汪衛(wèi)芳

1 美國(guó)社區(qū)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

“社區(qū)銀行”的概念起源于美國(guó)等一些西方金融發(fā)達(dá)國(guó)家。由于“社區(qū)”并非是一個(gè)嚴(yán)格界定的地理概念，既可以指一個(gè)州、一個(gè)市或一個(gè)縣，也可以指城市或鄉(xiāng)村居民的聚居區(qū)域，因此，凡是資產(chǎn)規(guī)模較小、主要為經(jīng)營(yíng)區(qū)域內(nèi)的中小企業(yè)和居民家庭提供服務(wù)的地方性的小型商業(yè)銀行都可以稱為社區(qū)銀行[1]。美國(guó)獨(dú)立社區(qū)銀行家協(xié)會(huì)（ICBA）將社區(qū)銀行定義為“在一定地區(qū)內(nèi)自主設(shè)立并獨(dú)立運(yùn)營(yíng)，主要為該區(qū)域內(nèi)的中小企業(yè)、家庭和個(gè)人客戶提供個(gè)性化金融服務(wù)、并保持長(zhǎng)期業(yè)務(wù)合作關(guān)系的小銀行”。從全世界經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，中小企業(yè)在推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和吸收就業(yè)發(fā)面發(fā)揮的作用是不可忽視的。而為中小企業(yè)融資提供全力服務(wù)的社區(qū)銀行更是金融系統(tǒng)中不可或缺的重要部分，對(duì)所在社區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、就業(yè)創(chuàng)業(yè)和社會(huì)進(jìn)步起著不可替代的作用[2]。

目前，美國(guó)共有7000多家社區(qū)銀行，主要包括商業(yè)銀行、存款機(jī)構(gòu)、股票互助儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)等，擁有遍布全美的50，000多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，在所有銀行中占比達(dá)到98%。在區(qū)域分布上，中北部地區(qū)占24.4%，東南部占20.2%，中西部占19.4%，西南部占16.0%,東北部占10.6%，西部占9.3%。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，社區(qū)銀行金融服務(wù)內(nèi)容日趨廣泛和多元化，從最初的儲(chǔ)蓄貸款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展到如今的投資、保險(xiǎn)、理財(cái)、信托、信貸等業(yè)務(wù)，產(chǎn)品種類豐富，應(yīng)有盡有。但最為重要、份額最大的市場(chǎng)還是住宅抵押、消費(fèi)信貸和小企業(yè)貸款。社區(qū)銀行是美國(guó)銀行業(yè)不可或缺的重要組成部分，其資產(chǎn)規(guī)模約占全美銀行資產(chǎn)總額的百分之二十。雖然20世紀(jì)90年代以來(lái)，商業(yè)銀行的并購(gòu)導(dǎo)致美國(guó)社區(qū)銀行的總數(shù)逐年減少，但新的社區(qū)銀行仍然不斷產(chǎn)生。2005年至今就有近700家新注冊(cè)銀行，所占比例一直維持在92%以上。服務(wù)社區(qū)、服務(wù)中小企業(yè)以及大力發(fā)展中小企業(yè)融資的宗旨使得社區(qū)銀行在美國(guó)金融系統(tǒng)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用日趨重要。

2 美國(guó)社區(qū)銀行的特點(diǎn)

2.1 相對(duì)較小的資產(chǎn)規(guī)模

美國(guó)社區(qū)銀行的資產(chǎn)規(guī)模普遍較小，資產(chǎn)額一般介于200萬(wàn)到數(shù)十億美元之間。根據(jù)美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（FDIC）2011年6月30日的數(shù)據(jù)表明，社區(qū)銀行的資產(chǎn)規(guī)模主要集中在10億美元以下，這類銀行的比例高達(dá)98.6%，非常可觀。從具體數(shù)據(jù)來(lái)看，小于100萬(wàn)美元的社區(qū)銀行占33.9%，100萬(wàn)美元-1億美元之間的銀行數(shù)量最多，占57.2%，1億美元到10億美元的為7.5%，而資產(chǎn)在10億美元以上的為1.2%,100億美元以上的更是少之又少，僅為0.3%[2]。因此，資產(chǎn)規(guī)模小，網(wǎng)點(diǎn)分布廣泛是其特點(diǎn)之一。

