■本刊記者 付倩倩
“風險”始終是中小企業(yè)融資中的敏感詞,地方政府怎樣把縣域發(fā)展與風險把控的關(guān)系處理妥當?銀行怎樣在謹小慎微與貸款收益之間找到平衡點?企業(yè)怎樣將自力更生與借助外援完美結(jié)合?
6月,皖南小城寧國給人的第一印象是一片翠綠。
幾天后,當記者結(jié)束此次采訪,離開寧國之時,感觸最深的仍然是這里良好的生態(tài)環(huán)境,只不過這個“生態(tài)”又多了一層含義,那就是金融生態(tài)的綠意叢生。
“風險”始終是中小企業(yè)融資中的敏感詞,地方政府怎樣把縣域發(fā)展與風險把控的關(guān)系處理妥當?銀行怎樣在謹小慎微與貸款收益之間找到平衡點?企業(yè)怎樣將自力更生與借助外援完美結(jié)合?
打破中小企業(yè)融資中的重重困境,寧國給出了自己的答案。
211公里,這是郭向前從家門口開車到工作地點的距離。
身為一個地道的蘇州人,郭向前現(xiàn)在的職務(wù)是吳江農(nóng)村商業(yè)銀行寧國支行行長。有一個坊間的小笑話,講的正是吳江農(nóng)商行剛剛在寧國設(shè)立支行的時候,由于是外來銀行,當?shù)厝硕疾惶煜?,常有人發(fā)出疑問,這家銀行的老板是不是叫吳江???
作為“新移民”的吳江農(nóng)商行,入駐寧國不過短短一年時間,行長郭向前坦言:“我們現(xiàn)在就是在打基礎(chǔ),一方面要提供一流的環(huán)境,另一方面要提供一流的服務(wù),講求優(yōu)質(zhì)、高效?!?/p>
正是這樣高標準的服務(wù)理念和服務(wù)方式,讓吳江農(nóng)商行在極短的時間里聲名鵲起。到5月底,該行的存款額達到了1.4億元,貸款額為將近2億元。而這個貸款額度里,中小企業(yè)占有相當?shù)谋壤??!昂蛯巼行∑髽I(yè)一起成長”,成了吳江農(nóng)商行最溫暖人心的口號。
作為“新移民”的吳江農(nóng)商行,入駐寧國極短的時間里聲名鵲起。
外地金融機構(gòu)的進入,帶來的鯰魚效應(yīng),進一步激發(fā)了寧國的金融活力,也為中小企業(yè)的發(fā)展提供了新的機遇。
吳江農(nóng)商行為什么會選擇落戶寧國?
郭向前告訴《決策》,吸引他們的絕不僅僅是寧國地緣上的接近性,更重要的在于這里的政策環(huán)境。
2010年6月,寧國頒布《關(guān)于進一步加快金融創(chuàng)新提升金融生態(tài)壞境建設(shè)的意見》,規(guī)定對外地金融機構(gòu)在寧國新設(shè)的并積極增加信貸投放的機構(gòu)或網(wǎng)點,在省財政10-30萬元一次的補助基礎(chǔ)上,市財政再補助30萬元開辦經(jīng)費。2012年上半年,吳江農(nóng)商行已拿到了上述兩筆補助資金。
次年7月,寧國市人民政府下發(fā)《關(guān)于進一步加快服務(wù)業(yè)發(fā)展的若干政策意見》,其中對現(xiàn)代金融業(yè)的發(fā)展推出多項扶持舉措,包括外來金融機構(gòu)高管個稅補助、辦公用房契稅補助、租房補貼等。
通過大力引進金融機構(gòu),寧國市的金融格局正在逐步完善。如今,這里有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、郵政儲蓄銀行、徽商銀行、寧國農(nóng)村合作銀行、吳江農(nóng)村商業(yè)銀行、寧國民生村鎮(zhèn)銀行等10家銀行,2家證券機構(gòu),10家各類保險機構(gòu),1家政策性擔保中心。
