楊占興

（青海省樂都縣碾伯鎮(zhèn)畜牧獸醫(yī)站，樂都 810700）

自2007年國家出臺了《國務院關于促進生豬生產(chǎn)發(fā)展穩(wěn)定市場供應的意見》（以下簡稱《意見》）后，中國保監(jiān)會相繼下發(fā)了《關于建立生豬保險體系促進生豬生產(chǎn)發(fā)展的緊急通知》（以下簡稱《通知》）。能繁母豬保險制度的實施，極大地降低養(yǎng)殖戶的經(jīng)營風險，激發(fā)了養(yǎng)豬積極性，促進了生豬生產(chǎn)的良性發(fā)展、穩(wěn)定了市場供應，滿足了消費需求、增加了農(nóng)民收入，為促進國民經(jīng)濟發(fā)展發(fā)產(chǎn)生了深遠的意義。但在實際操作過程中，來自政府、職能部門、養(yǎng)殖場（戶）、保險公司等方面的制約因素，為此項工作的進一步提升產(chǎn)生了阻力。結合本縣實際，分析問題根源、采取有力的措施，讓能繁母豬保險政策充分發(fā)揮應有作用。

1 制約能繁母豬保險的因素

1.1 責任不清，宣傳力度不夠

（1）能繁母豬保險是一項新的農(nóng)業(yè)保險，開展時間不長，管理部門對推行能繁母豬保險的意義理解不深，對所承擔的任務不明。協(xié)調相關部門開展工作上做的不夠，沒有及時組織到鎮(zhèn)村2級養(yǎng)殖場戶宣傳，僅靠畜牧部門和保險部門工作人員入戶宣傳，作用有限。（2）雖然在《意見》中提出“今后要在總結能繁母豬保險工作的基礎上，逐步開展生豬保險，并建立保險與補貼相結合的制度”，但在實際操作中能繁母豬補貼與能繁母豬保險是否緊密結合政府及職能部門態(tài)度不明朗，能繁母豬保險不能實現(xiàn)“應保盡?！?。

1.2 定值保險辦法[1]已不適應市場經(jīng)濟要求，易產(chǎn)生道德風險

由于能繁母豬具有生命性、分散性特點，豬只生長、飼養(yǎng)管理好壞在很大程度上取決于飼養(yǎng)管理人員的技術水平和責任心，災害損失中的道德風險因素難以辨析。而養(yǎng)殖戶的飼養(yǎng)積極性與豬肉市場價格息息相關，在銷售旺季，豬肉價格走高，保額遠遠不能足以補償能繁母豬飼養(yǎng)成本，當市場銷售價格下降，不誠信農(nóng)戶就有可能惡意出險。保險公司對道德因素信息獲取和監(jiān)督較難，加之因服務半徑過大及人手少等原因，查勘定損的及時性難以保障，在一定程度上對道德風險約束力差。

1.3 養(yǎng)殖戶參保意識不強

雖然能繁母豬保險業(yè)務已開展3年多，然而，養(yǎng)豬戶對此了解甚少，部分養(yǎng)殖戶受文化水品限制和僥幸心理作祟，風險意識較低，對未來風險轉嫁缺乏長遠的眼光。加上能繁母豬溯源耳標設計有缺陷，主標耳釘頂端沒有金屬環(huán)的耳標在飼養(yǎng)周期較長的母豬上佩戴較費勁，殘損、磨損率較高，耳標掉標率高，協(xié)同獸醫(yī)站和保險公司更改標識信息手續(xù)繁瑣，也是養(yǎng)殖戶不愿參保的原因之一。

1.4 保險責任不能完全滿足養(yǎng)殖戶的實際需求，保險操作缺乏連貫性

現(xiàn)行的能繁母豬保險中的保險責任就養(yǎng)殖戶的保障需求而言，產(chǎn)品與需求的不完全匹配[2]。保險責任缺乏連貫性，保險期滿后不能及時續(xù)保，保險的能繁母豬出險后因恰不在保險期限內(nèi)而不能理賠，是造成養(yǎng)殖戶不愿投保的又一重要因素。

1.5 保險公司成本投入提高，政府對保險公司的補貼不夠

能繁母豬保險是一項政策性保險，但是對于保險公司經(jīng)營過程中的損失，政府并沒有進行足夠的補貼。當前我縣的養(yǎng)殖現(xiàn)狀和方式注定，為適應能繁母豬保險的推廣工作的需求既增加了工作成本又要追加機構鋪設成本，導致保險公司開展此類保險的積極性不高。

1.6 道德風險難以有效管控

由于農(nóng)村地域的廣闊性和養(yǎng)殖戶的分散性，保險公司不可能深入了解投保能繁母豬的風險狀況，再加上畜牧業(yè)生產(chǎn)中不確定因素較多，造成保險公司對道德風險的管控力度大大降低。而且養(yǎng)殖戶在投保后往往降低風險防范、出險后施救的積極性，加上保險公司工作人員對畜牧專業(yè)知識的匱乏，在對保險能繁母豬的資料掌控、環(huán)節(jié)監(jiān)控、防疫情況、死因查證、無害化處理等方面處于弱勢，使保險公司與養(yǎng)殖戶就保險能繁母豬相關必要信息的掌握嚴重不對稱，給保險公司帶來了養(yǎng)殖戶的道德風險和逆選擇比一般商業(yè)保險更難以防范的顧慮，是造成工作積極性不高的重要因素。

