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        縣域金融創(chuàng)新,空間有多大?

        2012-03-13 01:54:10徐浩程
        決策 2012年7期
        關(guān)鍵詞:阜南縣寧國小額貸款

        本刊記者 徐浩程

        訪談嘉賓:

        胡琳娟 寧國市副市長、金融辦主任

        倪顯生 阜南縣副縣長

        查芝穎 徽商銀行小企業(yè)銀行部負責人

        周 健 安徽省中小企業(yè)服務中心融資服務部負責人

        姚國林 吳江農(nóng)村商業(yè)銀行寧國支行副行長

        中小企業(yè)是安徽縣域經(jīng)濟的主體,中小企業(yè)在支持地方經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮著越來越重要的作用。但縣域中小企業(yè)普遍存在起點低、融資難、發(fā)展慢的現(xiàn)實問題,融資難一直是制約縣域中小企業(yè)發(fā)展的“瓶頸”。

        那么,在縣域,應當如何破解中小企業(yè)融資難?縣域金融創(chuàng)新空間有多大?就此,《決策》雜志采訪了政府、銀行等縣域金融相關(guān)具體操作者。

        空間有多大?

        《決策》:中小企業(yè)融資難是一個世界性的難題,也是一個長期存在的問題。作為安徽中小企業(yè)的主陣地,縣域解決中小企業(yè)融資難的創(chuàng)新空間有多大?

        倪顯生:縣域支持中小企業(yè)的金融創(chuàng)新空間有很大,但是創(chuàng)新的權(quán)力沒有。國有商業(yè)銀行都是“頂層設計”,縣級國有商業(yè)銀行的自主權(quán)太小,比如額度制約、審批權(quán)限等,都在省一級銀行。例如,就在前段時間,阜南一家國有商業(yè)銀行非常想貸款給一家企業(yè),但額度達到700萬需要上報。相關(guān)材料要先報到市里的銀行,再由市銀行報到省銀行。后來,省行卻說不行,批不下來。最后,為了解決這家中小企業(yè)融資問題,縣政府只得出面找縣擔保中心為這家企業(yè)擔保,在縣信用聯(lián)社融資。縣級銀行還是制約太多,在創(chuàng)新產(chǎn)品、激活一些機制方面,還是要靠上面。

        胡琳娟:在金融產(chǎn)品創(chuàng)新上,寧國關(guān)注的重點是中小企業(yè)融資擔保。中小企業(yè)在融資中,擔保是最困難的一件事情。在沒有擔保的情況下,中小企業(yè)要在銀行融資幾乎是不可能的事情。在這種情況下,寧國市政府在這方面有所作為。例如,寧國市建立了中小企業(yè)擔保機制,通過與農(nóng)合行、建行、郵儲等金融機構(gòu)簽訂協(xié)議,將這些金融機構(gòu)帶動起來。

        《決策》:除了銀行,在其他金融機構(gòu)方面,縣域的創(chuàng)新空間有多大?

        倪顯生:在縣域,其他金融機構(gòu)就只有發(fā)展小額貸款公司作為補充,將民間閑散資本積聚起來,從地下轉(zhuǎn)為地上,支持中小企業(yè)發(fā)展。這是地方政府可以做的。安徽全省小額貸款公司僅300多家,主要是在皖南。阜南縣現(xiàn)在已經(jīng)成立了3家小額貸款公司,還有3家我們正在積極申報。如果申報成功,6家小額貸款公司的規(guī)模,在皖北縣域是比較少的。我們對小額貸款公司監(jiān)管非常嚴,利率不能超過規(guī)定、單筆貸款不能超過他們資本金的5%、不能吸收存款等。

        去年阜南縣金融存款余額是143億元,但是貸款才41億元,也就是說還有102億元沒有貸出去。如果這部分存款能夠達到設立小額貸款公司的條件,成立小額貸款公司,就能將這筆資金盤活,對阜南縣經(jīng)濟社會發(fā)展的支持力度肯定比存在銀行強。

        胡琳娟:寧國的擔保做得不錯,在于這個工作是全面的、系統(tǒng)性的。遇到金融危機時,中小企業(yè)面臨的問題不是一下子就能解決的,這需要一個很長的、系統(tǒng)性的過程,而且還需要包括政府、領(lǐng)導的支持和魄力。

        此外,寧國市也大力鼓勵小額貸款公司的發(fā)展。目前,寧國已經(jīng)成立了6家小額貸款公司,每家上市公司都牽頭成立了一家小額貸款公司,這是具有寧國特色的做法。

        《決策》:那政府的創(chuàng)新空間呢?