如果說扶持和鼓勵政策是金融機構(gòu)踏入寧國的動力,那么對金融風險的化解就為它們義無反顧地支持企業(yè)發(fā)展吃了一顆定心丸。
寧國是安徽省唯一的縣級金融安全區(qū)。2010年8月,在杭州召開的中國金融生態(tài)城市可持續(xù)發(fā)展會議上,寧國市又被評為“中國最具特色金融生態(tài)城市”和“中國金融生態(tài)低碳城市”。
像愛護眼睛一樣愛護我們的金融環(huán)境,這是寧國市情真意切的承諾。寧國市副市長、金融辦主任胡琳娟告訴《決策》,在維護寧國誠信上,政府的態(tài)度是鮮明的。
2005年11月,梅林油廠向農(nóng)發(fā)行寧國支行貸款1500萬,到期后一直沒有還清。截至2010年4月,梅林油廠仍欠農(nóng)發(fā)行貸款720萬元。寧國市財政用“市中小企業(yè)風險補償基金”,償還了這筆不良貸款。農(nóng)發(fā)行寧國支行也給予了市里兩項基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相應(yīng)的優(yōu)惠支持。
政府的快速出手、妥善處理,巧妙化解了金融債務(wù)帶來的潛在風險,讓金融機構(gòu)對寧國有了信心,也為中小企業(yè)的融資路清除了荊棘。2011年末,市轄金融機構(gòu)各項存款余額為105.3億元,貸款余額為122.9億元,存貸總量穩(wěn)居宣城六縣市第一位。
再過一個多月,白露之后,山核桃成熟的季節(jié)就要來臨了。每年夏天,一筆用于原材料收購的流動資金籌備,成了詹氏天然食品有限公司的規(guī)定動作。
去年11月,詹氏獲得了寧國市農(nóng)村合作銀行發(fā)放的500萬元貸款。這筆貸款的與眾不同之處在于,它是寧國市首筆“企業(yè)商標權(quán)質(zhì)押貸款”。通過與當?shù)毓ど滩块T的合作,由專業(yè)的資產(chǎn)評估事務(wù)所執(zhí)行,“詹氏”系列注冊商標進行了市場公允價值的確定,最終認定其商標權(quán)評估值為8219.64萬元。今年5月,農(nóng)合行將詹氏的商標質(zhì)押貸款額度提高到2000萬元。小商標成為大支點,撬動企業(yè)貸款的難題。
而此前,詹氏食品采用的貸款用信方式為林權(quán)質(zhì)押。詹氏食品行政部經(jīng)理方勇告訴《決策》,2008年7、8月間,詹氏食品第一次用企業(yè)13000畝自有林權(quán)為抵押,換來了當年收購季的流動資金。這項貸款形式可以繼續(xù)向上追溯,早在2006年,寧國市即在全省率先開辦了林權(quán)抵押小額貸款業(yè)務(wù)。
商標權(quán)質(zhì)押在寧國的破題,實際上是該地金融產(chǎn)品創(chuàng)新的又一次拓展和延伸。作為全省縣域銀行業(yè)服務(wù)創(chuàng)新試點縣市,寧國從來不缺少新思維。
2001年,寧國農(nóng)合行的前身——寧國市信用聯(lián)社就探索了“公司+農(nóng)戶”的信貸模式,如今它已經(jīng)成為最知名的信貸品牌。
