張振華 周貴鈞

（怡和立信保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限責(zé)任公司，廣東省廣州市 510620）

畜牧業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理

張振華 周貴鈞

（怡和立信保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限責(zé)任公司，廣東省廣州市 510620）

本文介紹了畜牧業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)類型，探討了管理這些風(fēng)險(xiǎn)的手段，介紹了三個(gè)案例，幫助畜牧業(yè)企業(yè)通過(guò)保險(xiǎn)把經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)盡量地降低和轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司。

畜牧業(yè)企業(yè)；保險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)；管理

畜牧業(yè)帶來(lái)巨大的商機(jī)的同時(shí)也擁有巨大的風(fēng)險(xiǎn)，人們所說(shuō)的 “家財(cái)萬(wàn)貫，帶毛的不算”即有這個(gè)意思。本文介紹了畜牧業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)類型，探討了管理這些風(fēng)險(xiǎn)的手段，介紹了三個(gè)案例，幫助畜牧業(yè)企業(yè)通過(guò)保險(xiǎn)把經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)盡量地降低和轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司。

1 畜牧業(yè)可保風(fēng)險(xiǎn)

談到風(fēng)險(xiǎn)管理，我們首先要了解畜牧業(yè)要面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)有哪些？然后再去想辦法管理這些風(fēng)險(xiǎn)。

農(nóng)業(yè)和食品企業(yè)是多個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈構(gòu)成的集合體，要滿足全球人口的食品消費(fèi)，整個(gè)產(chǎn)業(yè)從養(yǎng)殖 （種植）、食品加工延伸到包裝、批發(fā)、零售和餐飲。在產(chǎn)業(yè)鏈的每個(gè)環(huán)節(jié)，都隱含著無(wú)數(shù)風(fēng)險(xiǎn)。其中畜牧業(yè)保險(xiǎn)動(dòng)物的種類中包括豬、家禽、肉牛、奶牛、水產(chǎn)養(yǎng)殖、特別物種 （如海洋動(dòng)物、馬匹等，在國(guó)內(nèi)除香港外其它地區(qū)沒(méi)有這些項(xiàng)目，但在國(guó)際上如新西蘭等有商用馬匹的保險(xiǎn)）。

畜牧養(yǎng)殖中存在以下風(fēng)險(xiǎn)：第一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)是畜禽的死亡，由于自然災(zāi)害 （洪水、雪災(zāi)、地震、臺(tái)風(fēng)、海嘯、干旱等）、疾病 （禽流感、豬口蹄疫、豬流感、瘋牛病等）、營(yíng)運(yùn)風(fēng)險(xiǎn) （火災(zāi)、機(jī)器設(shè)備損壞、電力中斷等）導(dǎo)致動(dòng)物死亡，給企業(yè)造成直接損失；另外還有：被盜竊的風(fēng)險(xiǎn)；運(yùn)輸動(dòng)物的過(guò)程中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)；還有政府捕殺的風(fēng)險(xiǎn)以及經(jīng)濟(jì)和財(cái)務(wù) （如價(jià)格波動(dòng)）等風(fēng)險(xiǎn)；監(jiān)管（如食品安全責(zé)任、產(chǎn)品召回）等風(fēng)險(xiǎn)。

畜牧企業(yè)面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)比其它行業(yè)高，企業(yè)可以通過(guò)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司管理這些風(fēng)險(xiǎn)，把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司幫助客戶了解國(guó)外的同類型養(yǎng)殖企業(yè)怎樣處理這些風(fēng)險(xiǎn)，了解客戶的保險(xiǎn)需要，幫助客戶安排比較完善的保險(xiǎn)方案，設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品，然后將之交給保險(xiǎn)公司來(lái)運(yùn)作，即保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司不是把現(xiàn)成的保險(xiǎn)產(chǎn)品賣給養(yǎng)殖企業(yè)，因?yàn)槊總€(gè)客戶的需要不一樣，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司要根據(jù)每個(gè)客戶的情況來(lái)設(shè)計(jì)其所需要的產(chǎn)品，其客戶所享有的保障不是一樣的。同時(shí)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司會(huì)請(qǐng)畜牧專家來(lái)合作，在管理、技術(shù)等方面幫助養(yǎng)殖企業(yè)提升管理水平。

