摘要：由于我國(guó)金融環(huán)境、制度、理念等因素的制約，我國(guó)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新并不樂觀，商業(yè)銀行要謀求發(fā)展就必須做出改變。本文介紹了金融創(chuàng)新的現(xiàn)狀和制約因素，并對(duì)銀行應(yīng)采取的措施進(jìn)行了相應(yīng)的研究。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；金融；創(chuàng)新；現(xiàn)狀；對(duì)策

中圖分類號(hào)：F83文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1006-4117（2012）03-0121-01

引言:銀行進(jìn)行金融創(chuàng)新是為了適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求而在金融制度、金融產(chǎn)品、金融工具、金融市場(chǎng)環(huán)境等方面所采取的創(chuàng)新活動(dòng)，推動(dòng)了銀行業(yè)乃至整個(gè)金融業(yè)的發(fā)展。目前，我國(guó)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新還在初級(jí)階段，加強(qiáng)我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的研究對(duì)促進(jìn)我國(guó)金融行業(yè)的發(fā)展具有十分重要意義。

一、我國(guó)商業(yè)銀行金融發(fā)展的現(xiàn)狀分析

（一）我國(guó)的金融市場(chǎng)環(huán)境不完善、受金融體制的制約

金融上的創(chuàng)新必須要有正常的信用環(huán)境來做保證。而我國(guó)的信用度在很大程度上為負(fù)，因此，金融市場(chǎng)環(huán)境成為制約我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的。社會(huì)大眾對(duì)現(xiàn)有金融創(chuàng)新產(chǎn)品的認(rèn)知度較低，使得商業(yè)銀行難以進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，也助長(zhǎng)了一些銀行經(jīng)營(yíng)管理上的惰性。

（二）金融創(chuàng)新的制度缺失

我國(guó)改革開放逐步進(jìn)行，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制逐漸確立，我國(guó)的銀行業(yè)陸續(xù)進(jìn)入改革的議程，原來由國(guó)家管理陸續(xù)變成市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)，因此，我國(guó)銀行市場(chǎng)化改革的進(jìn)程很短暫，這就導(dǎo)致與其相對(duì)應(yīng)的法律法規(guī)和相關(guān)的政策、制度不夠完善。原來的部分規(guī)章制度不適合現(xiàn)在的金融環(huán)境的要求，這就導(dǎo)致有些的管理措施缺乏相應(yīng)的政策作為依據(jù)，限制了銀行業(yè)的金融創(chuàng)新。

（三）我國(guó)的信用基礎(chǔ)比較薄弱

我國(guó)現(xiàn)在商業(yè)銀行的金融資源主要掌控在五家大型的商業(yè)銀行手中，國(guó)家信用度很大程度上是由商業(yè)銀行的信用度體現(xiàn)的，但商業(yè)銀行的信用度并沒有真正的提高。

（四）服務(wù)創(chuàng)新能力弱，服務(wù)方式、手段單一，難以滿足不同客戶不同層次的需求

國(guó)內(nèi)銀行現(xiàn)有的金融創(chuàng)新主要有擴(kuò)張?jiān)薪鹑跇I(yè)務(wù)、重新包裝傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的，創(chuàng)新產(chǎn)品缺乏針對(duì)性、系統(tǒng)性以及高附加值等特點(diǎn)。因此，并沒有解決原來服務(wù)方式單一等問題。

二、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新中的制約因素

首先是人才因素，無論對(duì)金融的原型創(chuàng)新能力還是對(duì)其他金融創(chuàng)新進(jìn)行模，這都需要金融人才主觀能動(dòng)性。現(xiàn)在我國(guó)國(guó)有銀行中從事基層金融工作的員工有很多在業(yè)務(wù)能力和金融知識(shí)上較為落后，難以適應(yīng)新形勢(shì)下金融創(chuàng)新的要求。金融創(chuàng)新發(fā)展需要的人才是具有創(chuàng)新思維、熟悉金融業(yè)務(wù)并且善于經(jīng)營(yíng)管理的人才，但高端金融人才目前在國(guó)內(nèi)是比較少的，這在很大程度上阻礙了金融創(chuàng)新。

第三個(gè)限制因素是技術(shù)因素。科學(xué)技術(shù)迅速發(fā)展，影響著人們生活的方方面面，也影響著人們的金融生活。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與銀行業(yè)務(wù)的結(jié)合降低了運(yùn)營(yíng)成本，同時(shí)為金融安全提供了必要的保障。但目前我國(guó)在金融創(chuàng)新實(shí)踐中，有限的技術(shù)能力是創(chuàng)新過程中短板。我國(guó)現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平還不夠高，銀行網(wǎng)站建設(shè)、銀行網(wǎng)絡(luò)安全防范等問題限制了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展速度。