2 建議

2.1 能繁母豬保險需要政府發(fā)力

2.1.1 加強領導，做好宣傳 政府及職能部門明確補貼與保險密切相結合的原則，把能繁母豬保險放在“三農(nóng)”工作的重要位置，深層理解大力推行能繁母豬保險的深遠意義，明確職能部門在推行政策性農(nóng)業(yè)保險中的應有的定位和作用。相關部門及鎮(zhèn)村2級組織要采取多種形式，有針對性地加大能繁母豬保險政策及保險知識的宣傳，引導農(nóng)民明確責權，為開展工作創(chuàng)造良好的輿論環(huán)境。就我縣執(zhí)行情況而言，2008～2011年底全縣存欄能繁母豬數(shù)分別為20 136頭、24 215頭、24 159頭、24 245頭，保險數(shù)分別為20 136頭、24 215頭、6 200頭、4 000頭，分別占當年存欄能繁母豬數(shù)的100%、100%、25.66%、16.5%。2008和2009年的保險數(shù)能達到存欄能繁母豬數(shù)的100%，與當年政府及職能部門明確補貼與保險密切結合的原則是密不可分的。實踐證明，明確補貼與保險密切相結可完全實現(xiàn)能繁母豬“應保盡?！薄?/p>

2.1.2 將能繁母豬政策性保險納入強制保險體系，降低道德風險

建立健全相應的法律、法規(guī)，政府將能繁母豬保險納入國家強制保險體系，即采取母豬補貼與母豬保險相結合，將一個區(qū)域內(nèi)的能繁母豬都納入承保范圍內(nèi)，既有利于提高養(yǎng)殖戶、相關職能部門的保險意識、無害化處理意識，又有利于防范投保戶的道德風險和逆選擇，降低保險公司的監(jiān)督成本和經(jīng)營風險。

2.1.3 政府采取微觀財政政策支持能繁母豬保險 通過減免該項

保險收入的稅收或者直接財政補貼來幫助保險公司開展該項政策性保險，可提高保險公司積極性。

2.2 加強保險公司自身建設，健全和完善能繁母豬政策性保險制度

2.2.1 滿足養(yǎng)殖戶需求，完善能繁母豬保險條款 中國保監(jiān)會下發(fā)的《通知》中對能繁母豬保險的保險責任概括為自然災害、重大疫病、意外事故3大類，同時，鼓勵保險公司根據(jù)地方實際情況增減保險責任。根據(jù)養(yǎng)殖戶保障需求、保險公司實務操作繁簡度、風險特性等，建議在現(xiàn)行能繁母豬保險責任中擴大一般疾病、意外事故的保障責任范圍，例如增加難產(chǎn)等保險責任，使能繁母豬保險更切合實際，更能滿足養(yǎng)殖戶需求，以調動養(yǎng)殖戶的參保積極性。

2.2.2 改定值保險辦法為定保費不定賠償額辦法更適合當前形勢 根據(jù)財政部的《能繁母豬保險保費補貼管理暫行辦法》規(guī)定“保險金額按照能繁母豬的生理價值（包括購買價格和飼養(yǎng)成本）的一定比例確定，并且不能超過能繁母豬的市場價格規(guī)定”的原則，定保費不定賠償額，按照能繁母豬實際飼養(yǎng)成本，結合市場價格，確定賠償金額。這樣既能保證養(yǎng)殖戶能按市場價格有所收益，又防止其為獲取賠款（豬肉價格低迷期）故意制造保險事故。

2.2.3 建立協(xié)作激勵機制，降低保險公司經(jīng)營成本，提高能繁母豬保險運行效率 依靠畜牧獸醫(yī)部門健全的網(wǎng)絡、人員隊伍、影響力和對養(yǎng)殖戶基本信息的絕對掌控性，切實解決配合開展能繁母豬保險的工作經(jīng)費，調動其工作積極性，充分發(fā)揮其人力與信息資源作用，加強其監(jiān)控、協(xié)調、出險能繁母豬死亡鑒定、無害化處理等職能效用，既彌補了保險公司在人員技術力量方面的不足，又降低了經(jīng)營成本。同時既要明確雙方職責，又要加強密切協(xié)作，畜牧獸醫(yī)部門負責掉標或磨損嚴重耳標的更換，并及時與保險公司溝通更改能繁母豬保險標識信息，負責監(jiān)督出險母豬的死亡鑒定和無害化處理，保險公司負責監(jiān)督無害化處理母豬頭數(shù)，按理賠程序及早理賠，提高工作質量和工作效率，取信于養(yǎng)殖戶[3]。

3 加強宣傳引導，提高養(yǎng)殖戶的保險意識、免疫意識

通過廣泛宣傳、交流、同其他支農(nóng)惠農(nóng)政策和農(nóng)業(yè)信貸政策有機結合等方式方法，提高養(yǎng)殖戶的保險意識、免疫意識，并且積極采取預防管理措施，降低能繁母豬發(fā)病率和死亡率，出險后，及時通知保險公司，以便于理賠鑒定，維護自身利益。

[1]能繁母豬保險不宜采用定值保險辦法[EB/OL].http：//www.31xm.con/detail-4874164.html，2009-11-18

[2]田萌.析我國政策能繁母豬保險[J].保險研究，2008，（4）：38-40

[3]顏卓有.關于完善能繁母豬保險政策的思考[J].廣東畜牧獸醫(yī)科技，2009，34（2）：48-49

[4]樂都縣統(tǒng)計局編.樂都縣統(tǒng)計年鑒（2008-2010）