畜牧業(yè)保險(xiǎn)承保范圍：一切險(xiǎn) （包括所有疾病、意外事故、自然災(zāi)害造成的損失）、列明風(fēng)險(xiǎn) （可選擇部分疾病、意外事故、自然災(zāi)害造成的損失）、盜竊、機(jī)器損壞和電力故障、運(yùn)輸 （包括海運(yùn)和內(nèi)陸運(yùn)輸）、政府捕殺。

可保范圍包括價(jià)格波動(dòng)保險(xiǎn)，該保險(xiǎn)是養(yǎng)殖企業(yè)的價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)管理工具，可在肉制品價(jià)格下降時(shí)給予養(yǎng)殖企業(yè)賠償，保障累計(jì)出售價(jià)值和投保金額的差額，賠償將依據(jù)保險(xiǎn)期間官方發(fā)布的肉制品價(jià)格。

2 實(shí)際案例

2.1 種雞收入損失保險(xiǎn)

某雛雞供應(yīng)商擔(dān)心萬(wàn)一其種雞因意外 （電力故障、自然災(zāi)害）、疾病 （如禽流感）死亡或政府命令撲殺，雛雞的生產(chǎn)和業(yè)務(wù)就受到影響。

這些損失都是可保的范圍，企業(yè)能投什么險(xiǎn)，種雞的投保價(jià)值如何定?；镜慕?jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)如下：種雞雛雞的價(jià)格約為人民幣15元，它需要打的疫苗約需10元，飼養(yǎng)種雞的飼料和人工成本約為3元/星期，從25周開(kāi)始下蛋，一直持續(xù)到65周，平均產(chǎn)蛋量為167只，孵化后的小雞市場(chǎng)價(jià)格平均3元/只。65周大的種雞一般作為肉雞淘汰，市場(chǎng)價(jià)約45元/只。

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司針對(duì)這樣的情況，確定種雞應(yīng)保的價(jià)值，給客戶提供的解決方案如下：保障范圍：因自然風(fēng)險(xiǎn) （包括天災(zāi)）、意外或傳染病 （包括禽流感）導(dǎo)致雞只死亡。投保金額考慮以下因素：種雞雛雞的購(gòu)買成本、飼料、人工成本，注射疫苗的費(fèi)用；產(chǎn)蛋量的分布（即雞在不同時(shí)間點(diǎn)死亡，價(jià)值是不一樣的）；雛雞的價(jià)格；種雞的在未滿65周前死亡而損失的未來(lái)預(yù)期收入；種雞滿65周后的剩余價(jià)值等。在確定保單時(shí)綜合考慮這些因素，確保每只種雞的價(jià)值是精確和科學(xué)的，既沒(méi)有不足額投保，也沒(méi)有超額投保。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司為種雞在不同的日齡階段定一個(gè)投保金額。這個(gè)投保金額除了反映已投入的費(fèi)用，更包含了未來(lái)價(jià)值 （即利損險(xiǎn)，又叫收入損失保險(xiǎn)），使被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)得到全面的保障，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人的損失能得到全額的彌補(bǔ)，養(yǎng)殖場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)得到全部保障。很多養(yǎng)殖場(chǎng)為了擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模而申請(qǐng)貸款，銀行為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)也希望有一份全面的保單，才愿意在沒(méi)有足夠固定資產(chǎn)的情況下批出貸款。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司在這個(gè)案例里提供：保險(xiǎn)方案的設(shè)計(jì)；在國(guó)外尋找再保險(xiǎn)的支持；風(fēng)險(xiǎn)查勘、保單管理和理賠時(shí)的協(xié)助。

2.2 奶牛養(yǎng)殖重大災(zāi)害保險(xiǎn)

國(guó)家為扶持奶牛業(yè)的發(fā)展，推出了政策性的奶牛保險(xiǎn)，涵蓋面從大型商戶到一般的個(gè)體戶，但投保的范圍和保險(xiǎn)的責(zé)任非常有限，如一頭奶牛的投保金額是5 000元，這對(duì)一般的普通奶牛能夠滿足其需要，但對(duì)于一些大型養(yǎng)殖企業(yè) （如蒙牛、伊利等的供應(yīng)商）的奶牛來(lái)說(shuō)，其奶牛都是從澳大利亞、新西蘭進(jìn)口的高產(chǎn)奶牛，價(jià)值超過(guò) 18 000～20 000元，國(guó)內(nèi)政策性奶牛保險(xiǎn)或常規(guī)的奶牛保險(xiǎn)就不符合其要求了。