這一金融產(chǎn)品的推出,針對的是當時養(yǎng)殖農(nóng)戶缺乏擔保的現(xiàn)實困境。農(nóng)戶養(yǎng)殖家禽牲畜,缺乏資金時要與銀行打交道,飼養(yǎng)和出售則要和公司發(fā)生聯(lián)系。單個農(nóng)戶抗風險能力差,盈利空間的壓縮直接挫傷了養(yǎng)殖熱情,這樣一來,養(yǎng)殖企業(yè)的規(guī)模發(fā)展也要受限。
信用聯(lián)社對癥下藥,與農(nóng)戶建立起“農(nóng)戶貸款,公司擔?!钡睦媛?lián)結(jié)方式。選擇具有一定資信等級的養(yǎng)殖企業(yè)作為擔保人,符合條件的農(nóng)戶就可以到信用社申請“公司+農(nóng)戶”的貸款,憑借和公司簽訂的收購協(xié)議書和擔保協(xié)議書,信用社在一個工作日中就可以辦理好貸款。貸款到期時,由公司先期統(tǒng)一歸還貸款本息,等到農(nóng)戶把產(chǎn)品銷售給公司后,養(yǎng)殖企業(yè)再將為其墊付的錢扣除。
這樣一來,農(nóng)戶、公司、信用社就形成了一條利益相關(guān)的“生態(tài)鏈”,這條鏈關(guān)系著農(nóng)戶的增收致富、企業(yè)的規(guī)模擴展、銀行的貸款收益,同生共榮,有效規(guī)避了信貸風險。寧國農(nóng)村合作銀行副行長林彬告訴《決策》,這一信貸產(chǎn)品推出至今,“公司+農(nóng)戶”的貸款沒有出現(xiàn)一筆不良,到期收回率達到100%。
除了擔保,抵押也是企業(yè)向銀行融資中最難跨越的門檻之一。以此為突破口,寧國的金融產(chǎn)品創(chuàng)新層出不窮。
作為亞洲最大的耐磨鋼球、耐磨鋼段生產(chǎn)基地,寧國有著“耐磨鑄造之都”的稱號。而這一行業(yè),原材料在構(gòu)成成本中占相當大的比重,銷售款又不能及時回籠,一般在發(fā)貨三個月后才結(jié)算,隨著生產(chǎn)規(guī)模的擴大和銷售節(jié)奏的加快,往往會出現(xiàn)流動資金“捉襟見肘”的窘境。
內(nèi)生力與外援力的完美組合,打破了融資難的枷鎖,為寧國中小企業(yè)的發(fā)展夢插上了翅膀。
寧國農(nóng)合行為這類企業(yè)量身定做了一個貸款產(chǎn)品——“動產(chǎn)質(zhì)押”。企業(yè)可以利用庫存的原材料或產(chǎn)成品向擔保公司提供質(zhì)押反擔保,再由擔保公司為企業(yè)借款提供擔保。如此運作,企業(yè)的商品在庫存階段就能轉(zhuǎn)化為再生產(chǎn)的資金,解開了束縛發(fā)展的緊箍咒。
據(jù)統(tǒng)計,自2009年4月9日推出該產(chǎn)品至2011年底,寧國農(nóng)合行已累計為221戶耐磨鑄件企業(yè)提供信貸資金,共計4.5億元,有效緩解此類企業(yè)的“融資難”。
在寧國農(nóng)合行的金融創(chuàng)新心得中,有這樣一句話:堅持將銀行業(yè)審慎經(jīng)營的理念與縣域經(jīng)濟發(fā)展特點有機結(jié)合起來,這是金融創(chuàng)新的關(guān)鍵。
不得不說,正是這種量體裁衣,折射出寧國金融機構(gòu)創(chuàng)新金融產(chǎn)品、提升服務(wù)水平中最耀眼的光芒。
中小企業(yè)要融資發(fā)展,最重要的還在于練好內(nèi)功。用郭向東的話來說,融資難,難就難在自身沒搞好。