三、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的幾點(diǎn)策略

（一）創(chuàng)新金融服務(wù)意識(shí)

金融創(chuàng)新的前提是商業(yè)銀行從業(yè)人員金融服務(wù)意識(shí)的創(chuàng)新。銀行員工的服務(wù)態(tài)度代表著銀行的服務(wù)質(zhì)量，保證文明熱情的服務(wù)態(tài)度，對(duì)不同的顧客制定不同的服務(wù)方式，取得相應(yīng)的信任；樹立客戶作為核心的服務(wù)理念，隨時(shí)了解經(jīng)濟(jì)環(huán)境化變化時(shí)顧客的金融需求，改變由需求推動(dòng)的被動(dòng)型服務(wù)方式為主動(dòng)的服務(wù)方式；樹立與客戶共創(chuàng)成功理念，探索潛在價(jià)值內(nèi)容，幫助客戶制定理財(cái)計(jì)劃，解決資金問題等來尋求銀行的有效利潤(rùn)，達(dá)到銀行與客戶共創(chuàng)成功的目標(biāo)；樹立服務(wù)先行的觀念，拓展服務(wù)內(nèi)容，及時(shí)調(diào)整金融服務(wù)渠道，拓寬金融服務(wù)范圍；樹立金融創(chuàng)新理念，拓寬金融服務(wù)空間。

（二）金融創(chuàng)新要著眼于需求，要加強(qiáng)產(chǎn)品的營(yíng)銷力度

金融創(chuàng)新是銀行業(yè)獲取經(jīng)營(yíng)效益的重點(diǎn)，是增強(qiáng)銀行實(shí)力，提高核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要措施。每種金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，都要與客戶需求密切的聯(lián)系，要尋求經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)最大化。各個(gè)銀行，無論做那種金融創(chuàng)新，都需要將市場(chǎng)及客戶的需求放在第一位考慮，衡量好創(chuàng)新產(chǎn)品的利與弊，做好市場(chǎng)、客戶與利潤(rùn)這篇大文章。對(duì)于處在介紹期的產(chǎn)品，應(yīng)該加強(qiáng)廣告營(yíng)銷投入，努力做到讓客戶群發(fā)現(xiàn)新產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)，尋求能夠鼓勵(lì)客戶群、增加產(chǎn)品市場(chǎng)占有率的方法，開發(fā)潛在的客戶人群。

（三）金融產(chǎn)品創(chuàng)新方式應(yīng)以原創(chuàng)型為主

現(xiàn)階段，我國(guó)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)中，原創(chuàng)型金融創(chuàng)新較少，導(dǎo)致現(xiàn)有的金融創(chuàng)新并沒有達(dá)到理想的運(yùn)營(yíng)效果。在選擇金融創(chuàng)新主要內(nèi)容時(shí)，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該選擇原創(chuàng)型金融創(chuàng)新為突破口。這是因?yàn)?第一是原創(chuàng)型金融創(chuàng)新已經(jīng)成為現(xiàn)代國(guó)際金融創(chuàng)新的主潮流。第二點(diǎn)是在我國(guó)仍處在較為嚴(yán)格的金融管制中，原創(chuàng)型金融創(chuàng)新受到管制的可能性相對(duì)較小，更容易實(shí)現(xiàn)。

（四）提升金融技術(shù)支持、加強(qiáng)金融人才培養(yǎng)

將新技術(shù)應(yīng)用的金融創(chuàng)新中去，加大新金融技術(shù)開發(fā)的投入，加快金融創(chuàng)新步伐，為客戶提供全面的金融服務(wù)，提高銀行運(yùn)營(yíng)利潤(rùn)，形成良性循環(huán)，加快商業(yè)銀行的發(fā)展。與此同時(shí)，要加強(qiáng)培養(yǎng)符合現(xiàn)代金融管理要求的人才，形成自己的金融創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)，加強(qiáng)現(xiàn)有員工的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高全體員工創(chuàng)新意識(shí)和業(yè)務(wù)能力。

結(jié)論:決定商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)好壞的主要因素是服務(wù)質(zhì)量的不同?，F(xiàn)在金融環(huán)境下，加快銀行金融創(chuàng)新，提高銀行服務(wù)水平，才能提高自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力，有效的占領(lǐng)金融市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的良性發(fā)展。

作者單位：沈陽(yáng)廣播電視大學(xué)

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