某外商投資的牧業(yè)公司，擁有三個(gè)現(xiàn)代化大型牧場(chǎng)，總計(jì)奶牛存欄數(shù)超過(guò)10 000頭，全部從澳洲進(jìn)口。該公司聘請(qǐng)了國(guó)際知名的牧場(chǎng)設(shè)計(jì)、奶牛管理和飼養(yǎng)、防疫等專家，管理水平非常先進(jìn)。該公司以前投保的商業(yè)性奶牛保險(xiǎn)有較大的局限性：一是1歲以上的奶牛才可以投保，二是保障責(zé)任限于列明的有限幾種疾病導(dǎo)致的死亡，奶牛被盜竊和在牧場(chǎng)之間的轉(zhuǎn)運(yùn)過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)不在保障范圍之內(nèi)，即該公司的小牛在三個(gè)牧場(chǎng)之間轉(zhuǎn)運(yùn)時(shí)出險(xiǎn)是不保的。國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司的賠付有上限 （封頂線），發(fā)生嚴(yán)重流行病時(shí)，保險(xiǎn)公司最高賠付實(shí)交保費(fèi)的70%，未發(fā)生嚴(yán)重流行疾病時(shí)，保險(xiǎn)公司最高賠付實(shí)交保費(fèi)的65%，對(duì)客戶的利益保障有很大影響。發(fā)生小災(zāi)時(shí)，賠付不超過(guò)保費(fèi)，發(fā)生大災(zāi)時(shí)，保險(xiǎn)公司也不管，這樣的保險(xiǎn)對(duì)奶牛養(yǎng)殖公司根本起不到保險(xiǎn)作用。

該公司因此找到保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，提出了其需求點(diǎn)：一是擴(kuò)充投保對(duì)象的范圍，希望為3個(gè)月~1歲的牛犢安排保險(xiǎn)；二是希望擴(kuò)展保險(xiǎn)責(zé)任，所有疾病導(dǎo)致的死亡都有保障。再就是盜竊和奶牛在牧場(chǎng)之間的轉(zhuǎn)運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)也要有保障。并希望投保的金額能夠涵蓋到成本 （其奶牛的價(jià)格已超過(guò)20 000元/只）；因企業(yè)的管理水平非常先進(jìn)，公司愿意自留一定風(fēng)險(xiǎn) （在發(fā)生小額損失時(shí)），這樣在買保險(xiǎn)時(shí)保費(fèi)能夠降低；但當(dāng)發(fā)生因疾病、意外或自然災(zāi)害而導(dǎo)致的巨災(zāi)時(shí)，希望能按實(shí)際損失獲得足額理賠。

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司根據(jù)該公司的需要，與國(guó)內(nèi)外的保險(xiǎn)公司進(jìn)行廣泛的溝通與合作，提供以下保險(xiǎn)方案：保障范圍除了青年牛和成年乳牛，3個(gè)月~1歲的牛犢也安排保險(xiǎn)。擴(kuò)展保障范圍，除了流行疾病，任何疾病、自然災(zāi)害導(dǎo)致的死亡都在保障范圍之內(nèi)。盜竊和奶牛在牧場(chǎng)之間的轉(zhuǎn)運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)也有保障。除了暴發(fā)流行疾病導(dǎo)致政府捕殺，賠償50% （因該企業(yè)管理水平較高，發(fā)生政府捕殺的可能性非常?。?，其它索賠賠付無(wú)上限。保單根據(jù)奶牛存欄數(shù)、牛齡適時(shí)申報(bào)，承保價(jià)值和賠付依據(jù)動(dòng)態(tài)價(jià)值而定。經(jīng)過(guò)設(shè)計(jì)，客戶的保險(xiǎn)費(fèi)比以前減少30%，大大降低了保險(xiǎn)成本，同時(shí)又?jǐn)U充了保險(xiǎn)范圍和賠付上限，規(guī)避了巨災(zāi)帶來(lái)的潛在損失。

