○趙新成

（廣州大學(xué)華軟軟件學(xué)院 廣東 廣州 510900）

盡管金融信息化已經(jīng)成為當(dāng)下學(xué)術(shù)界的一個熱點問題。但對于金融信息化，國內(nèi)外學(xué)界尚無一致的界定。有從金融業(yè)務(wù)層面提出，金融信息化是指在金融領(lǐng)域應(yīng)用現(xiàn)代信息技術(shù)改造和裝備金融業(yè)，實現(xiàn)金融業(yè)務(wù)中心從物理空間向信息空間的轉(zhuǎn)變。有學(xué)者從信息技術(shù)層面認為，金融信息化是指由于信息技術(shù)全面應(yīng)用于金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，使傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)及金融理論發(fā)生根本性變革的過程。也有學(xué)者認為，金融信息化是基于通信網(wǎng)絡(luò)、計算機、信息資源及人力資源要素之上，依據(jù)統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準，通過信息網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)綜合的金融服務(wù)的系統(tǒng)工程。雖然學(xué)者觀點相左，但基本上勾勒出了金融信息化的主體圖景：金融信息化是在金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域全面應(yīng)用現(xiàn)代信息技術(shù)，實現(xiàn)金融業(yè)務(wù)變革的過程。

我國金融機構(gòu)從業(yè)務(wù)分類上看，明顯存在三個大主要類別：銀行、保險、證券。一般而言，銀行業(yè)務(wù)包含傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和高技術(shù)含量、高利潤的復(fù)雜業(yè)務(wù)，后者包括結(jié)構(gòu)性融資、收購兼并上市、引進戰(zhàn)略投資者等。當(dāng)前我國銀行業(yè)務(wù)信息化程度已經(jīng)明顯提高，但與國外同業(yè)比較而言，尚存一定差距。我國保險業(yè)傳統(tǒng)上對信息技術(shù)的依賴不強，但現(xiàn)代信息技術(shù)的變革帶動保險進入新的發(fā)展歷程。我國保險業(yè)的信息技術(shù)應(yīng)用水平不斷提升，使我國保險信息網(wǎng)絡(luò)已基本覆蓋了全國各省、市、縣，并逐步向鄉(xiāng)鎮(zhèn)延伸，絕大部分的保險公司實現(xiàn)了全國數(shù)據(jù)大集中。我國傳統(tǒng)的證券交易依托紙質(zhì)媒介完成。上海證券交易所及深圳證券交易所自成立之初就實現(xiàn)了交易的信息化，使用系統(tǒng)集合競價自動撮合成交。目前所有的證券公司都擁有網(wǎng)上交易系統(tǒng)。但總體而言，當(dāng)前我國證券業(yè)的信息化水平仍然處于初級階段。

圖1 2008—2009年中國銀行業(yè)信息化投資規(guī)模及增長情況（單位：億元）

一、銀行

我國銀行業(yè)信息化架構(gòu)已初步確立并逐漸規(guī)范。各類型銀行機構(gòu)的業(yè)務(wù)種類日趨豐富，業(yè)務(wù)運營越來越依賴信息系統(tǒng)的支持，信息技術(shù)的應(yīng)用水平和開發(fā)能力在迅速提高。實現(xiàn)業(yè)務(wù)電子化后，集中整合成了銀行機構(gòu)的共識，數(shù)據(jù)集中、災(zāi)備、平臺及應(yīng)用整合正在實施推進。長久以來銀行信息化缺乏規(guī)劃指導(dǎo)，信息化建設(shè)零散、重復(fù)、低效，監(jiān)管水平的提升及對外合作的發(fā)展正使其更具系統(tǒng)性、規(guī)劃性。銀行信息化的標(biāo)準體系正在建立。同時混業(yè)的趨勢使銀行機構(gòu)的信息化建設(shè)開始更多地與其他同業(yè)、監(jiān)管層融合。除了業(yè)務(wù)支撐外，銀行機構(gòu)開始更多地將信息化應(yīng)用于管理層面。信息化建設(shè)范圍也在不斷擴大。