        倪顯生:政府創(chuàng)新的空間也不大。政府能做的一是做大縣級擔保中心,還有就是幫助銀行清理不良欠款,此外就是通過制定相應的考核辦法引導銀行服務中小企業(yè)。但不能逼著銀行給中小企業(yè)貸款,銀行現(xiàn)在是企業(yè),他們也要考慮自己的經(jīng)營風險,所以只能去引導、鼓勵。

        政府的角色

        《決策》:除了銀行、小貸公司等金融機構(gòu)之外,縣域在其他方面還可以做哪些創(chuàng)新呢?

        倪顯生:前年,為了促進阜南縣域金融機構(gòu)服務中小企業(yè),阜南縣成立了一個金融學會,各家金融機構(gòu)都參加學會,我是名譽會長。學會每一季度召開一次金融形勢分析會,對當前需要融資的企業(yè)進行分析,與能夠融資的銀行進行磋商。同時,學會還對上一季度貸款投放比較大的銀行進行表彰,對投放少的銀行進行鞭策。

        學會其實就是一個平臺,作為縣級政府不能干涉銀行的具體業(yè)務,就只有通過學會這個平臺去推動,用這些平臺來引導銀行解決中小企業(yè)融資的難題。

        《決策》:安徽省中小企業(yè)服務中心作為服務中小企業(yè)的平臺,目前已經(jīng)覆蓋到了縣一級。那么,在緩解中小企業(yè)融資困境中,服務中心將扮演什么角色呢?

        周?。汗ば挪繉Π不帐≈行∑髽I(yè)服務中心的要求是每年必須服務1.5萬戶中小企業(yè)。我們希望通過提供一個服務平臺,幫助企業(yè)去了解政策,希望能夠搭建企業(yè)與相關(guān)機構(gòu),比如銀行的橋梁。

        圖/ 李瑞寧

        在中小企業(yè)融資服務上,我們認為傳統(tǒng)金融機構(gòu)滿足不了所有中小企業(yè)的需求,目前正在引入央行認可的一些國際性金融機構(gòu)。這些金融機構(gòu)可能不是銀行但是他們具備了銀行的一些職能,例如IBM的投融資部門等,他們可以為中小企業(yè)提供項目融資。這就有效地拓展中小企業(yè)融資的方式與渠道。

        《決策》:從2008年金融危機以來,安徽省政府聯(lián)系出臺了相關(guān)政策文件,支持中小企業(yè)融資。從縣域來看,這些政策措施的效果如何?

        倪顯生:這些政策出臺后,對緩解縣域中小企業(yè)融資狀況確實有一定幫助,但效果還有待進一步擴大。如果國有四大商業(yè)銀行不降低門檻,文件中很多政策措施就難以落到實處。在這些文件出臺之前,阜南縣就已經(jīng)進行了很多創(chuàng)新,但其他銀行很少參與其中,我們只能讓信用聯(lián)社做。銀行的條條框框太多!

        胡琳娟:省政府出臺的一系列政策文件,具有很強的創(chuàng)新開放意識,但這些政策落實還是有一定的難度。與浙江、江蘇等地相比,我們感覺還是有政策落差,這個落差主要與沒執(zhí)行到位有關(guān)。

        另外,江浙一帶的一些政策措施是踏著“黃線”進行的,這值得我們借鑒。例如,杭州市就能給縣級市擔保發(fā)債。

        《決策》:從銀行的角度來講,最希望相關(guān)政府出臺哪些政策措施,以推動銀行服務中小企業(yè)?