2.2 靈活高效的經(jīng)營(yíng)機(jī)制

社區(qū)銀行的服務(wù)宗旨是立足于本地區(qū)范圍內(nèi)的中小企業(yè)和居民的金融服務(wù)。而相對(duì)規(guī)模較小的特點(diǎn)也有利于他們建立靈活高效的經(jīng)營(yíng)機(jī)制。同時(shí)，由于社區(qū)銀行資產(chǎn)規(guī)模較小，機(jī)構(gòu)的組織層級(jí)結(jié)構(gòu)也就相對(duì)簡(jiǎn)單，為相關(guān)軟信息的傳遞創(chuàng)造了有利條件，確保從金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、產(chǎn)品投放市場(chǎng)到產(chǎn)品信息反饋的整個(gè)過(guò)程可以在較短的期限內(nèi)完成。而且因?yàn)樯鐓^(qū)銀行大多設(shè)立在當(dāng)?shù)?，和社區(qū)有著各種緊密的聯(lián)系，銀行業(yè)務(wù)人員對(duì)客戶的家庭情況、品格特征、可支配收入和企業(yè)具體運(yùn)作情況等信息掌握得非常清楚，他們?cè)谫J款時(shí)完全可以根據(jù)實(shí)際情況及時(shí)做出正確合理的經(jīng)營(yíng)決策，從而靈活應(yīng)變以更好地適應(yīng)市場(chǎng)環(huán)境的各種變化。

2.3 個(gè)性化的金融服務(wù)

美國(guó)社區(qū)銀行一貫強(qiáng)調(diào)為本區(qū)域內(nèi)的中小企業(yè)、居民和農(nóng)戶提供個(gè)性化的金融服務(wù)，為他們量身定制符合需求的金融產(chǎn)品。因?yàn)樯鐓^(qū)銀行基本上建立在一定的社區(qū)范圍內(nèi)，銀行的管理人員和業(yè)務(wù)人員也主要以當(dāng)?shù)匾恍┝⒅居诎l(fā)展區(qū)域經(jīng)濟(jì)和提高儲(chǔ)戶利益的居民構(gòu)成，他們對(duì)本區(qū)域內(nèi)的企業(yè)和個(gè)人客戶的性格特征、家庭歷史與家庭構(gòu)成、日常的開(kāi)銷特征及企業(yè)運(yùn)作情況等個(gè)性化因素都能夠清楚了解和掌握，克服了大銀行與小企業(yè)之間信息不對(duì)稱的難題，從而大大降低了銀行在放貸過(guò)程中由于信息不對(duì)稱所造成的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問(wèn)題發(fā)生的可能性。而且銀行和業(yè)務(wù)員還可以根據(jù)客戶的具體需求為他們量身定制個(gè)性化的金融產(chǎn)品，如中小企業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)貸款、收費(fèi)較低的支票和一些投資產(chǎn)品、各類房屋抵押貸款和消費(fèi)者貸款產(chǎn)品，較低費(fèi)用的各類信用卡和借記卡服務(wù)，以及自動(dòng)提款機(jī)和全天候的電子銀行服務(wù)等，同時(shí)，美國(guó)社區(qū)銀行非常重視業(yè)務(wù)創(chuàng)新，追求多元化的經(jīng)營(yíng)模式，積極開(kāi)發(fā)信托、證券、保險(xiǎn)和咨詢等多種新業(yè)務(wù)，以充分滿足不同客戶的多樣化需求。

