的財(cái)政負(fù)擔(dān)，挫傷了貧困地區(qū)開展國家助學(xué)貸款的積極性。

4.助學(xué)貸款額度偏低且品種單一、還款期限短且還款方式不靈活。按規(guī)定，學(xué)生每年貸款金額為學(xué)生全部年收入與所在學(xué)校學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和當(dāng)?shù)赜嘘P(guān)部門規(guī)定的基本生活費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)總和的差，原則上每年貸款申請金額不超過6000元，事實(shí)上，很多地方性高校只貸學(xué)費(fèi)且額度不超過5000元。新機(jī)制規(guī)定學(xué)生所借貸款必須在畢業(yè)后 6年內(nèi)還清，相比之下，地方性高校學(xué)生就業(yè)壓力大，還款壓力自然大。而且還款方式不靈活，借款人一次性還款還必須到經(jīng)辦銀行還款，不能通過網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬，導(dǎo)致借款人因工作流動而還款難。[2]

（二）銀行缺乏管理經(jīng)驗(yàn)，貸款收益低，積極性不高

1.經(jīng)辦銀行管理經(jīng)驗(yàn)不足，積極性不高。新制度規(guī)定國家助學(xué)貸款采取對經(jīng)辦銀行招標(biāo)的辦法來確定，事實(shí)上，經(jīng)辦銀行以前沒有接觸這項(xiàng)工作，經(jīng)驗(yàn)不足，摸著石頭過河，過于謹(jǐn)慎，導(dǎo)致貸款程序相當(dāng)復(fù)雜，貸款數(shù)據(jù)不完整，一當(dāng)借款人畢業(yè)，因工作流動，貸款跟蹤管理難度相當(dāng)大，如若違約，很難追討。盡管現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制可沖抵銀行損失，但其比例上限為15%，超過部分仍由經(jīng)辦銀行承擔(dān)，因此，經(jīng)辦銀行的積極性不是很高。

2.助學(xué)貸款成本高，收益低。國家助學(xué)貸款筆數(shù)多、單筆數(shù)額小、回收期長、利率低，而且對每筆貸款的財(cái)政貼息、賬務(wù)處理、貸前考核、貸款催收、檔案管理等手續(xù)一項(xiàng)也不能少，需要大量人力、物力，辦理成本高。另外，助學(xué)貸款50%部分需要財(cái)政補(bǔ)貼解決，而補(bǔ)貼部分需經(jīng)教育部、財(cái)政部層層審核，往往很難在較短的時(shí)間內(nèi)落實(shí)到位，從而也影響了經(jīng)辦銀行的積極性。[3]

（三）我國社會信用基礎(chǔ)薄弱，貸款學(xué)生違約現(xiàn)象嚴(yán)重

新機(jī)制下，國家助學(xué)貸款還缺乏一種有效的監(jiān)督機(jī)制。我國的個(gè)人信用制度還缺乏一個(gè)全國聯(lián)網(wǎng)的個(gè)人信用檔案和個(gè)人信用評價(jià)系統(tǒng)。國家金融管理部門、銀行、學(xué)校、司法部門、用人單位等部門信息資源共享程度差，造成部分大學(xué)生心存僥幸，認(rèn)為不還款銀行也無法聯(lián)系到本人，也不會對自己造成什么不良影響。從實(shí)際情況來看，作為高素質(zhì)的大學(xué)生，其道德水準(zhǔn)和信用觀念與其所受教育程度并不完全成正比。少數(shù)人還鉆法律和制度的空子，蓄意拖欠助學(xué)貸款。從而導(dǎo)致違約現(xiàn)象嚴(yán)重，挫傷了經(jīng)辦銀行的積極性。