從銀行業(yè)信息化投入層面看，銀行信息化建設(shè)投入在中國金融業(yè)信息化建設(shè)總投資中所占比重最大，數(shù)據(jù)顯示2009年這一比重達七成以上。國有銀行信息化投入又占據(jù)了主要部分，由此可見，國有銀行信息化發(fā)展影響著金融業(yè)信息化的基本趨勢。近年銀行信息化投入呈現(xiàn)規(guī)模逐年增長增速有所下降的趨勢。各類銀行機構(gòu)新建的重要業(yè)務(wù)系統(tǒng)較少，主要是對原有各業(yè)務(wù)系統(tǒng)的升級改造和對硬件設(shè)備的更新?lián)Q代。當(dāng)前凸顯的銀行風(fēng)險事件使銀行必須關(guān)注客戶管理、風(fēng)險控制問題。

此外，中國的不同類型銀行的信息化現(xiàn)狀差異非常大，信息化投入趨勢也有很大差別。大部分大型國有商業(yè)銀行和股份制銀行都有非常完整的信息系統(tǒng)，且基本完成了數(shù)據(jù)大集中，擁有以客戶為中心的綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)，豐富的電子銀行和強大的科技隊伍。股份制銀行在信息化建設(shè)方面，注重投資收益比，滿足業(yè)務(wù)、謹慎適度已成為股份制銀行普遍的信息化策略。目前主要增強其數(shù)據(jù)挖掘、風(fēng)險控制能力等。中央銀行多次表示出鼓勵城市商業(yè)銀行進行跨區(qū)聯(lián)合，并提出了資本重組、業(yè)務(wù)合作、機構(gòu)組織的聯(lián)合等具體聯(lián)合模式。在此背景下，近年城商銀行信息化建設(shè)投入增長較大。城市商業(yè)銀行的信息系統(tǒng)建設(shè)主要有綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)、管理信息系統(tǒng)、新一代呼叫中心以及其他中間業(yè)務(wù)系統(tǒng)。郵儲、農(nóng)村類銀行機構(gòu)的信息化建設(shè)較為迅速。2008—2009 年中國銀行業(yè)信息化投資規(guī)模及增長情況見圖1。

圖2 2011年中國新金融各行業(yè)IT投資比例

整合是銀行業(yè)信息化發(fā)展的一個重要方向。中國銀行業(yè)正處于整合的初期，數(shù)據(jù)大集中只是整合的一種形式，除了數(shù)據(jù)集中外，軟硬件平臺的整合、應(yīng)用系統(tǒng)的整合也開始成為各類銀行建設(shè)的重點。業(yè)務(wù)系統(tǒng)的整合需求潛力巨大，存在城商行重組、農(nóng)信社改制等。合并重組之后，各機構(gòu)的原有數(shù)據(jù)、平臺、系統(tǒng)需要進行改造和整合。創(chuàng)新和流程再造是銀行信息化的永恒主題。以核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)改造升級為主線，銀行將更多的業(yè)務(wù)向網(wǎng)上遷移。此外，銀監(jiān)會推動銀行業(yè)信息系統(tǒng)災(zāi)難恢復(fù)建設(shè)。2008年3月銀監(jiān)會發(fā)布《銀行業(yè)信息系統(tǒng)災(zāi)難恢復(fù)管理規(guī)范》，不少銀行機構(gòu)都開始了信息系統(tǒng)災(zāi)備建設(shè)的評估。

二、保險

當(dāng)前保險行業(yè)信息化整體水平顯著提升，險商信息化投入增長迅速，標(biāo)準化建設(shè)不斷完善，集中模式加快推進，應(yīng)用開發(fā)、系統(tǒng)整合進展迅速。2006年保監(jiān)會印發(fā)《中國保險業(yè)發(fā)展“十一五”規(guī)劃信息化重點專項規(guī)劃》，對保險行業(yè)的信息化建設(shè)目標(biāo)和原則提出了明確要求。保險行業(yè)信息化呈現(xiàn)規(guī)劃性特征。

