張 斌，黎東升，李炳蓮

(長江大學經(jīng)濟學院，湖北 荊州 434023)

湖北省竹山縣農(nóng)村小額信貸現(xiàn)狀調(diào)查研究

張 斌，黎東升，李炳蓮

(長江大學經(jīng)濟學院，湖北 荊州 434023)

采用問卷的方式調(diào)查了湖北省竹山縣農(nóng)村小額信貸的現(xiàn)狀，分析了當前存在的問題及成因；借鑒信貸發(fā)達地區(qū)的實踐模式和成功經(jīng)驗，為當?shù)剞r(nóng)村金融的發(fā)展提出建議，對我國農(nóng)村小額信貸未來的發(fā)展具有一定的啟示。

小額信貸；農(nóng)村信用社；竹山縣

為支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，提高農(nóng)村信用合作社信貸服務水平，增加對農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的信貸投入，簡化貸款手續(xù)，根據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》和《貸款通則》等有關法律、法規(guī)和規(guī)章的規(guī)定，農(nóng)村信用合作社于2001年推出一種新興的貸款品種——農(nóng)戶小額信用貸款。它適用于主要從事農(nóng)村土地耕作或者其他與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展有關的生產(chǎn)經(jīng)營活動的農(nóng)民、個體經(jīng)營戶等。農(nóng)戶作為農(nóng)村地區(qū)資金最大的使用者和需求者，其資金需求一直處于比較旺盛的階段，但是由于國有商業(yè)銀行信貸目標的轉移，其吸納農(nóng)戶提供資資金的能力和為農(nóng)戶展開資金支持的力度并不一致。

為了解當前農(nóng)村小額信貸的現(xiàn)狀，筆者于2012年1～2月對湖北省竹山縣得勝、大廟、秦古、寶豐、上庸、文峰等鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)戶進行了問卷調(diào)查。本調(diào)查共發(fā)放問卷240份，收回問卷172份，其中有效問卷為165份。有效回收率為68.75%，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)樣本村分布基本均勻。

1 竹山縣農(nóng)戶小額信貸現(xiàn)狀

1.1 農(nóng)戶借貸需求較大，借貸用途廣泛

從統(tǒng)計結果來看，被調(diào)查者明確回答其個人或家庭“有”借貸經(jīng)歷的比例為55.15%(91戶)，“沒有”借貸經(jīng)歷的為27.88%(46戶)，未回答的占16.97%。在有借貸經(jīng)歷的農(nóng)戶中，2008年以后“借過”款得比例為62.64%(57戶)，“沒有借過”的比例為37.36%(34戶)。在這些民間借貸中，額度最高位8萬元，最低為300元。具體分布為：1000元(含)以下占14.63%，1000～5000元占65.83%，5000～10000元占12.47%，10000元以上占7.07%。借期最長為48個月，最短為3個月，具體分布為一年及以下占67.66%，1～2年的為27.93%，2年及2年以上的占4.41%?？梢娹r(nóng)戶的信貸行為主要以中小規(guī)模和中長期借款為主。

針對農(nóng)戶借貸資金用途的調(diào)查結果顯示，其資金用于子女上學的占19.56%，用于修筑房屋的占28.26%，用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的占15.22%，用于自主創(chuàng)業(yè)的占18.48%，用于婚喪嫁娶的占4.35%，用于其它的占14.13%。其中，比例最大的為修建房屋，最小的為婚喪嫁娶借貸?？偟膩砜矗r(nóng)戶的借貸資金用途主要傾向于生產(chǎn)生活方面，主要分為3大類：第一類農(nóng)戶借貸的目的是為了改善居住環(huán)境，提高生活質(zhì)量，主要表現(xiàn)在修筑房屋；第二類是為了擴大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的投入和規(guī)模，從而加大了對生產(chǎn)性借貸的需求，如購買種子、化肥和農(nóng)藥等；第三類是為了進行非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，如經(jīng)商、運輸?shù)??？梢?，農(nóng)戶的借貸目的不再同以往一樣，是為了解決生存問題或者溫飽問題，而是漸漸地轉向了生產(chǎn)性借貸，直接目的是為了改善生活質(zhì)量、提高生活品質(zhì)。

1.2 農(nóng)戶借貸主要發(fā)生在親友鄰里之間，立有字據(jù)比例不高

從調(diào)查結果來看，竹山縣農(nóng)戶的借貸行為的形成主要依靠血緣關系、親情關系和友情關系。農(nóng)戶的借貸來源分布(為可多選項)：向與自己有血緣關系(父母、兄弟、姐妹)借貸的有40.66%，向親戚借貸得有43.96%，向朋友借貸的有34.06%，向鄰居借貸的有13.18%，向銀行或者信用社借貸的有16.48%。由此可見，具有血緣關系、親戚關系和朋友關系是的農(nóng)戶是形成借貸雙方的主體。