2.4 求異型的發(fā)展戰(zhàn)略

面對(duì)大銀行挑戰(zhàn)和兼并熱潮的沖擊，美國(guó)社區(qū)銀行并沒(méi)有因此而退縮讓步，而是積極采取“求異型戰(zhàn)略”來(lái)發(fā)展自身的業(yè)務(wù)，如在目標(biāo)客戶的選擇、主要業(yè)務(wù)區(qū)域的確定、主要業(yè)務(wù)品種的投放上努力與大銀行形成互補(bǔ)，有效規(guī)避了競(jìng)爭(zhēng)和市場(chǎng)準(zhǔn)入的障礙，形成了自身的特色和優(yōu)勢(shì)[3]。一直以來(lái)，美國(guó)社區(qū)銀行能夠準(zhǔn)確定位，并制定正確有效的市場(chǎng)細(xì)分和定位戰(zhàn)略。這些銀行將社區(qū)作為自身的主要競(jìng)爭(zhēng)區(qū)域，立足于服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)；將社區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)、居民及農(nóng)場(chǎng)主作為服務(wù)的主要對(duì)象；針對(duì)社區(qū)內(nèi)的客戶提供個(gè)性化服務(wù)，即便是在金融危機(jī)中也具有優(yōu)秀的表現(xiàn)，甚至優(yōu)于大銀行。美國(guó)獨(dú)立社區(qū)銀行家協(xié)會(huì)曾在2009年3月對(duì)全美的743家社區(qū)銀行開(kāi)展調(diào)研活動(dòng)，調(diào)研報(bào)告顯示55%的社區(qū)銀行由于大銀行客戶轉(zhuǎn)移而新增了存款，只有17%的銀行出現(xiàn)客戶提取存款而導(dǎo)致存款下降。在接受調(diào)查的社區(qū)銀行中，近60%的社區(qū)銀行在2008年的第三和第四季度新增個(gè)人客戶的數(shù)量超過(guò)該年度的前六個(gè)月，47%的社區(qū)銀行新增公司客戶的數(shù)量也有了明顯的上升。調(diào)查中還發(fā)現(xiàn)40%的社區(qū)銀行放貸數(shù)量較上一年繼續(xù)增加，只有11%的社區(qū)銀行放貸能力受到了此次金融危機(jī)的沖擊。調(diào)研報(bào)告最后還指出，從總體上看，相對(duì)于大銀行來(lái)說(shuō)，此次金融危機(jī)中社區(qū)銀行在新增存款、開(kāi)拓新客戶、市場(chǎng)定位和保持財(cái)務(wù)穩(wěn)健方面的能力反而大為提升?！扒螽愋桶l(fā)展戰(zhàn)略”使社區(qū)銀行有效彌補(bǔ)了自身在資金實(shí)力、業(yè)務(wù)種類等方面的劣勢(shì)，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獲得了一席之地，并不斷形成特色化的經(jīng)營(yíng)模式。

2.5 關(guān)系型的信貸業(yè)務(wù)

關(guān)系型貸款是指銀行通過(guò)和借款企業(yè)長(zhǎng)期多種渠道的接觸，積累了大量和企業(yè)及企業(yè)業(yè)主相關(guān)的私有信息，并主要依據(jù)這些私有信息而發(fā)放的貸款[4]。關(guān)系型貸款是社區(qū)銀行的核心業(yè)務(wù)，也是其區(qū)別于大銀行的主要特點(diǎn)之一。社區(qū)銀行關(guān)系型貸款的主要特征是：第一，客戶及相關(guān)信息的收集基于長(zhǎng)期的銀企關(guān)系；第二，銀行不僅收集財(cái)務(wù)報(bào)表等各類公開(kāi)信息，還收集不易量化和傳遞的意會(huì)信息；第三，銀行不僅通過(guò)給借款企業(yè)提供的多種金融服務(wù)來(lái)獲取相關(guān)的信息，還通過(guò)與借款企業(yè)所在社區(qū)相關(guān)主體的交往來(lái)收集信息。社區(qū)銀行就是憑借著這樣的地區(qū)優(yōu)勢(shì)、信息優(yōu)勢(shì)、人脈優(yōu)勢(shì)、經(jīng)營(yíng)方式優(yōu)勢(shì)等為區(qū)域內(nèi)的中小企業(yè)、居民和農(nóng)場(chǎng)主發(fā)放相應(yīng)的貸款，并和客戶建立長(zhǎng)期的業(yè)務(wù)合作關(guān)系，既滿足了客戶的金融需求也為自身的可持續(xù)發(fā)展明確了方向，和大銀行較好地實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，共同促進(jìn)國(guó)家和地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

3 美國(guó)社區(qū)銀行與中小企業(yè)融資

美國(guó)的中小企業(yè)在美國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著至關(guān)重要的作用，它們是創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會(huì)和維持經(jīng)濟(jì)繁榮的核心力量。據(jù)美國(guó)小企業(yè)管理局（Small Business Administration）公布數(shù)據(jù)，美國(guó)99%以上的雇主屬于規(guī)模500人及以下的小企業(yè)。美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)的數(shù)據(jù)也表明，中小企業(yè)大約為50%的美國(guó)人口提供了就業(yè)崗位，占到了新增崗位總量的60%。創(chuàng)立時(shí)間不到兩年的新企業(yè)尤為重要，在過(guò)去的20年中，即使受危機(jī)影響雇傭率下降10%的背景下，這些新興的企業(yè)仍然提供了全部就業(yè)近四分之一的崗位[6]。