具體而言，當(dāng)前險商信息化水平劃分明顯。大多數(shù)險商處于系統(tǒng)整合階段，少數(shù)大型險商信息化水平相對較高，開始進入數(shù)據(jù)挖掘、價值整合階段。在業(yè)務(wù)操作方面，保險行業(yè)實現(xiàn)了業(yè)務(wù)電子化，由手工向單機轉(zhuǎn)變，保險公司開發(fā)應(yīng)用了成熟的軟件系統(tǒng)。各險商加快了軟件升級的步伐，新建核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，集中各分支機構(gòu)的數(shù)據(jù)，整合眾多的應(yīng)用軟件。同時，國內(nèi)險商在實現(xiàn)數(shù)據(jù)集中后，開始注重對數(shù)據(jù)的挖掘和分析，為業(yè)務(wù)開拓和管理決策提供支持，并積極利用信息技術(shù)拓展電子商務(wù)、銀保等新業(yè)務(wù)渠道。

在信息化建設(shè)的投入方面，當(dāng)前國內(nèi)險商的信息化投入總體呈現(xiàn)增長態(tài)勢。多數(shù)險商對于業(yè)務(wù)系統(tǒng)的開發(fā)和升級投入較少，由于眾多分支機構(gòu)的新建，硬件的購買仍然是其投入的重點。險商的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)多是借助外力開發(fā)，其現(xiàn)有核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)都是近幾年升級或新建的。保險公司多處于數(shù)據(jù)集中、應(yīng)用集中、服務(wù)統(tǒng)一的初級階段，相關(guān)的建設(shè)是險商信息化投入的重點。在新金融市場信息化投入規(guī)模中，保險業(yè)信息化所占比重在2011達到三成以上（見圖2）。

業(yè)務(wù)、財務(wù)數(shù)據(jù)的標(biāo)準化和集中是險商當(dāng)前信息化建設(shè)的重點和趨勢。同時，通過對業(yè)務(wù)流程的再造和梳理，不斷升級、改造核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)是險商長久的建設(shè)主題。而與監(jiān)管機構(gòu)、其他機構(gòu)的系統(tǒng)互連日漸多樣，集約化、扁平化是保險業(yè)信息化建設(shè)目前的發(fā)展趨勢。

三、證券

總體而言，中國大部分證券公司正處于系統(tǒng)整合和應(yīng)用整合階段。具體來說，證券行業(yè)信息化起點較高，業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，水平較高，已經(jīng)實現(xiàn)了交易撮合、價格生成發(fā)布的自動化和集中化。經(jīng)過多年的探索，證券業(yè)信息系統(tǒng)的建設(shè)取得了長足的進步。在發(fā)行、交易、清算、信息披露、技術(shù)監(jiān)控、信息咨詢與服務(wù)等方面，信息技術(shù)的應(yīng)用深度和廣度都得到極大擴展。由于目前國內(nèi)主要大型券商都已實現(xiàn)了從營業(yè)部為中心的分散交易向以總部為中心的集中交易的轉(zhuǎn)變。絕大多數(shù)證券機構(gòu)完成了信息系統(tǒng)的基礎(chǔ)建設(shè)，在實現(xiàn)了數(shù)據(jù)、交易集中后，開始由系統(tǒng)整合階段進入到應(yīng)用整合階段。同時，多年的系統(tǒng)建設(shè)已使證券公司認識到，要從根本上解決信息孤島問題，必須做好基礎(chǔ)工作，投入相應(yīng)的資金開展標(biāo)準化、規(guī)范化工作。在這方面，期貨客戶和證券客戶的IB系統(tǒng)建設(shè)在去年成為信息化建設(shè)熱點。在系統(tǒng)對接方面，2011年各地紛紛實現(xiàn)與代銷基金、信托公司、私募系統(tǒng)的對接，并完善了證監(jiān)會報表監(jiān)管系統(tǒng)。此外，證券公司還加強了與銀行的客戶信息分享。