三 地方性高校國家助學(xué)貸款的實(shí)施對策

（一）政府要及時(shí)調(diào)整政策，把握好輿論導(dǎo)向

政府可以建立以政策為導(dǎo)向的貼息、代償辦法，減少或免除地方政府及高校的貼息和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)呢?zé)任，加大對貧困地區(qū)、農(nóng)林師等專業(yè)及地方性院校的資金支持，切實(shí)發(fā)揮政策的引導(dǎo)作用。同時(shí)，要針對不良貸款現(xiàn)象，建立專項(xiàng)基金向各銀行代償，減少銀行顧慮。繼續(xù)做好高校畢業(yè)生助學(xué)貸款代償資助工作，鼓勵畢業(yè)生到西部地區(qū)和艱苦邊遠(yuǎn)地區(qū)縣級人民政府駐地以下地區(qū)基層單位工作，為貧困地區(qū)、艱苦行業(yè)、崗位留住人才，實(shí)現(xiàn)對人才流向的調(diào)控。政府和高校還應(yīng)該注意輿論宣傳導(dǎo)向，在突出國家助學(xué)貸款資助性、政策性特點(diǎn)的同時(shí)，要加強(qiáng)宣傳其經(jīng)濟(jì)本質(zhì)，強(qiáng)調(diào)學(xué)生行為的主體性，轉(zhuǎn)變一些人對國家助學(xué)貸款的錯誤認(rèn)識，從而減輕銀行、高校所面臨的壓力，督促借款學(xué)生按時(shí)歸還貸款本息。[4]

（二）加強(qiáng)國家助學(xué)貸款信息管理，注重學(xué)生的誠信教育和法律法規(guī)教育

從高校方面來說，要建立國家助學(xué)貸款學(xué)生的個(gè)人信息檔案，將其納入電子化系統(tǒng)管理，逐步實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)內(nèi)和銀行間聯(lián)網(wǎng)，便于相互查詢，資源共享。同時(shí)要發(fā)揮育人優(yōu)勢，加強(qiáng)對學(xué)生的道德素質(zhì)培養(yǎng)，深入開展誠信教育和法律法規(guī)教育，使學(xué)生明確借款人的權(quán)利和義務(wù)。尤其要加強(qiáng)畢業(yè)生畢業(yè)前貸款確認(rèn)和還貸跟蹤督促等配合工作，以增進(jìn)銀校信任與合作。

從銀行方面來說，應(yīng)在國家助學(xué)貸款個(gè)人信息管理系統(tǒng)建設(shè)基礎(chǔ)上，進(jìn)一步簡化國家助學(xué)貸款申請和審批等程序，為國家助學(xué)貸款管理、跟蹤、查詢等提供便利。再次，高校要借助自身優(yōu)勢，在貸前審核時(shí)，要嚴(yán)把資格審查關(guān)，確保借款學(xué)生信息盡可能準(zhǔn)確，消除各種不良回收隱患，保持銀行對學(xué)校的良好信用評價(jià)。

（三）銀行要調(diào)整和完善貸款方式

經(jīng)辦銀行要從地方性本科院校實(shí)際情況和借款學(xué)生的不同家庭情況、未來的還款能力等多個(gè)角度出發(fā)，細(xì)化貸款品種，取消額度限制和延長還款期，準(zhǔn)許借款人根據(jù)自己實(shí)際情況在一次還本付息、等額本金還款、等額累進(jìn)還款、等比累進(jìn)還款等多種方式中選擇，同時(shí)經(jīng)辦銀行也要考慮到畢業(yè)生的現(xiàn)實(shí)困境，結(jié)合地區(qū)和專業(yè)前景等情況分別予以延長。另外，銀行還必須制定和完善各種措施，激勵借款學(xué)生主動、提前還款。也可以給不同期限的貸款設(shè)定不同的利率，對逾期要罰息，提前還款的給與利率上的優(yōu)惠，幫助借款學(xué)生測算各種可能組合的貸款成本和特點(diǎn)，使借款學(xué)生還貸既有壓力又有動力。