正是由于借貸行為的形成是建立在血緣、親情和友情的關系之上的，基于彼此之間的信用和感情，農(nóng)戶借貸雙方在形成借貸關系時立有借貸字據(jù)的比率不高。調(diào)查結果顯示，在借貸中立有字據(jù)的比例為23.07%，而余下的76.93%根本不立字據(jù)。

1.3 農(nóng)村信用社借貸困難，服務不盡如意

為了比較全面地分析農(nóng)戶的小額信貸行為，除了對農(nóng)戶的民間借貸需了解外，對其在農(nóng)村信用社的借貸行為也進行了調(diào)查。從調(diào)查結果看，165個樣本中回答其個人或家庭有農(nóng)村信用社貸款經(jīng)歷的占20.60%(34戶)，60.60%的調(diào)查者回答“沒有”，未回答的占18.80%。在回答“沒有貸過”的樣本中，選擇想貸的比例為19%。目前我國銀行一年期借貸利率為6.56%(以2011年7月7日公布為準)，顯著低于民間有利息的貸款利率，農(nóng)民也是理性的經(jīng)濟人，他們?yōu)槭裁床贿x擇貸款利率低的銀行或信用社機構，而去選擇借貸利率高于銀行或信用社甚至高出很多的民間放貸的個人或者機構呢？在調(diào)查中有141個樣本給出了選擇，大致分為5大類：第一類原因為“手續(xù)多且復雜”，其比例為46.80%；第二類為“缺乏熟人關系”，其比例為17.02%；第三類為“缺乏抵押或擔保人難找”，占16.31%，第四類為“具體借貸程序不懂”，為12.06%，第五類為“借貸額度太小”，占7.81%。從此調(diào)查結果可以看出，正規(guī)金融結構所設置的貸款條件和借貸程序是大多數(shù)農(nóng)民無法滿足的，因此農(nóng)民寧愿選擇利率要高的民間借貸個人或組織。

在“您對目前農(nóng)村信貸機構的服務質(zhì)量評價”上，有69.09%的樣本戶(114戶)做出了選擇。其中，感到“很滿意”的比例為8.77%，“基本滿意”的為32.46%，“滿意”的為11.40%，“不滿意”的為26.31%，“很不滿意”的為21.06%。可見正規(guī)金融在農(nóng)戶中的形象不盡如意，其服務農(nóng)戶不盡滿意。

1.4 民間借貸利率偏高，農(nóng)戶還本付息壓力大

在針對“您村有沒有民間放貸現(xiàn)象”的調(diào)查上，165個樣本戶有89.09%的樣本(147戶)給出了明確的答復。其中，37.57%樣本戶認為該村有高利貸現(xiàn)象，51.52%認為“沒有”，還有10.91%的未作回答。在認為有高利貸現(xiàn)象的樣本中，給出高利貸利息率的樣本有42個，占該類樣本的67.74%。在給出的利息中，百元月利息最高為7.5元，最低為0.5元，最高借貸利率為正規(guī)金融機構的數(shù)倍。正是由于農(nóng)戶的資金需求受阻，一部分的農(nóng)戶基于彼此之間的了解和信任可以向親友借貸，而仍然有部分農(nóng)戶由于各種原因無法從自己的親朋好友那里借貸，因此，民間的借貸即非正規(guī)金融機構和個人便產(chǎn)生了。它們的特點主要在表現(xiàn)2個方面：一是借貸的利率高，部分借貸利率超過國家基準利率數(shù)倍甚至上十倍；另一方面則是農(nóng)戶所看重的，一是借貸手續(xù)簡便，有時可以簡化為一張白條，其次，借貸的資金能迅速到位，農(nóng)戶看重的是它的及時性和成功率。過高的借貸利率一方面增加了農(nóng)戶逆向選擇的可能，而另一方面更是增大了農(nóng)戶還本付息的壓力，農(nóng)戶的生活負擔也隨之變大。