2011年證券行業(yè)的信息化投入達到63.5億元，相對于2010年證券市場投入減少1.9%。2011年，中國證券市場遭遇嚴峻挑戰(zhàn)，對信息化投入也產(chǎn)生了一定的影響。計世資訊預(yù)計，2012年證券行業(yè)信息化投入增速將比2011年略有上升，達到66億元人民幣，同比增長3.9%，但投入規(guī)模擴張速度仍低于其他行業(yè)。2010—2012年證券業(yè)信息化投入情況見圖3。

當(dāng)前，證券交易集中及業(yè)務(wù)創(chuàng)新將繼續(xù)拉動券商軟件及服務(wù)的投入力度。風(fēng)險管理、合規(guī)經(jīng)營、客戶關(guān)系應(yīng)用將成為各類金融機構(gòu)系統(tǒng)建設(shè)的重點。而服務(wù)部、營業(yè)部的升級、搬遷等將帶來較大的硬件投入。尤其隨著集中管理的不斷演進，券商將加強風(fēng)險監(jiān)控和信息安全建設(shè)。伴隨交易機構(gòu)系統(tǒng)的升級、改造，券商將實施配合性的信息化投入。顯然，證券業(yè)是數(shù)據(jù)密集型行業(yè)，法律規(guī)定交易數(shù)據(jù)應(yīng)保持20年以上，券商必將對數(shù)據(jù)中心、災(zāi)備中心持續(xù)投入和關(guān)注。

未來五到十年是中國證券業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵時期，證券行業(yè)將從通道中介轉(zhuǎn)變?yōu)榫C合式金融服務(wù)提供商，同時也面臨著更高的要求和更嚴峻的挑戰(zhàn)。在客戶需求日益復(fù)雜、市場競爭日趨激烈、行業(yè)監(jiān)管逐步完善的今天，證券行業(yè)信息化面臨著機遇與挑戰(zhàn)。首先，以客戶為中心的信息化管理成為競爭成本的關(guān)鍵?！耙钥蛻魹橹行摹笔亲C監(jiān)會提出的行業(yè)發(fā)展方向，從信息系統(tǒng)架構(gòu)的角度，目前券商的信息系統(tǒng)正在演變，由以業(yè)務(wù)人員為中心，到以項目為中心，最終發(fā)展到以客戶為中心。券商只有通過商業(yè)智能平臺更好地應(yīng)用客戶關(guān)系管理，充分服務(wù)好機構(gòu)投資者，方能在競爭中立于不敗之地。其次，為綜合金融服務(wù)提供信息化支持是當(dāng)前又一熱點。這是中國券商轉(zhuǎn)型的需求，在經(jīng)紀業(yè)務(wù)收入減少時，如何轉(zhuǎn)型為綜合金融業(yè)務(wù)服務(wù)商，從單一模式向多元化盈利模式轉(zhuǎn)型，發(fā)展自營和投行業(yè)務(wù)成為券商求發(fā)展的重要發(fā)展方向。利用信息技術(shù)搭建數(shù)據(jù)倉庫，支持創(chuàng)新業(yè)務(wù)、控制風(fēng)險、幫助券商成功轉(zhuǎn)型是券商信息化建設(shè)的重點。

圖3 2010—2012年證券業(yè)信息化投入情況

[1] 劉夢華：金融信息化與銀行創(chuàng)新[J].華商，2008（1）.

[2]中國金融信息化發(fā)展戰(zhàn)略研究課題組：中國金融信息化發(fā)展戰(zhàn)略研究報告[M].中國金融出版社，2006.

[3]2012年中國證券行業(yè)信息化建設(shè)與IT應(yīng)用趨勢研究報告[J].計世資訊，2012（1）.

[4]2011年中國金融行業(yè)信息化建設(shè)與IT應(yīng)用趨勢研究報告.[J].計世資訊，2011（1）.