摘要：隨著微觀經(jīng)濟體的剛性需求激增，民間借貸作為一種當(dāng)前迅猛發(fā)展的產(chǎn)業(yè)而倍受關(guān)注，鑒于民間借貸目前的發(fā)展現(xiàn)狀，有必要對其所涉的法律問題進行相關(guān)的研究。

關(guān)鍵詞：民間借貸；法律問題；法律規(guī)制

中圖分類號：D912文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1006-4117（2012）03-0011-01

一、民間借貸概述

（一）民間借貸的概念。民間借貸發(fā)展由來已久，近幾年因為國家為遏制物價上漲，調(diào)節(jié)貨幣政策，在一定程度上提高了存款準(zhǔn)備金率，全國各大銀行銀根縮緊，放貸率減少，但隨著經(jīng)濟發(fā)展，市場經(jīng)濟主體對資金的剛性需求使得民間借貸這一資金籌措方式喧囂承上。民間借貸指的是在國家依法批準(zhǔn)設(shè)立的金融機構(gòu)以外的自然人、法人及其他組織等正規(guī)金融之外的以籌措資金為目的的融資活動。其包括貨幣直接借貸、有價證券融資、票據(jù)貼現(xiàn)融資等都屬于民間借貸的范疇。［1］

（二）民間借貸的主要形式。作為一種資金籌措制度，民間借貸一方面給我國的公民和中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)發(fā)展提供了資金支持，一方面是豐富了我國市場經(jīng)濟的資金鏈運轉(zhuǎn)方式。其主要的形式包括：直接借貸（含企業(yè)和個人）、企業(yè)集資股份、私募基金、資金中介、小額貸款公司、典當(dāng)行、擔(dān)保公司、行業(yè)資金協(xié)會合法組織以及地下錢莊等灰色組織。隨著目前經(jīng)濟形式的發(fā)展，各地多元化的資金流轉(zhuǎn)方式不斷涌現(xiàn)，民間借貸的形式還將得到很大的豐富發(fā)展。

二、我國民間借貸存在的問題

（一）關(guān)于民間借貸的法律規(guī)定。1、《民法通則》第90條：“合法的借貸關(guān)系受法律保護”；第108條“債務(wù)應(yīng)當(dāng)清償、再是無力償還的，經(jīng)債權(quán)人同意或者人民法院裁決，可由債務(wù)人分期償還，有能力償還拒不償還的，由人民法院判決強制償還?！?、《合同法》規(guī)定民間借貸本質(zhì)是一種合同行為，合同法借貸行為的銀行部分規(guī)定的比較嚴(yán)格，但對于民間借貸相對輕松。3、最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第1條、第6條等對民間借貸的性質(zhì)、利率、效力進行了規(guī)定。4、《中華人民共和國合同法》第210條和第211條分別規(guī)定了民間借貸的生效時間、利率浮動幅度等。5、《最高人民法院關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復(fù)》規(guī)定了民間借貸的無效情況。從相關(guān)的法律規(guī)定來看，我國對于民間借貸原則上是予以承認(rèn)和支持的，但是民間借貸要受資金用法用途、利率幅度、不違反強制性規(guī)定等條件的限制。另外我國對公司股東向企業(yè)借款也設(shè)定了嚴(yán)格的限制和準(zhǔn)入條件。

（二）關(guān)于民間借貸現(xiàn)存問題。因為民間借貸在法律上具有一定程度的被肯定性，但是由于對其的法律規(guī)范過于簡單，導(dǎo)致其與非法集資等行為有某些混同，難以區(qū)分，這就使得民間借貸在自身的發(fā)展中不免會出現(xiàn)一些問題。［2］第一，民間借貸引起糾紛的可能性大。因為民間借貸的民間鄉(xiāng)俗性，手續(xù)過程簡單粗糙，嚴(yán)格性差，極易發(fā)生法律問題或者糾紛。甚至因為是糾紛就可能會引發(fā)暴力追債，就是所謂的黑社會暴力討債。第二，民間借貸利率比較高，高于銀行同期的貸款利率，這使得一些不法分子以高利借貸為名非法斂財，為非法集資詐騙提供了溫床。當(dāng)前，我國溫州等地區(qū)出現(xiàn)的民間俗稱“起飛”的老板攜資逃跑行為就是其中一個鮮活的體現(xiàn)，這些非法集資跑路的老板動輒就是帶的幾個億的逃走，為我國經(jīng)濟的健康穩(wěn)定發(fā)展帶來了不穩(wěn)定因素，造成了惡劣影響。第三，民間借貸高利率除了引發(fā)非法吸收公眾資金等負(fù)面影響，還有其在一定程度上助長了依靠利率吃飯的階層，其生活就是依靠放貸收利而過，這樣不僅對社會生產(chǎn)毫無貢獻意義，在一定程度上因為其高利率而阻礙了生產(chǎn)經(jīng)濟的發(fā)展。