2.3 生豬價(jià)格波動(dòng)保險(xiǎn)

在國(guó)際市場(chǎng)上已經(jīng)推出能幫養(yǎng)豬企業(yè)規(guī)避價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn) （這個(gè)保險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)還沒(méi)有推出）。養(yǎng)豬是一個(gè)高投入、低產(chǎn)出 （如果管理的好，產(chǎn)出也很高）、高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)業(yè)。養(yǎng)豬面臨著市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、自然風(fēng)險(xiǎn)、生物本身的風(fēng)險(xiǎn)、食品安全責(zé)任、價(jià)格周期性的波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、政策性風(fēng)險(xiǎn)等。我國(guó)是一個(gè)人口大國(guó)，豬肉的需求量還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有得到滿足，所以先有高盛風(fēng)險(xiǎn)投資青睞養(yǎng)豬，收購(gòu)國(guó)內(nèi)豬場(chǎng)，后有網(wǎng)易、武鋼、聯(lián)想等國(guó)內(nèi)資本競(jìng)相涌入養(yǎng)豬業(yè)。豬肉價(jià)格如同炒股一樣有經(jīng)常性的波動(dòng)，如果保險(xiǎn)能應(yīng)對(duì)生豬價(jià)格的周期性波動(dòng)，規(guī)避價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，鎖定預(yù)期的銷售價(jià)格，對(duì)廣大養(yǎng)豬從業(yè)者是一個(gè)很好的幫助。

國(guó)外保險(xiǎn)市場(chǎng)推出的生豬價(jià)格波動(dòng)保險(xiǎn)，可供國(guó)內(nèi)同行參考。其運(yùn)行機(jī)制是首先依據(jù)官方或權(quán)威機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)、發(fā)布的生豬價(jià)格走勢(shì)，設(shè)定 （也就是鎖定的）生豬的平均銷售價(jià)格，以此作為投保金額的標(biāo)準(zhǔn)。例如飼養(yǎng)2 000頭生豬，喂養(yǎng)6個(gè)月后平均體重110 kg，按平均市場(chǎng)價(jià) 14元/kg，每頭投保金額1 540元 （即希望將來(lái)能夠賣到這個(gè)價(jià)錢）。如果市場(chǎng)行情不好，實(shí)際出售價(jià)格低于14元/kg，保險(xiǎn)公司將賠償差額（差額根據(jù)官方的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)計(jì)算），保障預(yù)期的收入。這個(gè)保險(xiǎn)能幫助養(yǎng)殖企業(yè)鎖定預(yù)期收入，方便從貸款銀行或融資機(jī)構(gòu)獲得財(cái)務(wù)支持。這個(gè)產(chǎn)品引進(jìn)中國(guó)的難點(diǎn)在于權(quán)威的、有公信力的生豬市場(chǎng)價(jià)格數(shù)據(jù)的發(fā)布。

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司是幫助畜牧企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的經(jīng)紀(jì)人，它站在客戶的角度安排、設(shè)計(jì)有關(guān)的保險(xiǎn)方案，其操作過(guò)程是：先了解客戶的需要，依據(jù)企業(yè)的預(yù)算，協(xié)助客戶設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)綜合的保險(xiǎn)方案；確定了方案，再與國(guó)內(nèi)外的保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司合作，推出符合國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的保險(xiǎn)計(jì)劃。在合作的過(guò)程中，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司代表客戶利益，向保險(xiǎn)公司爭(zhēng)取最好待遇，和國(guó)內(nèi)外的保險(xiǎn)公司合單，將很大一部分風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)給國(guó)外的保險(xiǎn)公司，更好地幫助客戶規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)提供培訓(xùn)和操作指導(dǎo)，邀請(qǐng)相關(guān)專家提供技術(shù)、管理方面的建議，改進(jìn)現(xiàn)場(chǎng)管理，以減少風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司會(huì)協(xié)助管理保險(xiǎn)合同、處理索賠以及和保險(xiǎn)公司 （再保險(xiǎn)公司）的溝通與協(xié)調(diào)。

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1673-4645（2012）07-0023-02