1.5 小額信貸公司組織不規(guī)范，資金來源局限較大

在走訪調(diào)查過程中，筆者注意到在一些街頭巷尾隨處可見一些貸款公司張貼的廣告和書寫的宣傳語，這既影響了村容的整潔，也從側面反映出了小額信貸公司的不規(guī)范。信貸相關人員隊伍中，部分人員業(yè)務素質(zhì)不高，不了解信貸流程、信款合同條款和相關法律知識，使得原有的保證貸款成為信用貸款，也使得原本可以收回的貸款成為不良貸款。有的信貸公司內(nèi)部管理混亂，管理機制不健全，導致信貸資產(chǎn)持續(xù)惡化，產(chǎn)生不良貸款。

小額信貸公司資金來源局限性較大，融資渠道也很狹窄。據(jù)資料顯示，小額信貸公司主要資金來源為股東繳納的資本金，以及來自不超過2個銀行業(yè)金融機構的融入資金。根據(jù)相關政策規(guī)定，小額信貸公司的融資規(guī)模不得超過資本凈額的50%。僅靠股東提供的資金運營，加之其自身“只貸不存”的經(jīng)營模式，使得小額信貸公司資金來源有限，也嚴重制約了小額信貸業(yè)務的持續(xù)發(fā)展。

2 竹山縣農(nóng)村小額信貸存在的問題

2.1 農(nóng)戶信貸來源有限，資金需求難以滿足

農(nóng)戶本身所能提供的擔保有限，加之信貸資金主要用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實踐活動之中，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有周期性和地域性的特點，投入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)后的資金存在不確定的風險。農(nóng)戶的大部分收益來源于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受制于各種自然因素，所以農(nóng)戶能否及時還款也存在不確定因素。有的農(nóng)戶將信貸資金用于消費性支出中，由于收入不穩(wěn)定或修筑房屋等重大項目的支出，也很難在短期內(nèi)還本付息，同時農(nóng)戶還款付息還具有不穩(wěn)定性。因此，農(nóng)戶的信貸來源主要局限于自己的親友和鄰里之間，這樣在源頭上限制了農(nóng)戶借貸的范圍，無法滿足農(nóng)戶的正常借貸需求。

2.2 金融工具單一，創(chuàng)新產(chǎn)品不足

在我國農(nóng)村地區(qū)，小額信貸業(yè)務主要集中于傳統(tǒng)的存貸領域，而農(nóng)戶的信貸層次性就決定了農(nóng)戶需求的多樣性，不同層次的需要就有不同的金融工具和服務與之相適應，單一的金融工具難以滿足農(nóng)戶的多樣性需求。信用社多是根據(jù)農(nóng)戶借貸資金的用途和周期性來確定對農(nóng)戶的發(fā)放額度及期限，這種帶有限制性的條件滯后于農(nóng)村的快速發(fā)展，不能多層次地滿足不同農(nóng)戶的需求。

2.3 信用社信貸手續(xù)繁雜，服務水平低下

正規(guī)金融機構信貸手續(xù)復雜、步驟繁多，農(nóng)戶信貸的額外成本較高。由于小額信貸的服務對象多為文化程度不高的農(nóng)民，復雜的信貸文件、表格和程序阻礙著農(nóng)戶信貸業(yè)務的開展。由于信用社設置的信貸要求較高，農(nóng)戶無法滿足，這也限制了農(nóng)戶向正規(guī)金融機構借貸的意愿，抑制了農(nóng)戶的融資需求。

2.4 小額信貸公司的運行管理與實際不符，信貸程序復雜

很多小額信貸公司都承諾其本身具有“無需抵押、無需擔保；貸款額高、當日放款；手續(xù)簡單、還款輕松”的特點。然而在實際的操作和管理之中并非如此。在農(nóng)戶表達借貸意愿之后，小額信貸公司卻對農(nóng)戶的借貸資格嚴格審查，農(nóng)戶需閱讀和填寫大量的信貸文件和資料，且有的還需提供擔保人承擔連帶責任。有的信貸公司利率也偏高，農(nóng)戶還本付息存在一定的壓力。

2.5 金融機構與農(nóng)戶之間的信息不對稱，信貸雙方難以有效溝通

在農(nóng)村開展農(nóng)村信貸業(yè)務的主要金融機構是農(nóng)村信用社，產(chǎn)權結構不清晰，內(nèi)部人控制現(xiàn)象存在，負債較高，這些問題都阻礙了信貸業(yè)務的正常開展。對于貸款的抵押質(zhì)押、借貸條件、程序步驟等問題，農(nóng)戶知之甚少。當前，由于信息不對稱，金融結構和農(nóng)戶也難以有效的進行溝通，農(nóng)戶缺乏必要的金融常識，對自身獲得金融機構貸款的權力認識不足，造成了農(nóng)戶獲取小額信貸的困境。同時，金融機構對農(nóng)戶信用情況和信用評級沒有充分把握，導致了金融機構“惜貸”的局面，降低了農(nóng)戶小額信貸的可得性[1]。