三、我國民間借貸的法律完善

（一）現(xiàn)行法律規(guī)定的完善。1、完善民間借貸法律規(guī)定。鑒于目前我國民間借貸制度的法律規(guī)定缺陷，我國需要為民間借貸的身份給予認(rèn)證，其包括要給予放貸人主體資格、業(yè)務(wù)范圍、資金來源、放貸利率上限、法律責(zé)任等相關(guān)方面。［3］從法律層面對民間借貸給予完整的規(guī)范，以此就能對民間借貸的合法性和合理性有了清晰的認(rèn)識，這樣在法律技術(shù)層面給予民間借貸良好穩(wěn)定的發(fā)展環(huán)境。2、加強民間借貸的法律監(jiān)管。民間借貸的法律完善之后，在當(dāng)前的經(jīng)濟環(huán)境發(fā)展情況下，其必將發(fā)展迅猛。由于民間借貸本身的分散性、盲目性等缺點導(dǎo)致其極易發(fā)生違法犯罪活動，所以加強對其的監(jiān)管勢在必行。第一，必須明確各部門責(zé)任，形成各監(jiān)管部門協(xié)調(diào)機制。隨著民間借貸的迅猛發(fā)展，其可能向著保險、證券、擔(dān)保等金融領(lǐng)域延伸，民間借貸如此多元化發(fā)展勢必要求監(jiān)管的加強。3、加大違法犯罪打擊力度。民間借貸合法化之后，可能滋生違法犯罪活動，諸如在合法外衣掩蓋下的非法集資、洗錢等犯罪行為。因此，加大對違法犯罪行為的打擊力度是重點保障措施。

（二）民間借貸法律規(guī)制展望。1、民間借貸的規(guī)范化引導(dǎo)。民間借貸目前尚未規(guī)范化，因此要完善借貸憑據(jù)內(nèi)容規(guī)范化，健全借貸雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，規(guī)范借貸合同，對廣大人民進行民間借貸的法制化宣傳和教育，杜絕民間借貸等違法活動。強調(diào)在借款之時要嚴(yán)格規(guī)范借款合同、借款利率、借款用途等相關(guān)事項。以此來加強對民間借貸的管理和規(guī)范引導(dǎo)。2、民間借貸的組織化、機構(gòu)化發(fā)展。民間借貸形式多樣，其包括自然人、法人、合伙組織等多種經(jīng)濟體之間的相互拆借行為。但占據(jù)主流的是民間個人借貸的形式規(guī)范。這種借貸具有分散性大、監(jiān)管難度大、維權(quán)難的特點，因此民間借貸應(yīng)該向組織化、機構(gòu)化、規(guī)范化等方向發(fā)展，積極引導(dǎo)和輔助民間放貸自然人向正規(guī)化的企業(yè)法人轉(zhuǎn)化，同時不斷規(guī)范金融組織和互助金融組織的作用，逐步建立和發(fā)展正規(guī)的、組織化的、程序制度高的民間借貸機構(gòu)。［4］3、民間借貸的征信體系建設(shè)?，F(xiàn)代市場經(jīng)濟不斷發(fā)展，其所依賴和倡導(dǎo)的誠信機制愈發(fā)變得重要。因此，要不斷完善和規(guī)范民間借貸的發(fā)展，就必須加強民間借貸征信體系建設(shè)。將借貸人和放貸人等市場主體放入征信系統(tǒng)內(nèi)部，設(shè)立放貸人子系統(tǒng)，向其開放登記、數(shù)據(jù)報送、查詢等服務(wù)。另外，針對此建立民間借貸行業(yè)管理組織者，對此征信系統(tǒng)進行規(guī)范管理，定期的報送或公示相關(guān)市場主體的誠信度，以此為民間借貸的放貸人或者還貸人提供信息查詢和信用額度服務(wù)。提供借貸的參考值借鑒。

作者單位：天津宇平律師事務(wù)所律師天津

參考文獻：

[1]黃穎.對我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)民間借貸行為的分析及對策探討[J]，中國總會計師，2009，04.

[2]呂紅.當(dāng)前民間借貸案件存在的問題及審理對策[J].法制與社會，2011，12.

[3]史長江.民間借貸法律問題研究[J].法制與社會，2009，02.