        查芝穎:社會誠信系統(tǒng)非常重要,安徽省從2006年開始建設社會誠信系統(tǒng),但是到現(xiàn)在還不能說已經(jīng)建成了。社會誠信系統(tǒng)其實是解決銀行與企業(yè)信息不對稱的一個基礎(chǔ)途徑,銀行在服務中小企業(yè)時,如果沒有這些基礎(chǔ),很多工作都很難開展。

        同時,銀行創(chuàng)新的動力源于自身內(nèi)在的需求。政府要推動銀行業(yè)向下、向中小企業(yè)延伸服務,需要通過政策來調(diào)動銀行自身的動力。如果是政府下發(fā)指令讓銀行做,銀行很有可能應付著去做。在這方面,實際上利率市場化是促使銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型和進一步細分服務、拓展市場,找準市場定位的有效方式。

        另外,最近銀監(jiān)會下發(fā)了一個文件,要求支持一些民間資本投資或者入股村鎮(zhèn)銀行。這是一個非常大的空間,要鼓勵民間資本不僅是參與,而是發(fā)揮重要,或者說是主導作用。這樣能有效激活國有銀行、股份制銀行去創(chuàng)新,去改革。在這方面可以先發(fā)展再規(guī)范。

        總之,政府要做的事情就是促使金融機構(gòu)多元化,利率市場化,還有就是誠信社會的建設。

        姚國林:目前吳江商業(yè)銀行在寧國的貸款大于存款,看重的就是金融環(huán)境不錯。如果一個地方的金融風險較大,很少有銀行會將資金投放在那兒。

        我們期待的是寧國在信用城市建設上更進一步。這其實是降低銀行的風險。如果寧國信用城市建設能有更進一步進展,我們就敢在寧國投放2個億的貸款。

        “企業(yè)還是主體”

        《決策》:在縣域,中小企業(yè)將來融資的主渠道是什么?非銀行的金融機構(gòu),比如小額貸款公司,能成為主要渠道嗎?

        倪顯生:在中小企業(yè)融資上,小額貸款公司等非銀行金融機構(gòu)將來肯定會發(fā)揮更大的作用。阜南縣3家小額貸款公司現(xiàn)在發(fā)展就非常好,需求量很大。但是,今后中小企業(yè)融資的主要途徑還是銀行,小額貸款公司等其他渠道只能是補充。

        《決策》:那是否意味著解決中小企業(yè)融資難,主要還是應該從銀行方面來突破?

        倪顯生:不是。中小企業(yè)融資問題的解決,最終還是要靠企業(yè)自身的發(fā)展,靠增強企業(yè)的發(fā)展?jié)摿蜕?、市場競爭力。如果沒有市場競爭力的企業(yè),政府或者銀行不管如何扶持,都難以解決根本問題。

        所以,要解決中小企業(yè)融資問題,最終還是要培植企業(yè)的市場競爭力,提高企業(yè)的產(chǎn)品質(zhì)量,擴大企業(yè)的市場占有率,提升企業(yè)的理念,引導、服務好企業(yè)。企業(yè)還是主體。

        周?。盒∥⑵髽I(yè)融資困難,除了從銀行、政府等方面著力之外,還是應該更多地關(guān)注自身。安徽縣域很多中小企業(yè)基礎(chǔ)還比較薄弱,大部分的企業(yè)都缺乏良好的公司治理機制,基礎(chǔ)管理包括財務狀況都不那么理想,這是一個現(xiàn)實。這可能與安徽工業(yè)化、市場化程度有關(guān),但是作為中小企業(yè),還是要能盡早規(guī)范。

        中小企業(yè)早晚要做大的,要想做大,就要盡早規(guī)范。中小企業(yè)通過發(fā)現(xiàn)問題,通過一段時間的調(diào)整,通過逐步規(guī)范財務等相關(guān)管理,擴大產(chǎn)品的市場占有,在融資方面就會少走很多彎路。

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