美國(guó)社區(qū)銀行是中小企業(yè)和農(nóng)戶貸款的最主要來(lái)源。雖然社區(qū)銀行資產(chǎn)僅為美國(guó)銀行業(yè)的23%，但資產(chǎn)小于10億的社區(qū)銀行對(duì)中小企業(yè)發(fā)放的貸款比例卻占到了全部貸款的58%。美國(guó)聯(lián)邦存款公司（FDIC）的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，美國(guó)社區(qū)銀行在服務(wù)小企業(yè)方面發(fā)揮了獨(dú)特的作用。按照通常的劃分標(biāo)準(zhǔn)，單筆金額在100萬(wàn)美元以上的工商業(yè)貸款稱為大企業(yè)貸款，100萬(wàn)美元及其以下的貸款稱為小企業(yè)貸款。到2010年6月底，總資產(chǎn)低于1億美元的6129家社區(qū)銀行共發(fā)放近200億美元的小企業(yè)貸款，占到了美國(guó)全部小企業(yè)貸款額的35%，而大企業(yè)貸款僅占到全部銀行貸款的4%，此外，單筆金額10萬(wàn)美元及以下的小額貸款中，社區(qū)銀行所占的比重更高，占到了近40%。美國(guó)獨(dú)立社區(qū)銀行家協(xié)會(huì)援引“美國(guó)小企業(yè)管理局咨詢辦公室”的數(shù)據(jù)表明，到2008年底，社區(qū)銀行提供了全部100萬(wàn)美元以下的小企業(yè)貸款量的百分之三十五（ICBA，2009），而小于等于10萬(wàn)美元的小企業(yè)貸款總額的一半是由社區(qū)銀行提供的[6]。此外，社區(qū)銀行在更小額的農(nóng)場(chǎng)貸款中所占的比重更高，在小于或等于10萬(wàn)美元的貸款中，社區(qū)銀行的貸款占到農(nóng)場(chǎng)房地產(chǎn)貸款和經(jīng)營(yíng)貸款的80%以上。

同時(shí)，由于大多數(shù)社區(qū)銀行本身也屬于小企業(yè)范疇，他們更能了解小企業(yè)發(fā)展過(guò)程中的困難和企業(yè)主的真正需求，設(shè)身處地為中小企業(yè)主和農(nóng)場(chǎng)主考慮，切實(shí)解決他們的資金需求和金融服務(wù)需求，發(fā)揮經(jīng)濟(jì)發(fā)展助推器的作用。

4 對(duì)我國(guó)中小銀行發(fā)展的啟示

（1）明確市場(chǎng)定位，立足地方經(jīng)濟(jì)

中小企業(yè)要借鑒美國(guó)社區(qū)銀行的經(jīng)驗(yàn)，明確自身的市場(chǎng)定位。我國(guó)的中小商業(yè)銀行由于發(fā)展歷史不長(zhǎng)，在資金實(shí)力、專業(yè)人才、市場(chǎng)份額、產(chǎn)品種類等方面都不如大銀行,還處于一種相對(duì)弱勢(shì)狀態(tài)。因此，中小銀行必須認(rèn)清自身發(fā)展條件，通過(guò)市場(chǎng)定位來(lái)確立自身獨(dú)特的地位,創(chuàng)造出具有特殊性的金融服務(wù)。其次，我國(guó)的中小銀行必須通過(guò)正確的市場(chǎng)分析,辨清自己在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中所處的地位,充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì),準(zhǔn)確進(jìn)行市場(chǎng)定位，借鑒美國(guó)社區(qū)銀行的“求異型戰(zhàn)略”模式，立足當(dāng)?shù)?，服?wù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，揚(yáng)長(zhǎng)避短,與大銀行形成互補(bǔ)之勢(shì)，從而獲得競(jìng)爭(zhēng)中的優(yōu)勢(shì)。

（2）專注中小企業(yè)，破解融資難瓶頸

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國(guó)中小企業(yè)也蓬勃發(fā)展，日益成為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的主體，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展、吸納就業(yè)、增加財(cái)政收入、擴(kuò)大對(duì)外開(kāi)放和保持社會(huì)穩(wěn)定方面發(fā)揮著重要作用。目前，全國(guó)工商注冊(cè)登記的中小企業(yè)占全國(guó)企業(yè)總數(shù)的99%以上，提供了75%以上的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會(huì)。但是中小企業(yè)融資難問(wèn)題一直是困擾企業(yè)健康快速發(fā)展的根本性問(wèn)題。調(diào)查數(shù)據(jù)表明：全國(guó)80%的中小企業(yè)存在融資難問(wèn)題，12%的企業(yè)處于嚴(yán)重短缺狀態(tài)，甚至出現(xiàn)資金鏈斷裂、進(jìn)而破產(chǎn)或倒閉現(xiàn)象，影響了我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度和社會(huì)穩(wěn)定。