（四）建立完善國家助學(xué)貸款信用評價(jià)體系

一般來講，對貸款違約學(xué)生最具威脅力的是完善的社會信用評價(jià)體系。由于助學(xué)貸款政策措施在出臺過程中相應(yīng)監(jiān)督機(jī)制不是很完善，沒有建立起完善的信用評價(jià)體系，基本上依賴借款人通過自律來完成還貸，相應(yīng)的懲罰機(jī)制也沒有配套跟上，進(jìn)而出現(xiàn)一小部分人利用其中的漏洞，惡意欠貸，因此必須要完善相關(guān)的誠信體系。不僅僅要通過道德手段來提高大學(xué)生的誠信意識，還要引入法律手段來保證助學(xué)貸款政策的實(shí)施。通過法律的約束，規(guī)范助學(xué)貸款的權(quán)利與義務(wù)，強(qiáng)調(diào)法定的貸款回收授權(quán)，增強(qiáng)貸款履約的法律約束力，化解違約風(fēng)險(xiǎn)，使對不守信者的懲處有法可依，加大對失信者的懲處力度，增大違約成本，從而提高還款的自覺性。

（五）大力倡導(dǎo)生源地助學(xué)貸款

生源地信用助學(xué)貸款是近年來探索出的比較符合金融屬性、具有商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的一個(gè)國家助學(xué)貸款品種，在身份認(rèn)定、信用約束等方面優(yōu)勢突出，是國家助學(xué)貸款的有機(jī)組成部分。它具有以下五下特點(diǎn)：一是借款人貧困標(biāo)準(zhǔn)容易掌握，信用分析比較準(zhǔn)確可靠。二是以學(xué)生家長擔(dān)保方式貸款，金融單位風(fēng)險(xiǎn)小。三是生源地助學(xué)貸款是在學(xué)生家鄉(xiāng)辦理，到期后追討容易，還款率高。四是貧困生如期繳清學(xué)校全部費(fèi)用，思想包袱與心理壓力小，有利于集中精力投入學(xué)習(xí)。五是降低了貸款成本，減輕了學(xué)校的負(fù)擔(dān)。[5]因此，相關(guān)部門應(yīng)出臺有關(guān)生源地貸款的配套措施和優(yōu)惠政策，鼓勵商業(yè)銀行從生源地控制風(fēng)險(xiǎn)，減少風(fēng)險(xiǎn)，確立經(jīng)辦銀行開展生源地貸款的法律地位，并出臺與生源地貸款業(yè)務(wù)特征相符合的優(yōu)惠政策和具體操作規(guī)程，進(jìn)一步推進(jìn)生源地助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的開展。高校應(yīng)加大宣傳力度，鼓勵學(xué)生積極申辦生源地助學(xué)貸款。

[1]國辦發(fā).關(guān)于進(jìn)一步完善國家助學(xué)貸款工作若干意見[S].國辦發(fā)[2004]51號,2004.

[2]沈麗娟,刁慧艷,唐茜.國家助學(xué)貸款困難現(xiàn)狀及對策研究[J].中國高新技術(shù)企業(yè),2009,(2).

[3]唐笑炯.從學(xué)校角度淺析國家助學(xué)貸款發(fā)展緩慢的原因及其對策[J].經(jīng)濟(jì)師,2009,(1).

[4]汪煜,宋松.對國家助學(xué)貸款現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢的探討[J].淮南師范學(xué)院學(xué)報(bào),2008,(2).

[5]姜紅仁.生源地助學(xué)貸款的優(yōu)勢[J].中國職業(yè)技術(shù)教育,2005,(29).

G416

A

1673-2219（2012）01-0095-03

2011－12－13

劉?。?983－），男，湖南衡陽人，湖南科技學(xué)院經(jīng)濟(jì)與管理系教師，研究方向?yàn)閷W(xué)生思想政治教育。

（責(zé)任編校：張京華）