欽祥永

一、民間借貸的含義

民間借貸是指公民之間，公民與法人之間，公民與其他組織之間借貸。只要雙方當(dāng)事人意見表示真實(shí)，即可認(rèn)定有效，但利率不得超過人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率，它是針對特定公眾如親戚朋友，熟人發(fā)生的借貸行為，目的是為了某件事急需資金。根據(jù)最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關(guān)規(guī)定:民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍。

二、民間借貸的現(xiàn)狀

當(dāng)前民間借貸確實(shí)是一部分中小微企業(yè)的首選融資方式。被調(diào)查的企業(yè)中有33.84%的企業(yè)都曾有過民間借貸。據(jù)中央財(cái)經(jīng)大學(xué)課題組估算，2003年全國民間借貸總規(guī)模達(dá)7405億元-8164億元。2005年中國人民銀行的調(diào)查結(jié)果顯示，當(dāng)年全國民間融資規(guī)模達(dá)9500億元。2011年，民間借貸規(guī)模繼續(xù)擴(kuò)張，去年以來，受銀行信貸緊縮政策的影響，中國民間借貸市場供需兩旺，借貸利率一路走高，平均年利率超過20%，部分地區(qū)曝出的最高利率令人瞠目。

三、民間借貸的影響

（一）積極影響

1.為中小微企業(yè)的發(fā)展提供了重要的資金來源，提高了民間資金利用率，拓寬了民間資本的投資道路。促進(jìn)了民營經(jīng)濟(jì)的稅收增速及比重逐年提高，從而可以看到民間資本對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動(dòng)作用不可忽視。

2.民間借貸促進(jìn)了正規(guī)金融業(yè)的改革，由于民間信貸服務(wù)對象主要是農(nóng)民，個(gè)體私營企業(yè)和中小企業(yè)，必定會(huì)侵占正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的部分信貸市場，沒有競爭就沒有發(fā)展，民間信貸無疑成了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的動(dòng)力，促其改善服務(wù)質(zhì)量和擴(kuò)大服務(wù)范圍。

3.民間借貸填補(bǔ)了銀行機(jī)構(gòu)的空缺，過去金融體系無論如何改革都是為國有大型企業(yè)服務(wù)的，中小微民營企業(yè)一直處于被遺忘的角落，所有的銀行越做越大，所有的銀行都向發(fā)達(dá)地區(qū)和城市集中，民營企業(yè)，中小企業(yè)，貧困地區(qū)，縣城農(nóng)村成為金融服務(wù)的盲區(qū)，民間借貸正好彌補(bǔ)了這一空白。

（二）消極影響

1.民間借貸不規(guī)范，帶來了一定的風(fēng)險(xiǎn)，民間借貸大多發(fā)生在熟人之間，所以借貸發(fā)生的比較隨意，沒有正規(guī)的合同，還有的以口頭約定為準(zhǔn)，這就影響了借貸關(guān)系的形成和發(fā)展，必然會(huì)產(chǎn)生糾紛，影響社會(huì)的穩(wěn)定。

2.由于監(jiān)管上的缺位和利益的誘惑，導(dǎo)致大量銀行資金外流。個(gè)人和企業(yè)采用各種方式從銀行拆借資金，再以幾倍高的利率貸給企業(yè)和個(gè)人使用，并且有些時(shí)候這些資金不止倒一次手。

3.民間借貸屬于非正式金融活動(dòng)，很難全面，準(zhǔn)確的掌握其信息和動(dòng)態(tài)，一旦民間信貸在高利息的驅(qū)動(dòng)下誘發(fā)大量資金從銀行流出，將導(dǎo)致金融信號(hào)失真，干擾中央銀行對金融體系的監(jiān)測和宏觀調(diào)控。

四、如何正確對待民間借貸

民間借貸是一把“雙刃劍”，只要我們能用好這把劍，揚(yáng)長避短，民間借貸一定會(huì)成為中小微企業(yè)最有效的籌資方式，從而給金融市場帶來新的生命力，當(dāng)然民間信貸還不成熟，還存在很多的問題，要解決這些問題，需要多方面的努力。本文提出以下幾點(diǎn)建議:

（一）完善法律法規(guī)制度，創(chuàng)造法制環(huán)境

理清民間借貸正常現(xiàn)象和非法吸收公眾存款、集資詐騙、高利轉(zhuǎn)貸、違法發(fā)放貸款等違法違規(guī)行為的區(qū)別。要在發(fā)揮民間借貸的積極作用的同時(shí)，大力整頓金融秩序，嚴(yán)厲打擊高利貸活動(dòng)和非法集資、地下錢莊、非法證券等非法金融活動(dòng)。對于已經(jīng)爆發(fā)的民間借貸風(fēng)險(xiǎn)，需要明確區(qū)分“救”與“不救”的范圍。加強(qiáng)對擔(dān)保公司、典當(dāng)行等機(jī)構(gòu)和銀行表外業(yè)務(wù)的全面監(jiān)測和有效監(jiān)管，防止相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)蔓延。

（二）開放競爭性領(lǐng)域，拓寬投資范圍

鼓勵(lì)并規(guī)范民營資本以多種形式進(jìn)入金融體系、參與金融服務(wù)，通過設(shè)立小額貸款公司和基金互助組織等一些小額、合規(guī)的借貸活動(dòng)，解決經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中資金供給結(jié)構(gòu)失衡，改善中小企業(yè)資金短缺的現(xiàn)狀。此外，進(jìn)一步推進(jìn)利率市場化也是消除信貸歧視，改善金融供給不均衡現(xiàn)狀的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。應(yīng)盡快形成以市場供求為導(dǎo)向的利率形成機(jī)制，充分發(fā)揮利率在調(diào)節(jié)資金供需中的作用，減少民間借貸的監(jiān)管成本，降低民間借貸風(fēng)險(xiǎn)。

（三）加強(qiáng)金融知識(shí)宣傳，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

通過輿論宣傳，讓投資者特別是弱勢群體了解民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)性，樹立“高收益必然會(huì)伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)”的投資意識(shí)，學(xué)會(huì)利用法律保護(hù)自己的權(quán)益，最后借用股市的一句話提醒民間借貸的相關(guān)主體:“民間借貸有風(fēng)險(xiǎn)，高息借貸要謹(jǐn)慎”。