從社區(qū)銀行的經(jīng)驗(yàn)可以得出，中小銀行應(yīng)該成為中小企業(yè)融資的堅(jiān)強(qiáng)后盾。充分發(fā)揮自身“地緣、信息、人脈、經(jīng)營(yíng)方式”等優(yōu)勢(shì)，發(fā)展關(guān)系型貸款業(yè)務(wù)，在不斷完善制度管理的基礎(chǔ)上，致力于為中小企業(yè)發(fā)展提供強(qiáng)有力的資金保障，和企業(yè)一起實(shí)現(xiàn)“雙贏”、“雙活”。

（3）追求多元化發(fā)展，個(gè)性化服務(wù)

多元化發(fā)展是指中小銀行要超越傳統(tǒng)業(yè)務(wù)界限和單一服務(wù)產(chǎn)品種類，積極進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新活動(dòng)，為客戶提供銀行、證券、保險(xiǎn)及信托等全部或其中幾種服務(wù)；在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，通過(guò)創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)銀行信貸、投資和中間業(yè)務(wù)等產(chǎn)品服務(wù)的多樣化以及每種服務(wù)內(nèi)部的種類細(xì)分。多元化經(jīng)營(yíng)能夠降低中小銀行經(jīng)營(yíng)成本，帶來(lái)明顯的經(jīng)濟(jì)收益，也是中小銀行提高盈利的重要手段。

中小銀行把中小企業(yè)作為自己服務(wù)的主要對(duì)象，而中小企業(yè)涉及的行業(yè)十分廣泛，經(jīng)營(yíng)模式也千差萬(wàn)別，不同行業(yè)、不同類型的企業(yè)對(duì)金融服務(wù)產(chǎn)品的需求也存在著較大差異，傳統(tǒng)的金融服務(wù)產(chǎn)品及服務(wù)模式已經(jīng)不能滿足當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)下眾多中小企業(yè)的融資需求。因此，要解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，中小銀行必須不斷創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品，根據(jù)不同行業(yè)、不同發(fā)展階段的中小企業(yè)的實(shí)際金融需求，開(kāi)發(fā)出與之相適合的金融服務(wù)產(chǎn)品，對(duì)融資期限、還款方式、擔(dān)保條件等要素進(jìn)行改造，提高產(chǎn)品的適應(yīng)性，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，為中小企業(yè)量身定制金融服務(wù)產(chǎn)品，才能最大限度地滿足中小企業(yè)的融資需求。

（4）重視人才培養(yǎng)，提升服務(wù)質(zhì)量

一直以來(lái)，我國(guó)的中小銀行由于起步晚，發(fā)展歷史短，從業(yè)人員的素質(zhì)普遍較低，產(chǎn)品技術(shù)陳舊，知識(shí)結(jié)構(gòu)失衡和高水平人才匱乏等因素的影響，很難適應(yīng)現(xiàn)代金融業(yè)快速發(fā)展要求和客戶對(duì)不同金融產(chǎn)品服務(wù)的需求。特別是近年來(lái)隨著銀行競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈和金融業(yè)務(wù)快速發(fā)展以及一些銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的不斷推進(jìn),中小商業(yè)銀行人才不足的壓力也越來(lái)越明顯。如多元化發(fā)展要求的投資銀行、資金交易等一些新型業(yè)務(wù)由于缺乏專業(yè)人才,業(yè)務(wù)發(fā)展較慢,競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)，而人才儲(chǔ)備的不足尤其是管理人員的缺乏,也約束了中小銀行的發(fā)展。此外，部分中小銀行的人事決策、信貸決策及其他的管理決策隨意性較大，加之經(jīng)營(yíng)管理上的粗放、不規(guī)范，很難提高銀行的實(shí)際效益，也容易造成專業(yè)人才的流失和隊(duì)伍建設(shè)的不穩(wěn)定[7]。

[1]趙世勇，香伶.美國(guó)社區(qū)銀行的優(yōu)勢(shì)與績(jī)效[J].經(jīng)濟(jì)學(xué)動(dòng)態(tài)，2010(6）.

[2]龍超，鄧琨.中小企業(yè)融資與社區(qū)銀行發(fā)展－美國(guó)社區(qū)銀行發(fā)展的啟示[J].經(jīng)濟(jì)學(xué)動(dòng)態(tài)，2011,(8).

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