2011年,寧國市城南印刷廠終于拿到了165萬元的銀行貸款。在此之前,它多次向銀行借貸,卻總是空手而歸。城南印刷廠是典型的夫妻店,缺乏規(guī)范的財務(wù)制度,而這也正是它“屢戰(zhàn)屢敗”的根源所在。吳江農(nóng)商行介入后,幫助它清理庫存,整理賬目,建議企業(yè)請專業(yè)的會計完善財務(wù)制度。不久前,今年的第二筆貸款也已經(jīng)發(fā)放到賬了。
提升企業(yè)的管理水平,吸收專業(yè)人才和管理技術(shù),由傳統(tǒng)的家族式經(jīng)營向科學的現(xiàn)代化管理過渡,這一華麗轉(zhuǎn)身的背后,是企業(yè)做大做強的夢想,更是企業(yè)注重內(nèi)生力的覺醒。
當然,內(nèi)生力的具備并不能讓企業(yè)高枕無憂,仰望著銀行這匹高頭大馬,怎樣跨上去還是一道難題。于是,寧國市中小企業(yè)融資擔保中心扮演了一塊上馬石的角色。
寧國市副市長胡琳娟告訴《決策》,作為政府出資成立的融資性擔保機構(gòu),擔保中心為企業(yè)的融資夢想保駕護航。目前,該中心的在保余額達到8.1億元,從2008年第一筆擔保至今,累計的擔保額度已經(jīng)達到32億元,暫未出現(xiàn)一筆代償。正是這種良好的風險把控能力,讓合作的金融機構(gòu)有了信心,愿意將擔保的規(guī)模放大至10倍。
解決融資難題,擔保中心給徘徊在門外的企業(yè)墊了腳、搭了橋,正如寧國市中小企業(yè)融資擔保中心常務(wù)副主任汪國勝所說,有了擔保中心,企業(yè)就能達到銀行的門檻。
為了最大程度幫企業(yè)解決難題,擔保中心不斷創(chuàng)新反擔保的方式,拓展到通用設(shè)備抵押、企業(yè)賬戶監(jiān)管、水域灘涂抵押、優(yōu)質(zhì)存貨抵押等多種形式,從而擴大了受保企業(yè)的范圍。而利用財政職能,該中心又靈活地設(shè)立了對各類企業(yè)的退稅質(zhì)押,對可控應(yīng)收賬款的質(zhì)押,形成和銀行的差異化抵押反擔保模式。如今,集體建設(shè)用地、專利權(quán)質(zhì)押等新路徑也在探索之中。
與此同時,擔保中心還借助自身的優(yōu)勢,積極為企業(yè)爭取貼費貼息政策。目前,寧國市政府承擔著10%的保費補貼,為企業(yè)降低了融資成本。汪國勝告訴《決策》,從2010年4月到今年4月,兩年的時間,市政府這一項的貼資達到110多萬元。
另外,2011年寧國市設(shè)立4000萬轉(zhuǎn)貸應(yīng)急資金,幫助具備內(nèi)生力的優(yōu)質(zhì)企業(yè)臨時掉頭,解決短期的資金周轉(zhuǎn)不靈。
除了銀行融資這條主渠道,民間資本對中小企業(yè)的拾遺補缺效應(yīng)也在顯現(xiàn)。目前,寧國市有5家小額貸款公司,累計發(fā)放貸款額達到8.35億元,小企業(yè)和農(nóng)戶的貸款余額占到了99.54%。除了市中小企業(yè)擔保中心,寧國還存在8家民營融資性擔保公司,在保907戶,這其中,“小、個、農(nóng)”客戶的擔保余額亦占到九成以上。
要充分發(fā)揮民間資本的補充作用,首先要使之走上規(guī)范化的道路。一方面,打擊和處置非法集資,對重點行業(yè)進行重點布控;另一方面,規(guī)范和引導(dǎo)民間資金,讓它逐步實現(xiàn)“陽光化”。胡琳娟表示,愛護金融生態(tài)安全,寧國市不遺余力。
內(nèi)生力與外援力的完美組合,打破了融資難的枷鎖,為寧國中小企業(yè)的發(fā)展夢插上了翅膀。