3 竹山縣農(nóng)村小額信貸問題的成因

3.1 農(nóng)戶收入來源不穩(wěn)定，潛伏著還本付息的不確定性

由于農(nóng)村地區(qū)的信息滯后，農(nóng)戶很難調(diào)整自己農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模和種植結構，不善于根據(jù)市場調(diào)整資金的使用途徑，盲目擴大生產(chǎn)和投入資金，使得農(nóng)戶的投資行為無法獲得回報甚至虧損，降低了農(nóng)戶償還信貸的能力，在一定程度上加大了信用社等金融機構的經(jīng)營風險。

3.2 農(nóng)村小額信貸要求苛刻，信貸程序復雜

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的弱質(zhì)性和農(nóng)戶信貸規(guī)模較小、風險大等特點，使得農(nóng)村小額信貸具有很高的經(jīng)營風險和經(jīng)營成本[1]。隨著近年金融機構改革的不斷推進，金融機構逐步提高了小額信貸的標準、提升了小額信貸的審批程序、加大了風險管理的力度，同時由于農(nóng)戶缺乏足夠的擔保，從而使過高的信貸條件、繁雜的審批手續(xù)、創(chuàng)新不足的小額信貸產(chǎn)品與農(nóng)戶的生產(chǎn)生活消費脫節(jié)，加大了農(nóng)戶獲得信貸的難度。

3.3 小額信貸資金來源有限，融資渠道單一

當前實行的農(nóng)村小額信貸政策，政府限制了開展小額信貸業(yè)務的金融機構吸收強制性存款作為小額信貸資金來源的途徑，在這種情況下，農(nóng)村金融機構很難擴大資金的來源。對于小額信貸公司更是缺乏有源頭的“活水”，資金來源有限很不利于它們的長遠穩(wěn)步發(fā)展。

4 竹山縣小額信貸持續(xù)健康發(fā)展的對策建議

4.1 擴寬融資渠道，更好地服務三農(nóng)

農(nóng)村信用社作為農(nóng)村小額貸款的主要來源，應提高吸收存款的能力，加大對農(nóng)民閑散資金的吸收力度，建立區(qū)域性農(nóng)村信用社資金融通網(wǎng)絡[2]。中央銀行應繼續(xù)加大對支農(nóng)惠農(nóng)相關銀行再貸款的投放力度，以政府為主導，劃撥一部分扶貧資金作為發(fā)展小額信貸的專項資金。首先應由小額信貸實施機構提出申請，經(jīng)扶貧機構和資金管理部門對其資質(zhì)和條件審批同意后，用于補貼小額信貸工作經(jīng)費或周轉資本金；其次，加大媒體的宣傳力度，形成政府、銀行及社會各界加大支持“三農(nóng)”的良好局面，鼓勵其他機構和個人提供資助建立更多小額信貸機構，擴大農(nóng)村小額信貸資金來源；再者，發(fā)展農(nóng)村金融機構之間的資金拆借市場，健全當?shù)剞r(nóng)村金融組織體系，合理安排農(nóng)村金融機構布局，疏通資金的橫向融通渠道。

在農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶的主要收入來源是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。因此，穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)可以有效遏制還款困難而出現(xiàn)的信用危機，從而可以在一定程度上確保農(nóng)戶在借貸之后有能力如期還款付息，提高信貸機構的資產(chǎn)收益率。政府可以通過各種平臺宣傳科學種植及病蟲害防范知識，通過媒體和網(wǎng)絡向當?shù)剞r(nóng)戶推廣農(nóng)作物優(yōu)良品種并提供先進種植技術指導，加大對農(nóng)業(yè)保險的支持和補貼力度，促進農(nóng)業(yè)保險事業(yè)的發(fā)展，建立農(nóng)業(yè)自然災害保險基金，穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)[3]。

4.2 堅持市場導向為主，政府合理干預為輔

區(qū)分政府扶貧與小額信貸的功能，將小額信貸從單一的扶貧中解放出來，逐步提高政府組織的小額信貸比重，允許小額信貸機構在法律的監(jiān)管下自由決定利率水平，取消政府的小額信貸體系政策，建立小額信貸擔保資金，為其從金融市場中獲取資金創(chuàng)造條件，發(fā)揮扶貧性政策的誘導性功能，實現(xiàn)政府扶貧與小額信貸經(jīng)營的分工與協(xié)調(diào)[4]。其次，農(nóng)村信用合作社可以結合當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的實況，制定出合理、靈活的信貸工具，提供多層次、全方位的金融服務，根據(jù)農(nóng)戶的借款額度、利率等創(chuàng)新設計出令農(nóng)戶滿意的金融產(chǎn)品。

4.3 借鑒國外先進經(jīng)驗，靈活展開借貸業(yè)務

由于信貸機構繁雜甚至苛刻的借貸條件，給農(nóng)戶設置了很高的借貸準入門檻，在一定程度上導致農(nóng)戶“欲借不能”，孟加拉國的GB(Grameen Bank鄉(xiāng)村銀行)模式在我國得到普遍認同和大面積推廣，大多數(shù)機構在技術上模仿GB模式。竹山縣小額信貸的可持續(xù)發(fā)展過程中，GB模式的金融服務方式也有可借鑒之處，如貸款對象為貧困農(nóng)民，短期小額，整借零還，為農(nóng)民提供技術技能培訓，甚至少數(shù)機構可采用婦女優(yōu)先的措施[5]。竹山縣可根據(jù)實際情況，借鑒來自國際的成功經(jīng)驗，各地區(qū)根據(jù)實際經(jīng)濟發(fā)展情況，在貸款額度、還款利率上因地制宜，創(chuàng)新設計令農(nóng)戶滿意的借貸模式。

4.4 加大小額信貸公司的引導力度，促進金融市場的制度完善

政府應該借鑒發(fā)達地區(qū)小額信貸公司的先進經(jīng)驗，結合當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的實際，根據(jù)小額信貸公司自身的發(fā)展狀況，制定合理的制度規(guī)范，為小額信貸公司的健康可持續(xù)發(fā)展提供政策支持和發(fā)展建議。其次，規(guī)范小額信貸的程序和資質(zhì)，依法打擊和取締不規(guī)范的小額信貸公司，嚴厲查處有高利貸行為的信貸公司，以促進當?shù)匦☆~信貸市場的穩(wěn)定和持續(xù)發(fā)展，從而更好地為農(nóng)戶借貸掃清障礙，促進當?shù)亟鹑谑袌鲋贫鹊囊?guī)范和完善。

4.5 完善善小額信貸管理，建立農(nóng)戶信用檔案

完善小額信貸管理體制，加強風險控制。農(nóng)信社等金融機構可以成立專門的風險控制部門，充分研究小額信貸業(yè)務開展過程中的信用風險，建立風險監(jiān)控、評估和化解的平臺[6]。其次，根據(jù)竹山縣地區(qū)農(nóng)戶的收入情況、歷史借貸情況、生產(chǎn)經(jīng)營項目和規(guī)模、農(nóng)戶個人的信譽及道德素養(yǎng)等方面的情況建立農(nóng)戶的信用評級，建立農(nóng)戶的信用檔案。對于信用評級較好的農(nóng)戶和農(nóng)村合作組織，可以適當增加小額信貸的額度和延長信貸的期限，對于信用評級比較差、存在道德風險的農(nóng)戶，調(diào)整其信貸規(guī)模甚至取消信貸資格。

[1]孫鵬輝.中部地區(qū)農(nóng)村小額信貸研究——以河南省平項山市為例[J].安徽農(nóng)業(yè)科學,2012,(20):67-70.

[2]樊永勤.農(nóng)村小額信貸的特點、存在同題及解決對策[J]．中國商界,2009,(7)：27-28．

[3]倪 珉.我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展的現(xiàn)狀及對策研究[J].安徽農(nóng)業(yè)科學,2012,(5)：74-75．

[4]熊德平.農(nóng)村小額信貸:模式、經(jīng)驗與啟示[J].財經(jīng)理論與實踐,2005,26(2)：61-63．

[5]賈析勤.小額信貸的國際經(jīng)驗對我國農(nóng)村金融發(fā)展的啟示[J]．廣東廣播電視大學學報,2008,(6)：70-73．

[6]姜杰凡,張永升,劉軍霞.河北省農(nóng)村小額信貸發(fā)展報告及經(jīng)驗總結[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟,2006,(4)：45-46.

2012-09-28

國家大學生創(chuàng)新性實驗計劃項目(1103)。

張 斌(1991-)，男，湖北十堰人，研究方向為農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展。

李炳蓮，E-mail754743931@qq.com。

10.3969/j.issn.1673-1409(S).2012.10.011

F830.58

A

1673-1409(2012)10-S042-04